Ποια είναι η ιστορία της ασφάλισης;
Εάν ο κίνδυνος είναι σαν ένας καπνιστής άνθρακας που μπορεί να προκαλέσει πυρκαγιά ανά πάσα στιγμή, η ασφάλιση είναι πυροσβεστήρας του πολιτισμού.
Η κύρια έννοια της ασφάλισης - της εξάπλωσης του κινδύνου ανάμεσα σε πολλούς - ήταν γύρω από την ανθρώπινη ύπαρξη. Είτε ήταν το κυνήγι του γίγαντα ενός λαού σε μια ομάδα για να εξαπλωθεί ο κίνδυνος να είναι ο άνθρωπος που σκοτώθηκε στο θάνατο ή να έστελνε φορτίο σε διάφορα τροχόσπιτα για να αποφύγει να χάσει ολόκληρη την αποστολή σε μια φυλή, οι άνθρωποι ήταν πάντα προσεκτικοί για τον κίνδυνο.
Οι χώρες και οι πολίτες τους πρέπει να κατανέμουν τον κίνδυνο σε μεγάλο αριθμό ανθρώπων και να μεταφέρουν τον κίνδυνο σε φορείς που μπορούν να το χειριστούν. Έτσι δημιουργήθηκε η ασφάλιση.
Κατανόηση της ιστορίας της ασφάλισης
Ο Κώδικας του Βασιλιά Χαμμουράμπι και η Πρόωρη Ασφάλιση
Το πρώτο γραπτό ασφαλιστήριο συμβόλαιο εμφανίστηκε στην αρχαία εποχή σε ένα μνημείο του Βαβυλώνα με τον κώδικα του βασιλιά Χαμουράμπι που είχε χαραχθεί σε αυτό. Ο κώδικας Hammurabi ήταν ένα από τα πρώτα παραδείγματα γραπτών νόμων.
Αυτοί οι αρχαίοι νόμοι ήταν ακραίες από πολλές απόψεις, αλλά κάποιος προσέφερε βασική ασφάλιση στο ότι ο οφειλέτης δεν χρειαζόταν να επιστρέψει τα δάνειά του αν κάποια προσωπική καταστροφή το έκανε αδύνατο (αναπηρία, θάνατος, πλημμύρα κλπ.).
Προστασία της συντεχνίας
Στον Σκοτεινό και στον Μεσαίωνα, οι περισσότεροι τεχνίτες εκπαιδεύονταν μέσω του συστήματος των συντεχνιών. Οι μαθητευόμενοι έκαναν τις παιδικές τους ηλικίες να εργάζονται για δασκάλους για ελάχιστη ή καθόλου αμοιβή. Μόλις έγιναν οι ίδιοι οι ίδιοι οι πλοίαρχοι, κατέβαλαν εισφορές στη συντεχνία και εκπαίδευσαν τους μαθητευόμενούς τους.
Βασικές τακτικές
- Το πρώτο γραπτό ασφαλιστήριο συμβόλαιο βρέθηκε σε ένα αρχαίο μνημείο του Βαβυλώνα.Στο Σκοτεινό και Μεσαίωνα, αναδείχθηκε το σύστημα των συντεχνιών-μέλη που πληρώνουν σε μια μεγαλύτερη πισίνα που κάλυπτε την συνολική απώλεια. Αργότερα, στη δεκαετία του 1600, ταξίδια στο Νέο Κόσμο θα διασφάλιζαν πολλαπλές οι επενδυτές σε κάθε ταξίδι για να διαδώσουν τον κίνδυνο γύρω. Μετά την πυρκαγιά του Λονδίνου κατέστρεψε ένα μεγάλο τμήμα της πόλης το 1666, η ασφάλιση πυρκαγιάς έγινε διαθέσιμη. Ενώ η ασφάλιση ήταν κοινή στην Ευρώπη τότε, η πρώτη ασφάλιση στην Αμερική δεν έφτασε μέχρι το 1750.
Οι πλουσιότερες συντεχνίες είχαν μεγάλα χρηματοκιβώτια που λειτουργούσαν ως είδος ασφαλιστικού ταμείου. Αν η πρακτική ενός κυρίου κατέστρεψε - ένα κοινό φαινόμενο στις ξύλινες καμάρες της μεσαιωνικής Ευρώπης - το συντεχνείο θα το ξανακτίσει χρησιμοποιώντας χρήματα από τα ταμεία του. Εάν ο πλοίαρχος ληστεύτηκε, η συντεχνία θα κάλυπτε τις υποχρεώσεις τους μέχρι να αρχίσουν να εισρεύσουν ξανά τα χρήματα. Εάν ένας πλοίαρχος ξαφνικά αναπηρία ή σκοτώθηκε, η συντεχνία θα υποστήριζε τους ή την επιζών οικογένειά τους.
Αυτό το δίχτυ ασφαλείας ενθάρρυνε περισσότερους ανθρώπους να εγκαταλείψουν τη γεωργία για να αναλάβουν επαγγέλματα. Ως αποτέλεσμα, αυξήθηκε το διαθέσιμο εμπόρευμα, όπως και το φάσμα των διαθέσιμων αγαθών και υπηρεσιών. Ο τρόπος ασφάλισης που χρησιμοποιούν οι συντεχνίες παραμένει γύρω από σήμερα με τη μορφή ομαδικής κάλυψης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ατομική έναντι Ομάδας Ασφάλεια Υγείας: Ποια είναι η διαφορά; )
Μείωση του κινδύνου σε επικίνδυνα νερά
Στα τέλη του 1600, η ναυτιλία ξεκινούσε μόλις μεταξύ του Νέου Κόσμου και των παλαιών, καθώς εγκαταστάθηκαν αποικίες και τα εξωτικά αγαθά μεταφέρθηκαν πίσω. Η πρακτική της αναδοχής εμφανίστηκε στα ίδια καφενεία του Λονδίνου που λειτουργούσαν ως το ανεπίσημο χρηματιστήριο της Βρετανικής Αυτοκρατορίας. Ένα καφενείο που ανήκε στον Edward Lloyd, αργότερα του Lloyd's του Λονδίνου, ήταν ο κύριος τόπος συνάντησης για εμπόρους, πλοιοκτήτες και άλλους που ζητούσαν ασφάλεια.
Δημιουργήθηκε ένα βασικό σύστημα για τη χρηματοδότηση των ταξιδιών στο Νέο Κόσμο. Στο πρώτο στάδιο, οι έμποροι και οι εταιρείες θα αναζητούσαν χρηματοδότηση από επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικού κινδύνου. Οι επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικών κεφαλαίων θα βοηθούσαν να βρουν ανθρώπους που ήθελαν να είναι άποικοι, συνήθως εκείνοι από τις πιο απελπισμένες περιοχές του Λονδίνου, και θα αγοράζαν προμήθειες για το ταξίδι.
Σε αντάλλαγμα, οι επιχειρηματικοί καπιταλιστές ήταν εγγυημένοι μερικές από τις αποδόσεις από τα αγαθά που οι αποικιοκράτες θα παρήγαν ή θα βρουν στην Αμερική. Θεωρήθηκε ευρέως ότι δεν θα μπορούσατε να πάρετε δύο αριστερές στροφές στην Αμερική χωρίς να βρείτε μια κατάθεση χρυσού ή άλλων πολύτιμων μετάλλων. Όταν αποδείχθηκε ότι αυτό δεν ήταν ακριβές, οι επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικών κεφαλαίων εξακολουθούσαν να χρηματοδοτούν ταξίδια για ένα μερίδιο της νέας καλλιέργειας προφυλακτήρων: τον καπνό.
Αφού το ταξίδι εξασφαλίστηκε από επιχειρηματίες κεφαλαίων, οι έμποροι και οι πλοιοκτήτες πήγαν στο Lloyd's για να παραδώσει ένα αντίγραφο του φορτίου του πλοίου, έτσι ώστε οι επενδυτές και οι αναδοχές που συγκεντρώθηκαν εκεί να το διαβάσουν. Οι άνθρωποι που ενδιαφέρονται να αναλάβουν τον κίνδυνο ενός ασφαλίστρου που έχει υπογραφεί στο κάτω μέρος του δηλωτικού κάτω από τον αριθμό που υποδεικνύει το μερίδιο του φορτίου για το οποίο ανέλαβαν την ευθύνη (ως εκ τούτου, αναδοχή). Με αυτόν τον τρόπο, ένα μόνο ταξίδι θα είχε πολλαπλούς αναδόχους που προσπάθησαν να διαδώσουν τον δικό τους κίνδυνο, λαμβάνοντας μετοχές σε πολλά διαφορετικά ταξίδια.
Μέχρι το 1654 ο Blaise Pascal, ο Γάλλος που μας έδωσε την πρώτη αριθμομηχανή, και ο συμπατριώτης του, Pierre de Fermat, ανακάλυψαν έναν τρόπο να εκφράσουν τις πιθανότητες και έτσι να καταλάβουν τα επίπεδα κινδύνου. Το τρίγωνο του Pascal οδήγησε στους πρώτους πίνακες αναλογιστών που ήταν και εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται κατά τον υπολογισμό των ασφαλιστικών επιτοκίων. Αυτοί οι κανόνες επισημοποίησαν την πρακτική της αναδοχής και καθιστούσαν την ασφάλιση πιο προσιτή. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς υπολογίζεται το ασφαλιστικό μου ασφάλιστρο; )
Προστασία από πυρκαϊά και πανώλη
Το 1666, η μεγάλη φωτιά του Λονδίνου κατέστρεψε περίπου 14.000 κτίρια. Το Λονδίνο εξακολουθούσε να αναρρώνει από την πανούκλα που τον είχε καταστρέψει ένα χρόνο νωρίτερα και πολλοί επιζώντες βρέθηκαν χωρίς σπίτια. Ως απάντηση στο χάος και την οργή που ακολούθησε την καύση του Λονδίνου, ομάδες ασφαλιστών που είχαν ασχοληθεί αποκλειστικά με τη ναυτική ασφάλιση, σχημάτισαν εταιρείες που προσφέρουν ασφάλιση πυρός.
Οπλισμένοι με το τρίγωνο του Pascal, οι εταιρείες αυτές επέκτειναν γρήγορα το εύρος των δραστηριοτήτων τους. Μέχρι το 1693, ο πρώτος πίνακας θνησιμότητας δημιουργήθηκε χρησιμοποιώντας το τρίγωνο του Pascal και σύντομα ακολουθήθηκε η ασφάλιση ζωής. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πέντε ασφαλιστικές πολιτικές που όλοι πρέπει να έχουν. )
Η αργή έξοδος στην Αμερική
Οι ασφαλιστικές εταιρείες αναπτύχθηκαν στην Ευρώπη, ιδιαίτερα μετά τη Βιομηχανική Επανάσταση. Στην Αμερική, η ιστορία ήταν πολύ διαφορετική. Οι ζωές των αποικιστών ήταν γεμάτες με κινδύνους που καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν θα μπορούσε να αγγίξει. Λόγω έλλειψης τροφής, ένοπλης σύγκρουσης με ιθαγενείς και ασθένειας, σχεδόν τρεις στους τέσσερις αποίκους έχασαν τη ζωή τους τα πρώτα 40 χρόνια εγκατάστασης.
Χρειάστηκαν περισσότερα από 100 χρόνια για να εγκατασταθεί η ασφάλιση στην Αμερική. Όταν έπραξε τελικά, έφερε την ωριμότητα τόσο στις πρακτικές όσο και στις πολιτικές που αναπτύχθηκαν κατά τη διάρκεια της ίδιας χρονικής περιόδου στην Ευρώπη. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Η ιστορία της ασφάλισης στην Αμερική .)
