Η ασφάλιση είναι μια τέτοια παρουσία στην καθημερινότητά μας, που είναι δύσκολο να φανταστούμε έναν καιρό χωρίς αυτό. Αλλά σε όλη την περίοδο αποικιοκρατίας μας, αυτό ακριβώς κάνουν οι Αμερικανοί. Η ασφάλεια έφτασε στο αμερικανικό τοπίο, περίπου την ίδια στιγμή που άρχισε να διαμορφώνεται η ιδέα ενός ενιαίου έθνους - των Ηνωμένων Πολιτειών - και ηγείται ένας από τους ιδρυτές της χώρας. Ας ρίξουμε μια ματιά στην ιστορία της ασφάλισης στις ΗΠΑ
κλειδιά
- Η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία στις ΗΠΑ χρονολογείται από τις αποικιακές μέρες: Η συνεισφορά της Φιλαδέλφειας, που ιδρύθηκε από τον Ben Franklin το 1752. Σε όλη την ιστορία των ΗΠΑ, οι τύποι ασφάλισης που προσφέρονται έχουν επεκταθεί σε αντίθεση με τους νέους κινδύνους της σύγχρονης ζωής:, τα αυτοκίνητα. Στα τέλη του 19ου αιώνα, διάφορα σκάνδαλα και αμφιλεγόμενες πρακτικές συγκλόνισαν τον κλάδο της νέας ασφάλισης. Σύμφωνα με τον νόμο McCarran-Ferguson του 1945, οι ασφαλιστικές εταιρείες απαλλάσσονται από τις περισσότερες ομοσπονδιακές ρυθμίσεις και υπόκεινται σε κρατικό νόμο. οι ασφαλιστές συνεχίζουν να αυξάνονται καθώς οι εταιρείες συγχωνεύονται μεταξύ τους και με άλλες επιχειρήσεις παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Benjamin Franklin: Πρώτος ασφαλιστής της Αμερικής
Η ασφάλιση περιουσίας δεν ήταν σίγουρα μια άγνωστη ιδέα τον 18ο αιώνα: ο φημισμένος ασφαλιστής της Αγγλίας Lloyd's του Λονδίνου είχε γεννηθεί το 1686. Αλλά χρειάστηκε μέχρι τα μέσα του 1700 για τις αμερικανικές αποικίες να γίνουν ευημερούσες και αρκετά εξελιγμένες για να αναπτύξουν την έννοια. Αυτό συνέβη στη Φιλαδέλφεια, την εποχή εκείνη μία από τις μεγαλύτερες πόλεις της Βόρειας Αμερικής, με 15.000 κατοίκους.
Η πόλη ήταν στοιχειωμένη από τον φόβο των πυρκαγιών. Όπως και το Λονδίνο στη δεκαετία του 1600, τα σπίτια αυτή τη στιγμή έγιναν σχεδόν αποκλειστικά από ξύλο. Ακόμη χειρότερα, οι οικισμοί που μεγάλωναν σε πόλεις χτίστηκαν κοντά. Αυτό έγινε αρχικά για λόγους ασφαλείας, αλλά καθώς οι πόλεις αυξήθηκαν, οι προγραμματιστές έχτισαν σπίτια πολύ κοντά ο ένας στον άλλο για τους ίδιους λόγους που κάνουν σήμερα - για να χωρέσουν όσο το δυνατόν περισσότερα σπίτια στα αναπτυξιακά τους οικόπεδα. Αν και μεγάλο μέρος της Φιλαδέλφειας χτίστηκε με μεγάλους δρόμους και δομές από τούβλα ή πέτρα, οι πυρκαγιές εξακολουθούσαν να προκαλούν ανησυχίες.
Το 1752, ο Benjamin Franklin και αρκετοί άλλοι κορυφαίοι πολίτες της πόλης ίδρυσαν την συνεισφορά της Φιλαδέλφειας για την ασφάλιση των κατοικιών από την απώλεια από τη φωτιά, σύμφωνα με το μοντέλο μιας επιχείρησης του Λονδίνου. Η πρώτη εταιρεία ασφάλισης πυρκαγιάς στην Αμερική, ήταν δομημένη ως εταιρεία αλληλασφάλισης, και ο Franklin το δημοσίευσε στην εφημερίδα The Pennsylvania Gazette (στην οποία ανήκε). Όπως και οι σύγχρονοι ασφαλιστές, η εταιρεία έστειλε επιθεωρητές για να αξιολογήσει τα ακίνητα που ζητούν την ασφάλιση και απέρριψε εκείνα που δεν πληρούσαν τα πρότυπά της. τα ποσοστά βασίστηκαν σε εκτίμηση κινδύνου για το ακίνητο. Η συνεισφορά εξέδωσε πολιτικές επτά ετών και οι απαιτήσεις καταβλήθηκαν από ταμείο αποθεματικών κεφαλαίου.
Περισσότεροι τύποι ασφάλισης
Η συνεισφορά της Φιλαδέλφειας για την ασφάλιση των κατοικιών από την απώλεια από την πυρκαγιά έθεσε νέα πρότυπα για την κατασκευή επειδή αρνήθηκε να ασφαλίσει σπίτια που θεωρούσε κινδύνους πυρκαγιάς. Τα κριτήρια που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση των κτιρίων θα τροποποιηθούν μια μέρα τόσο στους οικοδομικούς κώδικες όσο και στους νόμους περί ζωνών.
Επτά χρόνια αργότερα, ο Franklin συνέβαλε επίσης στην απομάκρυνση της πρώτης ασφαλιστικής εταιρείας ζωής, του Πρεσβυτεριανού Υπουργικού Ταμείου.
Οι διάφορες θρησκευτικές αρχές εκείνη την εποχή εξοργίστηκαν από την άσκηση μιας αξίας δολαρίου στην ανθρώπινη ζωή, αλλά η κριτική τους κρύωσε με την συνειδητοποίηση ότι η καταβολή των παροχών θανάτου εργάστηκε για την προστασία των χήρων και των ορφανών. Η Βιομηχανική Επανάσταση έφερε τότε την ανάγκη τόσο ασφάλισης επιχειρήσεων όσο και ασφαλιστικής κάλυψης αναπηρίας σε εταιρείες και ιδιώτες.
Σε όλη την ιστορία, οι τύποι ασφάλισης που προσφέρονται έχουν επεκταθεί ως αντίδραση σε νέους κινδύνους. Το 1864 η Ασφαλιστική Εταιρεία Travellers πούλησε την πρώτη της πολιτική ατυχημάτων. Το 1889 είδε την πρώτη πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτων. Καθώς η σύγχρονη ζωή έγινε πιο περίπλοκη, οι διακυμάνσεις της ασφαλιστικής κάλυψης συνεχίζονταν να εξελίσσονται.
Σκάνδαλο, Απάτη και Κανονισμοί
Με την έκρηξη των ασφαλιστικών προϊόντων και των ασφαλιστικών εκδοτών στα τέλη του 19ου αιώνα, ο νέος κλάδος αναπτύχθηκε σύντομα με απάτες και αμφίβολες πρακτικές. Αυτά τα σκάνδαλα κυμαίνονταν από τις εκδοτικές εταιρείες χωρίς τα πραγματικά κεφάλαια να καταβάλλουν αξιώσεις (λειτουργούν αντ 'αυτού όπως τα προγράμματα Ponzi) σε ασφαλιστές που απαιτούσαν άδικα υψηλά ασφάλιστρα ή εξαναγκάζοντας ανταγωνιστές σε μια προσπάθεια δημιουργίας μονοπωλίου. Πολλοί νόμοι κράτους πέρασαν για να προσπαθήσουν να περιορίσουν τα προβλήματα, αλλά στις αρχές της δεκαετίας του 1900 τα πράγματα ήταν ακόμα αναστατωμένα.
Το 1935, τέθηκε σε ισχύ ο νόμος περί κοινωνικής ασφάλισης, ο οποίος παρέχει παροχές ανεργίας και συνταξιοδοτικές παροχές. Αποσυνδέοντας μερικά από τα εδάφη των ασφαλιστικών εταιρειών, έστειλε ένα σαφές μήνυμα που ενθάρρυνε τη βιομηχανία να αρχίσει να ρυθμίζει τον εαυτό της για το φόβο της μεγαλύτερης συμμετοχής της κυβέρνησης. Ο Β 'Παγκόσμιος Πόλεμος έφερε ένα πάγωμα των μισθών και οι επιχειρήσεις, απελπισμένες για να προσελκύσουν τους εργαζόμενους που εξακολουθούν να βρίσκονται στη χώρα, άρχισαν να προσφέρουν ασφάλεια ζωής στην ομάδα και την ασφάλιση υγείας. Αυτές οι μεγάλες πολιτικές τείνουν να προσφέρονται μέσω εταιρειών που είναι αρκετά μεγάλες ώστε να τους παρέχουν - και να παρέχουν μια σημαντική ομάδα ασφαλισμένων εργαζομένων.
Ως αποτέλεσμα, οι τάξεις των μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών διογκώθηκαν, λιμοκτονούσαν τα μικρά παιδιά, μαζί με το μεγαλύτερο μέρος της κούρσας με πετσέτες. Το 1944, το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι ο ασφαλιστικός κλάδος πρέπει να ρυθμίζεται ομοσπονδιακά. Ωστόσο, το Κογκρέσο ψήφισε το νόμο McCarran-Ferguson το 1945, επιστρέφοντας την επίβλεψη στο κρατικό επίπεδο.
Ο έλεγχος παραμένει κυρίως σε κρατικό επίπεδο μέχρι σήμερα, αλλά μετά από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες που καλούνται να αναλάβουν καθήκοντα πάνω από τα ποσοστά που βασίζονται σε φύλο, φυλή και άλλους παράγοντες, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει γίνει πιο ισότιμος και οικονομικά προσιτός για το κοινό. Έχει γίνει επίσης πιο περίπλοκη. Το μέγεθος των ασφαλιστικών εταιρειών συνεχίζει να αυξάνεται καθώς συγχωνεύονται μεταξύ τους και με άλλους γίγαντες της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας. Τώρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να βρεθούν σε ιδρύματα που προσφέρουν μια σειρά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Επένδυση στην ασφάλιση
Η ασφάλιση είναι πάντα σε ζήτηση, επειδή οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις αναζητούν πάντα τρόπους για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου. Η ζήτηση και το φάσμα της διαθέσιμης κάλυψης έχει προκαλέσει την όλο και μεγαλύτερη ασφάλιση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Επειδή η συγκέντρωση της κάλυψης στα αστικά κέντρα θα μπορούσε να οδηγήσει σε τεράστιες απώλειες και το χάος σε ολόκληρο τον κλάδο σε περίπτωση μεγάλης καταστροφής ή διαδοχής τακτικών καταστροφών, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει αρχίσει να ανασυσκευάζει τον κίνδυνο του σε τίτλους που συνδέονται με καταστροφές που εμπορεύονται στην αγορά και να μετριαστεί ο κίνδυνος των ασφαλιστών.
Ασφάλιση σήμερα
Το Διαδίκτυο άλλαξε ριζικά τον ασφαλιστικό κλάδο. Τώρα οι άνθρωποι μπορούν να πάνε στο διαδίκτυο για να βρουν το φθηνότερο ποσοστό, ακόμη και όταν οι εταιρείες προβαίνουν σε διεθνή αγορά για τη σωστή κάλυψη. Αυτή είναι μια πηγή κινήτρων για τις εταιρείες να συγχωνευθούν με άλλες εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών - η αύξηση του μεγέθους τους δίνει μια παγκόσμια αγορά και η ενοποίηση των υπηρεσιών τους προσφέρει ένα εγχώριο πλεονέκτημα με πελάτες που ασχολούνται περισσότερο με την ευκολία από την τιμή.
