Τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά από το τέλος του 2019. Αυτό περιλαμβάνει τα δάνεια που έχουν ληφθεί για υποθήκες, εκδόσεις εταιρικών ομολόγων και πραγματικά οποιοδήποτε είδος δανεισμού. Το 30ετές σταθερό επιτόκιο των στεγαστικών δανείων κυμαίνεται σήμερα γύρω στο 3, 75%, ενώ οι εταιρείες εκδίδουν χρέη αρκετά κάτω από το 2%. Με τόσο χαμηλά επιτόκια, υπάρχει μια ισχυρή πιθανότητα τα επίπεδα πληθωρισμού να υπερβούν τελικά αυτά τα ποσοστά.
Παρακάτω υπάρχουν πέντε στρατηγικές για να διατηρήσετε χαμηλές τιμές και, θεωρητικά, να δανειστείτε δωρεάν.
Να είστε πλούσιοι
Ο ιδρυτής του Facebook, Mark Zuckerberg, πρόσφατα αναχρηματοδότησε σε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου στο σπίτι του για λίγο περισσότερο από 1%. Έχει ειπωθεί ότι ο δανεισμός κάτω από το ποσοστό του πληθωρισμού είναι ουσιαστικά ελεύθερος επειδή ο πληθωρισμός διαβρώνει την αξία του χρέους με την πάροδο του χρόνου. Ο νέος συντελεστής είχε προφανώς διάρκεια 30 ετών και το αναχρηματοδοτούμενο ποσό ήταν μόλις κάτω από 6 εκατομμύρια δολάρια.
Οι δημοσιογράφοι μπόρεσαν να λάβουν τις λεπτομέρειες από τα δημόσια αρχεία και δεν υπάρχει μεγάλη εικόνα για το γιατί έλαβε ένα τέτοιο ευνοϊκό επιτόκιο. Ωστόσο, με συνολική καθαρή αξία περίπου 16 δισεκατομμυρίων δολαρίων, μπορεί προφανώς να καλύψει ολόκληρο το κεφάλαιο του δανείου σε αυτό το σπίτι και πάνω από 2.000 άλλους. Με δεδομένο αυτό το μαξιλάρι, η τράπεζα ήταν μάλλον αρκετά άνετη κάνοντας το δάνειο με ευνοϊκούς όρους.
Προϊόντα δέσμης
Μιλώντας για τις τράπεζες, μπορούν να είναι πρόθυμοι να προσφέρουν γενναιόδωρους όρους δανείου για πλούσιους πελάτες που χρησιμοποιούν διάφορες υπηρεσίες της. Για παράδειγμα, μπορούν να μειώσουν το επιτόκιο σε ένα παραδοσιακό στεγαστικό ή παρόμοιο δάνειο όταν ένας πελάτης χρησιμοποιεί επίσης τις υπηρεσίες ιδιωτικής διαχείρισης περιουσίας.
Μια τράπεζα μπορεί να είναι πρόθυμη να εξετάσει τι κάνει σχετικά με τη συνολική σχέση και, όπως ένα κατάστημα λιανικής πώλησης, μπορεί να χρησιμοποιήσει τους ηγέτες των ζημιών για να προσελκύσει πιθανούς πελάτες σε πιο επικερδή προϊόντα.
Το Carry Trade
Ένας άλλος τρόπος για να επωφεληθείτε από τα χαμηλά επιτόκια είναι να επωφεληθείτε από τους υποψηφίους στο εμπόριο. Ένα εμπόριο carry αποτελείται από δανεισμό από μια χώρα που έχει χαμηλά επιτόκια και χρησιμοποιώντας αυτά τα έσοδα για να επενδύσει σε άλλη χώρα που έχει υψηλότερα ποσοστά.
Υπάρχει σαφώς ο κίνδυνος να αλλάξουν οι διαφορές επιτοκίων και υπάρχει επίσης μεγάλος κίνδυνος να ληφθεί εάν ο δανεισμός και ο δανεισμός πρέπει πρώτα να συνεπάγονται μετατροπή στο νόμισμα της αντίστοιχης χώρας. Οι κινήσεις των νομισμάτων μπορούν επίσης να αλλάξουν χωρίς προειδοποίηση και να είναι αρκετά ευμετάβλητες σε τακτική βάση.
Ο δανεισμός στο ιαπωνικό γιεν υπήρξε δημοφιλής στρατηγική τα τελευταία χρόνια, δεδομένου ότι τα επιτόκια στην Ιαπωνία ήταν χαμηλά για πολλά χρόνια.
Υπάρχει επίσης ο κίνδυνος για τη θεωρία της μη αποκαλυφθείσας ισοτιμίας επιτοκίου, η οποία υποδεικνύει ότι τα νομίσματα με χαμηλά επιτόκια θα αυξηθούν και το αντίστροφο για τα νομίσματα με υψηλά επιτόκια.
Βασικές τακτικές
- Τα άτομα με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα προσφέρονται συνήθως χαμηλότερα ποσοστά από εκείνα με λιγότερο από αστρική πίστωση.. Εάν μπορείτε, δανειστείτε με ρυθμό χαμηλότερο από τον πληθωρισμό. Ο καλύτερος τρόπος για να κερδίσετε μια εξάπλωση είναι να διατηρήσετε το αρχικό χρεωστικό επιτόκιο χαμηλό. Ο καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό, εκτός από πολλά χρήματα, είναι να έχετε ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα.
Κερδίστε ένα Spread
Το επιχειρηματικό μοντέλο μιας τράπεζας είναι στην πραγματικότητα σχετικά απλό: παίρνει καταθέσεις. πληρώνει επιτόκιο σε άτομα που έχουν καταθέσει χρήματα σε τραπεζικά CD, ελέγχουν ή εξοικονομούν καταθέσεις. και στη συνέχεια δανείζει αυτά τα χρήματα έξω. Τα δάνεια μπορούν να γίνουν για στεγαστικά και εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια, να ξεκινήσουν ή να επεκταθούν επιχειρήσεις ή να χρηματοδοτήσουν την αγορά ενός σκάφους ή αυτοκινήτου. Το κλειδί είναι ότι η τράπεζα πληρώνει χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι κερδίζει από τα δάνεια που κάνει.
Οι καταναλωτές μπορούν να επιχειρήσουν να κάνουν το ίδιο πράγμα. Εάν η εξάπλωση μπορεί να καθοριστεί με οποιοδήποτε επίπεδο εμπιστοσύνης, μπορεί να σημαίνει αποτελεσματικά το δανεισμό δωρεάν και στην πραγματικότητα να κερδίζετε απόδοση των δανεισμένων χρημάτων.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν είναι δυνατόν όλες οι παραπάνω στρατηγικές να είναι δυνατές για τους δανειολήπτες και το εμπόριο carry είναι γεμάτο με κρυμμένους κινδύνους, δεδομένων των διαφορών που υπάρχουν μεταξύ των επιτοκίων και των νομισμάτων. Ο θεμελιώδης στόχος είναι να δανειστείτε χαμηλά και να κερδίσετε υψηλότερα ποσοστά απόδοσης σε αυτά τα δανειακά κεφάλαια. Οποιοδήποτε επιχειρηματικό εγχείρημα θα πρέπει να έχει στόχο να κερδίζει περισσότερα από όσα κοστίζει. Οι καταναλωτές μπορούν να κοιτάξουν να το κάνουν αυτό σε προσωπικό επίπεδο με το σκληρά κερδισμένο κεφάλαιο τους.
