Πίνακας περιεχομένων
- Ανάπτυξη αυτοαπασχόλησης
- Η εξοικονόμηση είναι δύσκολη για αυτοαπασχολούμενους
- Αυτοεργοδοτούμενα σχέδια συνταξιοδότησης
- Συμμέτοχος 401 (k)
- SEP IRA
- ΑΠΛΗ ΙΡΑ
- Σχέδιο Keogh
- Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA
- Παραδοσιακό ή Roth IRA
- Διαχείριση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων
- Η κατώτατη γραμμή
Οι χαρές της αυτοαπασχόλησης είναι πολλές, αλλά και οι παράγοντες άγχους. Υψηλή μεταξύ αυτών είναι η ανάγκη να προγραμματιστεί για συνταξιοδότηση εξ ολοκλήρου με δική σας. Είστε υπεύθυνοι για τη δημιουργία ικανοποιητικής ποιότητας ζωής μετά τη συνταξιοδότηση. Όταν πρόκειται να οικοδομήσουμε αυτή τη ζωή, τόσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο.
Βασικές τακτικές
- Για τους αυτοαπασχολούμενους, η δημιουργία ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου είναι μια δουλειά που κάνετε εσείς. Υπάρχουν τέσσερα διαθέσιμα σχέδια προσαρμοσμένα για τους αυτοαπασχολούμενους: ο ένας συμμετέχων 401 (k), ο SEP IRA, ο απλός IRA και το σχέδιο Keogh. Τα σχέδια αποταμίευσης υγείας (HSA) και οι παραδοσιακοί και οι Roth IRAs είναι δύο επιπλέον επιλογές.
Ανάπτυξη αυτοαπασχόλησης
Σύμφωνα με μια μελέτη του Freshbooks, ενός προγραμματιστή οικονομικού λογισμικού για ελεύθερους επαγγελματίες, μέχρι το έτος 2020, 42 εκατομμύρια Αμερικανοί μπορούν να επιλέξουν να είναι αυτοαπασχολούμενοι επαγγελματίες, που είναι περίπου το ένα τρίτο όλων των Αμερικανών που εργάζονται. Ενώ το πνεύμα του επιχειρηματικού πνεύματος πρέπει να επικροτηθεί, λιγότερο αξιέπαινη είναι το γεγονός ότι ένα ουσιαστικό 40% των αυτοαπασχολούμενων εργαζομένων εκτός από τη συνταξιοδότηση μόνο σποραδικά. αντίθετα, μόνο το 12% των παραδοσιακά απασχολουμένων είναι σποραδικοί αποταμιευτές. Παρόλα αυτά, το 28% των αυτοαπασχολούμενων, έναντι του 10% των παραδοσιακά απασχολουμένων, λένε ότι δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση.
Και αυτό είναι ατυχές. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, είστε απασχολημένος-τρελός απασχολημένος, πιθανώς-αλλά η αποταμίευση συνταξιοδότησης πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά σχέδια συνταξιοδότησης για όσους διαχειρίζονται τις δικές τους επιχειρήσεις. Δεν είναι τόσο προφανή ούτε αυτόματα όπως για τους εταιρικούς υπαλλήλους, αλλά υπάρχουν. Όχι μόνο προσφέρουν φορολογικά προστατευμένα κέρδη. μπορείτε επίσης να αποθηκεύσετε ένα υψηλότερο ποσό δολαρίου ή / και ένα υψηλότερο ποσοστό του εισοδήματός σας από ό, τι θα μπορούσατε ως εργαζόμενος του προσωπικού.
Γιατί η εξοικονόμηση είναι δύσκολη για τους αυτοαπασχολούμενους
Οι λόγοι που δίνονται για τη μη εξοικονόμηση προς τη συνταξιοδότηση δεν θα αποτελούν έκπληξη για οποιονδήποτε αυτοαπασχολούμενο. Τα πιο συνηθισμένα περιλαμβάνουν:
- Έλλειψη σταθερού εισοδήματοςΕκπαίδευση ΈξοδαΚόστος λειτουργίας της επιχείρησης
Επιπλέον, η δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης - όπως ακριβώς τα πάντα που αναλαμβάνει ένας επιχειρηματίας - είναι μια δουλειά που κάνετε εσείς. Κανένας χρήσιμος υπάλληλος ανθρώπινου δυναμικού δεν σας περνάει από μια εφαρμογή σχεδίου 401 (k), ή ό, τι κι αν είναι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εταιρεία. Δεν υπάρχουν εισφορές που αντιστοιχούν, δεν υπάρχουν μετοχές εταιρικών αποθεμάτων και δεν υπάρχουν αφαιρέσεις αυτόματων πληρωμών. Θα πρέπει να είστε πολύ πειθαρχημένοι για να συμβάλλετε στο σχέδιο και επειδή το ποσό που μπορείτε να βάλετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εξαρτάται από το ποσό που κερδίζετε, δεν θα ξέρετε πραγματικά μέχρι το τέλος του χρόνου πόσο μπορείτε να συμβάλλετε.
Ωστόσο, αν οι ελεύθεροι επαγγελματίες έχουν μοναδικές προκλήσεις όσον αφορά την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, έχουν και μοναδικές ευκαιρίες. Η χρηματοδότηση του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας μπορεί να θεωρηθεί μέρος των εξόδων της επιχείρησής σας, καθώς και οποιαδήποτε στιγμή ή χρήματα που ξοδεύετε για την ίδρυση και τη διαχείριση του σχεδίου. Ακόμη πιο σημαντικό, ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης σας επιτρέπει να συνεισφέρετε προκαταβολικά δολάρια, γεγονός που μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας. Και πολλά από αυτά τα σχέδια σας επιτρέπουν, ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, να συνεισφέρετε περισσότερα χρήματα ετησίως από ότι θα μπορούσατε σε ένα μεμονωμένο IRA.
Αυτοεργοδοτούμενα σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Υπάρχουν τέσσερις δυνατότητες εξοικονόμησης συνταξιοδότησης που προτιμούν οι αυτοαπασχολούμενοι. Ορισμένα είναι βασικά 401 (k) σχέδια για έναν παίκτη, ενώ άλλα βασίζονται σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs). Αυτοί είναι:
- Ένα Συμμετέχον 401 (k) SEP IRASIMPLE Σχέδιο IRAKeogh
Με τις τέσσερις αυτές επιλογές, οι εισφορές σας είναι φοροαπαλλακτικές και δεν θα πληρώσετε τους φόρους καθώς αυξάνονται με την πάροδο των ετών (έως ότου εξαργυρώσετε κατά τη συνταξιοδότησή σας). Για να αποφύγετε κυρώσεις, θα χρειαστεί να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας στο λογαριασμό μέχρι να κάνετε 59½ ραντεβού νωρίτερα να φέρουν κυρώσεις - παρόλο που υπάρχουν κάποιες απαλλαγές.
Η πολυπλοκότητα και η καταλληλότητά τους ποικίλλει, ανάλογα με το μέγεθος της επιχείρησής σας, τόσο από πλευράς προσωπικού όσο και κερδών. Ας εξετάσουμε το καθένα σε βάθος (οι πλήρεις λεπτομέρειες περιγράφονται στη δημοσίευση IRS 560).
Συμμέτοχος 401 (k)
Ο ένας συμμετέχων 401 (k), όπως είναι επίσημα ονομάζεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS), πηγαίνει επίσης από τα ονόματα solo 401 (k), solo-k, uni-k ή άτομο 401 (k). Αφορά αποκλειστικούς ιδιοκτήτες χωρίς εργαζόμενους, εκτός από σύζυγο που εργάζεται για την επιχείρηση.
Με έναν συμμετέχοντα IRA, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο ως εργοδότης όσο και ως υπάλληλος.
Πως δουλεύει
Το σχέδιο ενός συμμετέχοντος αντικατοπτρίζει απόλυτα τα 401 (k) που προσφέρονται από πολλές μεγαλύτερες εταιρείες, μέχρι τα ποσά που μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο. Η μεγάλη διαφορά είναι ότι μπορείτε να συμβάλλετε ως υπάλληλος και εργοδότη, δίνοντάς σας υψηλότερο όριο από πολλά άλλα φορολογικά πλεονεκτήματα.
Για να επεξεργαστείτε: Εάν συμμετέχετε σε ένα πρότυπο εταιρικό 401 (k), θα κάνετε επενδύσεις ως προκαταβολική αφαίρεση μισθοδοσίας από το paycheck σας, και ο εργοδότης σας θα έχει την επιλογή να ταιριάζει αυτές τις εισφορές μέχρι ορισμένα ποσά. Παίρνετε ένα φοροαπαλλαγή για τη συνεισφορά σας και ο εργοδότης λαμβάνει ένα φοροαπαλλαγή για τον αγώνα του. Με το σχέδιο 401 (k) ενός συμμετέχοντα, καθώς είστε και ο προϊστάμενος και ο εργαζόμενος, μπορείτε να συνεισφέρετε σε κάθε ιδιότητα, ως υπάλληλος (που ονομάζεται εκούσια αναβολή) και ως ιδιοκτήτης επιχείρησης (ένας υπάλληλος μη εκλεκτική συνεισφορά).
Οι επιλεγμένες αναβολές για το 2020 μπορεί να φθάσουν τα $ 19.500, ή $ 26.000 αν ηλικία 50 ετών και άνω. Οι συνολικές συνεισφορές στο σχέδιο δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα $ 57.000 ή τα $ 63.000 για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω από το 2020. Εάν ο σύζυγός σας εργάζεται για εσάς, μπορεί να κάνει και συνεισφορές μέχρι το ίδιο ποσό και στη συνέχεια να τα ταιριάξετε. Έτσι βλέπετε γιατί το σόλο 401 (k) προσφέρει τα πιο γενναιόδωρα όρια συμβολής των σχεδίων.
Ρύθμιση επάνω
"Γενικά, τα 401 (k) s είναι πολύπλοκα σχέδια με σημαντικές απαιτήσεις λογιστικής, διαχείρισης και αρχειοθέτησης", λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διαχειριστής πλούτου του Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash " ένα σόλο 401 (k) είναι αρκετά απλό. Μέχρις ότου τα περιουσιακά στοιχεία ξεπεράσουν τα 250.000 δολάρια, δεν απαιτείται καμία αρχειοθέτηση. Ωστόσο, ένα σόλο 401 (k) έχει όλα τα σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα ενός σχεδίου πολλαπλών συμμετεχόντων 401 (k): Τα όρια εισφοράς πριν από τη φορολογία και η φορολογική μεταχείριση είναι τα ίδια."
Απαιτείται κάποια γραφειοκρατία, αλλά δεν είναι υπερβολικά επαχθής. Για να δημιουργήσει ένα άτομο 401 (k), ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης πρέπει να συνεργαστεί με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και το ίδρυμα αυτό μπορεί να επιβάλλει τέλη και ορισμένα όρια όσον αφορά τις επενδύσεις που είναι διαθέσιμες στο σχέδιο. Ορισμένα σχέδια, για παράδειγμα, μπορεί να σας περιορίσουν σε μια σταθερή λίστα αμοιβαίων κεφαλαίων (που συνήθως χρηματοδοτούνται από αυτό το ίδρυμα), αλλά λίγα ψώνια θα καταλήξουν σε πολλές αξιόπιστες και γνωστές εταιρείες που προσφέρουν σχέδια με χαμηλό κόστος ευελιξίας.
SEP IRA
Επίσημα γνωστή ως απλουστευμένη σύνταξη εργαζομένων, μια ΣΕΠ IRA - όπως το υποδηλώνει το όνομα - είναι μια παραλλαγή σε έναν παραδοσιακό IRA. Ως το πιο εύκολο σχέδιο για την εγκατάσταση και λειτουργία, είναι μια εξαιρετική επιλογή για τους ιδιοκτήτες, αν και επιτρέπει και έναν ή περισσότερους υπαλλήλους.
25%
Το ποσό των κερδών σας μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως σε ένα SEP IRA (με μέγιστο όριο 57.000 δολαρίων)
Πως δουλεύει
Σε έναν SEP IRA, ο εργοδότης συνεισφέρει μόνη της στο ταμείο, όχι οι εργαζόμενοι. Έτσι, σε αντίθεση με το σόλο 401 (k), θα συνεισφέρατε μόνο φορώντας το καπέλο εργοδότη σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και το 25% των καθαρών κερδών σας (που ορίζονται ως το ετήσιο κέρδος σας μείον το ήμισυ των φόρων αυτοαπασχόλησης), μέχρι το μέγιστο ποσό των 57.000 δολαρίων το 2020. Το σχέδιο προσφέρει επίσης ευελιξία για τη διαφοροποίηση των εισφορών, στο τέλος του έτους, ή να τα παραλείψετε εντελώς. Δεν υπάρχει απαίτηση ετήσιας χρηματοδότησης.
Η απλότητα και η ευελιξία του καθιστούν το σχέδιο πιο επιθυμητό για τις επιχειρήσεις ενός ατόμου, αλλά υπάρχει μια αλίευση αν έχετε ανθρώπους που εργάζονται για σας. Παρόλο που δεν χρειάζεται να συνεισφέρετε στο σχέδιο κάθε χρόνο, όταν συμβάλλετε, θα πρέπει να το κάνετε για όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους σας - έως το 25% της αποζημίωσης τους, που περιορίζεται στα 280.000 δολάρια ετησίως.
Ενώ οι SEP IRAs είναι απλοί, δεν είναι απαραιτήτως οι πιο αποτελεσματικοί τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. "Μπορείτε να συμβάλλετε περισσότερο σε ένα ΣΕΠ IRA από ένα σόλο 401 (k), εκτός από το μερίδιο κέρδους, αλλά πρέπει να κάνετε αρκετά χρήματα, δεδομένου ότι βασίζεται στο ποσοστό των κερδών", λέει ο Joseph Anderson, CFP®, πρόεδρος της Pure Financial Advisors, Inc., με έδρα το Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια.
Ρύθμιση επάνω
Ο λογαριασμός είναι απλούστερος από ό, τι ένα σόλο 401 (k). Μπορείτε εύκολα να ανοίξετε ένα SEP IRA online, σε χρηματιστήρια όπως η TD Ameritrade ή η Fidelity Investments.
ΑΠΛΗ ΙΡΑ
Επισήμως γνωστός ως πρόγραμμα αντισταθμιστικών κινήτρων εξοικονόμησης για τους υπαλλήλους, ένας απλός IRA είναι ένα είδος σταυρού μεταξύ ενός ΙΡΑ και ενός σχεδίου 401 (k). Παρόλο που είναι διαθέσιμο για ατομικούς ιδιοκτήτες, λειτουργεί καλύτερα για τις μικρές επιχειρήσεις: εταιρείες με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους που μπορεί να βρουν άλλα είδη σχεδίων πολύ ακριβό.
Μια απλή IRA λειτουργεί καλύτερα για μικρές επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους.
Πως δουλεύει
Το SIMPLE IRA ακολουθεί τους ίδιους κανόνες επένδυσης, ανατροπής και διανομής ως παραδοσιακό ή SEP IRA, εκτός από τα χαμηλότερα κατώτατα όρια εισφορών. Μπορείτε να τοποθετήσετε όλα τα καθαρά κέρδη σας από την αυτοαπασχόληση στο σχέδιο, μέχρι το ανώτατο ποσό των 13.500 δολαρίων το 2020, συν επιπλέον $ 3.000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι.
Οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν μαζί με τους εργοδότες, με τα ίδια ετήσια ποσά. Ως εργοδότης, όμως, πρέπει να συνεισφέρετε δολάριο για το δολάριο μέχρι το 3% του εισοδήματος κάθε υπαλλήλου που συμμετέχει στο σχέδιο κάθε χρόνο ή μια σταθερή εισφορά 2% στο εισόδημα κάθε επιλέξιμου εργαζόμενου (είτε αυτός συμβάλλει είτε όχι).
Έτσι, όπως συμβαίνει και με ένα σχέδιο 401 (k), το SIMPLE IRA χρηματοδοτείται από εισφορές εργοδότη και προκαταβολικές εργοδοτικές εισφορές. Κατά κάποιο τρόπο, η υποχρέωση του εργοδότη είναι μικρότερη - επειδή οι εργαζόμενοι καταβάλλουν εισφορές - αλλά υπάρχει αυτή η υποχρεωτική αντιστοίχιση. Και το ποσό που ο εργοδότης μπορεί να συνεισφέρει στον εαυτό σας υπόκειται στο ίδιο όριο εισφορών με τους εργαζόμενους. Επίσης, οι κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης είναι ιδιαίτερα βαρύ: 25% εντός των πρώτων δύο ετών του σχεδίου.
Ρύθμιση επάνω
Όπως και με άλλους IRA, αυτοί οι λογαριασμοί ή τα σχέδια πρέπει να ανοίγονται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και αυτός ο φορέας θα έχει κανόνες σχετικά με το είδος των επενδύσεων που μπορούν να αγοραστούν στο πλαίσιο του σχεδίου και μπορεί να χρεώνει τέλη για τη διαχείριση και τη συμμετοχή του προγράμματος. Η διαδικασία είναι παρόμοια με μια ΣΕΠ IRA, αλλά το φορτίο χαρτιά είναι λίγο βαρύτερο.
Σχέδιο Keogh
Το σχέδιο Keogh ή το πρόγραμμα HR 10 (που σήμερα αναφέρεται πιο συχνά ως σχέδιο ειδικού επιμερισμού ή κέρδους) είναι αναμφισβήτητα το πιο πολύπλοκο από τα σχέδια που προορίζονται για τους αυτοαπασχολούμενους, αλλά είναι επίσης η επιλογή που επιτρέπει την πιο πιθανή συνταξιοδότηση οικονομίες.
Ένα σχέδιο Keogh είναι το πιο πολύπλοκο από τα τέσσερα σχέδια, αλλά δυνητικά επιτρέπει την αποταμίευση μεγαλύτερης ηλικίας συνταξιοδότησης.
Πως δουλεύει
Τα σχέδια του Keogh συνήθως μπορούν να λάβουν τη μορφή ενός προγράμματος καθορισμένων εισφορών, στο οποίο συνεισφέρεται ένα σταθερό ποσό ή ένα ποσοστό σε κάθε περίοδο πληρωμής. Το 2019, αυτά τα σχέδια ορίζουν συνολικά τις εισφορές σε ένα χρόνο στα $ 70.000. Μια άλλη επιλογή, όμως, τους επιτρέπει να δομηθούν ως προγράμματα καθορισμένων παροχών. Το 2019, το μέγιστο ετήσιο όφελος καθορίστηκε στα 225.000 δολάρια ή το 100% της αποζημίωσης του εργαζομένου, όποιο από τα δύο είναι χαμηλότερο.
Μια επιχείρηση πρέπει να είναι ανύπαντρη και να συσταθεί ως ατομική επιχείρηση, εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC), ή εταιρική σχέση για να χρησιμοποιήσετε μια Keogh. Παρόλο που όλες οι συνεισφορές γίνονται με προκαταβολή, μπορεί να υπάρξει απαίτηση κατοχύρωσης.
Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτά τα σχέδια είναι κυρίως ωφέλιμα για τους υψηλούς εισοδήματα, ειδικά την έκδοση καθορισμένων παροχών, η οποία επιτρέπει περισσότερες συνεισφορές από οποιοδήποτε άλλο σχέδιο. Ο Keogh είναι ο πλέον κατάλληλος για επιχειρήσεις με ένα μόνο υψηλόβαθμο αφεντικό ή δύο και πολλούς χαμηλότερους εργαζόμενους -όπως στην περίπτωση ιατρικής ή νομικής πρακτικής.
Ρύθμιση επάνω
Τα σχέδια Keogh έχουν ομοσπονδιακές απαιτήσεις αρχειοθέτησης και η γραφειοκρατία και η πολυπλοκότητα συχνά συνεπάγονται ότι είναι απαραίτητη η επαγγελματική βοήθεια (είτε από λογιστή, επενδυτικό σύμβουλο είτε από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα). Οι επιλογές σας για θεματοφύλακες μπορεί να είναι πιο περιορισμένες από ό, τι με άλλα σχέδια συνταξιοδότησης - πιθανότατα θα χρειαστείτε ένα ίδρυμα από τούβλα και γουδί και όχι μια υπηρεσία μόνο στο διαδίκτυο. Ο Charles Schwab είναι ένας χρηματιστής που προσφέρει και παρέχει υπηρεσίες τέτοιου είδους σχεδίων.
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA)
Ως ελεύθερος επαγγελματίας, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για τη δική σας ασφάλιση υγείας και οι εκπτώσεις για μεμονωμένα ιατρικά σχέδια τείνουν να είναι υψηλές. Εάν αυτή είναι η περίπτωσή σας, σκεφτείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). Αν και δημιουργήθηκε για ιατρικά έξοδα αντί για χρυσά χρόνια, μια HSA μπορεί να λειτουργήσει ως de facto συνταξιοδοτικό λογαριασμό.
Οι ΥΑΕ δημιουργήθηκαν για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα, αλλά μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν ως de facto συνταξιοδοτικό λογαριασμό.
Οι ΕΑΑ χρηματοδοτούνται με προκαταβολικά δολάρια και τα χρήματα μέσα σε αυτά αυξάνονται με αναβολή φόρου -όπως με έναν IRA ή ένα 401 (k). Ενώ τα χρήματα προορίζονται να αποσύρονται για ιατρικές δαπάνες εκτός τσέπης, δεν χρειάζεται να είναι - μπορείτε να τους αφήσετε να συσσωρεύονται κάθε χρόνο. Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να τα αποσύρετε για οποιονδήποτε λόγο. Εάν είναι ιατρική (είτε τρέχουσα είτε να επιστρέψετε στον εαυτό σας για παλαιά έξοδα), εξακολουθεί να είναι αφορολόγητο. Εάν πρόκειται για μη ιατρική δαπάνη, θα οφείλετε φόρο εισοδήματος στο τρέχον επιτόκιο σας.
Για να ανοίξετε ένα HSA, θα πρέπει να καλύπτεστε από ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο ασφάλισης υγείας (HDHP). Για το 2020 το IRS ορίζει μια υψηλή έκπτωση ως $ 1.400 ανά άτομο? 2.800 δολάρια ανά οικογένεια. Δεν επιτρέπουν όλα τα σχέδια για ΑΕΑ. Αν το κάνουν, το 2020 θα έχετε τη δυνατότητα να συμβάλλετε μέχρι και 3.550 δολάρια για ένα μεμονωμένο σχέδιο ή 7.100 δολάρια για ένα οικογενειακό σχέδιο. Στα άτομα άνω των 50 ετών επιτρέπεται συνεισφορά ύψους 1.000 δολαρίων.
Παραδοσιακό ή Roth IRA
Εάν κανένα από τα παραπάνω σχέδια δεν φαίνεται σωστό, μπορείτε να ξεκινήσετε το δικό σας IRA. Τόσο ο Roth όσο και οι παραδοσιακοί IRA είναι διαθέσιμοι σε όσους έχουν εισόδημα απασχόλησης και αυτό περιλαμβάνει τους ελεύθερους επαγγελματίες. Οι Roth IRA σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε τα δολάρια μετά από φόρους, ενώ οι παραδοσιακοί IRA σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε προκαταβολικά δολάρια. Το 2020, η μέγιστη ετήσια συνεισφορά είναι $ 6.000, $ 7.000 εάν είστε άνω των 50 ετών ή το συνολικό εισόδημά σας, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο.
Οι περισσότεροι ελεύθεροι επαγγελματίες εργάζονται για κάποιον άλλο πριν ξεσπούσουν από μόνοι τους. Εάν είχατε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα όπως το 401 (k), το 403 (b) ή το 457 (b) με έναν πρώην εργοδότη, ο καλύτερος τρόπος για να διαχειριστείτε τη συσσωρευμένη αποταμίευση είναι συχνά να τα μεταβιβάσετε σε IRA ανατροπής ή, ένας συμμετέχων 401 (k).
Η μετακύλιση σάς επιτρέπει να επιλέξετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα, αντί να περιορίζεστε από τις επιλογές σε ένα σχέδιο εργαζομένων. Επίσης, το μεταφερόμενο ποσό μπορεί να σας ξεπεράσει στην εξοικονόμηση στη νέα επιχειρηματική σας καριέρα.
Διαχείριση των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων
Μην κάνετε λάθος: Πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μόλις αρχίσετε να κερδίζετε εισόδημα, ακόμα και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πολύ στην αρχή. Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο περισσότερο θα συσσωρεύεστε, χάρη στο θαύμα της σύνθεσης.
Ας υποθέσουμε ότι εξοικονομείτε 40 δολάρια το μήνα και επενδύετε τα χρήματα αυτά σε 4, 65%, κάτι που κέρδισε το Ταμείο Ακαθάριστων Ομολόγων Vanguard σε μια πρόσφατη δεκαετή περίοδο. Χρησιμοποιώντας έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή εξοικονόμησης, ένα αρχικό ποσό $ 40 συν $ 40 ανά μήνα για 30 χρόνια ανέρχεται σε $ 31.550. Αυξήστε το επιτόκιο στο 8, 79%, τη μέση απόδοση του Αμοιβαίου Κεφαλαίου Vanguard Total Fund κατά την ίδια περίοδο και ο αριθμός αυξάνεται σε πάνω από $ 70, 000.
Καθώς οικοδομείται η αποταμίευσή σας, μπορεί να θέλετε να πάρετε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου για να καθορίσετε τον καλύτερο τρόπο για να κατανείμετε τα κεφάλαιά σας. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ακόμη δωρεάν συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για χαμηλό κόστος σε πελάτες. Οι σύμβουλοι Robo, όπως η Betterment και η Wealthfront, παρέχουν αυτοματοποιημένο σχεδιασμό και δημιουργία χαρτοφυλακίου ως εναλλακτική λύση χαμηλού κόστους σε ανθρώπινους χρηματοοικονομικούς συμβούλους.
Η κατώτατη γραμμή
Δημιουργώντας μια στρατηγική συνταξιοδότησης είναι ζωτικής σημασίας όταν είστε freelancer επειδή δεν υπάρχει κανείς που ψάχνει για τη συνταξιοδότησή σας, αλλά εσείς. Γι 'αυτό το μάντρα σας θα πρέπει να είναι "Pay yourself first".
Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται τα χρήματα συνταξιοδότησης, όπως τα χρήματα που έβαλαν μακριά εάν υπάρχουν χρήματα που έμειναν στο τέλος του μήνα ή του έτους. "Αυτός είναι ο τελευταίος που πληρώνετε", λέει ο David Blaylock, CFP, διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Kindur, Dallas / Fort Worth, Τέξας. "Η πληρωμή του εαυτού σου πρώτα σημαίνει εξοικονόμηση πριν κάνεις κάτι άλλο. Προσπαθήστε και να παρακρατήσετε ένα συγκεκριμένο μέρος του εισοδήματός σας την ημέρα που πληρώνομαι προτού να ξοδέψετε οποιαδήποτε διακριτική ευχέρεια ».
