Πιστωτικές κάρτες ή μετρητά; Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν ευκολία και έναν μακρύ κατάλογο παροχών που τα μετρητά δεν παρέχουν, αλλά αντιπροσωπεύουν επίσης μια συνεχώς παρούσα ευκαιρία να πέσουν σε έναν κύκλο ανακυκλούμενου χρέους που μπορεί να διαρκέσει χρόνια, δεκαετίες ή ακόμα και μια ζωή.
Πώς μπορείτε λοιπόν να εντοπίσετε τις καλύτερες στιγμές για να πετάξετε το πλαστικό; Ακολουθούν ορισμένες οδηγίες.
Όταν δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα
Όταν το τέλος δεν είναι η καλύτερη διαθέσιμη συμφωνία. Αν σκέφτεστε να πληρώσετε την υποθήκη σας, ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας ή άλλο περιοδικό νομοσχέδιο με πιστωτική κάρτα, προκειμένου να στοιχηματίσετε πόντους ανταμοιβής, σκεφτείτε ξανά. Ακόμη και αν ο συντηρητής επιτρέπει πληρωμές με πιστωτικές κάρτες (πολλοί δεν το κάνουν), θα χρεώνουν ένα τέλος που αφαιρεί ή και υπερβαίνει την αξία οποιασδήποτε ανταμοιβής. Το IRS επιτρέπει πιστωτικές κάρτες για πληρωμές φόρου, αλλά με 1, 87% έως 2, 25% επεξεργαστή (επιπλέον του επιτοκίου της πιστωτικής κάρτας). Αντίθετα, το IRS επιτρέπει τις επεκτάσεις βραχυπρόθεσμης πληρωμής για μη αμοιβή και προγράμματα δόσεων για $ 52 έως $ 120 (ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του φορολογούμενου). Οι καθυστερημένες πληρωμές υπόκεινται σε κυρώσεις (0, 5% ανά μήνα) και τόκους (ομοσπονδιακό βραχυπρόθεσμο επιτόκιο συν 3%), αλλά το σύνολο μπορεί να είναι χαμηλότερο από το κόστος χρήσης της πιστωτικής κάρτας.
Όταν δεν έχετε ακόμη διαπραγματευτεί με έναν πιστωτή. Είτε πρόκειται για ιατρικούς λογαριασμούς ή για κάποια άλλη δαπάνη που είναι απροσδόκητα μεγάλη ή εκτός ελέγχου, προτού να χρεώσετε μια πιστωτική κάρτα και να ανταλλάξετε ένα οικονομικό πρόβλημα με ένα άλλο, επικοινωνήστε με το τμήμα χρέωσης της εταιρείας. Μπορεί να μειώσει το οφειλόμενο υπόλοιπο ή να προσφέρει ένα πρόγραμμα πληρωμών με όρους που είναι πολύ πιο συμφέρουσες από αυτές της πιστωτικής σας κάρτας.
Όταν είστε στη διαδικασία απόκτησης υποθήκης. Οι ασφαλιστές των ενυπόθηκων δανείων δεν θέλουν να δουν οποιεσδήποτε αλλαγές στην πιστοληπτική σας ικανότητα μεταξύ της στιγμής που υποβάλλετε αίτηση για ένα δάνειο και του χρόνου που κλείνει. Εάν η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας αυξάνεται ξαφνικά, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να πάρει ένα χτύπημα, αφήνοντας σας αδύνατο να πληρείτε τις προϋποθέσεις για το δάνειο που βρίσκεται στο τραπέζι. Αντισταθείτε στην ανάγκη να πάτε για ψώνια για τα πράγματα που χρειάζεται η νέα σας κατοικία. Εάν είστε στη διαδικασία υποθηκών, χρησιμοποιήστε τις πιστωτικές κάρτες σας πολύ ελαφρώς, αν όχι καθόλου.
Όταν θέλετε κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δεν έχει σημασία αν πρόκειται για γεύμα εστιατορίου, νέα στολή, τελευταίο smartphone, διακοπές που νομίζετε ότι αξίζετε ή γάμο που έχετε ονειρευτεί από την παιδική ηλικία. Μεγάλα ή μικρά, αν δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, μην το αγοράσετε. Μην αφήσετε μια πιστωτική κάρτα τέχνασμα εσείς σκέφτεστε ότι θα πρέπει να έχετε κάτι όταν είναι, στην πραγματικότητα, δεν είναι στον προϋπολογισμό σας.
Όταν έχετε ήδη μια ισορροπία. Εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας, δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χρησιμοποιήσετε τις κάρτες σας. Αντ 'αυτού, πληρώστε το υπόλοιπο πριν προσθέσετε νέες χρεώσεις στο μείγμα ή κινδυνεύετε να κολλήσετε σε έναν κύκλο δανεισμού. Και βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη κάρτα που μπορεί να σας δώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα "Σημεία που πρέπει να αναζητήσετε για καλύτερη πιστωτική κάρτα").
Όταν πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα
Όταν θέλετε πρόσθετη εγγύηση ή προστασία αγοράς. Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να προστατεύσετε μια μεγάλη αγορά. Οι περισσότεροι εκδότες καρτών προσφέρουν προστασία αγοράς και εκτεταμένη εγγύηση για αντικείμενα που αγοράζονται με την κάρτα. Η Visa διπλασιάζει την εγγύηση του κατασκευαστή, μέχρι ένα έτος. Η MasterCard διπλασιάζει επίσης την εγγύηση, προσφέρει 60 ημέρες προστασίας των τιμών και ασφαλίζει ακόμη την αγορά από κλοπή ή ζημιά για 90 ημέρες. (Και για τα δύο εμπορικά σήματα, τα οφέλη ποικίλλουν ανά εκδότη κάρτας.)
Όταν θέλετε ισχυρότερα όρια ευθύνης απάτης. Οι πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες περιορίζουν την ευθύνη των κατόχων κάρτας σε περίπτωση απάτης, αλλά η προστασία μέσω πιστωτικών καρτών είναι ισχυρότερη. Η ευθύνη του κατόχου πιστωτικής κάρτας για δόλια χρήση κυμαίνεται από $ 0 (εάν η ζημία αναφερθεί πριν από οποιαδήποτε δόλια επιβάρυνση) σε $ 50 (εάν η ζημία αναφερθεί μετά από μη εξουσιοδοτημένη χρήση). Σε μια χρεωστική κάρτα, ωστόσο, η ευθύνη μπορεί να είναι απεριόριστη. Είναι $ 0, όταν η ζημία αναφέρεται πριν από την πραγματοποίηση μη εξουσιοδοτημένων χρεώσεων, 50 δολάρια εάν η απάτη αναφερθεί εντός 2 εργάσιμων ημερών, 500 δολάρια αν η απάτη αναφερθεί περισσότερο από 2 αλλά λιγότερο από 60 ημέρες μετά την εμφάνισή της και απεριόριστη όταν η απάτη δεν είναι αναφέρθηκαν έως και 60 ημέρες μετά την εμφάνισή τους.
Για να επωφεληθείτε από τα οφέλη αποκλειστικά για την κάρτα. Οι συνεργαζόμενες πιστωτικές κάρτες συνήθως προσφέρουν αποκλειστικά οφέλη ειδικά για το εμπορικό σήμα. Για παράδειγμα, ορισμένες πιστωτικές κάρτες αεροπορικών εταιρειών προσφέρουν δωρεάν ελεγμένες σακούλες σε άτομα που ταξιδεύουν με εισιτήρια που αγοράζονται με την κάρτα. Ομοίως, ορισμένες αλυσίδες ξενοδοχείων προσφέρουν αναβαθμίσεις ή ειδικές παροχές σε επισκέπτες που πληρώνουν με μια επώνυμη κάρτα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ "Θα έπρεπε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα αερίου;")
Για να κερδίσετε ανταμοιβές. Τόσες πολλές δημοφιλείς πιστωτικές κάρτες προσφέρουν προγράμματα ανταμοιβών, είναι δύσκολο να σκεφτεί κανείς καλό λόγο να μεταφέρει μια πιστωτική κάρτα που δεν το κάνει. Τα προγράμματα είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικά: Μερικοί προσφέρουν μετρητά πίσω σε κάθε αγορά. άλλα πληρώνουν πόντους. Οι καταναλωτές που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να κερδίζουν εκατοντάδες, ακόμη και χιλιάδες δολάρια πίσω κάθε χρόνο στις καθημερινές δαπάνες των νοικοκυριών. (Η κάρτα American Express Blue Cash Προνομιούχος κάρτα πληρώνει 6% μετρητά στο κατάστημα παντοπωλείων μέχρι $ 6.000 ετησίως, για πιθανή έκπτωση $ 360. Οι κάτοχοι καρτών κερδίζουν μικρότερο ποσοστό για άλλες κατηγορίες δαπανών.)
Για ασφάλεια κατά τη διάρκεια ταξιδιού. Οι ταξιδιώτες μπορούν να είναι πιο ευάλωτοι απέναντι στην απάτη απλώς λόγω της άγνωστης τοπικής γλώσσας ή του περιβάλλοντος. Τα χαμένα ή κλεμμένα μετρητά πηγαίνουν για πάντα, αλλά μια πιστωτική κάρτα μπορεί να διακοπεί και να αντικατασταθεί κατά τη διάρκεια ενός τηλεφώνου.
Η κατώτατη γραμμή
Αποφύγετε τη χρήση πιστωτικής κάρτας με άσκοπα λόγια. Το χρέος είναι δαπανηρό. Μην υποκύψετε στον πειρασμό να περάσετε πέρα από τα μέσα σας απλώς και μόνο επειδή μια πιστωτική κάρτα με ένα διαθέσιμο υπόλοιπο κτυπά από το πορτοφόλι σας. Αντ 'αυτού, επικεντρωθείτε στη χρήση του ως εργαλείου για να έχετε προστιθέμενη αξία από τις προγραμματισμένες δαπάνες σας.
Όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, κάντε τα μαθηματικά. Μάθετε εάν το όφελος που αναζητάτε αξίζει το κόστος που θα πληρώσετε σε τέλη και τόκους. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε "Πιστώσεις πιστωτικών καρτών."
