Πίνακας περιεχομένων
- Μάθετε αυτά τα 3 βήματα
- Πότε χρεώνονται οι τόκοι;
- Απλό έναντι σύνθετου ενδιαφέροντος
- Σχετικά με την απόσβεση
- Η κατώτατη γραμμή
Εάν έχετε αποφοιτήσει πρόσφατα ή αποχωρήσατε από το κολέγιο, ίσως να εκπλαγείτε με το πόσο μέρος της πληρωμής του φοιτητικού δανείου σας πηγαίνει μόνο στο τμήμα των χρεών του τόκου. Για να καταλάβετε γιατί συμβαίνει αυτό, πρέπει πρώτα να καταλάβετε πώς συγκεντρώνεται ο τόκος και πώς εφαρμόζεται για κάθε πληρωμή.
Βασικές τακτικές
• Τα ομοσπονδιακά δάνεια χρησιμοποιούν μια απλή φόρμουλα ενδιαφέροντος για να υπολογίσουν τα οικονομικά σας έξοδα. Ωστόσο, ορισμένα ιδιωτικά δάνεια χρησιμοποιούν σύνθετους τόκους, πράγμα που αυξάνει τα τέλη τόκων.
• Ορισμένα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών έχουν κυμαινόμενα επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο ή λιγότερο επιτόκιο σε μια μελλοντική ημερομηνία.
• Εκτός από τα επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, γενικά αρχίζει να συγκεντρώνεται τόκος όταν εκταμιεύεται το δάνειο.
3 βήματα για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον σπουδαστικού δανείου σας
Ο υπολογισμός του πώς οι δανειστές χρεώνουν τόκους για έναν δεδομένο κύκλο χρέωσης είναι στην πραγματικότητα αρκετά απλός. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ακολουθήσετε αυτά τα τρία βήματα:
Βήμα 1. Υπολογίστε το ημερήσιο επιτόκιο
Πρώτα παίρνετε το ετήσιο επιτόκιο στο δάνειο σας και το διαιρείτε με 365 για να καθορίσετε το ποσό των τόκων που συγκεντρώνεται σε καθημερινή βάση.
Ας πούμε ότι χρωστάτε 10.000 δολάρια σε δάνειο με ετήσιο επιτόκιο 5%. Θα διαιρέσετε το ποσοστό αυτό κατά 365 (0, 05 ÷ 365) για να φτάσετε σε ημερήσιο επιτόκιο 0, 000137.
Βήμα 2. Προσδιορίστε την ημερήσια χρέωση τόκων
Θα πολλαπλασιάσατε τότε το ημερήσιο επιτόκιο στο Βήμα 1 από το οφειλόμενο κεφάλαιο σας των 10.000 $ (0.000137 x 10.000 $) για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον που αξιολογείτε κάθε μέρα. Σε αυτήν την περίπτωση, χρεώνεστε καθημερινά 1, 37 δολάρια σε τόκους.
Βήμα 3. Μετατρέψτε το σε μηνιαίο ποσό
Τέλος, θα πρέπει να πολλαπλασιάσετε αυτό το ημερήσιο ποσό τόκου με τον αριθμό των ημερών στον κύκλο χρέωσής σας. Σε αυτήν την περίπτωση, θα αναλάβουμε έναν κύκλο 30 ημερών, οπότε το ποσό ενδιαφέροντος που θα πληρώσατε για το μήνα είναι $ 41.10 ($ 1.37 x 30). Το σύνολο για ένα χρόνο θα ήταν $ 493, 20.
Πότε χρεώνονται οι τόκοι;
Τα ενδιαφέροντα αρχίζουν να συσσωρεύονται όπως αυτό από τη στιγμή που το δάνειό σας εκταμιεύεται, εκτός αν έχετε επιδοτούμενο ομοσπονδιακό δάνειο. Στην περίπτωση αυτή, δεν χρεώνεστε με τόκους μέχρι το τέλος της περιόδου χάριτος, η οποία διαρκεί έξι μήνες μετά την αποχώρησή σας από το σχολείο.
Με τα μη επιδοτούμενα δάνεια, μπορείτε να επιλέξετε να αποπληρώσετε τυχόν δεδουλευμένους τόκους ενώ είστε ακόμα στο σχολείο. Διαφορετικά, ο σωρευμένος τόκος κεφαλαιοποιείται ή προστίθεται στο αρχικό ποσό μετά τη βαθμολόγηση.
Απλό έναντι σύνθετου ενδιαφέροντος
Ο παραπάνω υπολογισμός δείχνει πώς μπορείτε να υπολογίσετε τις πληρωμές τόκων με βάση αυτό που είναι γνωστό ως απλός τύπος ημερήσιου ενδιαφέροντος. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ το κάνει σε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Με αυτήν τη μέθοδο, πληρώνετε τόκο μόνο ως ποσοστό του βασικού υπολοίπου.
Ωστόσο, ορισμένα ιδιωτικά δάνεια χρησιμοποιούν σύνθετους τόκους, πράγμα που σημαίνει ότι ο ημερήσιος τόκος δεν πολλαπλασιάζεται με το αρχικό ποσό στην αρχή του κύκλου χρέωσης - πολλαπλασιάζεται με το αρχικό κεφάλαιο συν τους τυχόν μη καταβληθέντες τόκους που έχουν συγκεντρωθεί.
Επομένως, την 2η ημέρα του κύκλου χρέωσης, δεν εφαρμόζετε το ημερήσιο επιτόκιο 0, 000137, στην περίπτωσή μας, με το κεφάλαιο με το οποίο ξεκινήσατε τον μήνα. Τον πολλαπλασιάζετε την ημερήσια τιμή από τον κύριο υπόχρεο και το ποσό του τόκου που συγκεντρώθηκε την προηγούμενη ημέρα: $ 1, 37. Λειτουργεί καλά για τις τράπεζες, διότι, όπως μπορείτε να φανταστείτε, συγκεντρώνουν περισσότερο ενδιαφέρον όταν συνδυάζονται με αυτόν τον τρόπο.
Ο παραπάνω υπολογιστής λαμβάνει επίσης σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου, που θα έχετε με ομοσπονδιακό δάνειο. Ωστόσο, ορισμένα ιδιωτικά δάνεια έρχονται με μεταβλητά επιτόκια, τα οποία μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν με βάση τις συνθήκες της αγοράς. Για να καθορίσετε την μηνιαία πληρωμή τόκων για ένα συγκεκριμένο μήνα, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε το τρέχον επιτόκιο που χρεώνεστε στο δάνειο.
Ορισμένα ιδιωτικά δάνεια χρησιμοποιούν σύνθετους τόκους, πράγμα που σημαίνει ότι το ημερήσιο επιτόκιο πολλαπλασιάζεται με το αρχικό ποσό του κεφαλαίου για το μήνα συν τυχόν μη καταβληθέντες τόκους που έχουν συγκεντρωθεί.
Σχετικά με την απόσβεση
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτοί οι δανειστές αποσβέζουν ή κατανέμουν τις πληρωμές ομοιόμορφα μέσω της περιόδου αποπληρωμής. Ενώ το τμήμα των τόκων του λογαριασμού συνεχίζει να μειώνεται, το ποσό του κεφαλαίου που πληρώνετε κάθε μήνα αυξάνεται κατά ένα αντίστοιχο ποσό. Κατά συνέπεια, ο συνολικός λογαριασμός παραμένει ο ίδιος.
Η κυβέρνηση προσφέρει μια σειρά επιλογών αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, οι οποίες αποσκοπούν στη μείωση των ποσών πληρωμών νωρίς και στη σταδιακή αύξηση τους καθώς αυξάνεται ο μισθός σας. Από νωρίς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν πληρώνετε αρκετά για το δάνειό σας για να καλύψετε το ποσό των τόκων που έχει συσσωρευτεί κατά τη διάρκεια του μήνα. Αυτό είναι γνωστό ως "αρνητική απόσβεση".
Με κάποια σχέδια, η κυβέρνηση θα πληρώσει όλα ή τουλάχιστον κάποια από τα δεδουλευμένα ενδιαφέροντα που δεν καλύπτονται. Ωστόσο, με το σχέδιο αποπληρωμής του εισοδήματος-ενδεχόμενου (ICR), οι μη καταβληθέντες τόκοι εισπράττονται στο κύριο ποσό κάθε έτος (αν και σταματά να κεφαλαιοποιείται όταν το υπόλοιπο δανείου σας είναι 10% υψηλότερο από το αρχικό ποσό του δανείου σας).
Η κατώτατη γραμμή
Το να υπολογίσετε πόσα οφειλές ενδιαφέρεστε για το φοιτητικό σας δάνειο είναι μια απλή διαδικασία - τουλάχιστον αν έχετε ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής και ένα σταθερό επιτόκιο. Εάν ενδιαφέρεστε να μειώσετε τις συνολικές πληρωμές τόκων σας κατά τη διάρκεια του δανείου, μπορείτε πάντα να επικοινωνήσετε με το δανειστή σας για να δείτε πώς διαφορετικά σχέδια αποπληρωμής θα επηρεάσουν το κόστος σας.
