Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αναζητούν πάντα περισσότερους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες τους. Οι εκδότες προχωρούν σε εκατομμύρια δολάρια για αγορές που πραγματοποιούν οι πελάτες τους και συχνά εισπράττουν δισεκατομμύρια σε αντάλλαγμα. Η Federal Reserve έδειξε ότι από το 2019, το συνολικό οφειλόμενο χρέος πιστωτικών καρτών στις Ηνωμένες Πολιτείες είχε ξεπεράσει τα 1 τρισεκατομμύρια δολάρια. Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν τεράστια πηγή εσόδων για τους εκδότες. Εδώ είναι μια ματιά στο πώς κάνουν τα χρήματά τους.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν τους εμπόρους
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν καταστήματα περίπου 2% έως 3% κάθε αγοράς πιστωτικής κάρτας. Εάν, για παράδειγμα, χρησιμοποιείτε τη Visa για να πληρώσετε 100 δολάρια για μια τσάντα με παντοπωλεία, το κατάστημα από το οποίο πραγματοποιήσατε την αγορά εισπράττεται 98 δολάρια από τη Visa, ενώ τα υπόλοιπα 2 δολάρια μεταφέρονται στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας και στη Visa. Όταν εξετάζετε όλα τα δισεκατομμύρια των καθημερινών συναλλαγών που πραγματοποιούνται συλλογικά από άτομα που χρησιμοποιούν τη Visa, οι εμπορικές χρεώσεις, που ονομάζονται επίσης διατραπεζικές προμήθειες, αποτελούν τεράστια πηγή εσόδων για τις εταιρείες πιστωτικών καρτών.
Βασικές τακτικές
- Το χρέος πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ το 2019 ξεπέρασε τα 1 τρισεκατομμύρια δολάρια. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν χρήματα από τόκους, εμπορικά τέλη, καθυστερημένα τέλη και άλλους τύπους τελών πιστωτικής κάρτας.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν καθυστερημένα τέλη
Μια σημαντική ποσότητα χρηστών καρτών δεν πληρώνουν τους λογαριασμούς τους στο σύνολό τους κάθε μήνα. Το υπόλοιπο της μη πληρωθείσας πιστωτικής κάρτας του πελάτη αρχίζει να επιδίδεται σε επιτόκιο που φθάνει το 12% ή περισσότερο, το οποίο πηγαίνει στην εταιρεία πιστωτικών καρτών. Μια μελέτη του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών (NBER) του 2016 που δημοσιεύτηκε από τους Hong Ru και Antoinette Schoar υποδηλώνει ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να στοχεύουν σκόπιμα σε άτομα με χαμηλή μόρφωση και, κατά συνέπεια, ενδέχεται να μην έχουν οικονομικές επιπλοκές και να κάνουν ελλιπείς οικονομικές αποφάσεις. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσεγγίζουν τέτοιους ανθρώπους με προσφορές που ξεκινούν με ελκυστικά χαμηλά ποσοστά, αλλά αυξάνονται γρήγορα με καθυστερημένα και υπερβολικά τέλη. Οι πιο μορφωμένοι άνθρωποι τείνουν να μην χρησιμοποιούν αυτούς τους τύπους λογαριασμών.
Ομοίως, οι εκδότες εξετάζουν την παράλογη σκέψη χρησιμοποιώντας προγράμματα επιβράβευσης. Οι λιγότερο μορφωμένοι άνθρωποι τείνουν να λαμβάνουν πιστωτικές κάρτες που προάγουν υψηλότερες ανταμοιβές από εκείνες που προσφέρονται στα πιο μορφωμένα άτομα. Αυτά συνοδεύονται από απότομα επιβαρυντικά τέλη. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι μια μελέτη Demos του 2012 διαπίστωσε ότι τα νοικοκυριά στα οποία κάποιος ήταν άνεργος για τουλάχιστον δύο μήνες κατά τα τρία χρόνια πριν από το 2012 ήταν κατά 14% πιο πιθανό να φέρουν χρεωστικούς τίτλους σε σχέση με τα νοικοκυριά στα οποία όλοι οι ενήλικοι είχαν θέσεις εργασίας.
Στην ίδια μελέτη διαπιστώθηκε ότι οι οικογένειες με παιδιά κάτω των 18 ετών είχαν 15% περισσότερες πιθανότητες να μεταφέρουν χρέη από οικογένειες χωρίς παιδιά ή με παιδιά ηλικίας άνω των 18. Τέλος, η μελέτη διαπίστωσε ότι οι ερωτηθέντες με πτυχίο ήταν 22% λιγότερο πιθανό να επιβαρύνονται με χρέη από εκείνους που ήταν μόνο γυμνασίου μορφωμένοι. Οι πιστωτικές εταιρείες γνωρίζουν ότι έχουν περισσότερα από τα μισά κέρδη τους από τους λιγότερο μορφωμένους πελάτες.
Αμοιβές πιστωτικών καρτών
Πιστωτικές κάρτες εταιρείες ετικέτα σε μια ποικιλία των τελών, εκτός από τα καθυστερημένα τέλη τους. Ορισμένες εταιρείες περιλαμβάνουν ετήσια τέλη, τα οποία οι πελάτες πληρώνουν κάθε χρόνο για να διατηρούν τους λογαριασμούς ανοιχτά. Αυτά τα ετήσια τέλη εξαρτώνται από την εταιρεία πιστωτικών καρτών, με τις περισσότερες εταιρείες πριμοδότησης να χρεώνουν τέλη που μπορούν να επεκταθούν σε εκατοντάδες δολάρια. Ένα άλλο τέλος, που ονομάζεται κόστος μεταφοράς υπολοίπου, χρεώνεται όταν οι πελάτες μεταφέρουν το χρέος από τη μια κάρτα στην άλλη. Η κάρτα που λαμβάνει το χρέος χρεώνεται. Οι περισσότερες εταιρείες εξάγουν ένα τέλος 3% στο μεταφερόμενο υπόλοιπο. Τέλος, αλλά όχι οριστικά, οι πιστωτικές εταιρείες προσθέτουν ένα τέλος προπληρωμής 2% έως 5% όταν οι πελάτες δανείζονται μετρητά από τον λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας.
