Ο ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (IRA) μπορεί να θεωρηθεί ως μεμονωμένος λογαριασμός αποταμίευσης και επένδυσης που έχει φορολογικά οφέλη. Μια σημαντική διάκριση που πρέπει να γίνει μεταξύ πιστοποιητικού καταθέσεως (CD) και ΙΡΑ είναι ότι αυτή δεν αποτελεί επένδυση. Αντίθετα, είναι ένας λογαριασμός στον οποίο κρατάτε επενδύσεις, όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια.
Ένα CD, από την άλλη πλευρά, είναι ένα μέσο εξοικονόμησης που πληρώνει ένα συγκεκριμένο επιτόκιο για μια καθορισμένη περίοδο και επιστρέφει τον κύριο κατά τη λήξη της περιόδου. Μπορείτε να επιλέξετε ένα CD ως μία από τις επενδύσεις σε έναν IRA.
Βασικές τακτικές
- Ένας IRA είναι ένας φερεγγυός λογαριασμός αφυπηρέτησης που κατέχει επενδύσεις, ενώ ένα CD είναι ένα μέσο αποταμίευσης. Μπορείτε μόνο να ανοίξετε έναν IRA, αλλά μπορείτε να αγοράσετε ένα CD από κοινού με κάποιον άλλο, όπως ένας σύζυγος ή ένα παιδί. μέχρι την ημερομηνία λήξης · διαφορετικά, θα πρέπει να καταβάλετε ποινή.
Πώς λειτουργούν οι IRAs
Κάθε άτομο έχει τη δική του IRA, και οι σύζυγοι έχουν πάντα τους δικούς τους λογαριασμούς, ποτέ δεν έχουν κοινό λογαριασμό. Οι κάτοχοι λογαριασμών του IRA μπορούν να επιλέξουν τις επενδύσεις στο λογαριασμό τους και να τις αλλάξουν αν το επιθυμούν. Οι αποδόσεις από το λογαριασμό εξαρτώνται από την απόδοση των επενδύσεων που κρατούνται στο λογαριασμό του IRA. Ένας IRA συνεχίζει να συσσωρεύει τις εισφορές και τα κέρδη έως ότου ο κάτοχος λογαριασμού φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης, πράγμα που σημαίνει ότι το άτομο θα μπορούσε να έχει έναν IRA εδώ και δεκαετίες πριν κάνει οποιαδήποτε ανάληψη.
Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) ορίζει και ρυθμίζει τους IRA. Το IRS ορίζει τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, τα όρια σχετικά με το πώς και πότε μπορείτε να κάνετε συνεισφορές και το ποσό των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών (που πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς IRA όταν φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών). Επίσης, η IRS καθορίζει τη φορολογική μεταχείριση για τους διάφορους τύπους λογαριασμών του IRA.
Μέχρι το 2020, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως στο παραδοσιακό σας ή στο Roth IRA δεν έχει αλλάξει από το 2019 και είναι 6.000 δολάρια (7.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω) ή το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος, όποιο είναι χαμηλότερο. Οι παραδοσιακοί κανονισμοί του IRA σας επιτρέπουν να κάνετε πρόωρες αποσύρσεις (πριν από την ηλικία των 59 ετών) υπό ορισμένες συνθήκες. Οι κανονισμοί Roth IRA είναι πιο ευέλικτοι, επιτρέποντάς σας να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή, εφόσον δεν αποσύρετε κανένα από τα κέρδη (διαφορετικά ισχύουν κυρώσεις).
Τα βασικά των CD
Τα CD, από την άλλη πλευρά, είναι μέσα εξοικονόμησης που εκδίδονται και διαχειρίζονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και μεσίτες. Σε αντίθεση με έναν IRA, ένα CD μπορεί να ανήκει από κοινού. Για παράδειγμα, εσείς και ο σύζυγός σας ή εσείς και το παιδί σας θα μπορούσατε να είστε κύριος μαζί.
Τα CD είναι συνήθως ασφαλισμένα από το FDIC για μέχρι 250.000 δολάρια, αλλά οι IRAs δεν είναι.
Τα CD θεωρούνται μία από τις ασφαλέστερες διαθέσιμες επενδύσεις. Είναι πιο συντηρητικοί από τα αποθέματα και τα ομόλογα, αλλά προσφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις. Είναι επίσης ασφαλισμένοι από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) εάν εκδίδονται από μια ασφαλισμένη τράπεζα FDIC.
Τα CD καταβάλλουν συγκεκριμένο επιτόκιο για μια καθορισμένη περίοδο και εξοφλούν το κεφάλαιο σας κατά τη λήξη. Ως εκ τούτου, οι ιδιοκτήτες των CD ξέρουν πόσα θα κερδίσουν στη ζωή ενός CD. Τα CD μπορούν να εκδοθούν σε οποιαδήποτε ονομασία και οι λήξεις τους συνήθως κυμαίνονται από ένα μήνα έως πέντε έτη ή περισσότερο. Ωστόσο, εάν κάνετε ανάληψη από ένα CD πριν από την ημερομηνία λήξης του, θα χρεωθείτε με ποινή.
Διαχειριστής συμβουλών
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Λος Άντζελες, Καλιφόρνια.
Οι ΙΡΑ είναι διαθέσιμες σε οποιονδήποτε ηλικίας, εφόσον έχετε κερδίσει εισόδημα. Μπορείτε να επενδύσετε τα κεφάλαια στον IRA σας, αλλά χωρίς περιορισμό, σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και CD.
Ένας IRA είναι ένας λογαριασμός που επιτρέπει σε ένα άτομο να εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση χωρίς φοροαπαλλαγή ή σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση, ανάλογα με τον τύπο του IRA.
Ένα CD είναι ένα είδος προκαταβολής σταθερού επιτοκίου για μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Όταν λήξει αυτός ο όρος, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας ή να τα μετακινήσετε σε άλλο CD.
Τα CD παρέχουν χαμηλή απόδοση, αλλά είναι μεταξύ των ασφαλέστερων επενδύσεων που μπορεί να κάνει κάποιος. Το επιτόκιο καθορίζεται εγκαίρως. Οι ιδιοκτήτες των CD είναι εγγυημένα για να πάρουν πίσω αυτό που έχουν επενδύσει, πλέον τόκων, μόλις ωριμάσει το CD. Επιπλέον, αν η τράπεζα πάει κάτω, η κατάθεσή τους πιθανότατα ασφαλίζεται από το FDIC για έως και 250.000 δολάρια.
