Οι τράπεζες προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών για τις καθημερινές μας τραπεζικές ανάγκες και για να μας βοηθήσουν να σώσουμε. Ενώ μια επιλογή - ο λογαριασμός ελέγχου - μας δίνει τη δυνατότητα να καταθέτουμε, να αποσύρουμε πολλαπλές μετρητά, να κάνουμε αγορές, να γράφουμε επιταγές και να κάνουμε μεταφορές, ο λογαριασμός αποταμίευσης μας δίνει ένα χώρο χωρίς κίνδυνο για να βάζουμε τα μετρητά μας, ενώ το υπόλοιπο συγκεντρώνει το ενδιαφέρον. Υπάρχει όμως ένα ευχάριστο μέσο; Υπάρχει ένας τύπος λογαριασμού που προσφέρει το καλύτερο και των δύο κόσμων: Ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος. Αλλά τι ακριβώς είναι αυτό το είδος λογαριασμού και πώς λειτουργεί;
Βασικές τακτικές
- Ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος δεν είναι ούτε λογαριασμός ελέγχου ούτε λογαριασμός ταμιευτηρίου, αλλά έχει ορισμένα χαρακτηριστικά που είναι παρόμοια και με τα δύο. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να κάνουν αναλήψεις και μεταφορές, καθώς και συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες όπως οι τακτικοί λογαριασμοί ελέγχου. από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οι κάτοχοι λογαριασμού περιορίζονται σε έξι αναλήψεις ανά μήνα και έχουν ελάχιστη απαίτηση υπολοίπου.
Στοιχεία λογαριασμού χρηματαγοράς
Οι τράπεζες δημιούργησαν λογαριασμούς χρηματαγοράς (MMA) για να προσφέρουν ανταγωνιστικότερα επιτόκια από αυτά που προσφέρουν οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό δεν έρχεται χωρίς κόστος. Η ανταλλαγή υψηλότερων επιτοκίων είναι συχνά μια υψηλότερη ελάχιστη απαίτηση καταθέσεων. Με πολλά MMA, ο λογαριασμός πρέπει να διατηρεί ένα ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο για να λαμβάνει το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο. Πολλά MMA έχουν κλιμακωτά επίπεδα αποταμίευσης που προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια για υψηλότερα επίπεδα εξοικονόμησης.
Τα MMA έγιναν δημοφιλή στη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια αυξήθηκαν στα διψήφια ψηφία, δίνοντας στους καταθέτες την ευκαιρία να δημιουργήσουν υψηλές αποδόσεις χωρίς κίνδυνο. Η επένδυση καταθέσεων για ΜΜΑ διακρατείται συχνά σε οχήματα όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), κρατικά χρεόγραφα και εμπορικά χαρτιά που προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από αυτές που συνήθως υπάρχουν στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Λογαριασμός χρηματαγοράς: Έλεγχος ή εξοικονόμηση χρημάτων;
Υπάρχει κάποια σύγχυση σχετικά με το τι πραγματικά είναι ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος. Ένα MMA δεν είναι ούτε ένας λογαριασμός ελέγχου ούτε ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου. Αλλά έχει ορισμένα χαρακτηριστικά που είναι παρόμοια με τα δύο. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρουν συνήθως υψηλότερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Είναι σε θέση να προσφέρουν ένα ελκυστικότερο επιτόκιο, θέτοντας υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου και περιορίζοντας τον αριθμό των αποσύρσεων που μπορούν να γίνουν σε μια δεδομένη χρονική περίοδο.
Ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος δεν είναι ούτε λογαριασμός ελέγχου ούτε λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά έχει ορισμένα χαρακτηριστικά παρόμοια με τα δύο.
Ομοιότητες με τον έλεγχο λογαριασμών
Τα MMA είναι λογαριασμοί καταθέσεων ασφαλισμένοι από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Προσφέρονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όπως αυτά που λειτουργούν στο διαδίκτυο. Ένα MMA έχει πολλά οφέλη που προσφέρουν οφέλη που μοιάζουν με έναν λογαριασμό ελέγχου.
Πρώτον, μερικοί λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρουν χρεωστικές κάρτες. Αυτό επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να κάνουν αναλήψεις μετρητών ή αγορές σε λιανοπωλητές χρησιμοποιώντας την κάρτα. Αν το ίδρυμα προσφέρει προνόμια ηλεκτρονικής τραπεζικής, οι πελάτες μπορούν επίσης να πραγματοποιούν μεταφορές και να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους με τον ίδιο τρόπο που θα χρησιμοποιούσαν με ένα λογαριασμό ελέγχου.
Στοιχείο Αποταμίευσης
Αν και έχει κάποια στοιχεία ενός λογαριασμού ελέγχου, το κύριο σημείο ενός MMA είναι το τμήμα αποταμίευσης. Αυτό σημαίνει ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού κερδίζει ενδιαφέρον. Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου, οι κάτοχοι λογαριασμών απολαμβάνουν γενικά υψηλότερο ποσοστό. Πολλά MMA προσφέρουν ενδιαφέρον βασισμένο σε ένα κλιμακωτό υπόλοιπο - τα χαμηλότερα υπόλοιπα έχουν χαμηλότερο επιτόκιο, ενώ τα υψηλότερα υπόλοιπα ανταμείβονται με μεγαλύτερο ενδιαφέρον.
Τα ιδρύματα μπορούν να δικαιολογήσουν το υψηλότερο επιτόκιο θέτοντας μια απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. Εάν το υπόλοιπο του κατόχου λογαριασμού υπερβαίνει το ποσό αυτό, η τράπεζα μπορεί να μειώσει το υψηλό επιτόκιο. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να χρεώνουν τέλη επειδή δεν πληρούν το ελάχιστο υπόλοιπο.
Όπως και άλλα μέσα αποταμίευσης, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος έρχονται με όρια απόσυρσης. Οι κάτοχοι λογαριασμού περιορίζονται σε έξι αναλήψεις ανά μήνα από τον κανονισμό Δ του ομοσπονδιακού αποθεματικού. Εάν περισσότερες από έξι αναλήψεις πραγματοποιούνται σε ένα μήνα, η τράπεζα μπορεί να χρεώσει ένα τέλος ή να αλλάξει την κατάσταση του λογαριασμού σε έναν μη επιτόκιο λογαριασμό ελέγχου.
