Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ατομικής συνταξιοδότησης (IRAs) είναι γνωστοί για τα φορολογικά τους πλεονεκτήματα, αλλά πώς λειτουργεί το Roth IRA-ειδικά, πώς αναπτύσσεται με την πάροδο του χρόνου; Οι συνεισφορές σας βοηθούν, αλλά είναι η δύναμη της σύνθεσης που κάνει τη βαριά ανύψωση όταν πρόκειται για την οικοδόμηση πλούτου με Roth IRA.
Ο λογαριασμός σας διαθέτει δύο πηγές χρηματοδότησης: εισφορές και κέρδη. Η πρώτη είναι η πιο προφανής πηγή ανάπτυξης, αλλά η δυνατότητα για μερίσματα και η δύναμη της σύνθεσης μπορεί να είναι ακόμη πιο σημαντική.
Βασικές τακτικές
- Μια Roth IRA παρέχει αφορολόγητη ανάπτυξη και αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Οι IRAs αναπτύσσονται μέσω της σύνθεσής τους, ακόμη και κατά τη διάρκεια των ετών που δεν μπορείτε να συμβάλλετε. Δεν υπάρχουν RMDs, έτσι μπορείτε να αφήσετε τα χρήματά σας μόνο για να συνεχίσετε να αυξάνεστε εάν δεν το χρειάζεστε.
Τι είναι ένας Roth IRA;
Οι IRA, τόσο παραδοσιακοί όσο και Roth, είναι δημοφιλή αποταμιευτικά οχήματα μεταξύ εκείνων που κατανοούν τη σημασία του σχεδιασμού για συνταξιοδότηση. Είναι εύκολο να ανοίξετε ένα λογαριασμό χρησιμοποιώντας έναν μεσίτη στο διαδίκτυο ή με την καθοδήγηση ενός οικονομικού σχεδιαστή.
Το καθοριστικό χαρακτηριστικό ενός Roth IRA είναι η φορολογική μεταχείριση των εισφορών. Για έναν παραδοσιακό IRA, οι συνεισφορές γίνονται με προκαταβολικά δολάρια, που σημαίνει ότι πληρώνετε φόρο εισοδήματος όταν αποσύρετε τα κεφάλαια αργότερα. Οι συνεισφορές στους Roth IRA, αντιστρόφως, πραγματοποιούνται με δολάρια μετά τη φορολογία. Έτσι, οι συνεισφορές που κάνετε είναι δικές σας να αποσύρετε το φόρο κατά την κρίση σας. Τα κέρδη, ωστόσο, γενικά δεν μπορούν να αποσυρθούν έως ότου ανοίξει ο λογαριασμός για πέντε χρόνια και φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών χωρίς να επιβαρυνθείτε με φόρους και ποινές. Οι εξειδικευμένες αποσύρσεις των εισφορών και των αποδοχών κατά τη συνταξιοδότηση είναι επίσης αφορολόγητες.
Με τους παραδοσιακούς IRAs παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα τώρα και πληρώνετε τους φόρους αργότερα. με τους Roth IRAs, πληρώνετε φόρους τώρα και κερδίζετε ένα φορολογικό διάλειμμα αργότερα.
Πολλοί εργαζόμενοι βασίζονται στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που έχουν συσσωρευτεί μέσω αναβολών μισθοδοσίας που έγιναν σε ένα σχέδιο αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k). Ωστόσο, οι IRA επιτρέπουν σε οποιονδήποτε - ακόμα και στους αυτοαπασχολούμενους - να συνεισφέρει κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών για να εξασφαλίσει χρηματοοικονομική σταθερότητα αργότερα στη ζωή.
Roth IRA Growth
Όποτε οι επενδύσεις στο λογαριασμό σας κερδίζουν μέρισμα ή τόκο, το ποσό αυτό προστίθεται στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Πόσο κερδίζει ο λογαριασμός εξαρτάται από τις επενδύσεις που περιέχουν. Θυμηθείτε, οι IRAs είναι λογαριασμοί που κατέχουν τις επενδύσεις που επιλέγετε (δεν είναι επενδύσεις μόνοι τους). Αυτές οι επενδύσεις έβαλαν τα χρήματά σας στην εργασία, επιτρέποντάς της να αναπτυχθεί και να γίνει σύνθετο.
Ο λογαριασμός σας μπορεί να αυξηθεί ακόμη και σε χρόνια στα οποία δεν μπορείτε να συνεισφέρετε. Μπορείτε να κερδίσετε ενδιαφέρον, το οποίο προστίθεται στο υπόλοιπο σας, και στη συνέχεια κερδίζετε ενδιαφέρον για το ενδιαφέρον και ούτω καθεξής. Το ποσό ανάπτυξης που δημιουργεί ο λογαριασμός σας μπορεί να αυξηθεί κάθε χρόνο λόγω της μαγείας του σύνθετου ενδιαφέροντος.
Δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές για Roth IRAs
Με τους παραδοσιακούς IRAs, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) όταν ενεργοποιείτε το 72, ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα. Αυτό δεν συμβαίνει με ένα Roth IRA.Μπορείτε να αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας στο λογαριασμό σας για όσο διάστημα ζείτε και μπορείτε να συνεχίσετε να συμβάλλετε σε αυτό επ 'αόριστον, εφ' όσον έχετε επιλέξιμο εισόδημα και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το ετήσιο όριο για τη συνεισφορά.
Αυτά τα χαρακτηριστικά καθιστούν τους Roth IRAs εξαιρετικά οχήματα για τη μεταφορά πλούτου. Όταν ο δικαιούχος σας κληρονομεί τον Roth IRA σας, γενικά αυτός ή αυτή θα πρέπει να λάβει διανομές, αλλά μπορεί να παραταθεί κατά τη διάρκεια της ζωής του δικαιούχου. Αυτό μπορεί να προσφέρει χρόνια αφορολόγητης ανάπτυξης και εισοδήματος για τους αγαπημένους σας.
Παράδειγμα Roth IRA Growth
Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι συνεισφέρετε 3.000 δολάρια στο Roth IRA κάθε χρόνο για 20 χρόνια, για συνολική συνεισφορά 60.000 δολαρίων. Λάβετε υπόψη ότι μέχρι το 2020 μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια (7.000 δολάρια αν είστε άνω των 50 ετών), υπό την προϋπόθεση ότι πληρείτε τα όρια εισοδήματος. Εκτός από τις συνεισφορές σας, ο λογαριασμός σας κερδίζει ένα πολύ μέτριο ενδιαφέρον ύψους 5.000 $, δίνοντας σας συνολικό υπόλοιπο 65.000 $. Για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας, αποφασίζετε να επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που αποφέρει ετήσιο ενδιαφέρον ύψους 8%.
Ακόμα και αν σταματήσετε να συνεισφέρετε στο λογαριασμό σας μετά από 20 χρόνια, κερδίζετε το 8% με το συνολικό ποσό των 65.000 δολαρίων να προχωρήσει. Το επόμενο έτος κερδίζετε $ 4.800 με απλό ενδιαφέρον ($ 60.000 σε εισφορές πολλαπλασιασμένες κατά 8%) και $ 400 σε σύνθετο επιτόκιο ($ 5.000 των κερδών πολλαπλασιασμένα κατά 8%). Αυτό αυξάνει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στα $ 70.200
Την επόμενη χρονιά θα συνεχίσετε να κερδίζετε το 8% του συνόλου των εισφορών σας και των προηγούμενων κερδών σας, αποδίδοντας συνολικά άλλα 5.616 δολάρια. Το υπόλοιπό σας είναι τώρα 75.816 δολάρια. Κερδίσατε σχεδόν 11.000 δολάρια σε δύο χρόνια χωρίς να κάνετε πρόσθετες εισφορές. Κατά το τρίτο έτος, κερδίζετε $ 6.065, αυξάνοντας το υπόλοιπό σας στα $ 81.881.
Διαχειριστής συμβουλών
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Η Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Σκεφτείτε το Roth IRA ως περιτύλιγμα γύρω από τα χρήματά σας που παρέχει αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη, έτσι ώστε όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να αποσύρετε όλες τις εισφορές και τα κέρδη χωρίς φόρους. Οι Roth IRAs είναι ιδιαίτερα ελκυστικές για τους νεότερους επενδυτές, επειδή η ανάπτυξη μπορεί να είναι τόσο υψηλή όσο τέσσερις έως οκτώ φορές εκείνη που αρχικά επένδυσαν από τη στιγμή που συνταξιοδοτούνται.
Ο πραγματικός ρυθμός ανάπτυξης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον τρόπο με τον οποίο επενδύετε το υποκείμενο κεφάλαιο. Μπορείτε να επιλέξετε από οποιοδήποτε αριθμό επενδυτικών οχημάτων, όπως μετρητά, ομόλογα, αποθέματα, ETF, αμοιβαία κεφάλαια, ακίνητα ή ακόμη και μια μικρή επιχείρηση. Ιστορικά, με ένα αρκετά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, ένας επενδυτής μπορεί να περιμένει οπουδήποτε μεταξύ 7% έως 10% των μέσων ετήσιων αποδόσεων. Ο χρονικός ορίζοντας, η ανοχή κινδύνου και ο συνολικός συνδυασμός είναι όλοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη όταν επιχειρείται η ανάπτυξη του έργου.
Μάθετε πρώτα τον αγώνα 401 (k)
Φυσικά, ένας Roth IRA δεν πρέπει να είναι ο μόνος τρόπος να δουλεύεις για την κατασκευή ενός αυγού φωλιάς. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k) ή παρόμοιο σχέδιο κατά την εργασία, αυτό είναι ένα άλλο εξαιρετικό μέρος για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Εδώ γιατί.
- Εάν κερδίζετε έναν εργοδότη, κερδίζετε μια αυτόματη απόδοση 100% για ένα μέρος των χρημάτων που επενδύετε στο 401 (k).401 (k) s σας αναβάλλεται από το φόρο, έτσι τα χρήματά σας μεγαλώνουν γρηγορότερα. για το έτος που εισφέρετε, το οποίο μειώνει τους φόρους σας (και σας δίνει περισσότερα για να επενδύσετε).Υπάρχουν υψηλά όρια συμβολής: Για το 2020 μπορείτε να επενδύσετε μέχρι $ 19.500 ή $ 26.000 εάν είστε άνω των 50 ετών.
Μια καλή στρατηγική είναι να χρηματοδοτήσετε πρώτα το 401 (k) σας για να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε τον πλήρη αγώνα και, στη συνέχεια, να εργαστείτε για το μέγιστο του Roth σας. Αν έχετε κάποια χρήματα, μπορείτε να εστιάσετε στη στρογγυλοποίηση του 401 (k) σας.
Η κατώτατη γραμμή
Οι Roth IRAs εκμεταλλεύονται την δύναμη της σύνθεσης. Ακόμα και σχετικά μικρές ετήσιες συνεισφορές μπορούν να αυξηθούν σημαντικά με την πάροδο του χρόνου. Φυσικά, όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο περισσότερο μπορείτε να επωφεληθείτε από τη συγκέντρωση - και τόσο καλύτερα έχετε την πιθανότητα να έχετε μια καλά χρηματοδοτούμενη αποχώρηση.
