Θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας και να έχετε την ευκαιρία να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας; Εάν ναι, θα χρειαστεί να έχετε ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας (HDHP). Ας συζητήσουμε ποια είναι τα σχέδια αυτά, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους και τις εποχές στη ζωή σας όταν μπορείτε να αναζητήσετε ή να αποφύγετε ένα HDHP.
Προγράμματα υγείας υψηλής απόδοσης που ορίζονται
Σύμφωνα με τους κανόνες IRS, ένα HDHP είναι ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με δικαίωμα έκπτωσης ύψους τουλάχιστον 1.350 δολαρίων αν έχετε ένα ξεχωριστό σχέδιο (το οποίο ανέρχεται σε 1.400 δολάρια το 2020) -ή έκπτωση τουλάχιστον 2.700 δολαρίων (2.800 δολαρίων το 2020) εάν έχετε οικογενειακό σχέδιο. Η έκπτωση είναι το ποσό που θα πληρώσετε από την τσέπη για ιατρικά έξοδα προτού η ασφάλισή σας πληρώσει οτιδήποτε. Επιπλέον, το ανώτατο όριο του τραπεζογραμματίου του σχεδίου δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 6.750 δολάρια (6.900 δολάρια το 2020) για ένα μεμονωμένο σχέδιο ή 13.300 δολάρια (13.800 δολάρια το 2020) για ένα οικογενειακό σχέδιο. Το μέγιστο ποσό τσέπης είναι το μεγαλύτερο που θα πρέπει να πληρώσετε σε ένα χρόνο για τα ιατρικά έξοδα που καλύπτονται από το ασφαλιστικό σας σχέδιο.
Πλεονεκτήματα Υψηλών Χωροταξικών Σχεδίων Υγείας
Ένα HDHP θα έχει συνήθως χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ισοδύναμο σχέδιο ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση. Για τους ανθρώπους που δεν προβλέπουν πολλά ιατρικά έξοδα για το επόμενο έτος, είναι λογικό να ελαχιστοποιήσετε τα ασφάλιστρα και να επιλέξετε ένα HDHP. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να εξοικονομήσετε χρήματα - ίσως αρκετές εκατοντάδες δολάρια ή περισσότερα κατά τη διάρκεια του έτους - με αυτόν τον τρόπο.
Απλά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το μέγιστο των τσέπης σε ένα χειρότερο σενάριο. Εάν δεν μπορείτε, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ιατρικό χρέος, και το πρόσθετο ενδιαφέρον θα κάνει ακόμη πιο δύσκολο να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με υψηλότερα ασφάλιστρα αλλά ένα προσιτό μέγιστο τσέπη μπορεί να είναι μια ασφαλέστερη επιλογή αν το μέγιστο ύψος του τσέπη HDHP είναι μεγαλύτερο από αυτό που μπορείτε να καλύψετε.
Δείγματα ετήσιων ασφαλίστρων ασφάλισης ασφάλισης και αποζημιώσεων, HDHP έναντι μη HDHP
|
HDHP |
Μη HDHP |
|
|
Ασφάλιστρο |
1.500 δολάρια |
$ 3.000 |
|
Αφαιρέσιμος |
$ 3.000 |
1.500 δολάρια |
|
Συνολικό κόστος πριν από την ασφάλιση |
4, 500 δολάρια |
4, 500 δολάρια |
|
HSA eligible |
Ναί |
Οχι |
Οι παραπάνω επιλογές δείχνουν μια κατάσταση όπου έχει σαφή νόημα η επιλογή του HDHP. Με οποιοδήποτε σχέδιο, θα καταλήξετε να δαπανούν 4.500 δολάρια από τα δικά σας χρήματα σε ασφάλιστρα και εκπτώσεις, αν τα ιατρικά σας έξοδα για το έτος είναι τουλάχιστον τόσο όσο η εκπεστέα σας. Αλλά με το HDHP, είστε εγγυημένοι μόνο να δαπανάτε 1.500 δολάρια σε ασφάλιστρα, εκτός αν γνωρίζετε για ποιο πράγμα θα είναι τα επερχόμενα ιατρικά σας έξοδα.
Επίσης, το HDHP σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Εάν βρίσκεστε στο 24% ομοσπονδιακό φορολογικό κλιμάκιο και κάνετε δαπάνες 3, 000 δολαρίων σε ιατρικά έξοδα, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την HSA σας για να πληρώσετε για αυτούς με δολάρια προ φόρων. Αν χρησιμοποιήσατε δολάρια μετά τη φορολογία, τα ίδια 3.000 δολάρια σε ιατρικά έξοδα θα σας κοστίζουν 4.000 δολάρια. Εάν επιλέξατε το χαμηλότερο πρόγραμμα έκπτωσης (το μη HDHP), θα μπορούσατε να πληρώσετε για $ 2.550 από τα $ 3.000 σε ιατρικά έξοδα με έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα. Στη συνέχεια θα έχετε παρόμοια εξοικονόμηση φόρου με το μη HDHP.
Ακόμα και αυτό το απλοποιημένο παράδειγμα δεν είναι πραγματικά τόσο απλό. Ομοίως, οι περισσότερες πραγματικές καταστάσεις δεν είναι ξεκάθαρες ως προς το αν θα πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο υψηλής εκπτώσεως ή χαμηλής έκπτωσης. Θα χρειαστεί να κάνετε τα μαθηματικά για τις δικές σας περιστάσεις, λαμβάνοντας υπόψη τα πιθανά ιατρικά σας έξοδα για το έτος και τα ασφάλιστρα, τα έκπτωτα και τα ανώτατα όρια για τα διαθέσιμα σχέδια.
Υψηλά αφαιρούμενα σχέδια υγείας και προληπτική φροντίδα
Ενήλικες
- Κοιλιακό αορτικό ανεύρυσμα: μονοψήφιος έλεγχος για άνδρες καθορισμένης ηλικίας που έχουν καπνίσει ποτέ Χρήση ασπιρίνης για την πρόληψη καρδιαγγειακής νόσου για άντρες και γυναίκες ορισμένων ηλικιών Διαλογή αίματος Διαλογή σε χοληστερόλη για ενήλικες συγκεκριμένης ηλικίας ή σε υψηλότερο κίνδυνο Κλινικός έλεγχος καρκίνου του προσώπου για ενήλικες άνω των 50 ετώνΕπιλογή 2) έλεγχος για ενήλικες με υψηλή αρτηριακή πίεσηΠερισσότερες ανοσοποιήσεις για ενήλικες, όπως ο εμβολιασμός κατά της γρίπης
γυναίκες
- Έλεγχος της αναιμίας σε έγκυες γυναίκες ή σε γυναίκες που μπορεί να μείνουν έγκυεςΠαραγκαστική παροχή ολοκληρωμένης υποστήριξης και παροχής συμβουλών από εκπαιδευμένους παροχείς και πρόσβαση σε θηλάζουσες προμήθειες για έγκυες και θηλάζουσες γυναίκεςΜεταμάκρυνση: εγκεκριμένες μέθοδοι αντισύλληψης, διαδικασίες αποστείρωσης και εκπαίδευσης ασθενών και παροχή συμβουλών, όπως προβλέπεται από έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης για γυναίκες με αναπαραγωγική ικανότητα (χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα φάρμακα αποφλοίωσης). Αυτό δεν ισχύει για σχέδια υγείας που χορηγούνται από ορισμένους εξαιρούμενους «θρησκευτικούς εργοδότες». Προβολές μαστογραφίας για καρκίνο του μαστού κάθε 1 έως 2 χρόνια για γυναίκες άνω των 40 ετών για τον έλεγχο καρκίνου του τραχήλου για σεξουαλικά ενεργές γυναίκες Οστεοπόρωση για γυναίκες άνω των 60 ετών ανάλογα με τους παράγοντες κινδύνου συνιστώμενες υπηρεσίες για γυναίκες κάτω των 65 ετών
Παιδιά
- Διαγνωστικός έλεγχος για αυτισμό για παιδιά ηλικίας 18 και 24 μηνώνΒαθμολογίες συμπεριφοράςΣυγκεκριμένες εξετάσεις αίματοςΠαρακολούθηση κατάθλιψης για εφήβουςΑναπτυξιακή εξέταση για παιδιά κάτω των 3 ετών 3η εξέταση για όλα τα νεογέννηταΕμβόλια για ασθένειες όπως κοκκύτης, γρίπη και ανεμοβλογιά
HSA Επιλεξιμότητα
Όπως έχει ήδη αναφερθεί, το άλλο σημαντικό πλεονέκτημα της ύπαρξης ενός HDHP, εκτός από τα τυπικά χαμηλότερα ασφάλιστρα, είναι ότι σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Επειδή οι συνεισφορές της HSA προέρχονται από δολάρια προ φόρων, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό για τα ιατρικά σας έξοδα όταν τα πληρώνετε για τα χρήματά τους με την HSA σας. Για παράδειγμα, εάν βρίσκεστε στην ομοσπονδιακή φορολογική ορολογία 24%, ένας λογαριασμός ιατρικής αξίας $ 100 θα σας κοστίσει μόνο 76 δολάρια. Πρέπει να έχετε ένα HDHP για να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε μια HSA και για να δικαιούστε να λάβετε εργοδοτικές εισφορές στην HSA σας.
Στην πραγματικότητα, τα "ελεύθερα" χρήματα με τη μορφή προαιρετικών εισφορών εργοδότη στην HSA σας είναι ένα άλλο πιθανό όφελος από την ύπαρξη HDHP και HSA. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να κρατάτε το HDHP σας για πάντα για να επωφεληθείτε από μια HSA τα επόμενα χρόνια. Οι συνεισφορές μεταφέρονται από το ένα έτος στο άλλο και μπορείτε να επενδύσετε τις συνεισφορές σας για να τις βοηθήσετε να αναπτυχθούν. Στο μέλλον, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον HDHP, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που είχαν προηγουμένως κατατεθεί στην HSA σας για να πληρώσετε για τα έξοδα υγείας.
Μειονεκτήματα Υψηλών Χωροταξικών Σχεδίων Υγείας
Το μεγάλο μειονέκτημα της επιλογής ενός HDHP έχει δυνητικά υψηλά έξοδα για το έτος. Από την 1η Ιανουαρίου 2020, οι νόμοι για την προσιτή περίθαλψη αναφέρουν ότι το μέγιστο όριο που μπορεί να πληρώσει κανείς στα μέγιστα των τσέπης είναι $ 8.150 για παροχές εντός δικτύου. Το μέγιστο της οικογένειας είναι $ 16.300. Προηγουμένως, τα ασφαλιστικά προγράμματα θα μπορούσαν να απαιτήσουν ένα άτομο σε οικογενειακό σχέδιο να καλύψει το μέγιστο της οικογένειας. Αυτός ο νέος κανόνας περιορίζει τον κίνδυνο σας αν έχετε σχέδιο οικογενειακής ασφάλισης υγείας. Μόλις ένα μέλος της οικογένειας έχει $ 8.150 σε ιατρικές δαπάνες, το κόστος τους θα καλύπτεται 100% για το υπόλοιπο του έτους.
Ένα άλλο πιθανό πρόβλημα με την εγγραφή σε ένα HDHP είναι ότι μπορεί να βρεθείτε που θέλετε να παρακάμψετε επισκέψεις γιατρό, επειδή δεν είστε συνηθισμένοι να έχετε τόσο υψηλό κόστος εκτός τσέπης. Μην επιλέγετε ένα HDHP εάν αυτό θα σας κάνει να αρρωστήσετε ή να εμποδίσετε την ανάρρωσή σας επειδή θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα βραχυπρόθεσμα αποφεύγοντας τους γιατρούς, τις διαδικασίες ή τις συνταγές. Θα σας κοστίσει περισσότερο μακροπρόθεσμα, καθώς θα είστε φυσικά άβολα.
Υψηλά αφαιρούμενα σχέδια υγείας και εσείς
Το κατά πόσον είναι λογικό να υπάρχει HDHP εξαρτάται από το στάδιο της ζωής σας και τα σχετικά ιατρικά έξοδα που πιθανόν να υποστούν. Εάν είστε νέοι και υγιείς και σπάνια πηγαίνετε στο γιατρό ή λαμβάνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, πιθανότατα θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα επιλέγοντας ένα HDHP, αφού τα ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα. Αν σχεδιάζετε να έχετε ένα μωρό στο εγγύς μέλλον, ένα HDHP ίσως να μην είναι μια καλή επιλογή αφού το κόστος του τοκετού στο νοσοκομείο είναι υψηλό και τα έξοδά σας εκτός τσέπης θα μπορούσαν εύκολα να υπερβούν το ετήσιο μέγιστο του τσέπης. Κατά μέσο όρο, αν και ποικίλλει από κράτος σε κράτος, οι εμπορικοί ασφαλιστές πλήρωσαν 18.329 δολάρια για την παρακαταθήκη και 27.866 δολάρια για μια καισαρική το 2010, σύμφωνα με μελέτη του Truven Health Analytics το 2013.
Ένα HDHP μπορεί επίσης να μην έχει νόημα αν έχετε μικρά παιδιά, καθώς τείνουν συχνά να επισκέπτονται το γιατρό. Όταν τα παιδιά σας είναι μεγαλύτερα και αν είναι υγιή, ένα HDHP μπορεί να έχει νόημα. Από την άλλη πλευρά, εάν κάποιος που καλύπτεται από το πρόγραμμά σας έχει μια χρόνια πάθηση που χρειάζεται συνεχή θεραπεία, μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση. Τέλος, εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας, έχετε στατιστικά περισσότερες πιθανότητες να έχετε υψηλότερα ιατρικά έξοδα, επομένως ίσως να μην θέλετε να πάρετε μια πιθανότητα σε ένα HDHP. Αλλά εάν είστε ακόμα σε καλή υγεία και δεν έχετε λόγο να προβλέψετε ακριβή έξοδα για υγειονομική περίθαλψη, ένα HDHP μπορεί να λειτουργήσει για τις περιστάσεις σας παρά την ηλικία σας.
Εάν ένα HDHP θα σας εξοικονομήσει χρήματα εξαρτάται πάντα από τις λεπτομέρειες των συγκεκριμένων σχεδίων που είναι διαθέσιμα σε εσάς και τα αναμενόμενα ιατρικά σας έξοδα για το έτος. Ένα HDHP δεν είναι αυτόματα μια καλύτερη ή χειρότερη συμφωνία από μια ασφαλιστική σύμβαση με χαμηλότερη έκπτωση μόνο και μόνο επειδή οι περιστάσεις σας εμπίπτουν σε μια συγκεκριμένη κατηγορία. Πάντα πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά για τη δική σας κατάσταση.
Η κατώτατη γραμμή
Ένα HDHP μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με τη μορφή χαμηλότερων ασφαλίστρων και το φορολογικό διάλειμμα που μπορείτε να πάρετε στα ιατρικά σας έξοδα μέσω μιας HSA. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε τα έξοδα υγείας σας για το επόμενο έτος και να δείτε πόσο θα είστε υπεύθυνοι για την τσέπη σας με HDHP προτού εγγραφείτε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα σχέδιο με χαμηλότερη έκπτωση θα σας εξοικονομήσει χρήματα, παρόλο που συνήθως θα έχει υψηλότερα ασφάλιστρα και δεν θα σας αφήσει να έχετε μια HSA. Επιπλέον, αν ο εργοδότης σας το προσφέρει, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια FSA για να εξοικονομήσετε χρήματα για τα ιατρικά σας έξοδα με ένα πρόγραμμα χαμηλότερης έκπτωσης.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση. Όνομα παροχέα ΠεριγραφήΣχετικά Άρθρα
Λογαριασμοί αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Συνταξιοδοτικές χρήσεις για το λογαριασμό αποταμίευσης της υγείας σας (HSA)
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Γιατί πρέπει να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA)
Ασφάλεια υγείας
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι εκπτώσιμα από τον φόρο;
Roth IRA
Μεταφέρετε χρήματα IRA σε HSA
Ασφάλεια υγείας
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας: Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα
Ασφάλεια υγείας
Κόψτε το κόστος για Ασφάλιση Υγείας Αγοράς
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας - Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας HSA (HSA) είναι ένας λογαριασμός για άτομα με υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας για εξοικονόμηση για ιατρικά έξοδα που τα σχέδια αυτά δεν καλύπτουν. Περισσότερα Ασφάλιστρο Ασφάλισης Υγείας Ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας είναι μια προκαταβολή που καταβάλλεται για λογαριασμό ενός ατόμου ή οικογένειας για να διατηρηθεί ενεργητική η ασφάλιση υγείας. περισσότερα Τι είναι το Ασφάλιστρο Υγείας και πώς λειτουργεί; Όταν λαμβάνετε κάλυψη υγείας, ένας όρος που μπορεί να αντιμετωπίσετε είναι η έκπτωση από την ασφάλιση υγείας. Μάθετε τι είναι μια έκπτωση από την ασφάλιση υγείας και πώς λειτουργεί. (HDHP) Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία είναι η ασφάλιση υγείας με υψηλό ελάχιστο ποσό έκπτωσης για ιατρικά έξοδα που πρέπει να καταβληθεί πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης. Τι είναι η ασφάλιση υγείας; Η ασφάλιση υγείας είναι ένας τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που πληρώνει για τις ιατρικές και χειρουργικές δαπάνες που βαρύνουν τον ασφαλισμένο. Περισσότερος ορισμός για τον εργοδότη-χορηγούμενο σχέδιο (ESP) Ένα σχέδιο χορηγούμενο από τους εργοδότες είναι ένα πρόγραμμα παροχών που προσφέρεται στους υπαλλήλους με ελάχιστες υπηρεσίες που καλύπτουν το κόστος, συμπεριλαμβανομένων των αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών και της υγειονομικής περίθαλψης. περισσότερο