Πίνακας περιεχομένων
- Το υψηλό κόστος των οικογενειακών δανείων
- Πριν να δανείσετε
- Κρατήστε τις προσδοκίες σας χαμηλές
- Αναμονή αργής επαναπληρωμής
- Κάντε μια λίστα ελέγχου
- Θυμηθείτε το IRS
- Δεν μυστικά
- Η κατώτατη γραμμή
Όταν οι χρόνοι είναι δύσκολες και το χρήμα είναι σφιχτό, μπορεί να έχετε περιορισμένες επιλογές για το πού να γυρίσετε όταν χρειαστεί να πάρετε τα χέρια σας σε κάποια μετρητά. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μεγάλο, μπορεί να μπορείτε να απευθυνθείτε στην τράπεζά σας. Αλλά θυμηθείτε, θα πρέπει να πληρώσετε τόκους πάνω από το χρηματικό ποσό που δανείζετε και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τέλη έναρξης δανείου ή προέλευσης. Αυτά είναι τα τέλη που χρεώνουν οι δανειστές για να επεξεργαστούν την αίτησή σας. Μπορούν να είναι έως και το 1% του ποσού του δανείου.
Εάν αυτό δεν φαίνεται πρακτικό, η πίστωσή σας σας βυθίζεται υποβρύχια όπως μια βάρκα με τρύπα σε αυτήν ή εάν δεν μπορείτε να στομαχίστε την ιδέα να πάτε σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όλα δεν χάνονται. Υπάρχει ένας άλλος τρόπος για να πάρετε ένα δάνειο. Το πιο γρήγορο μονοπάτι για να πάρετε τα χέρια σας σε κάποια χρήματα που χρειάζεστε είναι να πάτε σε φίλο ή μέλος της οικογένειας και να ζητήσετε ένα δάνειο.
Αν βρίσκεστε στην πλευρά δανεισμού - δηλαδή εάν ο αγαπητός σας ανιψιός ή γαμπρός έρχεται ζητώντας να δανειστεί χρήματα, μπορεί να είναι δύσκολο να απορρίψετε το αίτημα ενός μέλους οικογένειας για φιλικό δάνειο. Αλλά προτού ξεκλειδώσετε το βιβλίο επιταγών σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε ξεκινήσει τέτοιες διευθετήσεις με τα μάτια σας ανοικτά και ίσως το πορτοφόλι σας κλειστό., συζητούμε κάποιες από τις σκέψεις των οικογενειακών δανείων καθώς και τις πιθανές συνέπειες.
Βασικές τακτικές
- Αντιμετωπίστε τα δάνεια στους φίλους και την οικογένειά σας ως επιχειρήσεις και κρατήστε όλα τα συναισθήματά σας έξω από αυτό. Μην περιμένετε να επιστραφούν, αλλά αν το κάνετε, αναμένετε ότι θα είναι σε αργό χρονοδιάγραμμα. Δημιουργήστε μια λίστα ερωτήσεων που πρέπει να απαντήσετε πριν από σας ανοίξτε τα ταμεία. Συγχαρητήρια δώστε τα χρήματα αντί να τα δανείσετε. Μην κρατάτε το δάνειο μυστικό από το σύζυγό σας.
Το υψηλό κόστος των οικογενειακών δανείων
Η χρηματοδότηση δεν είναι φθηνή. Απλά κοιτάξτε γύρω από την αγορά και δείτε πόσο θα πληρώσετε την τράπεζά σας ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε τόκους και τέλη. Γι 'αυτό πολλοί άνθρωποι στρέφονται προς την οικογένεια και τους φίλους. Αυτοί οι δανειστές μπορεί να είναι λιγότερο διατεθειμένοι να σας χρεώσουν οτιδήποτε πάνω από το χρηματικό ποσό που προχωρούν.
Στην πραγματικότητα, μια έρευνα που διεξήγαγε ο Finder έδειξε ότι οι άνθρωποι δανείστηκαν περίπου 184 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως από τους φίλους και την οικογένεια. Τόσοι ένας στους τρεις ερωτηθέντες δανείστηκαν χρήματα από κάποιον που γνώριζαν, με το μέσο δάνειο ύψους περίπου 3.300 δολαρίων.
Σύμφωνα με την αμερικανική συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης που εδρεύει στη Βοστώνη, το 82% όλων των Αμερικανών θα βοηθούσε οικονομικά ένα μέλος της οικογένειας. Τα νεότερα μέλη της οικογένειας είναι ιδιαίτερα γενναιόδωρα, με το 92% των ατόμων ηλικίας 18 έως 34 να λένε ότι θα δανείζουν μετρητά σε ένα μέλος της οικογένειας που βρίσκεται σε οικονομική δυσπραγία. Το 15% αυτών των οικογενειακών δανειστών δεν αναμένεται ποτέ να επιστραφεί. Ακόμα κι αν το μέλος της οικογένειας γνώριζε εκ των προτέρων ότι τα χρήματα δεν θα επιστραφούν, αυτός ή αυτή θα έδινε το δάνειο ούτως ή άλλως.
"Οι Αμερικανοί στρέφονται προς τους φίλους και την οικογένειά τους για δάνεια και όχι για τις μεγάλες τράπεζες, για να αποφύγουν τη συρρίκνωση του χρέους τους και την αθέτηση των τακτικών πληρωμών", εξήγησε ο Steve Trumble, Διευθύνων Σύμβουλος της ACCC. "Αν και τα χρέη των καταναλωτών και των φοιτητικών δανείων ξεπέρασαν το τρισεκατομμύριο δολάρια, οι νέοι Αμερικανοί εξακολουθούν να είναι πιο πρόθυμοι να βοηθήσουν φίλους και συγγενείς που έχουν ανάγκη, κάτι που θα μπορούσε να επιδεινώσει και το δικό τους χρέος".
Το κλειδί για να δανείσετε χρήματα σε μέλη της οικογένειας -ιδίως αν αναμένετε τα χρήματα που πρέπει να επιστραφούν- είναι να αντιμετωπίσετε τη συμφωνία ως επιχειρηματικό δάνειο και να κρατήσετε όλα τα συναισθήματά σας έξω από αυτό.
"Με την αντιμετώπιση των δανείων μεταξύ οικογένειας και φίλων ως επιχειρηματική συναλλαγή, οι καταναλωτές μπορούν να προστατευθούν από τη ζημιά μιας σημαντικής σχέσης λόγω χρημάτων", πρόσθεσε ο Τrumble. "Παρόλο που μπορεί να αισθανθείτε την τάση να βοηθήσετε έναν αγαπημένο με οικονομικά, είναι σημαντικό να επικοινωνείτε ανοιχτά σχετικά με τις προσδοκίες αποπληρωμής, έτσι ώστε κανείς να μην μένει στο σκοτάδι ή χειρότερα: στο κόκκινο".
Πώς να δανείσετε χρήματα στην οικογένεια και να μην το μετανιώσετε
Πριν να δανείσετε
Η αντιμετώπιση ενός δανείου σε έναν φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας σαν μια επιχειρηματική συμφωνία είναι ο πρώτος τρόπος για να διασφαλιστεί ότι η διαδικασία δεν καταστρέφει μεγάλες, πολύτιμες σχέσεις. Οι ειδικοί συμβουλεύουν να κάνετε μερικά βήματα πριν ανοίξετε το βιβλίο σας και δώστε την οικονομική σας υποστήριξη στα μέλη της οικογένειας.
Κρατήστε τις προσδοκίες σας χαμηλές
Μην περιμένετε να πάρετε τα χρήματα πίσω. Πηγαίνετε σε μια κατάσταση οικογενειακού δανείου με τη νοοτροπία ότι ποτέ δεν θα δείτε πάλι τα χρήματα. Αυτό δεν λέει ότι δεν θα είναι - είναι απλά ότι αν και πότε το δάνειο δεν θα επιστραφεί, δεν θα είστε τόσο απογοητευμένοι.
"Δεν υπάρχουν δάνεια μεταξύ οικογένειας και φίλων - είναι δώρα", λέει η Mary C. Kelly, Ph.D., και συγγραφέας του βιβλίου "Money Smart".
"Είναι δώρο αν τους δώσετε ή τους λάβετε και είναι ένα δώρο εάν επιστρέψετε".
Αναμονή αργής επαναπληρωμής
Η Kelly λέει ότι η φύση ενός οικογενειακού δανείου - χωρίς να υπάρχουν επαγγελματικές υποχρεώσεις - αλλάζει τη δυναμική του δανείου.
"Ο λόγος που οι άνθρωποι χρειάζονται δάνεια από τους φίλους και την οικογένεια είναι ότι συνήθως δεν μπορούν να πάρουν δάνειο οπουδήποτε αλλού", εξηγεί. "Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα τους δώσει δάνειο ή εάν το κάνουν, το επιτόκιο θα είναι πολύ υψηλό για να είναι χρήσιμο."
Λέει ότι οι άνθρωποι που δανείζονται από την οικογένεια και τους φίλους δεν θεωρούν αυτά τα δάνεια τόσο σοβαρά όσο τα κάνουν από τις τράπεζες, γι 'αυτό είναι πολύ πιο περιστασιακά για την επιστροφή των χρημάτων. Είναι μια κατάσταση που δεν κερδίζει, σημειώνει ο Kelly.
«Με τη στενή οικογένεια και τους φίλους σας, δεν μπορείτε πραγματικά να ζητήσετε εξασφαλίσεις ή πληρωμές τόκων και αναμένετε να διατηρήσετε μια καλή σχέση».
Κάντε μια λίστα ελέγχου
Ο Kevin Murphy, ανώτερος οικονομικός σύμβουλος της McGraw-Hill Federal, μιας πιστωτικής ένωσης που εδρεύει στο Νιου Τζέρσεϋ, συμβουλεύει τη δημιουργία ενός καταλόγου ελέγχου εάν σκοπεύετε να δανείσετε μετρητά σε ένα μέλος της οικογένειας.
"Μερικές φορές ένα άτομο μπορεί να μην έχει πιστωτικό ιστορικό ή μπορεί να έχει βλάψει την πίστωσή του τόσο σοβαρά ώστε να χρειαστεί να αναζητήσει άλλες εναλλακτικές λύσεις", λέει. "Πολλές φορές αυτό το μέλος δεν θα έχει άλλη επιλογή παρά να απευθυνθεί σε ένα μέλος της οικογένειας για δάνειο. Συνιστώ πάντα στους φίλους και τα μέλη της οικογένειας να το προσεγγίσουν ως επιχειρηματική συναλλαγή."
Συνεπώς, αν είστε μέλος της οικογένειας ή φίλος που σας ζητείται να δανείσετε τα κεφάλαια, εδώ είναι μια σημαντική λίστα ερωτήσεων που πρέπει να απαντηθούν πριν δανείσετε:
- Αυτό το άτομο μου ζήτησε χρήματα στο παρελθόν, αν ναι, μου επέστρεψα πίσω, είχα επιστρέψει εγκαίρως; Ποια είναι η πιθανότητα να μου επιστραφεί αυτή τη φορά; Ποια είναι τα χρήματα που πρέπει να χρησιμοποιηθούν;
Μια άλλη σημαντική ερώτηση που χρειάζεστε απαντήσεις: Πώς σχεδιάζετε να πληρώσετε πίσω το δάνειο;
"Αυτό είναι εξαιρετικά σημαντικό επειδή οι περισσότεροι έχουν καλές προθέσεις", προσθέτει ο Murphy. "Ωστόσο, εάν το εισόδημά τους έχει ήδη καταλογιστεί για την πληρωμή όλων των άλλων υποχρεώσεών τους, πού θα" υποσχεθεί "σας;"
Ο Μέρφι λέει ότι η ύπαρξη γραφειοκρατικών εγγράφων για την κατοχή και των δύο μερών υπό την ευθύνη μπορεί να μετριάσει πολλά από τα προβλήματα που σχετίζονται με τα οικογενειακά δάνεια.
"Απλά βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση καλύπτει το πολύ σημαντικό ζήτημα των πληρωμών, ιδιαίτερα τι συμβαίνει εάν το δάνειο δεν καταβληθεί, " λέει. "Μπορεί να χρειαστεί να αναπτύξετε μερικές διαφορετικές απρόβλεπτες αποπληρωμές για την παροχή διαφορετικών σεναρίων."
Θυμηθείτε το IRS
Μπορεί να αποφασίσετε να εγκαταλείψετε την ιδέα του δανεισμού των χρημάτων και να το θεωρήσετε ως δώρο. Αυτό καθιστά πολύ πιο εύκολη τη διατήρηση της σχέσης σας σε τακτά χρονικά διαστήματα, ειδικά αν ποτέ δεν αναμένετε την επιστροφή του δανείου σας. Αλλά υπάρχει ένα πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε.
Όταν πρόκειται για gifting, θα πρέπει να θυμάστε κανόνες που έχουν θεσπιστεί από τον θείο Σαμ. Από το φορολογικό έτος 2018 προς τα εμπρός, η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) έχει έναν κανόνα φόρου δωρεάς ύψους 15.000 δολαρίων. Ένα μικρό δάνειο θα ταξιδέψει κάτω από το ραντάρ, αλλά αν δεν χρεώνετε τόκο για ένα δάνειο αυτού του ποσού ή περισσότερο, μπορεί να θεωρηθεί δώρο. Κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες.
Το IRS έχει κανόνα φόρου δωρεάς 15.000 δολαρίων.
Δεν μυστικά
Εάν είστε παντρεμένοι ή σε μια σχέση όπου μοιράζεστε έναν τραπεζικό λογαριασμό με έναν σύζυγο, βεβαιωθείτε ότι ο σύζυγος βρίσκεται στο πλοίο με την απόφασή σας να δανείσετε χρήματα σε συγγενή.
"Αν δανείζετε χρήματα σε μέλη της οικογένειας, μπορείτε να προκαλέσετε πίεση στα αποθεματικά μετρητών σας, αλλά πολύ πιο σημαντικό, στο γάμο σας", προσθέτει ο Murphy. "Αυτό είναι κρίσιμο. Εάν προσεγγιστεί, βεβαιωθείτε ότι έχετε εμπλακεί σύντομα στον σύντροφό σας."
Η κατώτατη γραμμή
Δεν υπάρχει εγγύηση ότι ένα οικογενειακό δάνειο δεν θα φέρει απογοήτευση και σύγκρουση, αλλά αυτό δεν θα μας εμποδίσει να βοηθήσουμε τους ανθρώπους που αγαπάμε περισσότερο. Εάν συμφωνείτε να δανείσετε χρήματα στην οικογένεια, έχοντας ένα σχέδιο είναι το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε φροντίσει να ορίσετε τις προσδοκίες, να συντάξετε μια σύμβαση και βεβαιωθείτε ότι ο σύζυγός σας γνωρίζει ότι το δάνειο συμβαίνει.
