Όταν πρόκειται για την αγορά κατοικίας, όλοι γνωρίζουν τον κρίσιμο κανόνα: Μην αγοράζετε περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αλλά αυτό που αποτελεί "προσιτό" θα διαφέρει από τον έναν αγοραστή στην επόμενη. Από τον Σεπτέμβριο του 2019, η μέση τιμή για μια νέα κατοικία ήταν σχεδόν 363.000 δολάρια, πράγμα που σημαίνει ότι μερικοί λαοί πληρώνουν πολύ περισσότερο από αυτό και άλλοι πολύ λιγότερο. Όπου και αν πέσετε στο φάσμα, είναι πιθανό ότι ένα σπίτι θα ανέρχεται σε μία από τις μεγαλύτερες μεμονωμένες αγορές που θα κάνετε ποτέ.
Η εκτίμηση του γλυκού τόπου της προσιτότητας απαιτεί περισσότερο από το να πάρει μια επιστολή προπληρωμής από έναν δανειστή υποθηκών, ωστόσο. Οι αγοραστές για πρώτη φορά τείνουν να ψωνίζουν για το ποσό που ο δανειστής είναι πρόθυμος να τους προωθήσει, χωρίς να λάβει υπόψη άλλα έξοδα. Αυτό τους δημιουργεί οικονομικές δυσκολίες και μάλιστα πιθανό αποκλεισμό εάν δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά την μηνιαία πληρωμή.
Βασικές τακτικές
- Ο καθορισμός ενός προϋπολογισμού homebuying προϋποθέτει περισσότερο από το να βλέπετε αν μπορείτε να κάνετε ταλάντευση μιας πληρωμής υποθηκών.Για να προσδιορίσετε εάν ένα σπίτι είναι προσιτό, υπολογίστε το σύνολο του χρέους σας προς το εισόδημα: όλες οι μηνιαίες δαπάνες σας διαιρούνται με το ακαθάριστο εισόδημά σας.Ηomeownership περιλαμβάνει μια ποικιλία συνεχιζόμενων συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίσεων των ιδιοκτητών σπιτιού, των φόρων ιδιοκτησίας και των δαπανών επισκευής / συντήρησης. Σύμφωνα με ένα σπίτι σημαίνει ότι είναι σε θέση να καταβάλει τουλάχιστον 20% προκαταβολή επί του. διαφορετικά, θα υποστείτε δαπανηρή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.
Ο κανόνας 25% μπορεί να σας ξεκινήσει
Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για τον υπολογισμό του προϋπολογισμού σας είναι ο κανόνας του 25%, ο οποίος υπαγορεύει ότι η υποθήκη σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% του ακαθάριστου εισοδήματός σας κάθε μήνα. Η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης είναι λίγο πιο γενναιόδωρη, επιτρέποντας στους καταναλωτές να ξοδέψουν έως και 29% του ακαθάριστου εισοδήματός τους σε υποθήκη. Αλλά μην ξεχνάτε ότι, αν έχετε άλλα χρέη, πρέπει να τα εξετάσετε, εκτός από την πληρωμή υποθηκών, για να καθορίσετε πόσα πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές εξετάζουν αυτό το συνολικό ποσό - ο λόγος χρέους προς εισόδημα του υποψήφιου δανειολήπτη-όταν καθορίζει αν θα δανείσει χρήματα. Ας υποθέσουμε ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας είναι 1.000 δολάρια το μήνα και τα άλλα σας έξοδα είναι 1.000 δολάρια, έτσι συνολικά, οι μηνιαίες σας υποχρεώσεις φτάνουν στα 2.000 δολάρια. Τώρα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000. Αυτό βάζει το δείκτη χρέους προς εισόδημα στο
33%.
43%
Γενικά, ο υψηλότερος λόγος χρέους / εισοδήματος που μπορεί να έχει ένας δανειολήπτης και να πάρει υποθήκη από ειδικευμένο δανειστή.
Έξοδα ιδιοκατοίκησης πέρα από την υποθήκη
Η λήψη προκαταρκτικής έγκρισης για ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα σημαντικό πρώτο βήμα στη διαδικασία οικοδόμησης, αλλά είναι μόνο ένα θέμα. Μια υποθήκη δεν είναι η μόνη επαναλαμβανόμενη δαπάνη: η ιδιοκτησία σπιτιού έρχεται με πολλές άλλες τρέχουσες δαπάνες, τις οποίες οι αγοραστές πρέπει να προβλέψουν. Αυτές περιλαμβάνουν την ασφάλεια των ιδιοκτητών κατοικιών, τις υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τις επισκευές και τα έξοδα συντήρησης. Μόνο η συντήρηση μπορεί να προστεθεί: Ο χλοοτάπητας πρέπει να κοπεί, το χιόνι πρέπει να πεταχτεί και τα φύλλα να γκρεμίσουν. Οι αγοραστές πρέπει επίσης να εξετάζουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας.
Όλα αυτά τα έξοδα, καθώς και οι άλλες κανονικές δαπάνες, πρέπει να συμπεριληφθούν κατά τον προσδιορισμό του ποσού που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αυτές οι δαπάνες μπορούν να προσθέσουν πολύ στις μηνιαίες δαπάνες, καθιστώντας ένα σπίτι που φαινόταν προσιτό σε χαρτί ακριβά στην πραγματικότητα. Μια πληρωμή υποθηκών αξίας 1.500 δολαρίων ανά μήνα μπορεί να είναι ευχάριστη, αλλά να προσθέσετε 1.500 δολάρια σε μηνιαίες δαπάνες και ξαφνικά οι υποχρεώσεις σας έχουν διπλασιαστεί.
Η προκαταβολή πρέπει να υπαγορεύει την αγορά
Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές θέλουν οι αγοραστές κατοικιών να είναι σε θέση να πληρώσουν τουλάχιστον το 20% της τιμής αγοράς σε μετρητά. Αν μπορούν να κάνουν μόνο μια προκαταβολή κάτω από το ποσό αυτό, μπορούν ακόμα να πάρουν υποθήκη, αλλά συχνά πρέπει να επωμιστούν και το επιπλέον κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI). Πληρωμή PMI σημαίνει ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών θα αυξηθεί από οπουδήποτε από 0, 3% στο 1, 2% του ποσού του δανείου.
Πόσο πληρώνετε στο PMI θα εξαρτηθεί από το μέγεθος του σπιτιού, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τις δυνατότητες αξιοποίησης του ακινήτου, μεταξύ άλλων. Εάν δεν μπορείτε να στρέψετε 60.000 δολάρια κάτω σε ένα σπίτι $ 300.000, πυροβολείτε για τουλάχιστον 10%. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή, τόσο μικρότερο είναι το ενδιαφέρον που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου και τόσο μικρότερη είναι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, ακόμη και αν υποστείτε ασφάλιση με υποθήκη.
Το ποσό που εξοικονομήσατε για την προκαταβολή πρέπει επίσης να επηρεάσει το σπίτι που αγοράζετε. Εάν έχετε αρκετό για να βάζετε το 20% σε ένα σπίτι, αλλά το 10% σε άλλο, το φθηνότερο σπίτι θα σας δώσει περισσότερο κτύπημα για το δολάριο σας.
Οι αγοραστές πρέπει επίσης να διαθέσουν χρήματα για το κλείσιμο του κόστους, το οποίο μπορεί να ανέρχεται μεταξύ 2% και 5% της τιμής αγοράς, ανάλογα με το κράτος στο οποίο κατοικείτε. Αν αγοράζετε σπίτι 200.000 δολαρίων, θα μπορούσατε να πληρώσετε μεταξύ $ 4.000 και $ 10.000 κλείνοντας το κόστος μόνο. Όσο λιγότερο πρέπει να χρηματοδοτήσετε στο δάνειο, το χαμηλότερο επιτόκιο που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου και όσο πιο γρήγορα θα δείτε απόδοση της επένδυσής σας.
Επιλέξτε μια ιδιότητα που μπορείτε να χειριστείτε
Κατά την εξέταση της προσιτής τιμής του σπιτιού, οι αγοραστές για πρώτη φορά πρέπει να εξετάσουν την κατάσταση του ακινήτου και το μέγεθος. Μετά από όλα, τα μεγάλα δεν είναι πάντα καλό, ειδικά εάν η θέρμανση και η ψύξη σπάει τον προϋπολογισμό. Ένα γραφικό σπίτι που κάθεται πάνω σε ένα γραφικό λόφο μπορεί να είναι ένα όνειρο που έγινε πραγματικότητα, αλλά το φτυάρι αυτού του μεγάλου, απότομου δρόμου κατά τους χειμερινούς μήνες μπορεί να είναι ένας δαπανηρός εφιάλτης. Έτσι θα μπορούσε να το σταθεροποιητή 3.000 τετραγωνικών ποδιών, που φαίνεται υπερβολικά φτηνό μέχρι να αρχίσετε να ανακαινίσετε κάθε δωμάτιο στο σπίτι. Κοιτάξτε τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας για τις ιδιότητες που σκέφτεστε - και να εκτιμήσετε την εκτίμηση των κατασκευαστών για το τι θα μπορούσε να κοστίσει. Εάν σχεδιάζετε να το κάνετε κυρίως εσείς, να είστε ρεαλιστές σχετικά με το τι μπορείτε να χειριστείτε, τόσο από άποψη δεξιοτήτων όσο και από άποψη χρόνου.
Η κατώτατη γραμμή
Homeownership εξακολουθεί να είναι το αμερικανικό όνειρο, αλλά μπορεί γρήγορα να μετατραπεί σε εφιάλτη, αν εσφαλμένος υπολογισμός της αγοράς σας. Οι αγοραστές για πρώτη φορά, ιδίως, έχουν πολλές επιθυμίες, συχνά περισσότερο από ό, τι μπορούν πραγματικά να χειριστούν. Πρέπει να σιγουρευτούν ότι το σπίτι που αγοράζουν είναι προσιτό εξετάζοντας κάτι περισσότερο από την μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Χωρίς κάποιους προκαταρκτικούς υπολογισμούς, μπορούν να βρεθούν πλούσιοι στα σπίτια αλλά φτωχοί σε μετρητά, οδηγώντας σε κάθε είδους οικονομικό πόνο. Πάρτε χρόνο για να κοστίσετε έξω το όνειρό σας προτού υπογράψετε γι 'αυτό.
