Τι είναι η κατοχή εμπιστευτικών πληροφοριών;
Το δανεισμό των εμπιστευματομένων πραγματοποιείται όταν μια τράπεζα χορηγεί δάνειο σε έναν ή περισσότερους υπαλλήλους ή διευθυντές της. Πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των ΗΠΑ, απαιτούν οι διατάξεις αυτών των δανείων να αντιστοιχούν σε εκείνες που παρέχονται σε συγκρίσιμους τραπεζικούς πελάτες. Αυτό γίνεται για να διασφαλιστεί η δικαιοσύνη και να περιοριστεί η πρόσβαση στα τραπεζικά κεφάλαια από τους εμπιστευματοδόχους.
Ο δανεισμός των εσωτερικών παραγόντων δεν πρέπει να συγχέεται με την εμπορία εμπιστευτικών πληροφοριών.
Βασικές τακτικές
- Ο δανεισμός των εσωτερικών παραπομπών αναφέρεται όταν ένας εκτελεστικός ή διευθυντής μιας τράπεζας δανείζεται χρήματα από την τράπεζα στην οποία εργάζεται. Ενώ οι επιτρεπόμενοι δανεισμοί εμπιστευτικών πληροφοριών υπόκεινται σε πολλούς περιορισμούς, συμπεριλαμβανομένων των περιορισμών στο ποσό που βασίζεται στον σκοπό του δανείου. Οι ρυθμίσεις ορίζουν επίσης ότι οι τράπεζες δεν λαμβάνουν καμία ειδική μεταχείριση, ποσοστά κινήτρων ή άλλα οφέλη που δεν προσφέρονται στους πελάτες των τακτικών τραπεζών.
Πώς λειτουργεί το Insider Lending
Ο νόμος περί βελτίωσης της εγγύησης των ασφαλιστικών εταιρειών του ομοσπονδιακού κράτους του 1991 επέβαλε επίσης νέους περιορισμούς όσον αφορά τις προβλέψεις δανείων που προσφέρονται σε τραπεζικούς επενδυτές. Οι περιορισμοί περιλαμβάνουν την απαίτηση για τα ίδια ποσοστά δανείων, τους όρους αποπληρωμής και την αξιολόγηση της ικανότητας του δανειολήπτη να εξοφλήσει το δάνειο όπως και εκείνων που χορηγούνται σε μη εγγεγραμμένους και μη απασχολούμενους δανειολήπτες, με εξαίρεση τους ειδικούς όρους που προσφέρονται σε όλους τους μη εμπιστευματομένους της εν λόγω τράπεζας.
Για παράδειγμα, εάν μια τράπεζα προσφέρει ένα ειδικό επιτόκιο ή παραιτηθεί από ορισμένα δίδακτρα για όλους τους εργαζόμενους, τότε μπορεί να προσφέρει το ίδιο ειδικό επίδομα σε έναν εμπιστευματοδόχο, παρόλο που δεν προσφέρει τα ίδια ειδικά τέλη ή μειώσεις των τελών σε μη- εμπιστευτικές πληροφορίες, δανειολήπτες μη απασχολούμενους.
Οι τράπεζες είναι περιορισμένες στο ποσό της εμπιστευτικής πίστης που μπορούν να επεκτείνουν. Το συλλογικό ποσό της πίστωσης εμπιστευτικών πληροφοριών που μπορεί να επεκτείνει μια τράπεζα δεν μπορεί να υπερβαίνει το νόμιμο όριο δανεισμού της τράπεζας. Ούτε το συνολικό ποσό όλων των δανείων εμπιστευτικών πληροφοριών και των πιστωτικών γραμμών υπερβαίνει το ανεξέλεγκτο πλεόνασμα ή το αδιαίρετο κεφάλαιο της τράπεζας. Είναι σκόπιμο μια τράπεζα να χρησιμοποιεί τα ίδια όρια δανείων για δάνεια εμπιστευτικών χρημάτων όπως και για τα δάνεια που δεν εμπιστεύονται τους κατόχους εμπιστευτικών πληροφοριών. Ορισμένα δάνεια προσφυγής και εξασφαλισμένα δάνεια μπορεί να μην υπολογίζονται στο όριο αυτό.
Περιορισμοί στα εμπιστευτικά δάνεια προς εκτελεστικούς αξιωματικούς
Όταν ένα εμπιστευτικό δάνειο θα φέρει το συνολικό ποσό πίστωσης που προσφέρεται σε αυτό το πρόσωπο σε περισσότερα από 500.000 δολάρια ή περισσότερο από το μεγαλύτερο ποσό των 25.000 δολαρίων ή το 5% του ανεξέλεγκτου πλεονάσματος της τράπεζας ή του αδιαίρετου κεφαλαίου, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας πρέπει να ψηφίσει για να εγκρίνει δάνειο. Ο ιδιώτης που ζητεί το δάνειο μπορεί να μην συμμετέχει στην ψηφοφορία αυτή.
Μια τράπεζα μπορεί να δανείσει χρήματα ή να παρατείνει πιστωτική γραμμή στο εκτελεστικό αξιωματικό της εάν το δάνειο αυτό χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση ή την αναχρηματοδότηση της κατοικίας του αξιωματικού ή για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης των παιδιών του / της. Τα δάνεια για άλλους σκοπούς δεν μπορούν να γίνουν σε ένα ποσό που υπερβαίνει το 2, 5% του ανεξέλεγκτου πλεονάσματος της τράπεζας ή του αδιευκρίνιστου κεφαλαίου, ή $ 25, 000, μέχρι $ 100, 000. Το όριο αυτό ισχύει και για τις εταιρικές σχέσεις στελεχών, έτσι ώστε εάν ένας διευθυντής δανειστεί $ 35.000, ο άλλος εταίρος μπορεί να δανειστεί μόνο $ 65.000.
Μία τράπεζα δεν μπορεί να καταβάλει υπερανάληψης σε λογαριασμό στην τράπεζα αυτή από τον διευθυντή, τον εκτελεστικό υπάλληλο ή έναν συνεργάτη χωρίς γραπτό σχέδιο για επέκταση πίστωσης ή γραπτή μεταφορά κεφαλαίων από άλλο λογαριασμό στην τράπεζα.
