Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση περιλαμβάνει περισσότερο από το να βάζετε χρήματα σε ένα λογαριασμό 401 (k) και να ελπίζετε για το καλύτερο. Στρατηγικές που μεγιστοποιούν την εξοικονόμηση, ελαχιστοποιούν τους φόρους και σας βοηθούν να επιτύχετε τον τρόπο ζωής που θέλετε και αξίζετε είναι απαραίτητο. Για 13 εβδομάδες, ξεκινώντας από σήμερα, θα καλύψουμε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα αποταμιευτικά τους αποταμιευτικά.
Ο αυγός σου
Το αυγό σας φωλιά αποτελείται από τα χρήματα που έχετε ορίσει για συνταξιοδότηση, μαζί με τα κέρδη από επενδύσεις που παράγονται από αυτά τα χρήματα. Πρωταρχικός σας στόχος θα πρέπει να είναι η προστασία του αυγού σας, διαχειρίζοντας τους επενδυτικούς κινδύνους και αξιοποιώντας τις κατάλληλες επενδυτικές στρατηγικές καθ 'όλη τη διάρκεια της αποταμίευσής σας και στη συνταξιοδότηση.
Θέτοντας στόχους
Ο καθορισμός επενδυτικών στόχων ανάλογα με την ηλικία και τον κίνδυνο θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι δεν θα βρείτε τον εαυτό σας να προσπαθείτε να παίξετε το catch-up αργότερα στη ζωή. Θα πρέπει, για παράδειγμα, να εξοικονομήσετε χρήματα στα 20 σας για να εκμεταλλευτείτε τη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος και της αντιστοίχισης του εργοδότη με προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε τα φοιτητικά δάνεια νωρίς. Η ηλικία κατά την οποία θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε θα πρέπει επίσης να είναι ένας παράγοντας για τον καθορισμό των στόχων εξοικονόμησης.
Αποταμιευτές με βάση τον εργοδότη
Τα προγράμματα αποταμίευσης που βασίζονται σε εργοδότες, όπως το 401 (k), το 403 (b) και άλλα θα είναι συχνά τα βασικά σας εργαλεία εξοικονόμησης χρημάτων. Οι εργοδότες που ταιριάζουν με τα κεφάλαια - προσπαθήστε να βρείτε θέσεις εργασίας που τους προσφέρουν - πολλαπλασιάστε τις αποταμιεύσεις σας χωρίς κόστος για εσάς. Τα σχέδια που βασίζονται σε εργοδότες τυπικά παρέχουν επίσης αυτόματη εξοικονόμηση προκαταβολών με παρακράτηση μαζί με την εκπαίδευση επενδύσεων και άλλα εργαλεία.
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs)
Οι παραδοσιακοί και οι Roth IRAs είναι χρήσιμοι ακόμα κι αν έχετε επίσης σχέδιο που βασίζεται σε εργοδότες. Οι IRA μπορούν να παρέχουν πρόσβαση σε μια ευρύτερη ποικιλία επενδύσεων και τη δυνατότητα εξοικονόμησης ακόμη περισσότερο για συνταξιοδότηση. Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν τους πελάτες τους να έχουν και τα δύο είδη IRA λόγω της μοναδικής φορολογικής κατάστασης του καθενός.
Παρακολούθηση των κανόνων απόσυρσης
Η μαγική εποχή για να αποσύρετε κεφάλαια από τους IRA ή να δανειστείτε από το 401 (k) σας χωρίς ποινή είναι 59½. Θα εξακολουθείτε να οφείλετε φόρο εισοδήματος, εκτός αν αποσύρετε από ένα Roth IRA ή 401 (k). Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις, αλλά αν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, είναι καλύτερο να αποφύγετε την έγκαιρη απόσυρση και την επιπλέον 10% φορολογική κύρωση που συνοδεύει. Εκτός αυτού, χάνετε αυτό το πολύτιμο σύνθετο ενδιαφέρον από τα κεφάλαια που αποσύρετε νωρίς.
Αποφυγή περιττών φόρων
Δεν πληρώνετε φόρους υπεραξίας επί των εισοδημάτων από φορολογικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αλλά πληρώνετε κανονικά φόρους εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Ο Jon Heischman της Heischman Financial Services συνιστά μια στρατηγική που περιλαμβάνει την τοποθέτηση χαμηλών (ή μη) μερισμάτων που πληρώνουν μερίσματα σε φορολογητέο λογαριασμό και υψηλά μερίσματα και φορολογητέα ομόλογα σε λογαριασμό αναβαλλόμενου φόρου. Ο Heischman προτείνει τη σύσταση αμοιβαίων κεφαλαίων που καταβάλλουν μερίσματα και κεφαλαιακά κέρδη σε φορολογητέο λογαριασμό μαζί με δημοτικά ομόλογα, τα οποία δεν φορολογούνται σε ομοσπονδιακό (και μερικές φορές ακόμη και κρατικό) επίπεδο.
Ένα αποθεματικό εισοδήματος συνταξιοδότησης
Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, σκεφτείτε να συμπληρώσετε το εισόδημά σας για να δώσετε ένα buffer ενάντια στις διακυμάνσεις της αγοράς και τις μη αναμενόμενες δαπάνες. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει την ακίνητη περιουσία με τη μορφή εισοδηματικής ιδιοκτησίας, πρόσθετους λογαριασμούς επενδύσεων, την έναρξη μίας μικρής επιχείρησης ή την απόκτηση μερικής απασχόλησης. Εάν οποιαδήποτε από αυτές τις επιλογές σας απευθύνει έκκληση, είναι καλύτερο να κάνετε την έρευνά σας και να αρχίσετε να σχεδιάζετε πριν συνταξιοδοτηθείτε.
Χρονική συνταξιοδότηση με τη σύζυγό σας
Οι κανόνες για τα οικογενειακά οφέλη για την κοινωνική ασφάλιση είναι περίπλοκοι. Γνωρίστε τα μυστικά τους για να προστατεύσετε τις αποταμιεύσεις σας και να αποφύγετε την καταβολή περιττών φόρων εισοδήματος λόγω κακής χρονικής διάρκειας όταν πρόκειται για εγγραφή για παροχές. Εσείς και ο / η σύζυγός σας πρέπει να βεβαιωθείτε ότι είστε και οι δύο στην ίδια σελίδα όταν πλησιάσετε ο καθένας σας συνταξιοδότηση.
Καθυστερημένες στρατηγικές σταδιοδρομίας
Στην ηλικία των 50 ετών δικαιούστε να αρχίσετε να υπολογίζετε εισφορές για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Δεν θα έχετε το πλεονέκτημα της σύνθεσης, αλλά πιθανότατα θα είστε σε θέση να προσθέσετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης χωρίς να σφίξετε τον τρόπο ζωής σας. Αυτός είναι και ο κατάλληλος χρόνος για να αναθεωρήσετε το μίγμα των επενδύσεών σας για να βεβαιωθείτε ότι η ανοχή σας σε κινδύνους ταιριάζει με το γεγονός ότι πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.
Μεγάλες δαπάνες
Σχεδιάστε σημαντικά έξοδα όπως επισκευή στο σπίτι ή δαπανηρές ιατρικές διαδικασίες πριν συνταξιοδοτηθείτε. Είτε χρειάζεστε μια νέα οροφή είτε ένα νέο ισχίο, το κάνετε ενώ έχετε ακόμα εισόδημα και καλύπτεται από ασφάλιση υγείας που παρέχεται από εργοδότες. Κάντε φιλανθρωπικές εισφορές όταν το εισόδημά σας είναι υψηλό, όχι μετά τη συνταξιοδότησή σας και έχετε λιγότερη ανάγκη για την έκπτωση.
Πλοήγηση στη συνταξιοδότηση
Συνεχίστε να παρακολουθείτε την οικονομική σας κατάσταση ακόμα και κατά τη συνταξιοδότησή σας. Κάνετε οικονομικά έξυπνες κινήσεις πριν ξεκινήσουν οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) και βεβαιωθείτε ότι το πρόγραμμα δαπανών για το 401 (k) ή το IRA σας είναι ευθυγραμμισμένο με τα όνειρα και τους στόχους σας.
Η κατώτατη γραμμή
Η συνταξιοδότηση είναι ένας χρόνος για να χαλαρώσετε μετά από μια ζωή εργασίας, όχι καιρός για άγχος και αβεβαιότητα. Χρησιμοποιώντας τις στρατηγικές που θα διαβάσετε σε αυτή τη σειρά θα σας βοηθήσουν να προστατέψετε το αυγό σας φωλιά από το να πάρει-και να μείνει-σε καλό δρόμο. Η ανταμοιβή σας θα είναι ένα ασφαλές, χαρούμενο και ευημερούσα επόμενο κεφάλαιο στη ζωή σας. Και μια πιθανότητα να αρχίσετε να εργάζεστε στη λίστα κουβάδων σας.
