IRA Vs. Ασφάλιση ζωής για αποταμίευση συνταξιοδότησης: Μια επισκόπηση
Ένα σχέδιο 401 (k) είναι ένας προφανής τόπος για να αρχίσετε να σκάνετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με ένα μέρος της συνεισφοράς σας. Αλλά πού πηγαίνετε αφού έχετε συνεισφέρει μέχρι το μέγιστο για τον αγώνα ή εάν ο τόπος εργασίας σας δεν προσφέρει ένα για να ξεκινήσετε;
Πολλοί εργαζόμενοι συνεχίζουν να χρηματοδοτούν το σχέδιό τους στο χώρο εργασίας ανεξάρτητα, αλλά έχετε και κάποιες άλλες επιλογές.
Το ένα είναι να συνεισφέρουμε σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), ο οποίος συνήθως προσφέρει λίγο περισσότερη ευελιξία. Μια άλλη πιθανή διαδρομή είναι να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση ζωής. Εκτός από την προσφορά επιδόματος θανάτου για τους επιζώντες σας, αυτές οι πολιτικές διαθέτουν επίσης ένα στοιχείο αποταμίευσης. Μέρος του ασφαλίστρου σας πηγαίνει προς όφελος θανάτου σας. ένα άλλο τμήμα δημιουργεί τον λογαριασμό σας σε μετρητά, ο οποίος αυξάνεται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η προσέγγιση "ασφάλιση ως επένδυση" μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση. Αλλά όταν ρίξετε μια ματιά σε αυτά τα προϊόντα πιο στενά, θα διαπιστώσετε ότι συνήθως έρχονται με υψηλότερα τέλη και μεγαλύτερους περιορισμούς από έναν IRA.
Βασικές τακτικές
- Οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορούν να αυξηθούν με τρόπο φορολογικής φύσης για μεταγενέστερες εκταμιεύσεις σε μεταγενέστερα έτη.401 (k) σχέδια και IRAs επιτρέπουν την αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση των επενδύσεων, οι οποίες στη συνέχεια υπόκεινται σε φορολογία εισοδήματος κατά την απόσυρση, και οι οποίες συνοδεύονται από ποινές για την έγκαιρη απόσυρση.Τέτοιες πολιτικές ασφάλισης ζωής μπορούν επίσης να κατασκευαστούν για να συσσωρεύουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτά τα κεφάλαια δεν διατρέχουν κίνδυνο απώλειας στην αγορά και μπορούν να συσσωρεύονται και να εκταμιεύουν χωρίς φόρους, αν έχουν σχεδιαστεί σωστά.
IRA ή 401 (κ)
Μεταξύ αυτών των δύο στρατηγικών, μια IRA είναι ο πιο απλός τρόπος για να σώσει για τη συνταξιοδότηση. Δημιουργείτε απλώς έναν λογαριασμό σε μια μεσιτική εταιρεία, μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή μια τράπεζα και επιλέξτε τις επενδύσεις που θέλετε να κάνετε με τις συνεισφορές σας. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τα πάντα, από μεμονωμένα αποθέματα έως αμοιβαία κεφάλαια και χρυσά ράβδους.
Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι η φορολογική μεταχείρισή τους, η οποία είναι παρόμοια με αυτή των 401 (k). Με ένα παραδοσιακό IRA, οι ειδικευμένες συνεισφορές σας είναι φοροαπαλλασσόμενες και οι επενδύσεις αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.
Υπάρχουν όρια. Για τα φορολογικά έτη 2019 και 2020, οι μέγιστες εισφορές για τους IRA έχουν οριστεί σε 6.000 δολάρια, ενώ άλλα 1.000 δολάρια αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι.
Για τα μη Roth 401 (k) σχέδια, η μέγιστη συνεισφορά για το 2019 είναι 19.000 δολάρια, συν 6.000 δολάρια για εκείνους 50 ετών και άνω. Για το φορολογικό έτος 2020, τα όρια θα αυξηθούν στα 19.500 δολάρια και 6.500 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών.
Μετά την αποχώρησή σας, θα πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε.
Ένας Roth IRA ή Roth 401 (k) έχει παρόμοια οφέλη, αλλά αντίστροφα. Εσείς επενδύετε χρησιμοποιώντας δολάρια μετά τη φορολογία (επομένως δεν υπάρχει έκπτωση φόρου εκείνη την εποχή), αλλά δεν πληρώνετε δεκάρα σε πρόσθετους φόρους επί των δεδουλευμένων κεφαλαίων, εφ 'όσον έχετε την κυριότητα του λογαριασμού για τουλάχιστον πέντε χρόνια και έχετε φτάσει ηλικία 59½ ετών πριν από την απόσυρση.
Μόνιμη ασφάλιση ζωής
Οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι λίγο πιο περίπλοκες. Κάθε φορά που πληρώνετε ένα ασφάλιστρο, ένα μέρος του πηγαίνει προς έναν λογαριασμό μετρητών. Με ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ο μεταφορέας πιστώνει το λογαριασμό σας κατά ένα ορισμένο ποσοστό βάσει του τρόπου εκτέλεσης των δικών του επενδύσεων. Εάν είχατε την πολιτική σας για μερικά χρόνια, συνήθως θα δείτε ετήσιες αποδόσεις στο εύρος 3% έως 6%, που συχνά κερδίζετε σε επενδύσεις αφορολόγητες.
Άλλοι τύποι μόνιμων εργασιών ασφάλισης ζωής είναι λίγο διαφορετικά. Για παράδειγμα, με μια πολιτική μεταβλητής καθολικής ασφάλισης ζωής (VUL), το ποσό της πίστωσης εξαρτάται από την απόδοση των χρηματιστηριακών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων της επιλογής σας. Οι πιθανές αποδόσεις είναι υψηλότερες, αλλά και ο κίνδυνος. Αν η αγορά χάσει έδαφος για μια δεδομένη περίοδο, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε υψηλότερο ασφάλιστρο για να διατηρήσετε την κάλυψή σας στη θέση σας.
Οι επενδυτές που βασίζονται στην ασφάλιση ζωής για τις ανάγκες συνταξιοδότησης πρέπει να σκεφτούν μακροπρόθεσμα - μπορεί να χρειαστούν 10 με 20 χρόνια για να δημιουργηθεί ένας αρκετά μεγάλος λογαριασμός μετρητών. Μόλις η ισορροπία σας είναι αρκετά μεγάλη, υπάρχουν μερικοί τρόποι που μπορείτε να αντλήσετε από την πολιτική σας για προσωπικές ανάγκες.
Οι πληρωμένες προσθήκες (PUAs) είναι ένας καλός τρόπος για να αυξηθεί το ποσό της χρηματικής αξίας σε μια πολιτική χαμηλού σχετικού κόστους και η οποία μπορεί να μεγιστοποιήσει αργότερα τα έσοδα από τη συνταξιοδότηση.
Μια πιθανότητα είναι να κάνετε περιοδικές αναλήψεις. Εφ 'όσον δεν απομακρύνετε περισσότερο από τη βάση σας - δηλαδή, πόσο πληρώσατε στα ασφάλιστρα - δεν θα βιώσετε φορολογικό χτύπημα γι' αυτό. Κάθε πρόσθετο ποσό υπόκειται στους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος.
Για να κρατήσουν το IRS στο κόλπο, κάποιοι άνθρωποι σταματούν να κάνουν αναλήψεις μόλις φτάσουν στη βάση τους. Από εκεί, παίρνουν ένα δάνειο ενάντια στην πολιτική τους, η οποία είναι συνήθως αφορολόγητη.
Ακόμη μια άλλη επιλογή είναι να παραδώσετε την πολιτική σας και να πάρετε την αξία σε μετρητά σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, μείον τυχόν ανεξόφλητα δάνεια. Αλλά υπάρχει ένα σημαντικό αλιευμάτων: Κάθε φορά που παίρνετε χρήματα έξω, μειώνετε τα οφέλη θανάτου για τους κληρονόμους σας. Εάν παίρνετε ένα δάνειο έναντι της πολιτικής σας, πρέπει να το επιστρέψετε με τόκους για να το ξανακάνετε. Και αν το παραδώσετε, πιθανότατα θα χάσετε την κάλυψή σας εντελώς.
Συγκρίνετε αυτό με κάποιον που αγοράζει ένα πολύ φτηνότερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το οποίο δεν έχει εξοικονόμηση και επενδύει τη διαφορά σε έναν ΙΡΑ. Μπορούν να βουτήξουν στις αποταμιεύσεις τους ανά πάσα στιγμή μετά την ηλικία των 59½ ετών χωρίς να επηρεάσουν την ασφάλεια ή την πληρωμή τους σε περίπτωση που πεθάνετε.
Και μπορούν να αφήσουν το υπόλοιπο υπόλοιπο στα μέλη της οικογένειάς τους, κάτι που δεν μπορεί να λεχθεί για τον λογαριασμό σας σε μετρητά.
Μια δαπανηρή προσέγγιση;
Ίσως το μεγαλύτερο χτύπημα των μόνιμων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής είναι το αρχικό τους κόστος. Πρώτον, υπάρχει το αρχικό τέλος που βοηθά στην πληρωμή της προμήθειας του πράκτορα. Συχνά, αυτό μπορεί να φάνε μέχρι το ήμισυ του πρώτου έτους πριμοδοτήσεις σας. Συνεπώς, χρειάζονται λίγα χρόνια για να ξεκινήσει πραγματικά η ανάπτυξη του λογαριασμού σας σε μετρητά.
Επιπλέον, οι ασφαλισμένοι τείνουν να αντιμετωπίζουν απότομα επενδυτικά τέλη, συχνά περίπου 3% ετησίως. Αντίθετα, ο μέσος όρος των εξόδων για όλα τα αμοιβαία κεφάλαια που προτείνονται προς πώληση είναι 1, 25%. Έτσι, η επένδυση σε έναν IRA σας επιτρέπει να εξαλείψετε αυτό το σημαντικό κτύπημα στις αποδόσεις σας.
Αλλά αυτό δεν είναι όλα. Επίσης, πρέπει να ανησυχείτε για τις χρεώσεις παράδοσης εάν η πολιτική σας παραλείπει εντός των πρώτων ετών. Θα χάσετε όχι μόνο το όφελος θανάτου αλλά και ένα σημαντικό μέρος του ισοζυγίου σας. Με τις περισσότερες πολιτικές, το ποσό αυτού του τέλους μειώνεται σταδιακά για μια περίοδο ετών και στη συνέχεια εξαφανίζεται.
Ωστόσο, εάν δεσμευθείτε για μακροπρόθεσμες στρατηγικές, οι μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής που έχουν σχεδιαστεί για να συσσωρεύουν επιπλέον αξία σε μετρητά θα τείνουν να παραβιάζουν το δέκατο έτος της πολιτικής. Επιπλέον, τα μετρητά συσσωρεύονται κάθε χρόνο πριν από αυτό, οπότε αν παραδόσασταν την πολιτική θα λάβετε κάποια μετρητά και δεν θα εξαντληθεί ολόκληρο το ποσό των ασφαλίστρων που έχετε πληρώσει.
Βασικές διαφορές
Έχει τότε νόημα, λοιπόν, να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως επένδυση; Η απάντηση είναι απολύτως - σε ορισμένες περιορισμένες περιπτώσεις.
Για παράδειγμα, οι πλουσιότεροι ιδιώτες μερικές φορές θα δημιουργήσουν αυτό που είναι γνωστό ως αμετάκλητο ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής, ώστε οι κληρονόμοι τους να μπορούν να αποφύγουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Από τεχνική άποψη, η εμπιστοσύνη καταβάλλει τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση ζωής, οπότε το επίδομα θανάτου δεν θεωρείται μέρος της περιουσίας του αποθανόντος μέλους της οικογένειας.
Πέρα από αυτό, η ασφάλιση ζωής είναι μερικές φορές μια λογική επιλογή για τους καθημερινούς επενδυτές που έχουν συμπληρώσει τις επιτρεπόμενες συνεισφορές 401 (k) και IRA. Αλλά ακόμα και τότε, αξίζει να αξιολογηθεί κατά πόσο οι σημαντικές αμοιβές υπερτερούν των πιθανών φορολογικών οφελών.
Πράκτορες κάνουν πολλά χρήματα που πωλούν την ιδέα ότι η ασφάλεια ζωής είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να σώσει για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, δεδομένου του σημαντικού κόστους αυτών των πολιτικών, πιθανότατα προτιμάτε να αγοράσετε μια πολιτική χαμηλού κόστους και να επενδύσετε σε κάτι πιο απλό, όπως ένας IRA.
