Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα 401 (k) σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως κάνουν οι περισσότεροι, μία από τις μεγάλες ερωτήσεις που ίσως πρέπει να απαντήσετε είναι η εξής: Ποια έκδοση θέλετε - παραδοσιακή ή Roth;
Αν και δεν είναι τόσο διαδεδομένη, η νεότερη ποικιλία Roth αυξάνεται σε δημοτικότητα. Περίπου το 70% των εργοδοτών που προσφέρουν σχέδια 401 (k) το συμπεριλαμβάνουν ως επιλογή, αλλά μόνο το 19% των εργαζομένων το επιλέγουν.
Το ερώτημα είναι αν θα συμβάλλετε στη συνταξιοδότησή σας σε χρήματα προ φόρων ή χρήματα μετά τη φορολογία. Η σύντομη απάντηση είναι ότι η εξοικονόμηση χρημάτων προ φόρων σε ένα παραδοσιακό σχέδιο είναι ευκολότερο τώρα, κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, αλλά η εξοικονόμηση χρημάτων μετά τη φορολογία σε ένα Roth μπορεί να σας κερδίσει μεγαλύτερο πλούτο για τα έτη συνταξιοδότησής σας.
Βασικές τακτικές
- Εάν μπορείτε να αναλάβετε το άμεσο χτύπημα στο pay-home pay σας, ο Roth μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Αν αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας, το παραδοσιακό 401 (k) μπορεί να σας ταιριάξει. να αποφασίσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο διαχωρισμού των αποταμιεύσεών σας μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών.
Παρακάτω είναι οι παράγοντες που πρέπει να λάβουν την απόφασή σας.
Χαμηλότεροι Φόροι Τώρα ή Φόρος-ελεύθερο εισόδημα αργότερα;
Ο παραδοσιακός λογαριασμός
Όταν επιλέγετε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k), ο εργοδότης σας αφαιρεί το ποσό που επιλέγετε να συνεισφέρετε πριν ακόμη εμφανιστεί στο paycheck σας. Σε χαρτί (και το χαρτί είναι το έντυπο φόρου εισοδήματος IRS), αυτό σημαίνει ότι το ακαθάριστο εισόδημά σας έχει μειωθεί κατά το ποσό που πληρώνετε. Και αυτό σημαίνει ότι οι φόροι που οφείλετε από εβδομαδιαία εβδομάδα μειώνονται λίγο, μαλακώνουν το χτύπημα η αμοιβή σας μειώνεται με τις συνεισφορές σας 401 (k).
Αφού αποσυρθείτε και αρχίσετε να αποσύρετε χρήματα από το παραδοσιακό σας 401 (k), θα πληρώσετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε. Οι φόροι οφείλονται τόσο στις αρχικές εισφορές όσο και στα επενδυτικά σας κέρδη.
Ο λογαριασμός Roth
Τώρα για το καλό: Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, δεν θα χρωστάτε φόρο εισοδήματος στα χρήματα που αποσύρετε από το λογαριασμό. Επειδή οι εισφορές φορολογήθηκαν πριν από χρόνια, αυτοί και τα τυχόν κέρδη από επενδύσεις που δημιούργησαν κατά τη διάρκεια των ετών είναι αφορολόγητα.
Πρέπει να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα τόσο από ένα παραδοσιακό όσο και από ένα Roth 401 (k) σε ηλικία 70½ ετών, εκτός εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε ενεργά από την εταιρεία που χορηγεί το σχέδιο.
Έτσι, ποιο σχέδιο σχεδιάζει καλύτερα για εσάς; Οι παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν περιλαμβάνουν:
- Μπορεί ο προϋπολογισμός σας να χειριστεί το στέλεχος ενός μικρότερου paycheck; Εάν μπορείτε, το Roth 401 (k) μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή. Αν όχι, επιλέξτε τον παραδοσιακό τύπο. Αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότησή σας; Πολλοί άνθρωποι είναι. Εάν ναι, οι φόροι που θα οφείλετε στις αναλήψεις σας δεν είναι τόσο μεγάλο θέμα, και το παραδοσιακό 401 (k) μπορεί να είναι καλύτερο για σας. Εάν το αντίθετο ισχύει, τότε η έκδοση Roth έχει πλεονεκτήματα.
Roth 401 (k) και Estate Planning
Δεν έχετε καμία πρόθεση να αποσυρθείτε σε μικρή ηλικία ή σε οποιαδήποτε ηλικία. Εσείς
θέλετε να κρατήσετε τα χρήματα στο 401 (k) σας για το απώτερο μέλλον όταν το χρειάζεστε πραγματικά. Ή θα έχετε πολλές άλλες πηγές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση και θέλετε τα κεφάλαια 401 (k) που προορίζονται για την οικογένειά σας και τα αγαπημένα σας πρόσωπα.
Το Roth 401 (k) προσφέρει ένα ξεχωριστό πλεονέκτημα στον προγραμματισμό ακινήτων. Οι κληρονόμοι θα επωφεληθούν από την αφορολόγητη επεξεργασία των χρημάτων σε ένα Roth 401 (k) ακριβώς όπως θα είχε ο αρχικός ιδιοκτήτης.
Γιατί να μην σκεφτείς ένα Split;
Αυτό δεν πρέπει να είναι ούτε απόφαση ούτε απόφαση. Μπορείτε να διαιρέσετε τις αποταμιεύσεις σας ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό 401 (k) και ένα Roth 401 (k). Μπορείτε να μεταβείτε στο παραδοσιακό 401 (k) σε ένα Roth όταν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά (αν και θα οφείλετε εκ των προτέρων τους φόρους στις συνεισφορές σας). Εναλλακτικά, μπορείτε να μεταβιβάσετε το Roth 401 (k) σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό (οπότε οι προηγούμενοι φόροι που πληρώνονται για το εισόδημα θα πιστωθούν στο νέο λογαριασμό).
Μια πιο απλή εξήγηση μπορεί να είναι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μικρή απώλεια εισοδήματος μετά τη φορολογία, αλλά όχι πολλά. Εξ ου και η διάσπαση μεταξύ των Roth και των παραδοσιακών σχεδίων 401 (k).
