Είναι η ασφάλιση ζωής που παίρνετε μέσω του εργοδότη σας αρκετή για να φροντίσετε την οικογένειά σας; Και πληρώνετε πάρα πολύ για αυτή την κάλυψη; Ένα υγιές άτομο ηλικίας 50 ετών θα μπορούσε να εξοικονομήσει σχεδόν το 80% των ασφαλίστρων μόνο κατά το πρώτο έτος, μεταβαίνοντας από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε εργοδότη σε άτομο, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) επαγγελματική ένωση μόνο οικονομικών σχεδιαστές αμοιβής. Οι νέοι, υγιείς εργαζόμενοι μπορεί επίσης να είναι καλύτεροι με την προσωπική κάλυψη, δεδομένου ότι μπορούν να κλειδώνουν σε χαμηλά ποσοστά για δεκαετίες.
Αλλά πολλές εταιρείες πληρώνουν για κάποιο ποσό ασφάλισης ζωής για τους εργαζομένους τους. επιτρέπουν επίσης στους εργαζόμενους να αγοράζουν μεγαλύτερη κάλυψη για τον εαυτό τους και τους συζύγους τους με χαμηλό κόστος και χωρίς ιατρικές εξετάσεις. Ως αποτέλεσμα, πολλές οικογένειες λαμβάνουν όλη την ασφάλιση ζωής τους μέσω ενός εργοδότη. Αν κάνετε 75.000 δολάρια ετησίως, ο εργοδότης σας μπορεί να παρέχει 75.000 ή 150.000 δολάρια σε κάλυψη με ελάχιστο ή και καθόλου κόστος για εσάς, και τα ασφάλιστρα θα έρθουν κατευθείαν από το paycheck σας. Με αυτό τον τρόπο, δεν θα χάσετε ποτέ τα χρήματα ή ανησυχείτε για την πληρωμή του λογαριασμού. Και ακόμα κι αν έχετε λιγότερο από την τέλεια υγεία, θα είστε κατάλληλοι για την ίδια κάλυψη με τους συναδέλφους σας. Ότι όλα ακούγονται δελεαστικά, αλλά υπάρχουν πολλά πιθανά προβλήματα με την εξασφάλιση της ασφάλισης ζωής μέσω της εργασίας.
Πρόβλημα 1: Ο εργοδότης σας μπορεί να μην προσφέρει επαρκή ασφάλεια ζωής
Ενώ η βασική ασφάλεια ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη είναι χαμηλού κόστους ή δωρεάν και ενδέχεται να μπορείτε να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη σε χαμηλές τιμές, η ονομαστική αξία της πολιτικής σας μπορεί να μην είναι αρκετά υψηλή. Εάν ο πρόωρος θάνατός σας θα αποτελούσε οικονομική επιβάρυνση για τη σύζυγό σας και / ή τα παιδιά σας, ίσως χρειαστεί κάλυψη αξίας πέντε έως οκτώ φορές του ετήσιου μισθού σας. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες συνιστούν ακόμη και την κάλυψη αξίας 10 έως 12 φορές του ετήσιου μισθού σας.
"Οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να αγοράσουν επιπλέον τέσσερις έως έξι φορές το μισθό τους σε συμπληρωματική κάλυψη πέρα από αυτό που παρέχει ο εργοδότης τους", λέει ο Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP) με τους οικονομικούς συνεργάτες της Stillwater στο Scottsdale της Αριζόνα. αυτό το ποσό είναι αρκετό για μερικούς ανθρώπους, δεν αρκεί για τους εργαζόμενους που έχουν συζύγους που δεν εργάζονται, μια μεγάλη υποθήκη, μεγάλες οικογένειες ή εξαρτώμενα από ειδικές ανάγκες ".
Ένα άλλο κενό; "Οι παροχές θανάτου που αντικαθιστούν τον μισθό δεν λαμβάνουν υπόψη τα επιδόματα, τις προμήθειες, τα δεύτερα εισοδήματα και την αξία των πρόσθετων παροχών, όπως η ιατρική ασφάλιση και οι συντάξεις συνταξιοδότησης", λέει ο Mitchell Barber, επαγγελματίας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στο Κέντρο Διατήρησης Πλούτου, Οργανισμός της MassMutual Financial Group με έδρα τη Νέα Υόρκη.
Η ομαδική ασφάλιση ζωής του εργοδότη σας μπορεί να είναι επαρκής εάν είστε ενιαίος ή αν έχετε σύζυγο που δεν εξαρτάται από το εισόδημά σας για να καλύψει τα έξοδα νοικοκυριού και δεν έχετε παιδιά. Αλλά αν βρίσκεστε σε αυτή την κατάσταση, πιθανότατα δεν χρειάζεστε καθόλου ασφάλεια ζωής.
Πρόβλημα 2: Θα χάσετε την κάλυψή σας εάν αλλάξετε την κατάσταση της εργασίας σας
Όπως και με την ασφάλιση υγείας, δεν θέλετε κενά στην κάλυψη ασφάλισης ζωής σας, επειδή ποτέ δεν ξέρετε πότε θα χρειαστείτε. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι που λαμβάνουν κάλυψη μέσω της εργασίας δεν γνωρίζουν από πού θα προέρχεται η ασφάλειά τους ζωής εάν αλλάξουν θέση εργασίας, απολύονται, ο εργοδότης τους βγαίνει από την επιχείρηση ή μεταβαίνουν από καθεστώς πλήρους απασχόλησης σε καθεστώς μερικής απασχόλησης. Συνήθως δεν θα είστε σε θέση να διατηρήσετε την πολιτική σας σε αυτά τα σενάρια. Η έλλειψη φορητότητας μπορεί να είναι ένα πρόβλημα αν δεν πηγαίνετε απευθείας σε άλλη εργασία με παρόμοια κάλυψη και δεν είναι αρκετά υγιείς για να είστε κατάλληλοι για μια μεμονωμένη πολιτική. Ορισμένες πολιτικές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε την πολιτική ομάδας σας σε μια μεμονωμένη πολιτική, αλλά πιθανότατα θα γίνει πολύ πιο ακριβή, καθώς θα μετατρέψετε την πολιτική όρων σας σε μια πιο δαπανηρή μόνιμη πολιτική. Και αν χάσετε την κάλυψή σας επειδή απολύσατε, τα ασφάλιστρα ίσως δεν είναι προσβάσιμα.
"Δεδομένου ότι τα προϊόντα που είναι διαθέσιμα για μετατροπή από ένα πρόγραμμα που παρέχεται από εργοδότες περιορίζονται συνήθως σε προσφορές ενός ασφαλιστικού φορέα, ο πελάτης μπορεί γενικά να βρει μια πιο αποδοτική ασφαλιστική πολιτική εκτός του σχεδίου του εργοδότη", λέει ο Thaddeus J. Dziuba III, ειδικός της ασφάλισης ζωής για τη διαχείριση του πλούτου PRW στο Quincy της Μασαχουσέτης. "Αυτό προϋποθέτει ωστόσο ότι ο πελάτης μπορεί να επιτύχει ευνοϊκή αναδοχή. Κατά γενικό κανόνα, εάν ένας πελάτης δεν μπορεί πλέον να ασφαλιστεί ιατρικά για νέα ασφαλιστική κάλυψη αλλά εξακολουθεί να έχει οικονομική ανάγκη για το όφελος θανάτου που παρέχει το σχέδιο της εταιρείας του, τότε συχνά συμβουλεύουμε τη μετατροπή ανεξάρτητα από την τιμή, αφού θα είναι είναι απίθανο ότι μπορούν να αποκτήσουν κάλυψη αλλού ", προσθέτει.
Πρόβλημα 3: Η κάλυψη γίνεται δύσκολη αν η υγεία σας μειωθεί
Ένα άλλο πρόβλημα προκύπτει αν αφήνετε τη δουλειά σας εξαιτίας ενός προβλήματος υγείας. "Αν βασίζεστε αποκλειστικά ή σε μεγάλο βαθμό στην ασφάλιση του ομίλου και στη συνέχεια υποφέρετε από μια ασθένεια που σας αναγκάζει να φύγετε από τη δουλειά σας, ίσως χάνετε την ασφαλιστική κάλυψη της ζωής σας μόνο όταν η οικογένειά σας θα το χρειαστεί περισσότερο", λέει ο Jim Saulnier, μια CFP με τον Jim Saulnier & Associates στο Fort Collins, Colo. "Σε αυτό το σημείο, μπορεί να είναι πολύ αργά για να αγοράσετε τη δική σας πολιτική σε προσιτή τιμή, αν όχι καθόλου, ανάλογα με την ιατρική κατάσταση", λέει.
Ακόμα και αν τα προβλήματα υγείας σας δεν είναι αρκετά σημαντικά για να σας εμποδίσουν να εργαστείτε, μπορεί να περιορίσουν τις επιλογές απασχόλησής σας εάν έχετε μόνο ασφάλιση ζωής μέσω της εργασίας. "Θα μπορούσατε να καταλήξετε με το χέρι στη δουλειά σας για να διατηρήσετε την ασφάλιση ζωής αν βιώσατε ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας", λέει ο David Rae, CFP και αντιπρόεδρος των υπηρεσιών πελατών για την Trilogy Financial Services στο Λος Άντζελες.
Επίσης, δεν ελέγχετε ποιος παρέχει αυτή την ασφάλεια και ότι η εταιρεία σας θα μπορούσε να επιλέξει μια ασφαλιστική εταιρεία χαμηλότερου επιπέδου για να εξοικονομήσει χρήματα. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι η ασφάλιση που πληρώσατε δεν θα είναι εκεί για να σας καλύψει όταν τη χρειάζεστε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει την βαθμολογία AM Best της εταιρείας ασφάλισης ζωής πίσω από το όφελος που προσφέρει ο εργοδότης σας. Αυτή η αξιολόγηση θα σας πει εάν η εταιρεία είναι οικονομικά αρκετά σταθερή ώστε να πληρώσει την πολιτική σας εάν συμβεί το χειρότερο. Τέλος, μια άλλη πιθανότητα είναι ο εργοδότης σας να σταματήσει να προσφέρει ασφάλεια ζωής ως όφελος για να σώσει τα χρήματα της εταιρείας, αφήνοντάς σας χωρίς κάλυψη.
Πρόβλημα 4: Το σχέδιό σας δεν παρέχει επαρκή κάλυψη για τον σύζυγό σας
Ενώ το πακέτο παροχών του εργοδότη σας πιθανώς παρέχει ασφάλιση υγείας για τη σύζυγό σας, δεν θα παρέχει πάντα ασφάλεια ζωής γι 'αυτόν ή αυτήν. Εάν συμβαίνει αυτό, η κάλυψη μπορεί να είναι ελάχιστη - $ 100.000 είναι ένα κοινό ποσό, και αυτό δεν πάει πολύ όταν χάνετε τον άντρα ή τη σύζυγό σας απροσδόκητα.
Τα ζευγάρια συχνά υποθέτουν ότι η οικογένεια θα υποφέρει μόνο από οικονομικές δυσκολίες εάν πεθάνει ο πρωθυπουργός, λέει ο Jim Saulnier, και ως αποτέλεσμα πολλοί εργαζόμενοι αποτυγχάνουν να ασφαλίσουν επαρκώς τους συζύγους τους. Αλλά ο θάνατος ενός συζύγου που δεν εργάζεται ή έχει χαμηλότερο εισόδημα μπορεί να επηρεάσει το εισόδημα του συντρόφου του. "Συχνά λέω ρητορικά σε έναν πελάτη, αν πεθάνει το Σάββατο επιστρέφεις στη δουλειά το πρωί της Δευτέρας; Έχετε άφθονη PTO στα βιβλία για να καλύψετε μια εκτεταμένη άδεια;"
Επιπλέον, λέει ο Barber, "Όταν ένας γονέας απουσιάζει, ο άλλος πρέπει να πάρει το χαλαρό με τη φροντίδα του παιδιού ή του οδηγού. Οι ώρες μειώνονται. Δεν υπάρχει ποτέ χρόνος να θρηνήσουμε σωστά και, καθώς οι επιζώντες συχνά υποφέρουν, η παραγωγικότητα συχνά πέφτει."
Πρόβλημα 5: Η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη μπορεί να μην είναι η φθηνότερη επιλογή σας
Ακόμα κι αν μπορείτε να πάρετε όλη την ασφάλιση ζωής που χρειάζεστε τόσο για εσάς όσο και για τη σύζυγό σας μέσω του εργοδότη σας, είναι καλή ιδέα να κάνετε αγορές για να δείτε εάν η συμπληρωματική ασφάλιση του εργοδότη σας προσφέρει πραγματικά την καλύτερη αξία για τα χρήματα. Είναι πιο πιθανό να βρείτε ένα καλύτερο ποσοστό αλλού ο νεότερος και υγιέστερος είστε. Επίσης, σε αντίθεση με την εγγυημένη ασφαλιστική ασφάλιση ζωής επιπέδου premium που μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένα, το οποίο σας κοστίζει το ίδιο ποσό κάθε χρόνο για όσο διάστημα έχετε την πολιτική, η πολιτική που παρέχεται από τον εργοδότη σας τείνει να πάρει πιο ακριβά καθώς μεγαλώνετε.
"Η κάλυψη του εργοδότη ξεκινάει πολύ φθηνή πριν από την ηλικία των 35 ετών και στη συνέχεια αυξάνεται ραγδαία η τιμή", λέει ο Frederick. "Οι περισσότερες πολιτικές αυξάνονται κάθε πέντε χρόνια και γίνονται εξαιρετικά ακριβά μόλις ο μισθωτός γίνει 50 ετών. Εάν είστε υγιείς και μη καπνιστές, η αγορά μιας αυτόνομης πολιτικής μπορεί να είναι φθηνότερη από την κάλυψη μέσω του εργοδότη σας".
"Ο λόγος γι 'αυτό ονομάζεται ηθικός κίνδυνος", λέει ο Saulnier. "Οι εργαζόμενοι που είναι υπερβολικά ανθυγιεινοί για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλειες ζωής από μόνα τους τείνουν να επιβαρύνουν την ασφάλιση του ομίλου επειδή δεν υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη και οι εταιρείες ασφάλισης ζωής καλύπτουν το ποσό τους με την επιβολή υψηλότερων ασφαλίστρων." Γενικά, οι υγιείς άνθρωποι σε ομαδικές πολιτικές πληρώνουν περισσότερο από θα μπορούσαν αν αγόραζαν ιδιωτικές πολιτικές.
Η λύση
Ενώ δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην επωφεληθείτε από οποιαδήποτε δωρεάν ή ανέξοδη ασφάλιση που προσφέρει ο εργοδότης σας, πιθανώς δεν θα πρέπει να είναι η μοναδική πηγή ασφάλισης ζωής, ούτε οι περισσότεροι άνθρωποι θα βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στη συμπληρωματική ασφάλιση ζωής που μπορούν να περάσουν από την εργασία. Η λύση σε κάθε ένα από τα προβλήματα που περιγράφονται παραπάνω είναι να αγοράσετε κάποια ή όλη την ασφάλειά σας ζωής απευθείας μέσω μιας ατομικής πολιτικής όρων. Ίσως χρειαστεί να αγοράσετε μόνο το 80% της ασφάλειάς σας ζωής για να έχετε αρκετό και να είστε σίγουροι ότι είστε καλυμμένοι πάντα και υπό οποιεσδήποτε συνθήκες.
Ο κ. Barber πιστεύει ότι, γενικά, η πιο προσιτή λύση είναι να αγοράσετε την πιο ασφαλιστική που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στην νεώτερη ηλικία, δεδομένου ότι με την ηλικία σας αυξάνεται η πιθανότητα απόκτησης ασθένειας και με ασθένεια πληρώνετε ακριβότερα ασφάλιστρα, μπορείτε να επιτύχετε καθόλου.
Η κατώτατη γραμμή
Χρειάζεστε αρκετή ασφάλιση ζωής για να καλύψετε όλα τα χρέη σας και να στηρίξετε τα συντηρούμενα πρόσωπα. Το "αρκετό" περιλαμβάνει την εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών, των δανείων αυτοκινήτων και των υποθηκών, την πληρωμή για την εκπαίδευση των παιδιών σας και την εξασφάλιση ότι οι σύζυγοι σας θα έχουν τα οικονομικά μέσα για να φροντίσουν τον εαυτό τους και τα παιδιά σας. Σε μια εποχή θλίψης, το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να αφήσετε τους αγαπημένους σας με μια άλλη μεγάλη αναταραχή της ζωής όπως η ανάγκη να αλλάξετε δουλειά ή σχολεία λόγω οικονομικής πίεσης, ώστε να εξετάσετε προσεκτικά αν η ασφάλεια ζωής που παίρνετε η εργασία είναι ο καλύτερος τρόπος να παρέχετε στους αγαπημένους σας.
