Οι Αμερικανοί μπορεί να είναι αισιόδοξοι άνθρωποι από τη φύση τους, αλλά όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, πολλοί από εμάς έχουν τις αμφιβολίες μας.
Στην πιο πρόσφατη έρευνα εμπιστοσύνης συνταξιοδότησης από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Υποτροφιών Εργαζομένων, μόνο το 17% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι ήταν πολύ σίγουροι ότι είχαν αρκετά χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση. Άλλο 47% ήταν κάπως σίγουροι.
Αυτό αφήνει πάνω από το ένα τρίτο των Αμερικανών - περίπου το 36% - που αμφιβάλλουν ότι είναι σε καλό δρόμο για να συνταξιοδοτηθούν με επιτυχία. Και δυστυχώς, μπορεί να έχουν δίκιο.
Για να καθορίσετε αν βρίσκεστε σε καλό δρόμο, βοηθά να μάθετε πού θέλετε να πάτε. Τι είδους συνταξιοδοτικό τρόπο ζωής οραματίζετε για τον εαυτό σας; Τι είναι αυτό που μπορεί να κοστίσει; Και, η ερώτηση σχετικά με το make-or-break: Θα έχετε τα χρήματα για να το πληρώσετε; Δείτε πώς μπορείτε να λάβετε ορισμένες απαντήσεις.
1. Εκτιμήστε τα έξοδά σας
Πριν από γενιές, οι άνθρωποι ανέλαβαν τις δαπάνες τους θα μειώνονταν αυτόματα στη συνταξιοδότηση. Πιο πρόσφατη εμπειρία δείχνει ότι δεν συμβαίνει πάντα. Ορισμένα έξοδα θα πρέπει να μειωθούν, ειδικά σε σχέση με την εργασία, όπως η μετακίνηση - αλλά άλλα, όπως διακοπές και δείπνο έξω, μπορεί να ανεβαίνουν.
Έτσι, ξεκινώντας με τις τρέχουσες δαπάνες σας ως οδηγό, προσπαθήστε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό ballpark για συνταξιοδότηση. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες προτείνουν ακόμη και να ζήσουν στον προϋπολογισμό αυτό για λίγο πριν συνταξιοδοτηθείτε για να δείτε πόσο ρεαλιστική είναι.
"Μελετάμε τις ταμειακές ροές, τους φόρους και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα για να καθορίσουμε ένα ύψος ζωής . Αυτό αντιπροσωπεύει αυτό που ζείτε επί του παρόντος », λέει ο Nick Vail, οικονομικός σύμβουλος με τους συμβούλους της Integrity Wealth Advisors στην Indianapolis, Ind.» Η πλειονότητα των ανθρώπων δεν ζουν από το 80% έως το 90% του εισοδήματός τους, θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση. Πολλοί είναι πιο κοντά στο 65% έως 70% όταν λαμβάνετε υπόψη τις πληρωμές υποθηκών, τους φόρους και τι αναβάλλονται σήμερα σε προγράμματα συνταξιοδότησης. Χρησιμοποιούμε το ποσό του τρόπου ζωής ως βασική γραμμή όταν χρειαζόμαστε την προβολή του εισοδήματος συνταξιοδότησης."
2. Προσθέστε το εισόδημά σας
Κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, πιθανότατα έχετε μια βασική πηγή εισοδήματος: έναν μισθό. Στη συνταξιοδότηση, ωστόσο, πιθανότατα θα έχετε πολλαπλές πηγές, συμπεριλαμβανομένης της Κοινωνικής Ασφάλισης, μιας παραδοσιακής σύνταξης εργοδότη (εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε), τις επενδύσεις και τα κέρδη από οποιαδήποτε εργασία που κάνετε. Προσπαθήστε να υπολογίσετε καθένα από αυτά, και στη συνέχεια τα βάζετε όλα. Μερικές συμβουλές:
- Κοινωνική ασφάλιση. Μπορείτε να λάβετε προβολή των μελλοντικών παροχών σας στον ιστότοπο Κοινωνικής Ασφάλισης, χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης ή άλλους αριθμομηχανισμούς στον ιστότοπο που σας βοηθούν να εκτιμήσετε σημαντικά στοιχεία, όπως το προσδόκιμο ζωής. "Ενθαρρύνω όλους, και εννοώ τους πάντες, να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό στο www.ssa.gov για να δουν τα ακριβή οφέλη τους. Στην πραγματικότητα, το κάνω σωστά με τους πελάτες μου. Εάν ο πελάτης έχει σύζυγο ή σύντροφο, τα έχω και τα δύο ", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, συντάξεις του εργοδότη. Εάν έχετε μια παραδοσιακή σύνταξη καθορισμένων παροχών που προέρχεται από έναν εργοδότη, θα πρέπει να λαμβάνετε περιοδικές εκτιμήσεις των παροχών σας. Ωστόσο, το όφελος σας μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το πότε συνταξιοδοτείτε και τη μορφή στην οποία επιλέγετε να πάρετε τα χρήματα (κατ 'αποκοπήν ποσό εναντίον της πρόσοδος, αποπληρωμή ενός χρόνου έναντι της κοινής ζωής, κ.λπ.). Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα πρέπει να είναι σε θέση να εκτιμήσει το πιθανό εισόδημα συνταξιοδότησης σας σύμφωνα με το σενάριο της επιλογής σας. Δοκιμάστε διάφορα πιθανά σενάρια για να δείτε ποια είναι η καλύτερη. Εισόδημα από επενδύσεις. Οι επενδυτικοί και συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί σας, όπως τα σχέδια 401 (k) και 403 (b) και οι IRA, θα μπορούσαν να παράσχουν σημαντικό μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, ειδικά αν δεν έχετε παραδοσιακή σύνταξη. Μετά την ηλικία των 70½ ετών, δεν θα έχετε γενικές επιλογές αλλά να αποσύρετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (εκτός από τους Roth IRAs), με τη μορφή των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών. Για τους σκοπούς αυτής της άσκησης, υπολογίστε ότι κάθε έτος κατά τη συνταξιοδότηση μπορείτε να αποσύρετε το 4% του συνολικού κεφαλαίου σας, συν μια μικρή ετήσια αύξηση για τον πληθωρισμό, χωρίς να εξαντλείτε τις αποταμιεύσεις σας. Ο κανόνας 4%, όπως αυτό ονομάζεται, αποτελεί το αντικείμενο κάποιας διαμάχης στην κοινότητα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, αλλά εξακολουθεί να είναι εύλογο μέρος για να ξεκινήσει. Κέρδη από την εργασία. Πολλοί Αμερικανοί λένε ότι σχεδιάζουν να συνεχίσουν να εργάζονται σε "συνταξιοδότηση", είτε με μερική απασχόληση είτε με πλήρη απασχόληση (βλέπε Συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε ). Αυτό δεν λειτουργεί πάντα, ωστόσο, έτσι είναι καλύτερο να μην υπολογίζετε σε οποιοδήποτε εισόδημα δεν είστε απολύτως βέβαιοι.
3. Κάντε το Μαθηματικό
Εάν το προβλεπόμενο εισόδημά σας υπερβαίνει τα προβλεπόμενα έξοδα, είστε στο σωστό δρόμο, τουλάχιστον για τώρα. Κάτι ακόμα θα μπορούσε να έρθει και να σας εκτροχιάσει - μια απώλεια θέσεων εργασίας, μια βουτιά στην αγορά - αλλά μέχρι στιγμής, τόσο καλή.
- να περιορίσετε τις συνταξιοδοτικές σας δαπάνες; να σχεδιάσετε να αποσυρθείτε λίγο αργότερα;
Οποιαδήποτε από αυτά τα βήματα, ή κάποιος συνδυασμός αυτών, θα μπορούσε να σας βοηθήσει να σας επαναφέρουμε στο προσκήνιο. Για συμβουλές σχετικά με τη σύνταξη ενός λεπτομερούς σχεδίου, ανατρέξτε στο φροντιστήριο για τα Βασικά Προγράμματα Συνταξιοδότησης .
Η κατώτατη γραμμή
Ο μόνος τρόπος να γνωρίζετε αν είστε σε καλό δρόμο για μια άνετη συνταξιοδότηση είναι να εκτελέσετε τους αριθμούς. Κάντε μια καλύτερη εικασία εκτίμηση των συνταξιοδοτικών σας εξόδων, προσθέστε όλες τις πιθανές πηγές εισοδήματός σας και συγκρίνετε τα δύο. Αν το αποτέλεσμα δεν είναι αυτό που ελπίζατε, ίσως χρειαστεί να προσαρμόσετε τα σχέδιά σας.
"Ανάλογα με το πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε είτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε περισσότερα είτε θα πρέπει να αρχίσετε αργά να προσαρμόζετε το βιοτικό σας επίπεδο. Δεν χρειάζεται να είναι δραματική, αλλά μπορεί να θέλετε να φτάσετε σε ένα σημείο όπου αισθάνεστε άνετα με το βιοτικό επίπεδο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".
