Επένδυση σε IRAs
Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) είναι ένας δημοφιλής τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση επειδή προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα και τη δυνατότητα να επενδύσουν σε ένα ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων με διαφορετικό βαθμό κινδύνου. Ας ρίξουμε μια ματιά στις πιο συνηθισμένες επενδύσεις σε IRAs.
Βασικές τακτικές
- Οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου που συναντώνται συνήθως στους IRA περιλαμβάνουν CD, έντοκα γραμμάτια, ομόλογα αποταμιεύσεων των ΗΠΑ και ταμεία χρηματαγοράς. Οι επενδύσεις υψηλού κινδύνου περιλαμβάνουν τα αμοιβαία κεφάλαια, τα ETF, τα αποθέματα και τα ομόλογα. Τα αμοιβαία κεφάλαια, ειδικότερα, λόγω της διαφοροποίησης που προσφέρουν.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου και CD
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι η ασφαλέστερη και πιο υγρή επένδυση δίπλα σε μετρητά. Επί του παρόντος, πληρώνουν πολύ λίγο ενδιαφέρον, κατά μέσον όρο, λίγο περισσότερο από 2%, από το 2019. Τα περισσότερα, αλλά όχι όλα, προστατεύονται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC).
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι επίσης πολύ ασφαλή και, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, προστατεύονται από το FDIC. Τα κεφάλαια σε CD συνήθως κλειδώνονται για χρονικό διάστημα που κυμαίνεται από τρεις μήνες έως αρκετά χρόνια. Τα CD συνήθως πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Γραμματίων του Δημοσίου και των Ομολόγων Αποταμιεύσεων των ΗΠΑ
Δίπλα σε μετρητά, τα αμερικανικά έντοκα γραμμάτια είναι το παγκόσμιο πρότυπο για τη ρευστότητα και την ασφάλεια. Το μεγαλύτερο μειονέκτημα τους για τα άτομα είναι το υψηλό κόστος τους να αγοράζουν μεμονωμένα.
Τα αμερικανικά ομόλογα εξοικονόμησης θεωρούνται επίσης ως επενδύσεις χαμηλού κινδύνου. Προσφέρονται απευθείας από το αμερικανικό Υπουργείο Οικονομικών, αλλά δεν είναι ασφαλισμένα από την FDIC επειδή ανήκουν άμεσα και υποστηρίζονται από την πλήρη οικονομική ισχύ της αμερικανικής κυβέρνησης.
Το FDIC ασφαλίζει καταθέσεις μέχρι 250.000 δολάρια ανά άτομο, εφόσον το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι εταιρεία μέλος.
Ταμεία χρηματαγοράς και λογαριασμοί
Τα κεφάλαια και οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς είναι επίσης πολύ χαμηλοί κίνδυνοι. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς επενδύουν σε χαμηλού κινδύνου, ρευστοποιήσιμα χρεόγραφα, όπως μετρητά, τίτλους ισοδύναμου ταμειακού, CD και αμερικανικά κρατικά ομόλογα.
Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος συνήθως πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από έναν τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, συχνά περιλαμβάνουν προνόμια γραφής και χρεωστική κάρτα. Ορισμένα, αλλά όχι όλα, προστατεύονται από το FDIC.
Αμοιβαία κεφάλαια και ETF
Τα αμοιβαία κεφάλαια και, όλο και περισσότερο, οι χρηματιστηριακές συναλλαγές (ETF) είναι δημοφιλείς επενδύσεις που βρίσκονται σε IRAs και σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στη διαφοροποίηση που παρέχουν. Αυτά τα κεφάλαια προσφέρουν επίσης τη δυνατότητα για υψηλότερες αποδόσεις από CD, έντοκα γραμμάτια, ομόλογα αμερικανικών αποταμιεύσεων και ταμεία χρηματαγοράς. Το συμβιβασμό είναι ότι έρχονται επίσης με υψηλότερο κίνδυνο.
Τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια αμοιβαίων κεφαλαίων επενδύουν σε κεφάλαια επενδυτών και προσλαμβάνουν επαγγελματίες διαχειριστές για επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις. Τα αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη είναι ένας τύπος αμοιβαίου κεφαλαίου που στοχεύει στην αναπαραγωγή των επιδόσεων των χρηματιστηριακών δεικτών, όπως το Standard & Poor's 500, και διαχειρίζεται παθητικά.
Οι επενδύσεις σε κεφάλαια, ομόλογα και αποθέματα δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC.
Τα ETF είναι παρόμοια με τα χρηματιστηριακά δείκτη καθώς παρακολουθούν έναν υποκείμενο δείκτη, αλλά σε αντίθεση με τα αμοιβαία κεφάλαια, διαπραγματεύονται όπως τα αποθέματα. Οι μετοχές διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και οι επενδυτές μπορούν να τις αγοράσουν και να πουλήσουν σε όλη την ημέρα διαπραγμάτευσης.
Δεσμούς
Τα ομόλογα είναι μια υποχρέωση οφειλής που ωριμάζει σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία. Πληρώνουν επίσης τόκους με τη μορφή πληρωμών τοκομεριδίων με προκαθορισμένο επιτόκιο. Οι οργανισμοί, όπως το Moody's και το Standard & Poor's, παρέχουν αξιολογήσεις για ομόλογα. Τα ομόλογα διαπραγματεύονται σε όλο τον κόσμο και είναι πιθανό να χάσουν χρήματα σε αυτά.
Αποθέματα
Τα αποθέματα είναι επικίνδυνα και απαιτούν πολλή έρευνα. Ωστόσο, τα αποθέματα ενδέχεται να προσφέρουν την πιο πιθανή ανταμοιβή.
Διαχειριστής συμβουλών
Dean St. Marie, CFP®, AAMS
St. Marie Financial Advisors LLC, Brevard, NC
Οι πιο συνηθισμένες επενδύσεις του IRA τείνουν να είναι αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία είναι δημοφιλή για τα ευρέα οφέλη διαφοροποίησης που προσφέρουν. Για παράδειγμα, η αγορά ενός αμοιβαίου κεφαλαίου που επενδύεται σε μετοχές της Βραζιλίας θα σας επιτρέψει να έχετε στην κατοχή σας σχεδόν κάθε εισηγμένη εταιρεία στη Βραζιλία, κάτι που θα ήταν δύσκολο να γίνει διαφορετικά.
Μια άλλη κοινή επένδυση είναι οι μεμονωμένες μετοχές, οι οποίες προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από τα αμοιβαία κεφάλαια εάν η επένδυση είναι καλή, αλλά εις βάρος των υψηλότερων κινδύνων και της μικρότερης διαφοροποίησης. Τα μεμονωμένα αποθέματα έχουν συνήθως μεγαλύτερη σημασία ως επένδυση του IRA όταν έχετε μεγαλύτερο λογαριασμό και μπορείτε να αγοράσετε μετοχές σε πολλές διαφορετικές εταιρείες.
Άλλες επιλογές επένδυσης μπορούν να περιλαμβάνουν την ενοικίαση ακινήτων, τα πολύτιμα μέταλλα και τις ιδιωτικές τοποθετήσεις, αλλά αυτές είναι συνήθως για πιο εξελιγμένους επενδυτές.
