Τι είναι ένα Επίπεδο πληρωμής υποθηκών;
Μια υποθήκη πληρωμής επιπέδου είναι ένας τύπος υποθήκης που απαιτεί την ίδια πληρωμή σε δολάρια κάθε μήνα ή την περίοδο πληρωμής. Τα ενυπόθηκα δάνεια επιπέδου πληρωμής επιτρέπουν στους δανειολήπτες να γνωρίζουν ακριβώς πόσο θα πρέπει να πληρώνουν για τις υποθήκες τους κάθε περίοδο πληρωμής. Αυτή η σταθερότητα τους διευκολύνει στη δημιουργία προϋπολογισμών και στην τήρησή τους.
Επίπεδο υποθηκών πληρωμής εξηγείται
Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια μπορούν να είναι είτε δάνεια σταθερού είτε μεταβλητού επιτοκίου. Αυτός ο τύπος υποθήκης μπορεί μερικές φορές να οδηγήσει σε αρνητική απόσβεση, η οποία αυξάνει το υπόλοιπο του δανείου. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια δεν είναι κατάλληλα για όλους τους τύπους ιδιοκτητών σπιτιού και μπορεί να οδηγήσουν σε οικονομικό εγκλωβισμό για όσους δεν καταλαβαίνουν τις πιθανές συνέπειες.
Οι τρόποι πληρωμής επιπέδου πληρωμών εφαρμόζονται
Με πλήρως αποπληρω- ματικά ενυπόθηκα δάνεια, οι πληρωμές επιπέδου πρέπει να καλύπτουν την μείωση του ποσού του κεφαλαίου καθώς και την καταβολή τόκων επί του χρέους. Αρχικά, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής θα καταβληθεί για την πληρωμή τόκων επί του δανείου με κάποιες κρατήσεις από το υπόλοιπο. Με τον καιρό, ο τρόπος με τον οποίο η πληρωμή εφαρμόζεται στην υποθήκη πιθανότατα θα μετατοπιστεί. Μεγαλύτερη πληρωμή θα οδηγήσει στη μείωση του υπολοίπου μετά τη μείωση του ενδιαφέροντος.
Η δομή των στεγαστικών επιτοκίων σε επίπεδο επιτοκίων σε συνδυασμό με την αύξηση και τα μεταβλητά ποσοστά πληθωρισμού έχουν, από ορισμένες προοπτικές, αναφερθεί ως ένας παράγοντας που συνέβαλε σε παρελθούσες κρίσεις στον τομέα των κατοικιών, οι οποίες προηγήθηκαν της χρηματοπιστωτικής αναταραχής των αρχών της δεκαετίας του 2000. Στις προηγούμενες κατακρημνίσεις της αγοράς, οι αυξήσεις των επιτοκίων σήμαιναν ότι απαιτούνται περισσότερα κεφάλαια για την αγορά κατοικιών. Αυτό σήμαινε ότι, καθώς οι αγοραστές αναζητούσαν παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια επιπέδου πληρωμής, η χρηματοδότηση αυτή μπορεί να έχει καθοριστεί με επιτόκια που προωθούν τις τιμές των κατοικιών πέρα από την πραγματική αγοραία αξία τους. Επιπλέον, η πρόβλεψη για περαιτέρω πληθωρισμό και κλιμάκωση των επιτοκίων οδήγησε σε μη φυσιολογικά αυξανόμενες ετήσιες πληρωμές.
Αυτό σήμαινε ότι ο αγοραστής θα μπορούσε να κάνει πληρωμές που υπερέβησαν τις αποδόσεις που θα μπορούσαν ρεαλιστικά να ελπίζουν να δουν μετά την πλήρη αποπληρωμή των ενυπόθηκων δανείων. Ειδικά δεδομένου ότι οι πρώτες πληρωμές θα είχαν αντιμετωπίσει σε μεγάλο βαθμό το ενδιαφέρον, και όχι το κύριο ισοζύγιο, ο οικογενειακός αγοραστής θα είχε χάσει πραγματικά τα χρήματα που πλήρωναν υπερβολικό τόκο πριν συνειδητοποιήσουν ουσιαστικές μετοχές στο σπίτι. Μέχρι που πραγματικά άρχισαν να πληρώνουν την κύρια ισορροπία, η αξία του σπιτιού θα μπορούσε να μειωθεί. Αυτό μπορεί να τους είχε αφήσει μια εξαιρετική υποθήκη σε ένα μεγάλο μέρος της μη αμειβόμενης κατοικίας που, ακόμα και αν πωληθεί, δεν θα τους επέτρεπε να δουν κέρδος, πόσο μάλλον να σπάσει ακόμη και το κόστος για τη διάρκεια ζωής της υποθήκης.
