Τι είναι η προσδοκία ζωής;
Το προσδόκιμο ζωής είναι η στατιστική ηλικία την οποία ένα άτομο αναμένεται να ζήσει έως ότου βασιστεί σε αναλογιστικά δεδομένα. Υπάρχουν πολλές χρήσεις για αυτό στον χρηματοπιστωτικό κόσμο, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ζωής, του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού και του σχεδιασμού της κοινωνικής ασφάλισης. Στις περισσότερες χώρες, οι υπολογισμοί για αυτήν την αναλογιστική ηλικία προέρχονται από μια εθνική στατιστική υπηρεσία βασισμένη σε μεγάλα ποσά δεδομένων.
Βασικές τακτικές
- Το προσδόκιμο ζωής είναι μια στατιστική πρόβλεψη για το πόσο χρόνο θα διαμείνει ένας άνθρωπος. Βάσει της αναλογιστικής επιστήμης, το προσδόκιμο ζωής λαμβάνει υπόψη αρκετούς επιμέρους και πληθυσμιακούς παράγοντες για να φτάσει σε μια εικόνα. Το προσδόκιμο ζωής χρησιμοποιείται στην τιμολόγηση και στην αναδοχή ζωής ασφάλισης, καθώς και στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και σύνταξης.
Κατανόηση της προσδοκίας ζωής
Το προσδόκιμο ζωής είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής. Χρησιμοποιώντας τους αναλογιστικούς πίνακες που παρέχονται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, οι εταιρείες αυτές προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο αστικής ευθύνης.
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που επηρεάζουν το προσδόκιμο ζωής σας. τα δύο πιο σημαντικά είναι όταν γεννηθήκατε και το φύλο σας. Επιπλέον παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν το προσδόκιμο ζωής σας περιλαμβάνουν:
- Η φυλή σαςΠερισσότερες ιατρικές συνθήκες Οικογενειακό ιατρικό ιστορικό Είτε καπνίζετε τσιγάρα είτε κάνετε άλλες επιλογές για τον τρόπο ζωής
Μπορείτε να δείτε τα στοιχεία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για το προσδόκιμο ζωής των ΗΠΑ στην ιστοσελίδα του Εθνικού Κέντρου για την Στατιστική Υγείας και στον Πίνακα Ζωής Αναλογιστικής Περιόδου της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το προσδόκιμο ζωής αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Αυτό συμβαίνει επειδή με την ηλικία σας, οι αναλογιστές χρησιμοποιούν σύνθετους τύπους που παράγουν ανθρώπους που είναι νεότεροι από εσάς αλλά έχουν πεθάνει. Καθώς συνεχίζετε να μεγαλώνετε στο παρελθόν στο μέσο του βίου, υπερβαίνετε έναν αυξανόμενο αριθμό ανθρώπων που είναι νεότεροι από εσάς, έτσι το προσδόκιμο ζωής σας αυξάνεται πραγματικά. Με άλλα λόγια, τα μεγαλύτερα που παίρνετε (μετά από μια ορισμένη ηλικία), τα παλαιότερα που πιθανόν να πάρετε.
Συνολικά, το ανθρώπινο προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί ραγδαία κατά τα τελευταία διακόσια χρόνια, ιδιαίτερα στις αναπτυσσόμενες χώρες. Σήμερα, το μέσο προσδόκιμο ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 78, 8 χρόνια.
Προσδοκία ζωής και ασφάλεια ζωής
Το προσδόκιμο ζωής είναι ο πρωταρχικός παράγοντας στον προσδιορισμό του παράγοντα κινδύνου ενός ατόμου και η πιθανότητα να προβεί σε αξίωση. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θεωρούν την ηλικία, τις επιλογές για τον τρόπο ζωής, το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό και πολλούς άλλους παράγοντες κατά τον καθορισμό των ασφαλίστρων για ατομικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.
Υπάρχει άμεση συσχέτιση μεταξύ του προσδόκιμου ζωής σας και του ποσού που θα χρεωθείτε για μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Όσο μικρότερος είστε όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο πιο πιθανό είναι να ζήσετε. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει χαμηλότερος κίνδυνος για την εταιρεία ασφάλισης ζωής, επειδή είναι λιγότερο πιθανό να πεθάνετε βραχυπρόθεσμα, πράγμα που θα απαιτούσε την πληρωμή του πλήρους οφέλους της πολιτικής σας προτού να πληρώσετε πολύ στην πολιτική.
Αντίθετα, όσο περισσότερο περιμένετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, τόσο χαμηλότερο είναι το προσδόκιμο ζωής σας και αυτό μεταφράζεται σε υψηλότερο κίνδυνο για την εταιρεία ασφάλισης ζωής. Οι εταιρείες αντισταθμίζουν αυτόν τον κίνδυνο επιβάλλοντας υψηλότερο ασφάλιστρο.
Η αρχή του προσδόκιμου ζωής σημαίνει ότι πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τον εαυτό σας και τον / την σύζυγό σας νωρίτερα και όχι αργότερα. Όχι μόνο θα εξοικονομήσετε χρήματα μέσω χαμηλότερων ασφαλίστρων, αλλά θα έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για την πολιτική σας να συσσωρεύει αξία και να γίνει ένας δυνητικά σημαντικός οικονομικός πόρος καθώς μεγαλώνετε.
Σύνταξη προσόδου και συνταξιοδότησης
Το προσδόκιμο ζωής σας είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας κατά τη ρύθμιση των πληρωμών πρόσοδος με μια ασφαλιστική εταιρεία. Σε μια σύμβαση αμοιβής, η ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να καταβάλει ένα ορισμένο ποσό για ορισμένο χρονικό διάστημα ή μέχρι το θάνατο του αντισυμβαλλομένου. Είναι σημαντικό να λαμβάνεται υπόψη το προσδόκιμο ζωής κατά τη διαπραγμάτευση των συμβάσεων πρόωρης συνταξιοδότησης. Εάν συμφωνείτε να λαμβάνετε πληρωμές για μια συγκεκριμένη περίοδο, είναι ίση με την εκτίμηση της διάρκειας αναμονής σας. Μπορεί επίσης να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα αποζημίωσης ετήσιας πρόωρης συνταξιοδότησης, στο οποίο οι πληρωμές προσόδων θα λήξουν μετά το θάνατό σας.
Το προσδόκιμο ζωής είναι επίσης σημαντικό για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Πολλοί ηλικιωμένοι εργαζόμενοι οργανώνουν τις κατανομές των περιουσιακών στοιχείων των σχεδίων συνταξιοδότησης βάσει της πρόβλεψης για το πόσο καιρό αναμένουν να ζήσουν. Το προσωπικό, παρά το στατιστικό, προσδόκιμο ζωής είναι πρωταρχικός παράγοντας στο χαρακτήρα ενός σχεδίου συνταξιοδότησης. Όταν τα ζευγάρια προγραμματίζουν πληρωμές για συνταξιοδότηση ή πρόωρη συνταξιοδότηση, συχνά χρησιμοποιούν το συνολικό προσδόκιμο επιβίωσης, στο οποίο λαμβάνουν υπόψη και το προσδόκιμο ζωής του εταίρου τους (ο οποίος μπορεί να γίνει δικαιούχος ενός συνταξιοδοτικού ταμείου ή προγράμματος πρόωρης συνταξιοδότησης).
Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών σχεδίων και των σχεδίων Roth, SEP και SIMPLE IRA, χρησιμοποιούν επίσης προσδόκιμο ζωής για να καθορίσουν την εφαρμογή των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών (RMD) για το σχέδιο. Τα περισσότερα σχέδια συνταξιοδότησης αναμένουν από τους συμμετέχοντες να αρχίσουν να διανέμουν τουλάχιστον το RMD μέχρι να φτάσουν την ηλικία των 70½ ετών. Τα προγράμματα συνταξιοδότησης καθορίζουν τη διανομή στους πίνακες προσδόκιμου ζωής IRS. Ορισμένα εξειδικευμένα σχέδια ενδέχεται να επιτρέψουν την έναρξη της διανομής RMD αργότερα.
