Τι είναι μια αποπληρωμή διάρκειας ζωής;
Η πρόσοδος αποπληρωμής κατά τη διάρκεια της ζωής είναι ένας τύπος επένδυσης συνταξιοδότησης που καταβάλλει ένα μέρος του υποκείμενου χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων για τη ζωή του επενδυτή. Τέτοιες προσόδους πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Μια πρόβλεψη διάρκειας ζωής μπορεί να δομηθεί για να παρέχει μια σταθερή ή μια μεταβλητή πληρωμή:
- Με σταθερή πληρωμή, ο επενδυτής λαμβάνει ένα προκαθορισμένο ποσό δολαρίου για κάθε πληρωμή. Μπορεί να προστεθεί μια προσαρμογή κόστους ζωής (COLA). Με μεταβλητή πληρωμή, το ποσό της πρόσοδος κυμαίνεται με την αξία των επενδύσεων που κατέχονται στο χαρτοφυλάκιο της προσόδου.
Κατανόηση της ετήσιας αποζημίωσης απόδοσης κατά τη διάρκεια της ζωής
Ένας επενδυτής μπορεί να επιλέξει πρόβλεψη για την πληρωμή διάρκειας ζωής, προκειμένου να εξαλείψει τον κίνδυνο να ξεπεράσει το ποσό των χρημάτων που διατίθενται για συνταξιοδότηση. Οι εγγυημένες πληρωμές για τη ζωή μειώνουν τον κίνδυνο μακροζωίας ενός ατόμου.
Ένα μειονέκτημα είναι ότι μπορούν να αφήσουν λίγα ή τίποτα για τους κληρονόμους του επενδυτή. Οι πληρωμές από την ετήσια αποζημίωση πληρωμής κατά τη διάρκεια της ζωής συνήθως τελειώνουν με το θάνατο του αντισυμβαλλομένου.
Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αγοράσει προσαρμογές στο σχέδιο, οι οποίες προβλέπουν τη συνέχιση των πληρωμών σε μια κληρονομιά ή την εξασφάλιση ενός εγγυημένου αριθμού πληρωμών. Αυτές μπορεί να οδηγήσουν σε μικρότερη πληρωμή για τον κάτοχο της προσόδου.
Γενικές εκτιμήσεις προσόδου
Μια πρόσοδος είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που καταβάλλει ένα σταθερό ρεύμα πληρωμών σε ένα άτομο. Χρησιμοποιείται κυρίως από συνταξιούχους ως μορφή εγγυημένου εισοδήματος.
Οι προσόδους δημιουργούνται και πωλούνται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία επενδύουν κεφάλαια που κατατίθενται από ιδιώτες με την πάροδο του χρόνου και στη συνέχεια, όταν ο πελάτης είναι έτοιμος, αρχίζουν να εκδίδουν τακτικές πληρωμές που αντλούνται από το λογαριασμό στον κάτοχο της προσόδου.
Η χρονική περίοδος κατά την οποία χρηματοδοτείται μια προσφορά και πριν ξεκινήσει η πληρωμή αναφέρεται ως φάση συσσώρευσης. Μόλις αρχίσουν οι πληρωμές, η σύμβαση βρίσκεται στη φάση της απαίτησης.
Οι προσόδους είναι κατάλληλες για άτομα που αναζητούν σταθερό, εγγυημένο εισόδημα απόσυρσης. Επειδή τα χρήματα που επενδύονται στην προσφορά δεν είναι προσβάσιμα χωρίς ποινή, δεν συνιστάται για τους νέους ή για όσους δεν διαθέτουν ταμεία έκτακτης ανάγκης που είναι ευκολότερο να αξιοποιήσουν.
Κρίσεις των προσόδων
Μια κριτική για τις προσόδους είναι ότι δεν είναι ρευστοί. Οι καταθέσεις σε συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης είναι συνήθως κλειδωμένες για μια χρονική περίοδο που είναι γνωστή ως περίοδος παράδοσης. Ο ανώνυμος θα επιβαλλόταν σε ποινή αν αποσύρθηκε το σύνολο ή μέρος αυτών των χρημάτων.
Οι περίοδοι παράδοσης μπορούν να διαρκέσουν από δύο έως περισσότερα από 10 χρόνια, ανάλογα με το συγκεκριμένο προϊόν. Οι χρεώσεις παράδοσης μπορούν να ξεκινήσουν στο 10% ή περισσότερο και η ποινή συνήθως μειώνεται ετησίως κατά την περίοδο παράδοσης.
