Η διαχείριση του εισοδήματός σας είναι πάντα σημαντική, αλλά γίνεται ακόμη πιο κρίσιμη κατά τη συνταξιοδότηση, όταν το εισόδημά σας προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας και όχι από τους μισθούς και τα κέρδη. Επειδή η πηγή εσόδων -που σώσατε τόσο προσεκτικά κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών- μπορεί συχνά να περιοριστεί κατά τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να διασφαλίσετε ότι θα διαρκέσει για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να καθορίσετε τις ανάγκες σας σε εισόδημα τα έτη που προηγούνται της συνταξιοδότησής σας και, μόλις συνταξιοδοτηθείτε, να διαχειριστείτε αποτελεσματικά τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Βασικές τακτικές
- Η διαχείριση του εισοδήματος είναι απαραίτητη και μπορεί να γίνει ακόμη πιο σημαντική στη συνταξιοδότηση. Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός περιλαμβάνει συχνά την εκτίμηση των αναγκών σας σε εισόδημα κατά τα δέκα χρόνια που προηγούνται της προγραμματισμένης ημερομηνίας συνταξιοδότησης. Σημαντικοί παράγοντες που εξετάζουν είναι οι μηνιαίες δαπάνες, όπως υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, Εάν οι αποταμιεύσεις σας αποζημιώσεων, μαζί με τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, δεν επαρκούν για την κάλυψη δαπανών, μπορεί να χρειαστεί να αναβάλλετε τη συνταξιοδότηση. Η εξέταση ενός οικονομικού σχεδιαστή μπορεί να βοηθήσει στον προσδιορισμό του καλύτερου συνδυασμού επενδύσεων και μιας ιδανικής ημερομηνίας συνταξιοδότησης για την συγκεκριμένη σας κατάσταση.
Σχεδιασμός σε έτη πριν από τη συνταξιοδότηση
Δεδομένου ότι ο χρόνος για τη συνταξιοδότησή σας πλησιάζει, υπάρχει πάντα μια πιθανότητα ότι το ποσό που θεωρείτε ότι θα ήταν επαρκές για τη χρηματοδότηση των ετών συνταξιοδότησής σας δεν είναι. Οι λόγοι μπορεί να περιλαμβάνουν αυξήσεις του κόστους ζωής και χαμηλότερες από τις προβλεπόμενες αποδόσεις των επενδύσεων. Για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας για ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη, κάνετε συχνές επαναξιολογήσεις των αναγκών και των πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας κατά τη διάρκεια των 10 ετών πριν από την προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.
"Πιστεύουμε ότι είναι εξαιρετικά πολύτιμη η επανεκτίμηση των αναγκών σας για συνταξιοδοτικά εισοδήματα ετησίως κατά τη διάρκεια των 10 ετών πριν από τη συνταξιοδότηση", λέει ο Patrick A. Strubbe, ιδρυτής και ιδιοκτήτης των Preservation Specialists, LLC, στην Κολομβία της SC και συγγραφέας του Save Your Retirement! Σύμφωνα με τον Strubbe,
"Αυτό οφείλεται σε διάφορους παράγοντες. Κατ 'αρχάς, η οικονομική σας κατάσταση και το αυγό φωλιάς αλλάζουν συνεχώς. Δεύτερον, τα όνειρα και οι επιθυμίες σας μπορεί να αλλάξουν ή να κυμανθούν (ίσως αποφασίσατε ότι δεν θέλετε να περιμένετε 10 χρόνια για να αποσυρθείτε πια!). Τέλος, είναι καλό να κάνουμε προσαρμογές με βάση τα όσα συμβαίνουν γύρω σας, λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό, τα επιτόκια και το γενικό οικονομικό περιβάλλον, μεταξύ άλλων. "
Η απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς στα 10 χρόνια μεταξύ του 1999 και του 2009 είναι μια καλή εικόνα για το πώς οι ενδεχόμενοι συνταξιούχοι έπρεπε να επανασχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους. Για πολλούς, η άνοδος της αγοράς της δεκαετίας του 1990 έδωσε ελπίδα για μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη. Ωστόσο, η επακόλουθη κάμψη της αγοράς οδήγησε σε σημαντική μείωση των περιουσιακών στοιχείων λόγω συνταξιοδότησης, γεγονός που ανάγκασε πολλά άτομα κοντά σε συνταξιοδότηση να αναβάλουν την αρχικά προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής τους.
Τι να κάνετε αν δεν έχετε αρκετό
Εάν η επαναξιολόγηση του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και των τρεχόντων εξόδων σας αποκαλύψει έλλειμμα στις αποταμιεύσεις σας, μπορεί να χρειαστεί να συνεχίσετε να εργάζεστε πέρα από την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησης. Εάν αποφασίσετε να συνεχίσετε να εργάζεστε ή να πάρετε δουλειά αφού υποβάλετε τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, να είστε ενήμεροι για το πώς το εισόδημά σας μπορεί να επηρεάσει το ποσό που λαμβάνετε εάν είστε κάτω από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για την ημερομηνία γέννησής σας, Διαχείριση.
Επίσης, εάν διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε μόλις σχεδιάσετε και πρέπει να συνεχίσετε να εργάζεστε, μπορείτε να προσπαθήσετε να μειώσετε την παρατεταμένη περίοδο προ-συνταξιοδότησης με επανασχεδιασμό. Βασικά, θα πρέπει να αυξήσετε το ποσό που αποθηκεύετε για να μειώσετε το χρόνο που θα χρειαστεί για να επιτευχθεί ο στόχος σας. Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας:
- Εξετάστε την εξυγίανση του χρέους ή την αναχρηματοδότηση για τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών για πιστωτικές κάρτες και άλλα δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας. Μπορείτε να ανακατευθύνετε τη μείωση των πληρωμών τόκων στην αυγά σας. Δημιουργήστε αλλαγές που μειώνουν ή εξαλείφουν τις δαπάνες για αντικείμενα πολυτελείας ή άλλα πράγματα που δεν χρειάζεστε. Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο, να αγοράσετε αντικείμενα με καλύτερη τιμή και ακόμη και να μετακομίσετε σε ένα μικρότερο ή λιγότερο ακριβό σπίτι ή διαμέρισμα.
Ελέγξτε τα περιουσιακά σας στοιχεία κατά τη συνταξιοδότησή σας
Αν και μπορεί να είναι δύσκολο να κάνετε σημαντικές αλλαγές στον τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να πάρετε την άνεση στο γεγονός ότι θα συμβάλει στην αύξηση του επιπέδου ζωής σας. Οι επόμενες ερωτήσεις αφορούν τις επενδύσεις σας.
Αξιολόγηση της κατανομής του ενεργητικού σας
Η σύσταση για να δουλέψετε τα χρήματά σας για εσάς ισχύει επίσης για τα έτη συνταξιοδότησής σας. Η επίτευξη αυτού του στόχου συνεπάγεται την επένδυση των περιουσιακών στοιχείων σας για την απόδοση της επένδυσης.
Τούτου λεχθέντος, είναι σημαντικό να διατηρήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία ασφαλή κατά τα έτη συνταξιοδότησής σας, όταν έχετε λιγότερο χρόνο για να ανακάμψετε από την ύφεση της αγοράς. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να μετακινηθείτε από επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου σε επενδύσεις που παράγουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης. Ωστόσο, η ανακατανομής εξαρτάται από το πόσο χρονών είστε όταν συνταξιοδοτείτε και από την κατάσταση της υγείας σας. Η συνταξιοδότηση νωρίς, ειδικά εάν έχετε μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής, μπορεί να απαιτεί πιο επιθετική επένδυση ακόμη και κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.
«Η μακροζωία του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας είναι πολύ ευαίσθητη στις αποδόσεις κατά τα πρώτα χρόνια των αναλήψεων», λέει ο Kevin Michels, CFP®, ένας οικονομικός μελετητής με τον Medicus Wealth Planning στο Draper της Γιούτα. "Οι αρνητικές αποδόσεις από νωρίς μπορούν να μειώσουν σημαντικά τη ζωή του χαρτοφυλακίου σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να υπάρχει κατάλληλη κατανομή ενεργητικού από την πρώτη μέρα κατά τη συνταξιοδότηση."
Κατά την ανακατανομή των επενδύσεών σας, εξετάστε επίσης το προκύπτον επίπεδο ρευστότητας και πώς θα επηρεάσει την ικανότητά σας να κάνετε αναλήψεις όταν τις χρειάζεστε. Για παράδειγμα, οι τίτλοι που δεν είναι εισηγμένοι στο χρηματιστήριο ή σε στενό χαρτοφυλάκιο μπορούν να διαρκέσουν από μερικές εβδομάδες έως περισσότερο από ένα χρόνο για να ρευστοποιηθούν.
Η ανακατανομή των περιουσιακών στοιχείων σας χωρίς προσοχή στη ρευστότητα μπορεί να σας αφήσει χωρίς μετρητά, γεγονός που γίνεται πρόβλημα, ειδικά όταν πρέπει να αποσύρετε τα απαιτούμενα ποσά ελάχιστης διανομής (IRAs) και τα κατάλληλα προγράμματα συνταξιοδότησης μέχρι την ισχύουσα προθεσμία. Υπήρξαν πολυάριθμες περιπτώσεις ατόμων που δεν πληρούσαν τις προθεσμίες τους για τη διαχείριση των κινδύνων, επειδή τα περιουσιακά στοιχεία δεν μπορούσαν να ρευστοποιηθούν εγκαίρως.
Διαχείριση της εισοδηματικής ροής σας
Το εισόδημα σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας εξαρτάται συνήθως από τα ετήσια έξοδα σας, το ποσό που έχετε αποθηκεύσει και τον αριθμό των ετών που σχεδιάζετε θα πρέπει να καλύψετε. Για να ισορροπήσετε το εισόδημά σας με τα έξοδά σας, σκεφτείτε να κάνετε τα εξής:
- Δημιουργήστε μια λίστα με τα μηνιαία σας έξοδα, όπως οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας - συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρικής ενέργειας, του τηλεφώνου, του φυσικού αερίου και των παντοπωλείων, του ενοικίου, των φόρων και των μεταφορών. Επίσης, εξετάστε τα ιατρικά έξοδα και τα έξοδα αναψυχής. Αυτά τα ποσά μπορεί να αλλάζουν κάθε χρόνο λόγω αύξησης του κόστους ζωής, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε μια αξιολόγηση στην αρχή κάθε έτους. Σε γενικές γραμμές, ο πληθωρισμός αυξάνεται κατά περίπου 3% ετησίως, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερος για ορισμένες δαπάνες όπως η ιατρική και η υγεία. Πραγματοποιήστε αποθέματα του ποσού που εξοικονομήσατε για συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει τις τακτικές αποταμιεύσεις σας και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας συνταξιοδότησης. Συνειδητοποιήστε το προσδόκιμο ζωής σας και προσθέστε επιπλέον για να βεβαιωθείτε ότι το εισόδημά σας θα διαρκέσει.
Φυσικά, οι δύο τελευταίοι παράγοντες μαζί καθορίζουν το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που μπορείτε να έχετε κάνοντας την αποταμίευσή σας τελευταία. Κοιτάξτε πόσα έχετε αποθηκεύσει σε σχέση με τον αριθμό των ετών που περιμένετε ότι θα τα χρειαστείτε.
Για παράδειγμα, λέτε ότι νομίζετε ότι ο αριθμός θα είναι 20 χρόνια και έχετε αποθηκεύσει 500.000 δολάρια. Η μηνιαία σας κατανομή θα ήταν περίπου 2.100 δολάρια. Προσθέστε αυτό το ποσό στο ποσό που θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση (και οποιεσδήποτε συνταξιοδοτικές παροχές, αν τις έχετε). Αυτό είναι που έχετε σαν εισόδημα για να καλύψετε τα μηνιαία σας έξοδα. (Για να υπολογίσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, χρησιμοποιήστε τους αριθμούς υπολογιστών παροχών στην ιστοσελίδα της SSA.)
Κατά την αξιολόγηση των συνταξιοδοτικών σας αναγκών, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει οποιοδήποτε εισόδημα από τον σύζυγό σας καθώς και τα έξοδα του / της συζύγου σας.
Η εξέταση των δαπανών σας κάθε χρόνο θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν πρέπει να κάνετε προσαρμογές στις δαπάνες σας, διασφαλίζοντας ότι δεν θα συμβιβαστείτε το εισόδημά σας τα επόμενα χρόνια.
Το εισόδημά σας από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης
Το ποσό εσόδων που θα χρειαστεί να αποχωρήσετε από τα οχήματα αποταμίευσης εξαρτάται γενικά από το πόσα έχετε διαθέσει ή θα λάβετε από άλλες πηγές, όπως η τακτική αποταμίευση και η κοινωνική ασφάλιση. Όπου είναι δυνατό, εξετάστε το ενδεχόμενο να μην αποσύρετε πλέον από το λογαριασμό συνταξιοδότησης σας από ό, τι απαιτείται κάθε χρόνο από τους κανονισμούς IRS. Αυτό θα επιτρέψει το υπόλοιπο ποσό να συνεχίσει να αυξάνεται φορολογικά ή να είναι αφορολόγητο στην περίπτωση των Roth IRAs. Αυτό θα συμβάλει επίσης στη μείωση του ποσού που πρέπει να συμπεριλάβετε στο εισόδημά σας, μειώνοντας έτσι τους φόρους που θα οφείλετε για το έτος. Το εισόδημά σας καθορίζει επίσης τι πρέπει να πληρώσετε για το Medicare Part B.
Μόλις καθορίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστεί να διανείμετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για το έτος, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου συνταξιοδότησης ή τον πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για να δημιουργήσετε προγραμματισμένες διανομές από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Για να το κάνετε αυτό, ζητήστε να καταβληθούν οι κατανομές σας σε μια μελλοντική ημερομηνία και να συνεχίσετε με μια συγκεκριμένη συχνότητα, όπως μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια.
Κατά τον καθορισμό των προγραμματισμένων διανομών, βεβαιωθείτε ότι το ποσό που ζητάτε είναι αρκετό για να ικανοποιήσετε οποιοδήποτε RMD. Εάν το ποσό που αποσύρετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας για το έτος είναι μικρότερο από το ποσό RMD σας, θα χρεώσετε το IRS με ποινή 50% του ελλείμματος, που αναφέρεται ως ποινή υπέρβασης συσσώρευσης. Η καθιέρωση προγραμματισμένων διανομών βοηθά όχι μόνο να διανέμετε εγκαίρως το RMD σας, αλλά και να λαμβάνετε τις πληρωμές σας χωρίς να χρειάζεται να επικοινωνείτε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας κάθε μήνα.
Το εισόδημα από οχήματα συνταξιοδότησης μπορεί να επηρεάσει τους φόρους εισοδήματος
Κατά τον καθορισμό των ετήσιων δαπανών και των εισοδηματικών σας ροών, λάβετε υπόψη ότι μπορεί να χρειαστεί να καταβάλετε φόρους εισοδήματος για τα ποσά που αποσύρετε από τους λογαριασμούς απόσβεσης φόρου. Τα ποσά αυτά θα αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς.
Εάν υπάρχουν αναλήψεις πριν από την ηλικία 59½ ετών
Η κατώτατη γραμμή
Όπως και άλλες πτυχές του οικονομικού σχεδιασμού, η διαχείριση του εισοδήματος που θα λάβετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό. Είναι σημαντικό να μην περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε για να αρχίσετε να κάνετε τα οικονομικά σας σχέδια. Αντ 'αυτού, επανεκτιμήστε την οικονομική κατάστασή σας κατά τη διάρκεια των ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας, ώστε να μπορείτε, για αρχάριους, να καθορίσετε αν πρέπει να αναβάλλετε τη συνταξιοδότηση. Το πιο σημαντικό, μιλήστε με τον οικονομικό σας σχεδιασμό, ο οποίος θα είναι σε θέση να προσδιορίσει τις συγκεκριμένες ανάγκες σας.
