Τι είναι η συμπληρωματική ιατρική ασφάλιση Medicare (SMI);
Ο όρος Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) χρησιμοποιείται για να περιγράψει ένα είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας που πωλείται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες για να συμπληρώσει τις πολιτικές Medicare. Επίσης γνωστό ως Medigap, αυτό το είδος ασφάλισης καλύπτει το κόστος των υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης που βρίσκονται εκτός του πεδίου εφαρμογής των σχεδίων Medicare Parts A και B. Επεκτείνονται στα κενά που δεν καλύπτονται από το Original Medicare, συμπεριλαμβανομένων των συνδρομών, των συνασπισμών και των εκπτώσεων.
Βασικές τακτικές
- Η Medicare συμπληρωματική ιατρική ασφάλιση είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας που πωλείται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες για να συμπληρώσει τις πολιτικές Medicare. Καλύπτει κοινά κενά στα τυποποιημένα σχέδια ασφάλισης Medicare. Τα ασφαλισμένα άτομα πληρώνουν μηνιαία ασφάλιστρα για τις πολιτικές SMI ή Medigap απευθείας στον πάροχο ασφάλισης. Η κάλυψη SMI διαφέρει από την Medicare Part C, η οποία είναι επίσης γνωστή ως σχέδιο Medicare Advantage.
Πώς λειτουργεί το Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI)
Η Medicare συμπληρωματική ασφάλιση υγείας (SMI) καλύπτει τα κοινά κενά στα τυποποιημένα σχέδια ασφάλισης της Medicare. Τα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για κάλυψη Medigap πρέπει να συμμετέχουν τόσο στην κάλυψη του μέρους A του Medicare και στην κάλυψη του μέρους Β. Τα σχέδια SMI συμπληρώνουν, αλλά δεν αντικαθιστούν, την πρωταρχική κάλυψη Medicare.
Η Περίοδος Εγγραφής στο Medigap (OEP) είναι έξι μήνες από την πρώτη ημέρα του 65ου έτους γενεθλίων του ατόμου. Αυτά τα σχέδια μπορεί επίσης να έχουν ανοιχτή εγγραφή για έξι μήνες μετά την εγγραφή για κάλυψη του Μέρος Β.
Τα ασφαλισμένα πρόσωπα καταβάλλουν μηνιαία ασφάλιστρα για αυτές τις ιδιωτικές πολιτικές SMI ή Medigap απευθείας στον ασφαλιστή. Αυτά τα ασφάλιστρα υπερβαίνουν τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται για τα τμήματα Medicare A. Β και D. Αυτό σημαίνει ότι κάποιος με Medigap θα πληρώσει δύο ασφάλιστρα - το ένα για το μέρος Β καθώς και το σχέδιο που προσφέρεται από την ιδιωτική εταιρεία. Παρόλο που ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν σχέδια SMI, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί από τις εταιρείες να τυποποιούν την κάλυψη πολιτικής. Αυτή η τυποποίηση σημαίνει ότι το Medigap Plan C από τον παροχέα Z παρέχει την ίδια κάλυψη με το Σχέδιο C από τον παροχέα Y.
Όλα τα σχέδια SMI πρέπει να καλύπτουν τις προϋπάρχουσες συνθήκες μετά από μια περίοδο αναμονής έξι μηνών. Ωστόσο, όσοι έχουν συνεχή ιατρική κάλυψη για έξι μήνες πριν από την εγγραφή μπορεί να είναι σε θέση να αποφύγουν αυτό και να αποκτήσουν άμεση κάλυψη.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι περισσότερες πολιτικές Medigap λαμβάνουν πληροφορίες για τις αιτήσεις Medicare Part B απευθείας από το πρόγραμμα Medicare. Ο ιδιωτικός ασφαλιστής μεταβιβάζει τότε τη διαφορά απευθείας στον πάροχο υγειονομικής περίθαλψης. Ορισμένα σχέδια υποβάλλουν πληρωμές σε νοσοκομεία με βάση τις πληροφορίες για τις αιτήσεις Medicare Part A, αλλά αυτό είναι λιγότερο κοινό. Η Medicare απαιτεί οι πολιτικές να πληρώνουν τους γιατρούς που συμμετέχουν στο Medicare απευθείας εάν ένας ασθενής ζητήσει από την ασφαλιστική εταιρεία να το πράξει.
Τα Κέντρα για τα Medicare και Medicaid Services (CMS) προειδοποιούν τους υποψήφιους αγοραστές των πολιτικών Medigap να είναι επιφυλακτικοί για δόλιες πρακτικές. Οι κοινές απάτες περιλαμβάνουν τις τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης, την πώληση διπλών πολιτικών ή τις πολιτικές πώλησης όταν οι ασφαλιστές γνωρίζουν ότι τα άτομα έχουν κάλυψη από ένα ασυμβίβαστο κυβερνητικό πρόγραμμα όπως το Medicaid ή το Medicare Advantage.
Ορισμένα κράτη ρυθμίζουν επίσης τους τύπους πολιτικών Medigap που πωλούν εντός των συνόρων τους. Αν και οι πολιτικές Medigap σχετίζονται με το Medicare, προέρχονται μόνο από ιδιωτικούς ασφαλιστές. Όσοι αγοράζουν συμπληρωματικά σχέδια πρέπει να λάβουν υπόψη ότι είναι παράνομο για τους ιδιωτικούς ασφαλιστές να παραπλανούν τις πολιτικές Medigap ως ομοσπονδιακά προγράμματα.
Medicare συμπληρωματική ιατρική ασφάλιση (SMI) έναντι του μέρους C
Η κάλυψη SMI ή Medigap Plan C διαφέρει από το τμήμα Medicare Part C, το οποίο είναι επίσης γνωστό ως σχέδιο Medicare Advantage. Όπως συμβαίνει και με τα SMI, τα προγράμματα Advantage προέρχονται από ιδιωτικούς παρόχους. Αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν και αντικαθιστούν την κάλυψη του Medicare Part A, B, και D, με εξαίρεση την περίθαλψη στο νοσοκομείο. Η κάλυψη περιλαμβάνει γενικά:
- Αποσβέσεις για την κάλυψη των Μερών Α και Μέρος ΒΠαροχές ασφάλισης σε νοσοκομεία και νοσοκομειακή περίθαλψη Κόστος νοσοκομείων έως και 365 ημέρες μετά την αρχική Medicare-Μέρη Α και Β κάλυψη εξαντλήθηκανΠροσφάλιση και συνδρομές για κάλυψη Μέρος ΒΠροσφάλιση για ειδικευμένες νοσοκομειακές εγκαταστάσεις Τρεις πίντες αίματος για ιατρικές διαδικασίες80% του εγκεκριμένου κόστους για κάλυψη έκτακτης ανάγκης σε ξένα ταξίδια
Η Medicare καταβάλλει ασφάλιστρα του μέρους Γ για τους συμμετέχοντες. Τα σχέδια έχουν δομή οργανισμού συντήρησης υγείας (HMO), προτιμησιακά σχέδια φορέων παροχής υπηρεσιών (PPO), σχέδια ιδιωτικής αμοιβής για υπηρεσία (PFFS) και σχέδια ειδικών αναγκών (SNP). Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαγορεύει στους ιδιωτικούς ασφαλιστές να πωλούν πολιτικές Medigap σε άτομα εγγεγραμμένα στο Medicare Advantage. Για να είναι επιλέξιμο, το άτομο πρέπει να ζει στην περιοχή εξυπηρέτησης του σχεδίου, να έχει τμήματα Medicare A και B και να μην έχει νεφρική νόσο τελικού σταδίου. Τα σχέδια αυτά προέρχονται από ιδιωτικούς παρόχους που έχουν έγκριση από την κυβέρνηση.
Τα σχέδια της SMI δεν καλύπτουν επιβαρύνσεις για ιατρούς πάνω από τις αποδεκτές χρεώσεις του Medicare και πρέπει να πληρώνονται από τον ασθενή. Η συμπληρωματική ασφαλιστική κάλυψη για τα οδοντιατρικά, τα οράματα και τα γυαλιά, τα βοηθήματα ακοής και η νοσηλευτική ιδιωτική υπηρεσία γενικά διαφέρουν ανάλογα με τον πάροχο. Ορισμένοι πάροχοι υπηρεσιών μπορούν επίσης να προσφέρουν πρόσθετα οφέλη για τη μακροχρόνια περίθαλψη και την κάλυψη φαρμάκων με συνταγή.
Οι επιβαρύνσεις γιατρού που υπερβαίνουν τις αποδεκτές χρεώσεις του Medicare δεν καλύπτονται από την SMI και πρέπει να καταβάλλονται από τον ασθενή.
Τύποι σχεδίων Medicare
Μέρος Α
Η κάλυψη του Medicare Μέρος Α περιλαμβάνει νοσοκομειακή περίθαλψη, εξειδικευμένη νοσοκομειακή περίθαλψη ή νοσηλευτική φροντίδα κατ 'οίκον, φροντίδα νοσοκομείων και υπηρεσίες υγείας στο σπίτι. Το σχέδιο αυτό δεν καλύπτει όλες τις υπηρεσίες νοσοκομειακού σπιτιού, όπως είναι η απλή φροντίδα της φύλαξης εάν αυτό απαιτεί όλος ο ασθενής.
Το μέρος Α κάλυψης για τους περισσότερους ανθρώπους είναι δωρεάν επειδή συνέβαλαν στη Medicare μέσω των φόρων μισθοδοσίας τους. Όποιος όμως υπέβαλε λιγότερα από 30 τέταρτα των φόρων της Medicare, υποχρεούται να καταβάλλει ετήσια ασφάλιστρα. Τα ασφάλιστρα ενημερώνονται ετησίως και κυμαίνονται από $ 252 έως $ 458 για το 2020, ανάλογα με την τριμηνιαία επιλεξιμότητά τους. Τα σχέδια της SMI θα βοηθήσουν στην κάλυψη αυτών των εξόδων εκτός τσέπης.
Παρόλο που τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι δωρεάν για τους περισσότερους εγγεγραμμένους στο Medicare, υπάρχουν ορισμένα έξοδα που δεν πρέπει να καλύπτονται. Για το 2020, οι εκπτώσεις για νοσοκομειακές νοσηλείες είναι 1.408 δολάρια. Αυτό καλύπτει τις πρώτες 60 ημέρες για ένα νοσοκομείο. Το co-pay πληρώνεται μετά την 61η ημέρα, μετά την οποία οι ασθενείς είναι υπεύθυνοι για 352 δολάρια κάθε μέρα για την 61η έως 90η ημέρα που περνούν στο νοσοκομείο.
Μέρος Β
Το μέρος Β σε συνδυασμό με το μέρος Α είναι γνωστό ως Original Medicare. Το μέρος Β είναι προαιρετικό στις περισσότερες περιπτώσεις. Βοηθά να πληρώνει για ιατρική φροντίδα ρουτίνας όπως επισκέψεις σε γιατρούς, ανθεκτικό ιατρικό εξοπλισμό, υπηρεσίες υγείας στο σπίτι, υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών, υπηρεσίες ασθενοφόρων, φυσιοθεραπεία και πολλές άλλες ιατρικές ανάγκες. Τα ετήσια ασφάλιστρα βασίζονται στο εισόδημα που αποκτήθηκε κατά τα έτη πριν από την εγγραφή.
Όπως η κάλυψη του μέρους Α, η Medicare προσαρμόζει τα ασφάλιστρα και τις εκπτώσιμες τιμές κάθε χρόνο. Το πρότυπο μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β για το 2020 είναι 144, 60 δολάρια και η ετήσια έκπτωση είναι $ 198. Αύξηση των ασφαλίστρων για όσους θεωρούνται ότι βρίσκονται σε υψηλότερο εισόδημα. Τα σχέδια της SMI θα βοηθήσουν στην κάλυψη αυτών των εξόδων εκτός τσέπης.
Μέρος Δ
Η κάλυψη του μέρους Δ παρέχει συνταγογραφούμενα οφέλη για τα ναρκωτικά σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα. Τα πραγματικά έξοδα ενός μεμονωμένου συμμετέχοντα τείνουν να ποικίλουν ανάλογα με διάφορους παράγοντες, όπως:
- Ο τύπος του φαρμάκου που χρησιμοποιούν Το φαρμακείο που επιλέγουν
Τα σχέδια αυτά προέρχονται από εγκεκριμένους από την κυβέρνηση ιδιωτικούς παρόχους. Οποιοσδήποτε εγγραφεί στο Medicare Part D δεν μπορεί να πάρει κάλυψη φαρμάκων με συνταγή από ένα σχέδιο Medigap. Το Medicare ενημερώνει τα μέγιστα εκπεστέα ποσά κάθε χρόνο. Από το 2020, το αναμενόμενο μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο για την κάλυψη του Μέρος Δ είναι $ 30. Τα σχέδια της SMI θα βοηθήσουν στην κάλυψη αυτών των εξόδων εκτός τσέπης.
