Τι είναι ο λογαριασμός χρηματαγοράς;
Ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος είναι ένας τοκοφόρος λογαριασμός σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση - να μην συγχέεται με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος. Μερικές φορές αναφέρονται ως λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς (MMDA), οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος (MMA) έχουν ορισμένα χαρακτηριστικά που δεν υπάρχουν σε άλλους τύπους λογαριασμών. Οι περισσότεροι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και συχνά περιλαμβάνουν δικαιώματα ελέγχου και χρεωστικής κάρτας. Έρχονται επίσης με περιορισμούς που τους καθιστούν λιγότερο ευέλικτο από έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου. Είναι σημαντικοί για τον υπολογισμό της απτής αξίας.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι λογαριασμών αποταμίευσης
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί χρηματαγοράς
Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρονται σε παραδοσιακές και σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και σε πιστωτικές ενώσεις. Έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σε σύγκριση με άλλα είδη λογαριασμών. Τα πλεονεκτήματά τους περιλαμβάνουν υψηλότερα επιτόκια, ασφαλιστική προστασία, προνόμια ελέγχου και χρεωστικής κάρτας. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις απαιτούν γενικά από τους πελάτες να καταθέτουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για να ανοίξουν ένα λογαριασμό και να διατηρήσουν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους πάνω από ένα ορισμένο επίπεδο. Πολλοί θα επιβάλλουν μηνιαίες αμοιβές εάν το υπόλοιπο πέσει κάτω από το ελάχιστο.
Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς παρέχουν επίσης ομοσπονδιακή ασφάλιση. Αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος γενικά δεν το κάνουν. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς σε μια τράπεζα είναι ασφαλισμένοι από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), μια ανεξάρτητη υπηρεσία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Το FDIC καλύπτει ορισμένα είδη λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων των MMA, έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά τράπεζα. Εάν ο καταθέτης έχει άλλους ασφαλιστικούς λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα (έλεγχος, εξοικονόμηση, πιστοποιητικό κατάθεσης), αυτοί μετράνε για το ασφαλιστικό όριο των 250.000 δολαρίων.
Οι κοινοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι για $ 500.000. Για λογαριασμούς πιστωτικών ενώσεων, η National Credit Union Administration (NCUA) παρέχει παρόμοια ασφαλιστική κάλυψη ($ 250.000 ανά μέλος ανά πιστωτική ένωση και $ 500.000 για κοινούς λογαριασμούς). Για τους καταθέτες που επιθυμούν να ασφαλίσουν περισσότερα από 250.000 δολάρια, ο ευκολότερος τρόπος για να επιτευχθεί αυτό είναι να ανοίξουν λογαριασμούς σε περισσότερες από μία τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις.
Τα πιθανά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν τις περιορισμένες συναλλαγές, τα τέλη και τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας. Ακολουθεί μια επισκόπηση:
Πλεονεκτήματα
-
Υψηλότερα επιτόκια
-
Ασφαλιστική προστασία
-
Προνόμια ελέγχου
-
Χρεωστικές κάρτες
Μειονεκτήματα
-
Περιορισμένες συναλλαγές
-
Αμοιβές
-
Απαιτούμενο ελάχιστο υπόλοιπο
Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι λογαριασμών αποταμίευσης
Ένα από τα αξιοθέατα των λογαριασμών της χρηματαγοράς είναι ότι προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Για παράδειγμα, στις αρχές του 2019, το μέσο επιτόκιο ήταν 0, 15%, ενώ ο μέσος λογαριασμός αποταμίευσης πλήρωσε 0, 09%, σύμφωνα με την Bankrate. Το υψηλότερο επιτόκιο της χρηματαγοράς ήταν 2, 01%, ενώ το υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης ήταν 1, 90%.
Όταν τα συνολικά επιτόκια είναι υψηλότερα, όπως ήταν κατά τη δεκαετία του 1980, τη δεκαετία του 1990 και κατά το μεγαλύτερο μέρος της δεκαετίας του 2000, το χάσμα μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών θα είναι ευρύτερο. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι σε θέση να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια επειδή επιτρέπεται να επενδύουν σε πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), κρατικά χρεόγραφα και εμπορικά χρεόγραφα, τα οποία οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν μπορούν να κάνουν.
Τα επιτόκια των λογαριασμών της χρηματαγοράς είναι μεταβλητά, επομένως αυξάνονται ή μειώνονται με τον πληθωρισμό. Ο τρόπος με τον οποίο συνυπολογίζεται το ενδιαφέρον - ετήσια, μηνιαία ή καθημερινά - μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στην απόδοση του καταθέτη, ειδικά εάν διατηρεί υψηλή ισορροπία στο λογαριασμό του.
Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πολλοί λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρουν ορισμένα δικαιώματα checkwriting και παρέχουν επίσης μια χρεωστική κάρτα με το λογαριασμό, σαν έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου.
Χρηματοπιστωτική αγορά και έλεγχος λογαριασμών
Ένα πιθανό μειονέκτημα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος, σε σύγκριση με τους λογαριασμούς ελέγχου, είναι ότι ο Κανονισμός Δ των Ομοσπονδιακών Αποθεμάτων περιορίζει τους καταθέτες σε συνολικά έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές ανά μήνα. Οι τύποι μεταφορών που επηρεάζονται είναι: οι προεγκεκριμένες μεταφορές (συμπεριλαμβανομένης της υπερανάληψης), οι τηλεφωνικές μεταφορές, οι ηλεκτρονικές μεταφορές, οι επιταγές ή οι πληρωμές με χρεωστικές κάρτες σε τρίτους, οι συναλλαγές ACH και οι καλωδιακές μεταφορές. Οι καταθέτες που υπερβαίνουν τα όρια μπορούν να επιβληθούν πρόστιμο. Εάν συνεχίσουν, η τράπεζα υποχρεούται να ανακαλέσει τα προνόμια μεταφοράς, να τα μεταφέρει σε τακτική έλεγχο ή να κλείσει το λογαριασμό
Ωστόσο, οι καταθέτες μπορούν να κάνουν απεριόριστο αριθμό μεταφορών προσωπικά (στην τράπεζα), ταχυδρομικώς, μέσω αγγελιαφόρου ή σε ΑΤΜ. Μπορούν επίσης να κάνουν όσες καταθέσεις επιθυμούν.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Γενικά καταβάλλουν υψηλότερα επιτόκια από τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και συχνά έρχονται με χρεωστικές κάρτες και περιορισμένα προνόμια checkwriting. Πολλές τράπεζες προσφέρουν επίσης λογαριασμούς υψηλής απόδοσης ή υψηλού επιτοκίου, οι οποίοι μπορεί να πληρώνουν καλύτερα τιμές από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, αλλά επιβάλλουν περισσότερους περιορισμούς.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων
Σε αντίθεση με τους διάφορους λογαριασμούς τραπεζών και πιστωτικών συνεταιρισμών που περιγράφηκαν παραπάνω, τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, που προσφέρονται από μεσιτικές εταιρείες και εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων, δεν είναι ασφαλισμένα σε FDIC ή NCUA. (Οι τράπεζες μπορούν επίσης να προσφέρουν αμοιβαία κεφάλαια, αλλά δεν είναι ασφαλισμένοι). Ωστόσο, επειδή επενδύουν σε ασφαλή βραχυπρόθεσμα οχήματα όπως CDs, κρατικά χρεόγραφα και εμπορικά χαρτιά, θεωρούνται πολύ χαμηλοί κίνδυνοι.
Τόσο οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος προσφέρουν γρήγορη πρόσβαση στα μετρητά του καταθέτη. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν αναφερθεί νωρίτερα από τον κυβερνητικό όρο έξι συναλλαγών ανά μήνα, οι οποίοι τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος δεν το κάνουν. Οι εταιρείες που τους προσφέρουν, ωστόσο, μπορούν να θέσουν όρια στο πόσο συχνά οι καταθέτες μπορούν να εξαγοράσουν μετοχές ή να απαιτήσουν οι τυχόν έλεγχοι που γράφουν να είναι πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό. Οι αποδόσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων της αγοράς χρήματος τείνουν να είναι υψηλότερες από εκείνες των λογαριασμών της χρηματαγοράς.
Ο κατωτέρω πίνακας συγκρίνει μερικά από τα κοινά χαρακτηριστικά που υπάρχουν στους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και σε άλλους τύπους λογαριασμών καταθέσεων. Επειδή τα επιτόκια και άλλες διατάξεις μπορεί να διαφέρουν από το ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο άλλο, αξίζει να κάνετε αγορές.
| Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι τεσσάρων εναλλακτικών λύσεων | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Λογαριασμός χρηματαγοράς | Οικονομίες | Ελεγχος | CD | Αμοιβαίο Κεφάλαιο της Αγοράς χρήματος | |
| Τύπος τόκου | Μεταβλητός | Μεταβλητός | Μεταβλητή (ή μη) | Σταθερός | Μεταβλητός |
| Ομοσπονδιακά ασφαλισμένοι | Ναί | Ναί | Ναί | Ναί | Οχι |
| Έλεγχοι | Περιορισμένος | Οχι | Απεριόριστος | Οχι | Περιορισμένος |
| Χρεωστική κάρτα | Ναί | Οχι | Ναί | Οχι | Ωρες ωρες |
| Συναλλαγές ανά μήνα | Εξι | Εξι | Απεριόριστος | Μηδέν | Απεριόριστος |
Μια σύντομη ιστορία των λογαριασμών της χρηματαγοράς
Μέχρι τις αρχές της δεκαετίας του 1980, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έβαλε ένα ανώτατο όριο ή όριο για το ύψος του ενδιαφέροντος που οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις θα μπορούσαν να προσφέρουν στους πελάτες τους στους λογαριασμούς τους ταμιευτηρίου. Πολλά ιδρύματα έδωσαν μικρές συσκευές (όπως φρυγανιέρες και βαφτήρια), μαζί με άλλα κίνητρα, για να προσελκύσουν καταθέσεις, επειδή δεν μπορούσαν να ανταγωνιστούν τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος όταν επρόκειτο για επιτόκια.
Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος που εισήχθησαν στη δεκαετία του 1970 πωλούνται από μεσιτικές εταιρείες και εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Κάτω από την πίεση του τραπεζικού κλάδου, το Κογκρέσο πέρασε το Garn-St. Germain Depot Institutions Act, το οποίο επέτρεψε στις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να προσφέρουν λογαριασμούς της αγοράς χρήματος που πληρώνουν ένα επιτόκιο "χρηματαγοράς", το οποίο ήταν υψηλότερο από το προηγούμενο ανώτατο επιτόκιο.
Εναλλακτικές λύσεις στους λογαριασμούς της χρηματαγοράς
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν πολλούς τύπους λογαριασμών, ορισμένους με χαρακτηριστικά που μπορούν να τα καταστήσουν ανταγωνιστικά με τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου στο Βιβλιάριο
Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς, οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου συνήθως δεν έχουν αρχικές καταθέσεις ή ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου. Καταβάλλουν επίσης τόκους, αν και συνήθως δεν είναι τόσο όσο ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος. Όπως και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου των βιβλιαρίων είναι ασφαλισμένοι σε FDIC ή NCUA. Και οι δύο περιορίζουν τους καταθέτες σε έξι μεταφορές το μήνα, με ορισμένες εξαιρέσεις.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης
Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και, ανάλογα με το ίδρυμα, το επιτόκιο μπορεί να είναι καλύτερο από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υψηλής απόδοσης είναι επίσης ασφαλισμένοι σε FDIC ή NCUA. Ένα πιθανό μειονέκτημα σε σύγκριση με τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος είναι ότι ενδέχεται να έχουν περισσότερους κανόνες, όπως η απαίτηση άμεσων καταθέσεων ή τουλάχιστον ορισμένου αριθμού συναλλαγών μηνιαίως για την αποφυγή κυρώσεων.
Τακτικοί έλεγχοι λογαριασμών
Οι έλεγχοι λογαριασμών έχουν ένα μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των ξαδέλφων τους στην αγορά χρήματος - απεριόριστες συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων των επιταγών, των αναλήψεων ATM, των εμβασμάτων και ούτω καθεξής. Είναι επίσης ασφαλισμένοι σε FDIC ή NCUA. Το κύριο μειονέκτημα τους είναι ότι πληρώνουν πολύ χαμηλό (συχνά μηδενικό) επιτόκιο.
Λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης / υψηλού επιτοκίου
Όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρουν επιτόκια που ανταγωνίζονται και μερικές φορές υπερβαίνουν εκείνα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος. Επίσης, μοιράζονται την κύρια αδυναμία των λογαριασμών αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, δηλαδή ότι ενδέχεται να έχουν πιο περίπλοκες απαιτήσεις, όπως ένας ελάχιστος αριθμός χρεωστικών συναλλαγών κάθε μήνα. Συχνά επιβάλλουν επίσης ένα ανώτατο όριο - για παράδειγμα, $ 5.000 - πάνω από το οποίο δεν ισχύει το υψηλό επιτόκιο. Από άλλες απόψεις, ο έλεγχος υψηλής απόδοσης είναι όπως ο τακτικός έλεγχος, με απεριόριστες επιταγές, χρεωστική κάρτα, πρόσβαση σε ΑΤΜ και ασφάλιση FDIC ή NCUA.
Ανταμοιβές Έλεγχος Λογαριασμού
Αυτός ο τύπος λογαριασμού ελέγχου μπορεί να προσφέρει ένα μπόνους εγγραφής και άλλες ανταμοιβές, όπως υψηλές αποδόσεις, επιστροφές τελών ΑΤΜ, μίλια αεροπορικών εταιρειών ή επιστροφή χρημάτων. Το κύριο μειονέκτημα είναι παρόμοιο με τον έλεγχο υψηλής απόδοσης: υψηλά τέλη εκτός εάν ο καταθέτης πληροί όλους τους κανόνες, οι οποίοι διαφέρουν από το ίδρυμα. Διαφορετικά, οι λειτουργίες ανταμοιβής ελέγχονται όπως ένας τακτικός λογαριασμός ελέγχου, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης FDIC ή NCUA.
Πιστοποιητικά καταθέσεων
Το πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι σαν ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σταθερής διάρκειας, όπως τρεις, έξι, εννέα ή δώδεκα μήνες ή πολλαπλά έτη έως 10. Ανταλλάσσοντας το κλείδωμα των χρημάτων τους για αυτή την περίοδο, οι καταθέτες γενικά να αποκτήσετε υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα κάνατε με ένα τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ωστόσο, αν αποσυρθούν νωρίς τα χρήματά τους (ή μέρος τους), θα πληρώσουν ποινή, συνήθως με τη μορφή χαμένου ενδιαφέροντος. Ορισμένα CD (γνωστά ως υγρά CD) δεν τιμωρούν τους καταθέτες για τις πρόωρες αποσύρσεις αλλά πληρώνουν χαμηλότερο επιτόκιο. Τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC ή NCUA, αλλά συνήθως δεν παρέχουν καμία εγγύηση για εγγραφή επιταγών, ανάληψη χρημάτων με χρεωστική κάρτα ή προσθήκη στο υπόλοιπο μετά την αρχική αγορά.
Σχετικοί όροι
Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) Η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) είναι μια ομοσπονδιακή υπηρεσία που δημιουργήθηκε για την παρακολούθηση των ομοσπονδιακών πιστωτικών ενώσεων σε ολόκληρη τη χώρα. περισσότερα Τι είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης; Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας λογαριασμός καταθέσεων που τηρείται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που παρέχει κύρια ασφάλεια και ένα μέτριο επιτόκιο. περισσότερα Έλεγχος ορισμού λογαριασμού Ένας λογαριασμός ελέγχου είναι ένας λογαριασμός καταθέσεων που τηρείται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που επιτρέπει την ανάληψη και τις καταθέσεις. Ονομάζονται επίσης λογαριασμοί ζήτησης ή λογαριασμοί συναλλαγών, οι λογαριασμοί ελέγχου είναι πολύ υγροί και μπορούν να προσεγγιστούν μέσω ελέγχων, αυτοματοποιημένων ταμειολογιστικών μηχανών και ηλεκτρονικών χρεώσεων, μεταξύ άλλων μεθόδων. περισσότερος εξοικονόμηση Ορισμός Αποταμιεύσεις είναι το ποσό που απομένει μετά την απώλεια καταναλωτικών δαπανών ενός ατόμου από το διαθέσιμο εισόδημά του. περισσότερος ορισμός του ασφαλισμένου λογαριασμού FDIC Ο ασφαλισμένος λογαριασμός FDIC είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός ή ένας λογαριασμός που είναι καλυμμένος ή ασφαλισμένος από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC). περισσότερα Τι είναι η χρηματαγορά; Η χρηματαγορά είναι το εμπόριο βραχυπρόθεσμου χρέους. Οι επενδύσεις αυτές χαρακτηρίζονται από υψηλό βαθμό ασφάλειας και σχετικά χαμηλά ποσοστά απόδοσης. περισσότερες συνδέσεις συνεργατώνΣχετικά Άρθρα
Λογαριασμός χρηματαγοράς
Ο πλήρης οδηγός για τους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς
Λογαριασμός χρηματαγοράς
Επιλέγοντας μια αγορά χρήματος αντί ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου
Λογαριασμός χρηματαγοράς
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί χρηματαγοράς;
Ελεγχος λογαριασμών
Ο πλήρης οδηγός για τον έλεγχο λογαριασμών
Οικονομίες
Τα 7 καλύτερα μέρη για να βάζετε τις αποταμιεύσεις σας
Λογαριασμός χρηματαγοράς
Σύγκριση λογαριασμού χρηματαγοράς και λογαριασμού ελέγχου υψηλού επιτοκίου
