Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες: το οικονομικό περιβάλλον, τον πληθωρισμό και την Federal Reserve. Η Fed άρχισε να αυξάνει το βασικό της επιτόκιο τον Δεκέμβριο του 2015 καθώς η αμερικανική οικονομία άρχισε να δείχνει σημάδια ανάκαμψης. Έκτοτε, η Fed αύξησε το επιτόκιο αναφοράς της μόλις το 2016, τρεις φορές το 2017 και τρεις φορές το Σεπτέμβριο του 2018.
Αλλά γιατί οι αυξήσεις των επιτοκίων από τη Fed είναι σημαντικές; Θα μπορούσαν να έχουν συνολικό αντίκτυπο στο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων. Πότε και πώς εξαρτάται από το είδος της υποθήκης που έχετε. Τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου συνδέονται με τις αποδόσεις των μακροπρόθεσμων αμερικανικών ομολόγων του Δημοσίου. Όταν αυτές οι αποδόσεις αυξάνονται, το ίδιο ισχύει και για τα επιτόκια. Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) και οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) συνδέονται με το βασικό επιτόκιο δανεισμού. Όταν η Fed αυξάνει το επιτόκιο της, οι τράπεζες αυξάνουν το βασικό επιτόκιο, αυξάνοντας έτσι και το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων.
Καθώς η οικονομία συνεχίζει να ενισχύει και επηρεάζει τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, θεωρήσαμε ότι ήταν λογικό να εξετάσουμε μερικά πράγματα και ζητήματα για όποιον σχεδιάζει να πάρει μια νέα υποθήκη. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Βασικά στοιχεία για τα ενυπόθηκα δάνεια: Πώς να πάρετε μια υποθήκη .)
Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης
Οι δανειστές αναθεωρούν την πιστωτική έκθεσή σας για να καθορίσουν εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο και σε ποιο ποσοστό. Σύμφωνα με το νόμο, δικαιούστε μια δωρεάν πιστωτική έκθεση κάθε χρόνο από κάθε έναν από τους "τρεις μεγάλους" οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion. Ρίξτε μια προσεκτική ματιά στην πιστωτική έκθεσή σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβής. Εάν υπάρχουν λάθη, θα πρέπει να λάβετε άμεσα μέτρα για να τα διορθώσετε. Προσέξτε για ύποπτα αντικείμενα, κλοπή ταυτότητας, δεδομένα από πρώην σύζυγο που δεν ανήκε πλέον σε εσάς, παρωχημένες πληροφορίες και λανθασμένες σημειώσεις για τους κλειστούς λογαριασμούς. Παρακολουθήστε με τον δανειστή ή τον πιστωτή που ανέφερε το στοιχείο και βεβαιωθείτε ότι αναφέρετε ασυνέπειες απευθείας στους τρεις οργανισμούς.
Βελτιώστε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Γενικά, ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι θα δικαιούστε μια καλύτερη υποθήκη, οπότε πληρώνει για να το κρατήσει όσο το δυνατόν ψηλότερα. Το πιο κοινό είναι το σκορ FICO, το οποίο πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν δωρεάν στους πελάτες τους κάθε μήνα. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ σας FICO από έναν από τους τρεις οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.
Για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να πληρώσετε το χρέος, να ρυθμίσετε τις υπενθυμίσεις πληρωμής για να πληρώσετε τους λογαριασμούς εγκαίρως, να κρατήσετε χαμηλά τα πιστωτικά σας χαρτιά και τα ανακυκλούμενα πιστωτικά υπόλοιπα και να μειώσετε το οφειλόμενο χρέος. Ένας από τους καλύτερους τρόπους να το κάνετε αυτό είναι να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε (ή να περιορίζετε τη χρήση) των πιστωτικών καρτών σας.
Μειώστε το λόγο χρέους προς εισόδημα
Οι δανειστές εξετάζουν την αναλογία του χρέους σας προς το εισόδημα - ή την αποπληρωμή του χρέους σας σε σύγκριση με το συνολικό εισόδημά σας - για να μετρήσετε την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Το χρησιμοποιούν επίσης για να καθορίσουν πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν το δείκτη χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 36%, με το 28% του χρέους να μην πηγαίνει προς την πληρωμή υποθηκών ή με το δείκτη front-end. Όσο ισχυρότεροι είναι αυτοί οι λόγοι, τόσο καλύτερη είναι η υποθήκη σας.
Υπάρχουν δύο τρόποι για να μειώσετε τον λόγο χρέους προς εισόδημα, ώστε να έχετε ένα καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων:
- Μειώστε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος: Σταματήστε να ξοδεύετε χρήματα για οτιδήποτε εκτός από τις πιο επείγουσες αγορές. Αυξήστε το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα: Πάρτε μια δεύτερη δουλειά ή εργάζεστε επιπλέον ώρες για να αυξήσετε το εισόδημά σας.
Παρόλο που αυτές οι επιλογές είναι δυνατές, να έχετε κατά νου ότι καμία από αυτές δεν είναι πάντα εύκολο να επιτευχθεί.
Εξετάστε το ποσό της υποθήκης
Μετά τη Μεγάλη ύφεση, οι δανειστές είναι λιγότερο πιθανό να προχωρήσουν σε δάνεια που ξεπερνούν την ικανότητά σας να σας αποπληρώσουν. Μην ξεχνάτε, όμως, ότι δικαιούστε ένα ορισμένο ποσό δεν σημαίνει ότι πρέπει να ξοδέψετε τόσο πολύ σε ένα σπίτι.
Μια συντηρητική προσέγγιση είναι να μην ξοδέψετε περισσότερο από το 30% της αμοιβής σας στο σπίτι για το κόστος στέγης, το οποίο περιλαμβάνει την υποθήκη σας, τους φόρους ιδιοκτησίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού και τα δικαιώματα σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού. Μην ξεχάσετε να προσθέσετε τα έξοδα συντήρησης εάν θέλετε πραγματικά να βεβαιωθείτε ότι ψάχνετε στο σωστό εύρος τιμών. Όταν αγοράζετε σπίτια, αποφασίστε τι είναι πιο σημαντικό: να έχετε ένα πιο ακριβό σπίτι ή να έχετε λίγο επιπλέον χώρο για να περιπλανηθείτε στον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα. Έχετε υπόψη σας ότι είστε ιδιοκτήτης σπιτιού με υποθήκη είναι μια δέσμευση 30 ετών.
Μην υπολογίζετε στην αναχρηματοδότηση για να μειώσετε το επιτόκιο σας
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αναμένεται να ανέβουν, οπότε ίσως δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για την αναχρηματοδότηση εάν θέλετε να μειώσετε το επιτόκιο σας. Αλλά μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα με τη συντόμευση του όρου δανείου σας.
Για παράδειγμα, η μετάβαση από 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου σε 15ετές δάνειο με καλύτερο επιτόκιο ή με αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, στην οποία το νέο ποσό υποθήκης σας είναι μεγαλύτερο από το υπάρχον. Αυτό σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο για να εξοφλήσετε άλλα χρέη. Παρόλο που η μηνιαία πληρωμή σας θα αυξηθεί, θα μπορούσατε να καταλήξετε εξοικονομώντας χρήματα με την αποπληρωμή χρέους υψηλότερων τόκων, όπως το δάνειο αυτοκινήτου σας, τα δάνεια σπουδαστών ή / και πιστωτικές κάρτες.
Πριν κάνετε οποιαδήποτε αναχρηματοδότηση, θα πρέπει να ρίξετε τους αριθμούς για να βεβαιωθείτε ότι δεν προσθέτετε το οικονομικό άγχος σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πότε (και πότε όχι) να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας .)
Η κατώτατη γραμμή
Οι αγοραστές κατοικιών μπορούν να περιμένουν να δουν μια αλλαγή στα επιτόκια στη μεσομακροπρόθεσμη κλίμακα. Ακόμη και μια μικρή αλλαγή στις τιμές μπορεί να κάνει μια μεγάλη διαφορά στις μηνιαίες πληρωμές, το ποσό των τόκων που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου και το μέγεθος του δανείου (και του σπιτιού) για το οποίο θα πληρούν τις προϋποθέσεις. Εάν έχετε 30ετή υποθήκη πάγιου επιτοκίου ύψους $ 200.000 με 4%, για παράδειγμα, η μηνιαία πληρωμή σας θα ανερχόταν σε 954, 83 $ και θα πλήρωνε $ 143, 739.01 σε συνολικό ενδιαφέρον. Μοιραστείτε το επιτόκιο κατά 0, 5% (για σύνολο 4, 5%) και θα εξετάζατε μηνιαία πληρωμή ύψους 1.013, 37 δολαρίων, ενώ ο συνολικός σας τόκος θα ήταν 164.813, 42 δολάρια - δηλαδή περίπου 2 δολάρια την ημέρα για 30 χρόνια.
Με βάση τα παραπάνω, είναι πάντα καλή ιδέα να εργαστείτε για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το πιστωτικό ιστορικό σας και το λόγο χρέους προς εισόδημα, ώστε να μπορείτε να δικαιούστε το καλύτερο διαθέσιμο επιτόκιο. Και, βεβαίως, μην πάρετε περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
