Τι είναι υποθήκη χωρίς αξιολόγηση
Μια υποθήκη χωρίς αξιολόγηση είναι ένας τύπος αναχρηματοδότησης για το σπίτι-δάνειο για τον οποίο ο δανειστής δεν απαιτεί αξιολόγηση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είναι απαραίτητη η ανεξάρτητη γνώμη σχετικά με την τρέχουσα αξία της εύλογης αξίας του ακινήτου.
Τα στεγαστικά δάνεια χωρίς αξιολόγηση λαμβάνουν υπόψη τις αντίστοιχες πιστωτικές ιστορίες των δανειοληπτών και πόσο ο καθένας οφείλει στις υπάρχουσες υποθήκες τους. Δεν θεωρεί ότι η τιμή πώλησης για παρόμοια σπίτια στην περιοχή.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΔΑΝΕΙΩΝ χωρίς εκτίμηση
Οι υποθήκες μη αξιολόγησης στις ΗΠΑ συνίστανται γενικά σε δάνεια αναχρηματοδότησης που βοηθούν τους κατόχους κατοικιών με χαμηλότερο εισόδημα ή οικονομικά. Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), η οποία εξυπηρετεί ειδικά τους δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος, προσφέρει μια εξορθολογισμένη αναχρηματοδότηση χωρίς αξιολόγηση, εφόσον οι δανειολήπτες έχουν ένα υπάρχον δάνειο FHA.
Το πρόγραμμα Affordable Home Refinance (HARP) προσφέρει επίσης υποθήκες χωρίς αξιολόγηση. Αυτό το πρόγραμμα δανείων προσφέρει δάνεια σε δανειολήπτες με συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια που ανήκουν σε Fannie Mae ή Freddie Mac που αγωνίζονται να πληρώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους. Σημειωτέον ότι το πρόγραμμα HARP έχει προγραμματιστεί να λήξει στις 31 Δεκεμβρίου 2018.
Ομοίως, το USDA, το οποίο εξυπηρετεί τους αγροτικούς ιδιοκτήτες κατοικιών με χαμηλά ή πολύ χαμηλά εισοδήματα, προσφέρει εξορθολογισμένες υποθήκες χωρίς αξιολόγηση. Αυτά τα δάνεια μερικές φορές έρχονται με επιτόκια περίπου 1%, συν ένα ασφάλιστρο για την ασφάλιση υποθηκών, αν και έχουν αυστηρά όρια εισοδήματος.
Τέλος, η Διοίκηση του Βετεράνου, ή η VA, παρέχει απλουστευμένα δάνεια αναχρηματοδότησης χωρίς εκτίμηση, τα οποία ονομάζονται Δάνεια Αναχρηματοδότησης Επιτοκίων (IRRRL), για τα μέλη της στρατιωτικής θητείας των ΗΠΑ. Παρόμοια με τον κανόνα της FHA, τα IRRRL προσφέρονται σε εκείνους που αναχρηματοδοτούν ένα υπάρχον δάνειο VA.
Όλα αυτά τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια είναι γενικά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι δεν θα μπορούσαν να τύχουν συμβατικού δανείου αναχρηματοδότησης από τράπεζα ή απευθείας δανειστή. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτοί οι δανειολήπτες είναι υποβρύχιοι, που σημαίνει ότι οφείλουν περισσότερα από ότι τα σπίτια τους αξίζουν, επειδή οι αντίστοιχες ιδιότητες μειώθηκαν σε αξία από την ημερομηνία αγοράς.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των υποθηκών χωρίς εκτίμηση
Πολλές υποθήκες χωρίς αξιολόγηση βοηθούν τους ιδιοκτήτες σπιτιών που αντιμετωπίζουν προβλήματα, μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές τους και κρατώντας τους στα σπίτια τους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το καθεστώς εισοδήματος και απασχόλησης δεν αποτελεί κριτήριο, το οποίο επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχασαν τη δουλειά τους ή είχαν μειώσει την αμοιβή τους για αναχρηματοδότηση. Αυτό βοηθά ιδιαίτερα τους ιδιοκτήτες σπιτιού με σημαντικά κεφάλαια στα σπίτια τους που πρέπει να αξιοποιήσουν κάποια από αυτή την αξία σε μια περίοδο οικονομικών δυσκολιών.
Εκτιμήσεις κοστίζουν επίσης εκατοντάδες δολάρια, και αυτό το τέλος μετακυλίεται στους δανειολήπτες, συχνά ως μέρος του συνολικού ποσού που δανείστηκε σε αναχρηματοδότηση.
Εντούτοις, η πολιτική που προσφέρει τα δάνεια χωρίς αξιολόγηση σε άτομα τα οποία δεν θα μπορούσαν διαφορετικά να είναι επιλέξιμα είναι θέμα συζήτησης. Τα χαμηλά πρότυπα δανεισμού συνέβαλαν αναμφισβήτητα στην πορεία των τιμών των κατοικιών πριν από τη μεγάλη ύφεση, αλλά και στην επακόλουθη συντριβή. Κατά ειρωνικό τρόπο, μέρος της κυβερνητικής λύσης στη μεγάλη ύφεση, αφορούσε τη δημιουργία του HARP, το οποίο παρείχε και πάλι δάνεια σε ιδιώτες οι οποίοι δεν μπορούσαν να το αντέξουν διαφορετικά.
