Τι είναι η πώληση χωρίς προσφυγή;
Η πώληση μη προσφυγής αφορά την πώληση ενός περιουσιακού στοιχείου στο οποίο ο αγοραστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο να είναι ελαττωματικό ένα περιουσιακό στοιχείο. Συχνά αναφέρεται στην πώληση αχρεωστήτως καταβληθέντος χρέους από δανειστή σε τρίτο, ο οποίος μπορεί στη συνέχεια να προσπαθήσει να κερδίσει με την επιτυχή είσπραξη του υπόλοιπου χρέους.
Βασικές τακτικές
- Μια πώληση χωρίς προσφυγή είναι η πώληση ενός περιουσιακού στοιχείου στο οποίο ο αγοραστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο ενός περιουσιακού στοιχείου να είναι ελαττωματικό. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για να αναφερθεί στην πώληση δανείου δανείου σε τρίτο με σημαντική έκπτωση. διαφορετικούς νόμους για την αντιμετώπιση των πωλήσεων ακινήτων προσφυγής.
Κατανόηση των πωλήσεων χωρίς προσφυγή
Μια πώληση χωρίς προσφυγή είναι μια συναλλαγή μεταξύ ενός αγοραστή και ενός πωλητή, όπου ο αγοραστής αποδέχεται την ευθύνη λόγω ελαττώματος του πωληθέντος περιουσιακού στοιχείου. Ο όρος χρησιμοποιείται γενικά για να περιγράψει τους όρους μιας σύμβασης δανείου, αλλά μπορεί επίσης να αναφέρεται στην πώληση του κακού χρέους ενός δανειστή σε έναν τρίτο, όπως ένας συλλέκτης χρεών. Ο τρίτος αγοράζει το χρέος με σημαντική έκπτωση στην ονομαστική αξία του χρέους και είναι σε θέση να επωφεληθεί από τη συναλλαγή εάν μπορεί να εισπράξει επιτυχώς το χρέος. Σε περίπτωση μη επιτυχίας, ο τρίτος δεν μπορεί να προσπαθήσει να συλλέξει από τον πωλητή δανειστή. Σύμφωνα με το IRS, ο φορολογικός αντίκτυπος του χρέους εξαρτάται από το αν πρόκειται για προσφυγή ή μη προσφυγή. Ο δανειολήπτης δεν είναι προσωπικά υπεύθυνος για το χρέος που δεν επιφυλάσσεται.
Μη-προσφυγή Πωλήσεις ακινήτων
Στην ακίνητη περιουσία, η προσφυγή αναφέρεται στην ικανότητα ενός δανειστή να ζητήσει αποπληρωμή από έναν δανειολήπτη μετά τον αποκλεισμό. Όταν ο δανειολήπτης αποτυγχάνει να συμβαδίσει με τις πληρωμές υποθηκών, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να κινήσει τον αποκλεισμό αναλαμβάνοντας τον έλεγχο του ακινήτου. Συχνά, ο δανειστής θα πουλήσει το ακίνητο για να ανακτήσει το δάνειο, αλλά αυτή η πώληση μπορεί να μην καλύπτει πλήρως το οφειλόμενο χρέος.
Η διαφορά μεταξύ των εσόδων από μια πώληση αποκλεισμού και του ανεξόφλητου χρέους είναι γνωστή ως έλλειμμα. Αν το δάνειο έκλεισε σε κατάσταση μη προσφυγής, ο δανειστής δεν είναι σε θέση να επιδιώξει την έλλειψη από τον δανειολήπτη. Σε ένα κράτος προσφυγής, ο δανειστής θα μπορούσε να επιδιώξει την τελική εξόφληση μέσω κατάσχεσης περιουσιακών στοιχείων ή ταμειακών περιουσιακών στοιχείων από τον οφειλέτη. Αυτή η διάκριση θέτει πρόσθετο κίνδυνο σε έναν δανειστή σε μια συναλλαγή που δεν επιτρέπει την προσφυγή.
Οι νόμοι περί προσφυγής διαφέρουν από κράτος σε κράτος, ιδίως όσον αφορά το βαθμό στον οποίο ο κάτοχος του χρέους μπορεί να επιδιώξει την ανάκτηση από τον δανειολήπτη. Οι καταστάσεις μιας προσφυγής, όπως η Καλιφόρνια, επιτρέπουν στον οφειλέτη να κάνει μία απόπειρα, γενικά έναν αποκλεισμό ή μια αγωγή. Άλλα κράτη, όπως η Φλόριντα, έχουν θεσπίσει καταστατικά των περιορισμών στις προσπάθειες συλλογής. Αυτοί οι κανόνες αποσκοπούν στην προστασία του δανειολήπτη από παρενοχλήσεις ή επιθετικές ενέργειες συλλογής. Σε ορισμένα κράτη χωρίς προσφυγή, προστατεύονται μόνο τα δάνεια αγοράς. Τα αναχρηματοδοτούμενα ενυπόθηκα δάνεια ή οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο προσφυγής.
Τα δάνεια μη προσφυγής είναι πιο ελκυστικά για τους δανειολήπτες, αλλά τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο που αναλαμβάνει ο δανειστής.
Παράδειγμα πώλησης χωρίς προσφυγή
Η Priya αγοράζει ένα σπίτι για $ 200.000 σε μια ωραία γειτονιά και βγάζει ένα δάνειο μη ανάκτησης για $ 160.000 από την τοπική τράπεζα. Αλλά χάνει την εργασία της μετά από τρία χρόνια και δεν είναι σε θέση να συμβαδίσει με τις πληρωμές υποθηκών. Αυτός αθετεί το δάνειο σύντομα μετά. Εν τω μεταξύ, οι τιμές των ακινήτων για τη γειτονιά έχουν καταρρεύσει και το σπίτι της αξίζει τώρα μόνο 150.000 δολάρια. Η τράπεζα της Priya αποκλείει το σπίτι, την πουλάει για $ 150.000 και αναγκάζεται να απορροφήσει την απώλεια 10.000 δολαρίων.
