Ορισμός των σημείων έναρξης

Ποια είναι τα σημεία προέλευσης;

Η αρχή είναι μια διαδικασία βήμα προς βήμα, την οποία κάθε δανειολήπτης πρέπει να ολοκληρώσει για να αποκτήσει στεγαστικό ή στεγαστικό δάνειο. Εν τω μεταξύ, τα σημεία προέλευσης αντιπροσωπεύουν τις αμοιβές που πληρώνουν οι οφειλέτες σε δανειστές ή αξιωματικούς δανείων για να αντισταθμίσουν την αξιολόγηση, επεξεργασία και έγκριση στεγαστικών δανείων. Αποτελούν έναν τρόπο να πληρώσουν τα έξοδα κλεισίματος και αυτά τα τέλη είναι διαπραγματεύσιμα μεταξύ των δανειστών.

Σε αντίθεση με άλλα είδη σημείων (π.χ. σημεία έκπτωσης), τα σημεία προέλευσης δεν εκπίπτουν από τη φορολογία.

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν δύο τύποι σημείων σε μια υποθήκη: έκπτωση και προέλευση. Τα σημεία εξυπηρέτησης είναι τα τέλη που καταβάλλονται για την αξιολόγηση, την επεξεργασία και την έγκριση των ενυπόθηκων δανείων. Όσο περισσότερα σημεία έκπτωσης καταβάλλονται, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο της υποθήκης. ίσως το 1% του ποσού υποθήκης. Σε αντίθεση με κάποια άλλα τέλη υποθηκών, τα σημεία προέλευσης δεν φορολογούνται. Μπορεί να πληρώσει για την έρευνα και να θέσει ερωτήσεις επειδή ο αριθμός των σημείων προέλευσης μπορεί να διαφέρει μεταξύ των διαφορετικών δανειστών.

Έκπτωση έναντι σημείων προέλευσης

Υπάρχουν δύο είδη σημείων: τα σημεία έκπτωσης και τα σημεία προέλευσης. Τα σημεία έκπτωσης αντιπροσωπεύουν τόκο προπληρωμένο από το δάνειο και αυτά εκπίπτονται από τον φόρο. Το επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο ανάλογα με τον αριθμό των βαθμών που πληρώνει ο οφειλέτης, καθώς τα περισσότερα σημεία πληρώνουν το χαμηλότερο επιτόκιο. Ανάλογα με το πόσο ένας δανειολήπτης θέλει να μειώσει το επιτόκιο του, μπορεί να πληρώσει από μηδέν έως τέσσερα σημεία.

Ενώ τα σημεία έκπτωσης αντιπροσωπεύουν προπληρωμένους τόκους, τα σημεία προέλευσης είναι το κόστος που ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει ο δανειστής για την παράταση του δανείου. Το κόστος των σημείων είναι εκπίπτουσας εάν χρησιμοποιείται για την υποθήκη και όχι για το κλείσιμο του κόστους. Σύμφωνα με το IRS, αν το τέλος είναι για τα στοιχεία που εμφανίζονται σε μια δήλωση διακανονισμού, όπως επιθεώρηση ή συμβολαιογραφικές αμοιβές, το κόστος δεν είναι εκπίπτουν από τη φορολογία.

Τα σημεία αρχής ποικίλλουν από δανειστή σε δανειστή και ένα μόνο σημείο προέλευσης αντιπροσωπεύει το 1% του ενυπόθηκου δανείου. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο δανείζεται 150.000 δολάρια και η τράπεζα χρεώνει τους μεμονωμένους 1, 5 βαθμούς προέλευσης, θα καταβάλει 2.250 δολάρια (ή 1.5% των 150.000 δολαρίων) στα σημεία προέλευσης. Τα τέλη που χρεώνουν οι τράπεζες για τη δημιουργία του δανείου είναι συνήθως ένα σημείο προέλευσης, ή το 1% του ποσού που δανείζεται.

Παράδειγμα σημείων για μείωση της πληρωμής

Εάν ένας οφειλέτης πρέπει να πληρώσει τα σημεία έκπτωσης εξαρτάται από παράγοντες όπως το πόσο πρέπει να καταθέσουν ως κατάθεση στο κλείσιμο και πόσο χρόνο ο δανειολήπτης προτίθεται να μείνει στο σπίτι. Αν πληρώνονται πόντοι έκπτωσης για να μειωθεί το επιτόκιο, αυτό είναι ένα πλεονέκτημα εάν ο δανειολήπτης σχεδιάζει να παραμείνει στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα επειδή οι πληρωμές υποθηκών θα είναι χαμηλότερες. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, είναι καλύτερο να πληρώσετε μηδενικά σημεία και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για επίπλωση κατοικίας ή άλλες επενδύσεις αντ 'αυτού.

Ας εξετάσουμε ένα παράδειγμα χρησιμοποιώντας μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου (FRM) από έναν υποθετικό δανειστή (Lender X). Αυτό το συγκεκριμένο παράδειγμα προέρχεται από την ιστοσελίδα της αμερικανικής υποθήκης υποθηκών και δείχνει ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο τα σημεία έκπτωσης που πληρώνουν μειώνουν το επιτόκιο. Υποθέτει ότι το ποσοστό για τριετή FRM είναι 4.125%.

Τιμή	Σημεία	APR
3, 875%	1, 524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0, 000	4, 197%