2019 Βραβεία Robo-Advisor
Το προσωπικό κεφάλαιο κέρδισε βραβεία στις ακόλουθες κατηγορίες:
Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να σημειώσουμε ότι το Personal Capital δεν θέλει να χαρακτηριστεί ως robo-advisory και θα προτιμούσε να θεωρηθεί υπηρεσία ψηφιακής διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων που περιλαμβάνει επίσης εξατομικευμένες συμβουλές από χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές. Τούτου λεχθέντος, η εταιρεία είναι μία από τις πρώτες που θέτουν εργαλεία στα χέρια του επενδυτή και αυτοματοποιεί στοιχεία διαχείρισης χαρτοφυλακίου.
Υπάρχουν δύο τρόποι αλληλεπίδρασης με το προσωπικό κεφάλαιο. Το πρώτο είναι ένα δωρεάν εργαλείο προγραμματισμού που συλλέγει δεδομένα από όλους τους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς σας και κάνει κάποιες συστάσεις για τη βελτίωση των αποδόσεων. Αξίζει να το ελέγξετε, ανεξάρτητα από το πού εσείς τράπεζα ή να επενδύσετε. Ο δεύτερος τρόπος αλληλεπίδρασης με το Personal Capital είναι μια υπηρεσία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων με ένα ελάχιστο μέγεθος λογαριασμού $ 100.000 για να ξεκινήσετε. Είναι σαφές ότι αυτό δεν είναι μια υπηρεσία για τον νεοεισερχόμενο στην εξοικονόμηση και την επένδυση.
Πλεονεκτήματα
-
Οι πελάτες συνοδεύονται από έναν οικονομικό προγραμματιστή ο οποίος μπορεί να επικοινωνήσει χωρίς περιορισμούς
-
Οι στρατηγικές φορολογικής βελτιστοποίησης διατηρούν το φορολογικό βάρος στο ελάχιστο
-
Οι πελάτες με υψηλή καθαρή αξία μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες Private Client
-
Καταπληκτικό σχέδιο συνταξιοδότησης
Μειονεκτήματα
-
Οι επενδυτικοί λογαριασμοί πελάτες απαιτούν ένα πολύ υψηλό ελάχιστο των $ 100.000
-
Στην εφαρμογή για κινητά λείπουν ορισμένες βασικές λειτουργίες που είναι διαθέσιμες μόνο στην ιστοσελίδα της επιφάνειας εργασίας
-
Δεν υπάρχει εύκολος τρόπος να εξαιρεθεί η λήψη τηλεφωνικών κλήσεων κατά τη διάρκεια της διαδικασίας εγγραφής
-
Τα τέλη είναι υψηλά για ένα robo-συμβουλευτικό
Ρύθμιση λογαριασμού
3.2Το προσωπικό κεφάλαιο παίρνει γρήγορα προσωπικό. Η πρώτη οθόνη που βλέπετε κατά τη δημιουργία ενός επενδυτικού λογαριασμού σας ζητάει τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και τον αριθμό τηλεφώνου σας. Δύο οθόνες αργότερα, σας ζητείται η ημερομηνία γέννησής σας. Η διαδικασία εγκατάστασης απαιτεί να προγραμματίσετε μια κλήση με έναν σύμβουλο, ακόμη και αν το μόνο που θέλετε να κάνετε είναι να χρησιμοποιήσετε τον πίνακα ελέγχου για να εκτελέσετε έναν έλεγχο επένδυσης. Μπορείτε να ακυρώσετε την προγραμματισμένη κλήση, αλλά δεν μπορείτε να ξεπεράσετε την οθόνη αν δεν επιλέξετε ημερομηνία και ώρα. Εμφανίζεται μια σύντομη βιογραφία του συμβούλου σας, αν και δεν υπάρχει τρόπος να επιλέξετε διαφορετικό.
Μόλις ορίσετε το ραντεβού σας με έναν σύμβουλο προσωπικής κεφαλαιοποίησης, τότε θα σας ζητηθεί να εισαγάγετε τους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς σας, συμπεριλαμβανομένων τραπεζικών, επενδυτικών και πιστωτικών καρτών, για να δημιουργήσετε μια εικόνα των οικονομικών σας και να αναλύσετε την τρέχουσα κατανομή του ενεργητικού σας.
Το Personal Capital διαθέτει 12 διαφορετικά κονδύλια χαρτοφυλακίου και σχεδόν απεριόριστες στρατηγικές διακυμάνσεις σε αυτές τις χορηγήσεις με βάση την εξατομίκευση για κάθε πελάτη, λαμβάνοντας υπόψη την οικονομική ζωή και τους ειδικούς στόχους κάθε επενδυτή. Ωστόσο, δεν θα μπορείτε να δείτε τη σύσταση του χαρτοφυλακίου μέχρι να μιλήσετε με τον συμβεβλημένο σας.
Ο καθορισμός του στόχου
3.9Ο πρωταρχικός στόχος που βοηθά το προσωπικό κεφάλαιο να σχεδιάσει οι πελάτες είναι ο μεγάλος - η αποχώρησή σας. Θα σας ζητηθούν ποικίλες ερωτήσεις σχετικά με το τρέχον εισόδημα και τι περιμένετε να δαπανήσετε μετά την αποχώρησή σας.
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει το ιδιόκτητο εργαλείο έξυπνης απόσυρσης του Personal Capital, το οποίο έχει σχεδιαστεί για τη μεγιστοποίηση του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση, με την κατάργηση του φορολογητέου, αφορολόγητου και αφορολόγητου εισοδήματος. Επιπλέον, το Personal Capital μπορεί να συμβουλεύει τους πελάτες για την επένδυση επιλογών στους λογαριασμούς τους 401 (k).
Μπορείτε να προσθέσετε στόχους για μη συνταξιοδότηση στην πλατφόρμα, αν και δεν υπάρχει μεγάλη βοήθεια για να αποφασίσετε για το μέγεθος του στόχου. Το Personal Capital μπορεί επίσης να σας συμβουλεύει για τα φιλανθρωπικά δώρα, κάτι που αποτελεί μια σπάνια προσφορά για τις υπηρεσίες ψηφιακής διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και robo-advisory που εξετάσαμε, αλλά ταιριάζει καλά με την αγορά-στόχων πελατών υψηλής αξίας.
Υπηρεσίες λογαριασμού
4.9Μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες καταθέσεις για να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό του προσωπικού σας κεφαλαίου και σας ενθαρρύνεστε να το κάνετε. Δεν υπάρχει διαθέσιμο περιθώριο μέσω του προσωπικού κεφαλαίου, αλλά ξεκίνησαν τα προσωπικά κεφάλαια μετρητών τον Ιούνιο του 2019. Τα προσωπικά κεφάλαια μετρητών είναι ένας λογαριασμός υψηλής απόδοσης με συνολική ασφάλιση FDIC που καλύπτει υπόλοιπα έως 1, 25 εκατομμύρια δολάρια. Δεν υπάρχει ελάχιστο υπόλοιπο για το άνοιγμα λογαριασμού προσωπικού κεφαλαίου, οπότε αυτή η προσφορά δεν συνδέεται με την πλευρά διαχείρισης επενδύσεων. Επί του παρόντος, δεν υπάρχουν χρεωστικές κάρτες ή άλλες τραπεζικές υπηρεσίες εκτός του λογαριασμού υψηλής απόδοσης.
Τα εργαλεία αναλυτών του Προσωπικού Κεφαλαίου θα πρέπει επίσης να θεωρούνται υπηρεσία λογαριασμού και δεν πρέπει να πληρώσετε. Ο αναλυτής τελών εξετάζει τις κατανομές και τις αμοιβές σας για να προτείνει εναλλακτικές λύσεις που μπορούν να σας εξοικονομήσουν τέλη ή να βελτιώσουν τη διαφοροποίησή σας - και μερικές φορές και τα δύο. Η Επανεξέταση Επενδύσεων μπορεί να είναι ακόμη πιο πολύτιμη καθώς τραβάει όλους τους λογαριασμούς σας, τις αναλύει και κάνει συστάσεις για το συνολικό μίγμα χαρτοφυλακίου σας. Εάν η αναθεώρηση αυτή βασιζόταν μόνο στην δωρεάν υπηρεσία και την αξία που παρέχει, το Personal Capital θα βαθμολογούσε πάνω από όλα τα άλλα robo-advisories σε αυτή την καταμέτρηση.
Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου
4.9Το προσωπικό κεφάλαιο δημιουργεί χαρτοφυλάκια από μετοχές, ομόλογα, κεφάλαια, εναλλακτικές επενδύσεις και μετρητά. Όπως θα περιμένατε από μια υπηρεσία διαχείρισης περιουσίας, το Personal Capital μπορεί επίσης να προσθέσει επενδύσεις ιδιωτικών κεφαλαίων στα χαρτοφυλάκια ειδικών επενδυτών. Η σχέση συμβούλου σημαίνει επίσης ότι μπορείτε να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας πέρα από τον αγώνα που έγινε μέσω του προφίλ σας. Το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να περιλαμβάνει κοινωνικά υπεύθυνες επενδύσεις, είτε σε μεμονωμένες μετοχές είτε σε κοινωνικά υπεύθυνους ETFs, και ο σύμβουλός σας μπορεί να κάνει συναλλαγές για μεμονωμένα αποθέματα ή ETFs κατόπιν αιτήματός σας.
Διαχείριση χαρτοφυλακίου
5Είναι μια διαβεβαίωση ότι το Personal Capital στηρίζεται σε μεγάλο βαθμό στη σύγχρονη θεωρία χαρτοφυλακίου (MPT) για τη διαχείριση των μετρητών σας. Harry "Ο Πατέρας της Σύγχρονης Θεωρίας Χαρτοφυλακίου" Ο Markowitz παρατίθεται ως εμπειρογνώμονας στρατηγικής χαρτοφυλακίου της εταιρείας. Τα χαρτοφυλάκια παρακολουθούνται καθημερινά και εξισορροπούνται όταν μετακινούνται εκτός των ορίων κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Επιπλέον, το Personal Capital χρησιμοποιεί αυτό που ονομάζει "Smart Weighting" για να εξασφαλίσει πραγματική διαφοροποίηση παρακολουθώντας και μειώνοντας τα συγκεντρωμένα ανοίγματα σε έναν συγκεκριμένο τομέα ή σε ένα επενδυτικό στυλ, κάτι που δεν είναι δυνατό όταν επενδύετε αποκλειστικά σε ETFs με στάθμιση κεφαλαιοποίησης. Ο γενικός στόχος για τον κύκλο εργασιών σε ένα χαρτοφυλάκιο Ατομικών Κεφαλαίων είναι 15% ή λιγότερο, που αποσκοπεί στην ελαχιστοποίηση των φορολογικών συνεπειών.
Η φιλοσοφία διαχείρισης επενδυτικών κεφαλαίων του Personal Capital πηγαίνει πέρα από τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών, επιδιώκοντας παράλληλα τη βελτιστοποίηση της φορολογικής σας επιβάρυνσης αντί να εξαρτάται μόνο από τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών. Τα χαρτοφυλάκια είναι σχεδιασμένα να είναι φορολογικά αποδοτικά και το προσωπικό κεφάλαιο χρησιμοποιεί μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα μαζί με το διαφορετικό φορολογικό καθεστώς λογαριασμών για την καλύτερη προστασία των αποδόσεων. Επενδύσεις με υψηλότερες αποδόσεις τοποθετούνται σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από φόρους, όπως οι IRA, για να μειώσουν τη σημερινή φορολογική επιβάρυνση. Τα αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να είναι αναποτελεσματικά από φορολογική άποψη και δεν χρησιμοποιούνται σε κανένα από τα διαχειριζόμενα χαρτοφυλάκια του Προσωπικού Κεφαλαίου. Αντ 'αυτού, τα ΕΙΕΕ υποστηρίζουν αμοιβαία κεφάλαια στο χαρτοφυλάκιο χαρτοφυλακίων.
Εμπειρία χρήστη
3.7Κινητή εμπειρία:
Η εφαρμογή για κινητά είναι πολύ καλά σχεδιασμένη και αυτό αντικατοπτρίζεται στις λαμπερές κριτικές της εφαρμογής τόσο στις πλατφόρμες της Apple όσο και της Google. Υπάρχουν ορισμένες λειτουργίες που δεν είναι διαθέσιμες σε εφαρμογές για κινητά, συμπεριλαμβανομένης της Επανεξέτασης Επενδύσεων και των στατιστικών απόδοσης. Ο πίνακας εργαλείων που δείχνει την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση ενσωματώνεται στις εφαρμογές για κινητά, και αυτός είναι αυτός που πιθανώς θα ελέγξετε τα περισσότερα.
Εμπειρία επιφάνειας εργασίας:
Όλα τα χαρακτηριστικά που προσφέρονται από το Personal Capital βρίσκονται στην ιστοσελίδα. Η προσθήκη χρηματοοικονομικών λογαριασμών είναι πολύ πιο εύκολη στην επιφάνεια εργασίας παρά σε μια εφαρμογή για κινητά. Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί κάποια οικονομική γλώσσα και περιγραφές που μπορεί να είναι πέρα από αυτό που μπορεί να γνωρίζει ένας επενδυτής σε επίπεδο εισόδου.
Εξυπηρέτηση πελατών
3.8Τα πάντα αντιμετωπίζονται μέσω του συμβούλου που έχει ανατεθεί στο λογαριασμό σας. Δεν υπάρχει γενική γραμμή εξυπηρέτησης πελατών για να καλέσετε μόλις δημιουργηθεί ο λογαριασμός σας, επειδή μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας με τον σύμβουλό σας. Πριν από τη δημιουργία ενός λογαριασμού, αν χρειαστεί να καλέσετε την εταιρεία να θέσει ερωτήσεις, ο ερευνητής μας διαπίστωσε ότι το Personal Capital απάντησε στα τηλέφωνα γρήγορα και ότι οι ερωτήσεις απαντήθηκαν από χρήσιμους, ενημερωμένους ανθρώπους.
Εκπαίδευση & Ασφάλεια
4.2Ο ιστότοπος του προσωπικού κεφαλαίου περιλαμβάνει άρθρα και οδηγούς για το σχεδιασμό στόχων. Τα άρθρα τείνουν να είναι περιεκτικά και μπορεί να είναι σύνθετα, αλλά είναι επίσης εξαιρετικά όσον αφορά την ποιότητα του περιεχομένου. Μπορεί να αισθάνεστε σαν να έχετε κερδίσει ένα MBA μετά την ανάγνωση δώδεκα από αυτά. Το προσωπικό κεφάλαιο έχει επίσης ένα σχεδόν καθημερινό ιστολόγιο που ενημερώνεται με τα νέα της αγοράς και τις εξελίξεις.
Το προσωπικό κεφάλαιο παίρνει πολύ σοβαρά την ασφάλεια, ακόμα και συμμετέχοντας σε ένα πρόγραμμα γενναιόδωρων bugs για να διασφαλίσει ότι δεν υπάρχουν κενά στην προστασία του. Η επιχείρηση κρυπτογραφεί όλα τα δεδομένα με διαχείριση πλήκτρων πολλαπλών επιπέδων AES-256 και διαθέτει αυστηρούς εσωτερικούς ελέγχους στα δεδομένα πελατών. Από όλες τις ρομποτικές συμβουλές που εξετάστηκαν, το Personal Capital διαθέτει ένα από τα πιο ολοκληρωμένα καθεστώτα ασφάλειας και προστασίας δεδομένων.
Προμήθειες & Τέλη
1.4Τα τέλη για το προσωπικό κεφάλαιο υπαγορεύονται από την αξία δολαρίου των περιουσιακών στοιχείων που κατέχετε μαζί τους. Υπάρχουν τρία επίπεδα διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων. Η χαμηλότερη βαθμίδα, υπηρεσία επενδύσεων, είναι για εκείνους με $ 100.000 έως $ 200.000 σε περιουσιακά στοιχεία? τα χαρτοφυλάκια αποτελούνται από ETF και σας δίνεται πρόσβαση σε υπηρεσίες υποστήριξης προτεραιότητας. Το μεσαίο επίπεδο, που ονομάζεται Wealth Management, είναι για εκείνους με $ 200.000 έως $ 1.000.000. Αυτοί οι πελάτες αποκτούν δύο ειδικούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους και ένα πολύ πιο ευέλικτο σχεδιασμό χαρτοφυλακίου που περιλαμβάνει μεμονωμένα αποθέματα και συλλογή φόρων, μαζί με άλλα προνόμια.
Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την υψηλότερη βαθμίδα εξυπηρέτησης, Private Client, θα πρέπει να ξεκινήσετε με $ 1.000.000 ή περισσότερα σε στοιχεία ενεργητικού. Το χαρτοφυλάκιο των Ιδιωτών Πελατών μπορεί να περιλαμβάνει μεμονωμένα ομόλογα και επενδύσεις ιδιωτικών κεφαλαίων Ο κλάδος των Ιδιωτών Πελατών ανταγωνίζεται άμεσα με τις καθιερωμένες εταιρείες διαχείρισης περιουσίας, με τέλη που ξεκινούν από 0, 79% και κυμαίνονται στο 0, 49% (για περιουσιακά στοιχεία άνω των 10 εκατ. Δολαρίων) ετησίως για τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία. Αυτά είναι πολύ χαμηλότερα από τα τέλη υψηλού καθαρού κόστους που συνήθως αντιμετωπίζουν οι πελάτες με μια παραδοσιακή εταιρεία διαχείρισης περιουσίας.
Είναι το προσωπικό κεφάλαιο μια καλή ιδέα για εσάς;
Το Personal Capital διαθέτει την ισχυρή μεθοδολογία, την ασφάλεια και την υπηρεσία που θα περιμένατε ως πελάτης υψηλής αξίας. Το ατυχές κομμάτι είναι ότι πρέπει να είσαι αρκετά πλούσιος για να έχεις πρόσβαση σε αυτό το επίπεδο υπηρεσίας. Ωστόσο, αξίζει να χρησιμοποιείτε την εφαρμογή διαχείρισης πλούτου και το ταμπλό μόνο για να δείτε πού βρίσκεστε. Μπορεί ακόμη και να διαπιστώσετε ότι ο λογαριασμός Personal Capital Cash είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να σταθμεύσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μια αρχική συζήτηση με έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι επίσης δωρεάν, αλλά η απεριόριστη πρόσβαση έρχεται μόνο αν έχετε τα ελάχιστα ελάχιστα λογαριασμού για να επενδύσετε. Αυτό, δυστυχώς, είναι το μεγάλο χτύπημα του Προσωπικού Κεφαλαίου ως επενδυτικό robo-συμβουλευτικό (και πάλι όχι ο προτιμώμενος όρος τους). Η πλατφόρμα είναι εξαιρετική, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να τηρήσουν το όριο για να την χρησιμοποιήσουν.
Τα άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος, ή εκείνα που κυλούν ένα μεγάλο ποσό από τον εργοδότη 401 (k), μπορεί να θέλουν να επωφεληθούν από τους διαχειριζόμενους λογαριασμούς στο προσωπικό κεφάλαιο. Τα τέλη είναι υψηλά σε σύγκριση με άλλα robo-advisors, αλλά είναι χαμηλότερα από τους περισσότερους χρηματοοικονομικούς συμβούλους, οι οποίοι χρεώνουν το 1% έως 2% ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Το πιο σημαντικό είναι ότι το Personal Capital έχει μια δικαιολογημένα καλύτερη μεθοδολογία που δεν στηρίζεται απλώς στην MPT, αλλά την αγκαλιάζει και προσφέρει πραγματική διαφοροποίηση του ενεργητικού πέρα από ένα απλό μείγμα ETF που βασίζεται σε ένα προφίλ κινδύνου. Ίσως τα χρήματα δεν μπορούν να αγοράσουν την ευτυχία, αλλά σίγουρα μπορεί να σας πάρει έναν ανώτερο ρομπο-σύμβουλο.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
