Τα άτομα που έχουν καταθέσει υπερβολικό χρέος αφήνουν μερικές φορές να εξετάσουν αν έχει νόημα να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση. Υπάρχουν αρκετοί λόγοι για τους οποίους μπορεί να έχει νόημα να πάρουμε το βύθισμα και το αρχείο για την πτώχευση του κεφαλαίου 7 ή την πτώχευση του κεφαλαίου 13, αλλά η λήψη αυτής της απόφασης δεν είναι χωρίς συνέπειες.
Σκέφτεστε να υπογράψετε για λίγο τα χρέη σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε για τις αρνητικές συνέπειες της λήψης αυτού του βήματος.
Όταν η αρχειοθέτηση κάνει αίσθηση
Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις στις οποίες η κατάθεση για πτώχευση μπορεί να είναι επωφελής:
- Έχετε ήδη δοκιμάσει να διαπραγματευτεί: Ας υποθέσουμε ότι έχετε επιχειρήσει να διαπραγματευτεί ένα σχέδιο αποπληρωμής με έναν ή περισσότερους πιστωτές, αλλά δεν έχουν πληρώσει. Θέλουν την πλήρη πληρωμή τους και δεν είναι πρόθυμοι να πληρωθούν με την πάροδο του χρόνου - και δεν έχετε τα μέσα για να κάνετε αυτή την πληρωμή. Αυτό μπορεί να αφήσει τον οφειλέτη με λίγες επιλογές εκτός από το αρχείο για πτώχευση. Οι υποχρεώσεις σας υπερβαίνουν τα περιουσιακά σας στοιχεία: Ένας άλλος σημαντικός λόγος για τον οποίο ορισμένα άτομα αρχειοθετούν είναι ότι απλά δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη τους, και απλώς η εξυπηρέτηση του χρέους υπερβαίνει το μηνιαίο εισόδημα που παράγουν. Για παράδειγμα, εξετάστε ένα άτομο που οφείλει 500.000 δολάρια σε μια τράπεζα και του οποίου η μηνιαία εξυπηρέτηση του χρέους είναι $ 4.000. Εάν το πρόσωπο αυτό έχει μόνο 100.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία και εισόδημα 2.000 $ το μήνα, μπορεί να υπάρχουν λίγες άλλες επιλογές εκτός από την υποβολή για πτώχευση. Θέλετε να κρατήσετε τον IRA σας: Μερικοί άνθρωποι ανησυχούν ότι τα χρήματα που έχουν δημιουργήσει στους IRA τους ενδέχεται να εκκαθαριστούν εάν υποβληθούν σε πτώχευση. Ωστόσο, το 2005, το Ανώτατο Δικαστήριο δήλωσε ότι ο ομοσπονδιακός νόμος περί πτώχευσης προστατεύει ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τους πιστωτές, γεγονός που θα σας επιτρέψει να παραμείνετε στον ΙΡΑ σας, παρά την υποβολή για πτώχευση.
Οι Αρνητικές Αρχές
Η υποβολή της πτώχευσης είναι μερικές φορές η σωστή (ή μόνο) επιλογή, αλλά υπάρχουν συνέπειες. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Μπορεί να υπάρξει προσωπικός ή πνευματικός αντίκτυπος: Μερικές φορές τα άτομα που αρχειοθετούν την πτώχευση αναπτύσσουν την αίσθηση ότι κατά κάποιον τρόπο έχουν χάσει, αποτύχουν ή ότι δεν έχουν καμία ελπίδα να στρέψουν ποτέ τα οικονομικά τους γύρω. Εν ολίγοις, τα άτομα πρέπει να εξετάσουν τα συναισθήματά τους για την κατάθεση εκ των προτέρων, επειδή θα μπορούσαν να έχουν αντίκτυπο στην προσωπική τους ζωή και σε σημαντικές σχέσεις. Δεν θα είστε σε θέση να δανειστείτε: Ένας άλλος μεγάλος λόγος για τον οποίο ορισμένα άτομα μπορεί να μην θέλουν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση είναι επειδή μπορεί να καταστήσει εξαιρετικά δύσκολη τη λήψη γραμμών πίστωσης, αν όχι αδύνατη. Δεδομένου του βαθμού στον οποίο πολλοί άνθρωποι βασίζονται σε "πλαστικά" (πιστωτικές κάρτες) για να κάνουν αγορές αυτές τις μέρες, δεν είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς πόσο θα μπορούσε να επηρεάσει τα πρότυπα δαπανών και την ικανότητά σας να ζήσετε τη ζωή που έχετε συνηθίσει. Η πίστωσή σας θα καταγραφεί: Οι υποψήφιοι πτώχευσης θα πρέπει επίσης να λάβουν υπόψη ότι οι πιστωτικές τους εκθέσεις ενδέχεται να επηρεαστούν από την κατάθεση. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναγνώρισης των πιστωτικών μονάδων, οι εταιρείες πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να αναφέρουν πτώχευση για διάστημα έως 10 ετών. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να λάβετε ένα δάνειο και μπορεί να έχει επιπτώσεις στην καριέρα σας, καθώς οι εργοδότες μπορούν να διενεργήσουν έλεγχο ιστορικού κατά τη διάρκεια της διαδικασίας απασχόλησης.
Τι να περιμένετε κατά τη διάρκεια και μετά
Οι πτωχεύσεις είναι επίσης δημόσιο αρχείο. Οποιοσδήποτε μπορεί να ζητήσει να δει ένα αντίγραφο της κατάθεσης. Και αυτό θα πρέπει να εξεταστεί, ιδιαίτερα από εκείνους που ενδιαφέρονται να διατηρήσουν τα οικονομικά και τα προσωπικά τους θέματα ιδιωτικά και εκτός δημόσιου τομέα.
Ένα άλλο ζήτημα είναι ότι οι τράπεζες μπορεί να είναι πιο απρόθυμες να κάνουν ακάλυπτα δάνεια για αντικείμενα όπως αυτοκίνητο, σπίτι ή άλλα σημαντικά περιουσιακά στοιχεία όπως μια επένδυση ή μια επιχείρηση. Προκειμένου να αποζημιωθούν τα ιδρύματα δανεισμού για αυτό που θεωρούν ως αυξημένο κίνδυνο, μπορούν να αυξήσουν το επιτόκιο του δανείου, να ζητήσουν μεγαλύτερη προκαταβολή ή και τα δύο. Κατά τη διάρκεια του δανείου, αυτές οι πρόσθετες δαπάνες μπορούν πραγματικά να προστεθούν.
Δεν υπάρχουν δωρεάν γεύματα
Τέλος, υπάρχει κόστος για την κατάθεση σε πτώχευση. Η κατάθεση συνήθως κοστίζει μερικές εκατοντάδες δολάρια, αλλά η πρόσληψη ενός δικηγόρου για να σας εκπροσωπεί και να προστατεύσετε τα δικαιώματά σας θα μπορούσε να κοστίσει πολύ περισσότερα από αυτό. Παρόλο που τα άτομα μπορούν να ενεργήσουν για λογαριασμό τους και ένας δικηγόρος μπορεί να μην χρειαστεί, πηγαίνοντας μόνος του, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε ορισμένα δικαιώματα ή περιουσιακά στοιχεία. Σε γενικές γραμμές, ένας πληρεξούσιος, λόγω των γνώσεών του σχετικά με το νόμο και την εμπειρία, αξίζει καλά τα χρήματα.
Η κατώτατη γραμμή
Πριν από τη λήψη αποφάσεων σχετικά με την πτώχευση, οι οφειλέτες ενδέχεται να θέλουν να συμβουλευτούν έναν πιστωτικό σύμβουλο ή να προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές για να δουν αν μπορούν να επεξεργαστούν ένα πρόγραμμα πληρωμών. Η συζήτηση με τον νομικό σύμβουλο μπορεί επίσης να έχει νόημα. Εξάλλου, η κατάσταση κάθε ατόμου είναι μοναδική και αυτό που μπορεί να είναι σωστό για ένα άτομο μπορεί να μην είναι σωστό για κάποιον άλλο. Η κατώτατη γραμμή είναι η εξής: Η απόφαση για την κατάθεση σε πτώχευση δεν είναι εύκολη, επομένως ζυγίστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.
