Πίνακας περιεχομένων
- Pro: Ανάληψη δωρεάν συνεισφορών
- Pro: Εξαιρέσεις από τις ποινές
- Pro: Roth Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης IRA
- Pro: μπορείτε να αποφύγετε τη λήψη δανείου
- Con: Μπορεί να χρωστάει φόρους και κυρώσεις
- Con: Δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρήματα
- Con: Μειώστε τα μελλοντικά κέρδη
- Η κατώτατη γραμμή
Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας από τον Roth IRA σας οποιαδήποτε στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι καλή ιδέα. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε δύο φορές πριν από την πρόωρη απόσυρση από έναν Roth IRA.
Βασικές τακτικές
- Σε αντίθεση με μια παραδοσιακή IRA ή 401 (k), οι αποταμιευτές μπορούν να αποσύρουν τις εισφορές Roth IRA (αλλά όχι κέρδη) χωρίς ποινή ή φόρο. Στην θετική πλευρά, αυτά τα κεφάλαια μπορούν να αποφέρουν εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης και να αποφύγουν να πάρουν ένα δάνειο.Στο μειονέκτημα, αυτά τα χρήματα, έτσι ώστε να μειώσετε το ωάριο φωλιά σας. Επίσης, εάν αποκτήσετε πρόσβαση σε κέρδη, υπόκεινται σε πιθανές αμοιβές και φόρους.
Πλεονεκτήματα
-
Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές δωρεάν.
-
Υπάρχουν εξαιρέσεις από τις ποινές πρόωρης απόσυρσης.
-
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης.
-
Μπορείτε να αποφύγετε τη λήψη δανείου.
Μειονεκτήματα
-
Μπορεί να χρωστάτε φόρους και ποινές.
-
Δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρήματα.
-
Σας λείπουν τα μελλοντικά κέρδη.
Pro: Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές δωρεάν
Μια Roth IRA προσφέρει ένα μοναδικό εργαλείο για την πρόσβαση στα χρήματα σε ένα τσίμπημα. Μπορείτε να αποσύρετε εισφορές σε οποιαδήποτε ηλικία, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς να χρεώνετε φόρους εισοδήματος ή κυρώσεις. Ο λόγος: Κάνατε τις συνεισφορές σας στο Roth IRA με χρήματα μετά από φόρους, οπότε έχετε ήδη καταβάλει τους φόρους γι 'αυτό.
Οι συνεισφορές είναι τα χρήματα που καταθέσατε στο λογαριασμό σας στο Roth. Το συνολικό υπόλοιπό σας Roth IRA περιλαμβάνει τόσο τις εισφορές όσο και τα κέρδη - τους τόκους και τα μερίσματα που συνέβαλαν οι συνεισφορές σας από την επένδυσή τους.
Αν και μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές σας χωρίς φόρους και χωρίς ποινές ανά πάσα στιγμή, τα κέρδη σας δουλεύουν διαφορετικά. Εάν αποσύρετε τα κέρδη, ενδέχεται να χρωστάτε φόρους και ποινές. Εξαρτάται από την ηλικία σας, πόσο καιρό κρατάτε τον λογαριασμό σας και πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα.
Pro: Υπάρχουν εξαιρέσεις από τις ποινές πρώιμης απόσυρσης
Αλλά τι συμβαίνει εάν χρειαστείτε τα χρήματα νωρίτερα; Μπορεί να δικαιούστε εξαίρεση από την ποινή πρόωρης απόσυρσης. Μπορείτε να αποφύγετε την ποινή αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα:
- Για μια κατ 'οίκον αγορά για πρώτη φορά (υπόκεινται σε όριο ζωής 10.000 δολαρίων) Για να πληρώσετε για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδαΓια μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδαΣε μια σειρά «ουσιαστικά ίσων περιοδικών πληρωμών» Για να εξοφλήσετε τους φόρους λόγω μιας εισφοράς IRS που καταβλήθηκε κατά του IRAB επειδή έχετε μόνιμο αναπηρίαΓιατί περάσετε μακριά (και ο δικαιούχος ή το κτήμα σας παίρνει τη διανομή)
Pro: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης
Η συμβατική σοφία λέει ότι πρέπει να διατηρήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με κόστος ζωής τριών έως έξι μηνών. Αλλά αυτή είναι μια ψηλή τάξη για πολλούς ανθρώπους.
Για το λόγο αυτό, όλο και περισσότεροι άνθρωποι φτάνουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους - Roth IRAs, παραδοσιακούς IRAs και 401 (k) σχέδια - όταν χτυπάει έκτακτη ανάγκη. Όλα αυτά τα συνταξιοδοτικά ταμεία μπορούν να προσφέρουν μια μάζα μετρητών για την κάλυψη έκτακτων περιστατικών και μεγάλων εξόδων, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η έναρξη μιας επιχείρησης.
Το πλεονέκτημα του Roth είναι ότι μπορεί να μπορείτε να πάρετε τα χρήματα έξω από το φόρο. Και αν δεν έχετε επείγουσες καταστάσεις, μπορείτε απλά να το αφήσετε μόνο για να συνεχίσει να αυξάνεται.
Pro: μπορείτε να αποφύγετε τη λήψη δανείου
Ακόμα, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι ελεύθερο να παίρνετε χρήματα από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Θα μπορούσατε να είστε στο άγκιστρο για τους φόρους και τις ποινές που θα μπορούσαν να καταλήξουν να κοστίζουν περισσότερο από ένα δάνειο. Έτσι, βεβαιωθείτε ότι έχετε τρέξει τους αριθμούς πριν επιλέξετε μεταξύ δανείου και πρόωρης απόσυρσης.
Con: Μπορεί να χρωστάτε φόρους και κυρώσεις
Θα μπορούσατε να χτυπηθείτε με ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης και φόρους εισοδήματος εάν αποσύρετε τυχόν κέρδη από τον Roth IRA σας.
Μπορεί να μπορείτε να ξεφύγετε τόσο από τους φόρους όσο και από την ποινή εάν ο λογαριασμός είναι τουλάχιστον πέντε ετών και είστε 59½, ή εάν πληροίτε μερικές άλλες προδιαγραφές. Ακολουθεί μια γρήγορη επισκόπηση:
Αν έχετε εκπληρώσει τον κανόνα 5 ετών:
- Κάτω από 59½. Οι αναλήψεις κερδών υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις. Μπορεί να αποφύγετε και τα δύο αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για πρώτη αγορά στο σπίτι ή αν έχετε μόνιμη αναπηρία ή περάσετε (και ο δικαιούχος σας λαμβάνει τη διανομή). Ηλικία 59½ και άνω. Δεν υπάρχουν φόροι ή ποινές.
- Κάτω από 59½. Οι αναλήψεις κερδών υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις. Μπορεί να μπορείτε να αποφύγετε την ποινή (αλλά όχι τους φόρους) αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για πρώτη αγορά κατ 'οίκον, τα έξοδα ειδικής εκπαίδευσης ή τα μη εξοφλημένα ιατρικά έξοδα ή εάν έχετε μόνιμη αναπηρία ή αποχωρείτε (και ο δικαιούχος σας λαμβάνει τη διανομή). Ηλικία 59 ½ και άνω. Οι αποσύρσεις κερδών υπόκεινται σε φόρους, αλλά όχι σε κυρώσεις. Όπως προαναφέρθηκε, αν μπορείτε να περιμένετε τα 5 χρόνια, αποφύγετε και τα δύο.
Con: Δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρήματα
Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να δανειστείτε έως και 50.000 δολάρια (ή το 50% του κατοχυρωμένου υπολοίπου) από ένα 401 (k) και να το επιστρέψετε εντός πέντε ετών. Ενώ αυτό σας βάζει λίγο πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας, τα χρήματα εξακολουθούν να καταλήγουν στο λογαριασμό.
Οι ΙΡΑ λειτουργούν διαφορετικά. Δεν μπορείτε να δανειστείτε χρήματα μακροπρόθεσμα από έναν ΙΡΑ. Αντ 'αυτού, τα χρήματα που βγάζετε είναι μια απόσυρση - όχι δάνειο. Έχετε 60 ημέρες για να ξαναβάλλετε τα χρήματα στον ίδιο IRA ή σε άλλο ειδικό λογαριασμό. Μετά από αυτό, θεωρείται μια μόνιμη απόσυρση - με φορολογικές και ποινικές συνέπειες.
Con: Σας λείπουν τα μελλοντικά κέρδη
Δεδομένου ότι δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρήματα, θα χάσετε τα μελλοντικά κέρδη. Και αυτό μπορεί να πάρει ένα τεράστιο δάγκωμα από τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Αυτό είναι το μεγαλύτερο μειονέκτημα για την πρόωρη απόσυρση.
Η ομορφιά ενός Roth IRA και άλλων φορολογικών πλεονεκτημάτων συνταξιοδοτικών λογαριασμών είναι η δύναμη της συγκέντρωσης τόκων. Εάν αποσύρετε τα χρήματα από τον Roth IRA νωρίς, αυτά τα χρήματα δεν συντίθενται ποτέ επειδή δεν θα είναι εκεί. Επιπλέον, το ενδιαφέρον που θα είχατε κερδίσει εάν αφήσατε τα χρήματα μόνο δεν θα κερδίσει ποτέ ενδιαφέρον.
Ακολουθεί ένα γρήγορο παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 5.000 δολάρια ετησίως για 20 χρόνια και κέρδισε ένα μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης 8%. Μετά από αυτά τα 20 χρόνια, ο λογαριασμός σας θα είχε αυξηθεί σε περίπου 247.000 δολάρια. Εάν δεν έχετε επενδύσει ποτέ άλλο δεκάρα και απλά αφήστε την ισορροπία σας σύνθετο για τα επόμενα 20 χρόνια, θα κάνατε πάνω από 1, 15 εκατομμύρια δολάρια.
Αλλά τι θα συνέβαινε εάν είχατε πάρει μόλις μία $ 20.000 πρόωρη αποχώρηση από τον Roth IRA μετά τα πρώτα 20 χρόνια; Τελικά, ο λογαριασμός σας θα αυξανόταν μόνο σε λιγότερο από 1, 06 εκατομμύρια δολάρια. Ενώ αυτό δεν είναι τίποτα για να φτερνίσει, λαμβάνοντας ότι $ 20.000 νωρίς κοστίσει εσάς περίπου $ 93.000 σε μελλοντικά κέρδη από το σύνθετο ενδιαφέρον. Ωχ.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν είστε πίσω σε μια γωνία και δεν έχετε άλλη επιλογή, μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση άνεση να ξέρετε ότι μπορείτε να πάρετε μια πρόωρη αποχώρηση από Roth IRA σας. Αλλά θα πρέπει να θεωρηθεί ως έσχατη λύση. Τραβήξτε πρώτα τους αριθμούς και μιλήστε με έναν εξειδικευμένο χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή σύμβουλο επενδύσεων εάν έχετε ερωτήσεις.
