Οι σημερινές αγορές του τραμ μπορεί να είναι ανησυχητικές για τους επενδυτές που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση. Η παρακολούθηση της αύξησης και της πτώσης των τιμών του λογαριασμού μπορεί να σας προκαλέσει αίσθημα ανησυχίας για το σχέδιο απλουστευμένης συνταξιοδότησης των εργαζομένων σας (ΣΕΠ). Ωστόσο, το ΣΕΠ σας έχει περισσότερα πλεονεκτήματα από τα μειονεκτήματα, ακόμη και σε περιόδους μεταβλητότητας της αγοράς.
Αποθήκευση περισσότερων
Μια ΣΕΠ είναι ένα καλό όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Ωστόσο, οι κανόνες περιορίζουν το ποσό που μπορεί να συνεισφέρει. Τα ανώτατα όρια συνδυασμένης εισφοράς των εργαζομένων / εργοδοτών το 2019 και το 2020 έχουν ως εξής:
- Το 25% της αποζημίωσης ενός υπαλλήλου (με μέγιστο ποσό 280.000 δολαρίων το 2019 και 285.000 δολαρίων το 2020) ή 56.000 δολαρίων το 2019 και 57.000 δολαρίων το 2020
Οι λογαριασμοί SEP συνήθως δημιουργούνται από τους αυτοαπασχολούμενους ή μια μικρή επιχείρηση. Η μέγιστη αξία των εισφορών δεν μπορεί να υπερβαίνει τη χαμηλότερη από τις δύο τιμές. Επομένως, και οι δύο τιμές πρέπει να υπολογίζονται για τον καθορισμό του ορίου. Εάν ένα SEP έχει συσταθεί ως IRA, τα άτομα μπορούν συνήθως να κάνουν ατομικές συνεισφορές μέχρι το παραδοσιακό όριο των IRA των $ 6.000 το 2020 με $ 1.000 επιπλέον επιτρέπεται για εκείνους άνω των 50 ετών.
Οι λογαριασμοί SEP είναι συχνά η κορυφαία επιλογή για τους αυτοαπασχολούμενους ατομικούς ιδιοκτήτες επειδή τους επιτρέπει να πραγματοποιούν προ φόρων εισφορές σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης με πιθανό ποσό 57.000 δολαρίων, ενώ παράλληλα λαμβάνουν και έκπτωση των επιχειρηματικών εξόδων. Οι μοναδικοί ιδιοκτήτες υπόκεινται σε ειδικούς υπολογισμούς για την έκπτωση. Συνολικά, κάθε πρόγραμμα ΣΕΠ θα έχει τις δικές του προβλέψεις ανάλογα με τον προγραμματισμό και τον συνεισφέροντα.
Οι εργοδότες υποχρεούνται να συνεισφέρουν το ίδιο ποσοστό στο λογαριασμό κάθε εργαζομένου, συμπεριλαμβανομένου του δικού του ως ιδιοκτήτη. Οι μόνοι ιδιοκτήτες μπορούν να αποφασίσουν να επιλέξουν ένα σόλο 401k ως εναλλακτική λύση σε ένα ΣΕΠ. Ένα σόλο 401k είναι παρόμοιο με ένα λογαριασμό SEP, αλλά έχει τους δικούς του κανόνες και κανονισμούς. Το σόλο 401k μπορεί να επιτρέψει συνεισφορές ύψους έως 19.500 δολαρίων το έτος 2020 και υπόκειται στους δικούς του ειδικούς μέγιστους υπολογισμούς συνεισφορών. Οι μέγιστες συνεισφορές σε έναν λογαριασμό ΣΕΠ παρουσιάζονται λεπτομερώς παραπάνω. Οι λογαριασμοί ΣΕΠ μπορούν συνήθως να συνεισφέρουν μόνο ένας εργοδότης. Οι λογαριασμοί ΣΕΠ μπορούν να δημιουργηθούν ως IRA, οπότε μπορεί να επιτρέπονται συνεισφορές ύψους $ 6.000 συν συνόδο ύψους $ 1.000.
Φορολογική συσσώρευση
Τα φορολογικά πλεονεκτήματα μιας ΣΕΠ είναι ουσιαστικά τα ίδια με εκείνα ενός οχήματος εξοικονόμησης 401 χιλ. Ή άλλου οφέλους αποταμίευσης προ φόρων. Όλα τα κέρδη συσσωρεύονται χωρίς άμεσες υποχρεώσεις φόρου εισοδήματος. Οι αποταμιεύσεις σε σχετικά υψηλό ποσοστό, δίνοντάς σας περισσότερα χρήματα μετά τη συνταξιοδότηση ακόμα και μετά την καταβολή των μελλοντικών φόρων στις αποσύρσεις. Οι εισφορές SEP μπορούν επίσης να εκπέσουν για τον συνεισφέροντα, αν και οι μειώσεις ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση.
Παροχές σε εργαζόμενους
Οι περισσότερες μικρές επιχειρήσεις δεν προσφέρουν επαρκείς συνταξιοδοτικές παροχές. Ένας εργοδότης που καταβάλλει εισφορές για την κατανομή των κερδών για λογαριασμό των εργαζομένων του παρέχει ένα όφελος που βοηθά στην προσέλκυση και διατήρηση ποιοτικών εργαζομένων με χαμηλότερο κόστος από την αύξηση του μισθού.
Αλλαγή Επενδύσεων Χωρίς Φορολογικές Υποχρεώσεις
Ένα ΣΕΠ είναι ένα όχημα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να διαχειριστείτε ενεργά ένα χαρτοφυλάκιο. Όλες οι συναλλαγές γίνονται χωρίς φορολογικές συνέπειες. Μπορείτε να βασίζετε τις αποφάσεις στην απόλυτη απόδοση και ποιες συνθήκες της αγοράς υπαγορεύουν. Πολλοί πάροχοι SEP προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών, συμπεριλαμβανομένων των αντίστροφων χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) και των μετοχών που σας επιτρέπουν να επωφεληθείτε από τις ασταθείς αγορές.
Δολάριο-Κόστος Μέτρηση
Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι μερικά από τα πιο συνηθισμένα επενδυτικά οχήματα σε έναν λογαριασμό ΣΕΠ. Οι αποταμιευτές επιλέγουν αμοιβαίο κεφάλαιο ή δύο και έχουν καταθέσει τις εισφορές τους σε τακτική βάση. Αυτή η παθητική στρατηγική επένδυσης αποτελεί σημαντικό πλεονέκτημα στην καθοδική φάση μιας ευμετάβλητης αγοράς, δεδομένου ότι λαμβάνει χώρα αυτόματα ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου. Κάθε κατάθεση αγοράζει μεγαλύτερο αριθμό μετοχών αμοιβαίων κεφαλαίων καθώς η αγορά κατεβαίνει και μειώνονται τα μερίδια καθώς η αγορά ανεβαίνει.
Συμπέρασμα
Τα πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης SEP θα διαφέρουν ανάλογα με τη ρύθμιση. Στο τέλος, το μόνο μεγάλο con για τους επενδυτές δεν επιλέγει να συμμετάσχει σε ένα SEP όταν προσφέρεται κάποιος.
Οι λογαριασμοί SEP θα έχουν μεγάλες διακυμάνσεις για τους μοναδικούς ιδιοκτήτες και τις εργοδοτικές εισφορές για τους εργαζομένους. Όπως και κάθε σχέδιο συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τον εργοδότη, οι λογαριασμοί SEP μπορούν να αυξήσουν την αμοιβή που λαμβάνουν πέρα από τον κανονικό μισθό. Στην πραγματικότητα, είναι συνήθως συσταθεί ως πρόσθετο όφελος των εργαζομένων. Οι εργαζόμενοι μπορούν να επωφεληθούν από όλους τους επαγγελματίες με ελάχιστη διαχείριση λογαριασμού. Εάν η μεταβλητότητα της αγοράς οδηγεί την αγορά προς τα κάτω, μεταβείτε σε συντηρητικές επενδύσεις, όπως είναι τα ομόλογα. Αν η αγορά αρχίσει να αυξάνεται, μετατοπίστε τα περιουσιακά στοιχεία πίσω στα αποθέματα. Αν δεν θέλετε να ενοχλείται, επιλέξτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο κατανομής περιουσιακών στοιχείων χωρίς φόρτωση που στοχεύει σε στόχους συνταξιοδότησης και αφήστε τους επαγγελματίες διαχειριστές χαρτοφυλακίων να λαμβάνουν αποφάσεις αγοράς. Είτε είστε ενεργός είτε παθητικός επενδυτής, θα έχετε πολύ μεγαλύτερη αποταμίευση από ό, τι οι άνθρωποι που δεν κάνουν τίποτα.
Για τους ατομικούς ιδιοκτήτες, οι λογαριασμοί SEP προσφέρουν τα ίδια πλεονεκτήματα με τους εργαζομένους. Οι λογαριασμοί SEP ενός μοναδικού κατόχου μπορούν να αποτελέσουν ένα εξαιρετικό όχημα για ιδιωτική εξοικονόμηση κεφαλαίων με δυνατότητα επιλογής για έκπτωση των επιχειρηματικών δαπανών. Οι συνεισφορές SEP ενός μόνο ιδιοκτήτη μπορούν να υπόκεινται στους δικούς τους περιορισμούς, επομένως ενδέχεται να απαιτείται επιπλέον έρευνα και προγραμματισμός.
