Το Prudential LINK ή το LINK από την Prudential είναι το όνομα μάρκετινγκ για τις εταιρείες Prudential Customer Solutions, Prudential Anuties Distributors και διάφορες θυγατρικές της Prudential Insurance Company της Αμερικής. Η Prudential Financial είναι μία από τις παλαιότερες ασφαλιστικές και επενδυτικές εταιρείες στις Ηνωμένες Πολιτείες και η Prudential LINK είναι η πρώτη προσφορά άμεσων προσφορών προς τους καταναλωτές. Συνήθως, τα προϊόντα Prudential πωλούνται μέσω δικτύων συμβούλων, οπότε πρόκειται για αναχώρηση για την επιχείρηση.
Ο νέος αιτών LINK προσφέρει ένα αυτοματοποιημένο επενδυτικό πρόγραμμα βασισμένο στις αρχές της σύγχρονης θεωρίας χαρτοφυλακίου (MPT). Οι προμηθευτές λύσεων ασφάλισης ζωής και επιδομάτων τρίτων, Envestnet και QMA LLC, βοηθούν στην κατασκευή χαρτοφυλακίων για κεφάλαια που διακρατούνται και εκκαθαρίζονται μέσω της Apex Clearing Corp. Η Prudential Customer Solutions διαχειρίζεται αυτά τα χαρτοφυλάκια. Το πρόγραμμα LINK είναι ανοικτό σε ατομικούς και κοινούς φορολογικούς λογαριασμούς, καθώς και σε παραδοσιακούς IRAs, Roth IRAs και σε στεγαστικούς λογαριασμούς UTMA / UGMA.
Πλεονεκτήματα
-
Εξαιρετικά εργαλεία σχεδιασμού στόχων
-
Μπορεί να μιλήσει με έναν οικονομικό σύμβουλο
-
Δημοτικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα
-
Χαμηλά έξοδα ETFs
Μειονεκτήματα
-
Υψηλότερες από τις μέσες αμοιβές διαχείρισης
-
Δεν υπάρχει ειδική εφαρμογή για κινητά
-
Αδύνατες αποκαλύψεις προγραμμάτων
-
Χωρίς φορολογική απώλεια
Ρύθμιση λογαριασμού
3.5Χρειάζονται μερικά κλικ για να βρείτε το πρόγραμμα LINK στον πλήρη ιστότοπο της Prudential. Η διαδικασία εγκατάστασης σας επιτρέπει να προχωρήσετε ανώνυμα μέσω ενός καλά κατασκευασμένου ερωτηματολογίου που χτίζει ένα χρονοδιάγραμμα των στόχων της ζωής που περιλαμβάνει την επείγουσα ανάγκη, την προστασία της οικογένειας, το κολέγιο (αν έχετε παιδιά) και τη συνταξιοδότηση. Οι στόχοι δολαρίων αποδίδονται σε κάθε στόχο, αποδίδοντας τις προτεινόμενες λύσεις μέσω ενός λογαριασμού που διαχειρίζεται η Prudential, της ασφάλισης ζωής και των προσόδων.
Μπορείτε να σταματήσετε τη διαδικασία ανά πάσα στιγμή για να εργαστείτε σε στόχους, να μιλήσετε με έναν σύμβουλο μέσω τηλεφώνου ή εφαρμογής κοινής χρήσης οθόνης ή να μελετήσετε μια προσέγγιση πριν κάνετε μια επιλογή. Μπορείτε επίσης να αναθεωρήσετε τις οικονομικές παραδοχές για κάθε στόχο, οι οποίες εκτίθενται σε μορφή εύκολης ανάγνωσης. Για παράδειγμα, οι υποθέσεις συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν τον πληθωρισμό 3% για τον καταναλωτή, τη στέγαση για δύο άτομα και τα τυπικά ποσοστά θνησιμότητας.
Μόλις ολοκληρωθεί, το ερωτηματολόγιο δημιουργεί ένα προσαρμοσμένο προφίλ πελάτη που μετρά την προθυμία κινδύνου μέσω κλιμακωτών αποτελεσμάτων στις ακόλουθες τέσσερις κατηγορίες: Επένδυση σε Κίνδυνο, Αποτροπή Ζημιών, Κίνδυνο Πληθωρισμού και Μείνετε Επενδυμένες. Η τελική κατηγορία δοκιμάζει την προθυμία σας να "παραμείνει η πορεία" κατά τη διάρκεια της ύφεσης της αγοράς και των αναπόφευκτων περιόδων υψηλής μεταβλητότητας.
Οι επενδυτικοί στόχοι δημιουργούν διαφοροποιημένα χαρτοφυλάκια, με διαγράμματα πίτας και κατανομές μεταξύ ETFs του δείκτη μετοχών και ομολόγων. Μπορείτε να θέσετε μικρούς περιορισμούς στα χαρτοφυλάκια, τα οποία επιτρέπουν την αντικατάσταση ενός ETF με ένα παρόμοιο ταμείο από άλλη οικογένεια. Το σύμπαν του ETF περιέχει μόνο ένα ταμείο δείκτη και ένα αναπληρωματικό για κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων, ενώ όλες οι επιλογές δημιουργούν σχετικά χαμηλά τέλη. Μπορείτε να ρυθμίσετε πολλούς λογαριασμούς, για να εστιάσετε σε μεμονωμένους στόχους, εάν απαιτείται.
Ο καθορισμός του στόχου
5Το LINK προσφέρει μεγάλη ρύθμιση στόχου, αλλά παραπαίει όταν πρόκειται για την παρακολούθηση των στόχων σας. Εξαιρετικά εργαλεία σχεδιασμού στόχου και αριθμομηχανές σας βοηθούν να υπολογίσετε πόσα χρήματα χρειάζονται για την επίτευξη στόχων μέσα σε ρεαλιστικά χρονικά πλαίσια. Πολλά εργαλεία επικεντρώνονται στη συνταξιοδότηση, αλλά οι αριθμομηχανές αποταμίευσης κολλεγίων και αξιολόγησης ζωής είναι εξίσου πολύτιμες για τον μακροπρόθεσμο δημοσιονομικό προγραμματισμό. Επιπλέον, μπορείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος βοηθά στην κατασκευή και διαχείριση των μακροπρόθεσμων στόχων σας.
Δυστυχώς, οι αδύναμες δυνατότητες εντοπισμού στόχων μειώνουν την αποτελεσματικότητα αυτών των συμβουλών. Παρέχετε μόνο τριμηνιαίες δηλώσεις και μια διεπαφή γυμνών οστών που περιλαμβάνει πληροφορίες για το χρονοδιάγραμμα, το στόχο και τα οικονομικά κενά, αλλά λίγη προγύμναση ή χειρισμό μετά τη χρηματοδότηση του λογαριασμού. Σύμφωνα με τις γνωστοποιήσεις, η τριμηνιαία έκθεση απαριθμεί τα επιτόκια ETF και μετρητών, τα ποσοστά απόδοσης του λογαριασμού και το ιστορικό απόδοσης.
Υπηρεσίες λογαριασμού
1.3Το LINK από την Prudential δεν είναι τόσο ευαίσθητο όσο κάποιες πλατφόρμες όταν πρόκειται να μετακινήσουμε χρήματα. Δεν υπάρχει διεπαφή κατάθεσης ή επαναλαμβανόμενης κατάθεσης που προσφέρεται απευθείας μέσω του προγράμματος LINK. Αντ 'αυτού, όλη η χρηματοδότηση πρέπει να σταλεί απευθείας στην Apex Clearing. Οι αναλήψεις μετρητών είναι εξίσου δυσκίνητες, καθώς η λεπτή εκτύπωση που δηλώνει ότι ο διαχειριστής προγράμματος μπορεί να "απαιτήσει από τον πελάτη να υποβάλει γραπτώς το αίτημα προκειμένου να τηρηθεί το αίτημα." Αυτή η προσέγγιση της παλιάς σχολής είναι μπερδεμένη και ξεπερασμένη, σημειώνοντας ένα σημαντικό αρνητικό.
Μια διανυκτέρευση μετρητών σε έναν ασφαλισμένο λογαριασμό FDIC πληρώνει τόκο, αλλά η LINK δεν αποκαλύπτει το τρέχον επιτόκιο. Η γνωστοποίηση στον ιστότοπο της Apex δηλώνει ότι λαμβάνει πληρωμή για ροή παραγγελιών από τις συμμετέχουσες τράπεζες και μπορεί να μοιράζεται εισόδημα με την Prudential.
Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου
2.3Ως ασφαλιστική και επενδυτική εταιρία, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η LINK της Prudential ακολουθεί μια παραδοσιακή προσέγγιση. Σε νέους πελάτες προσφέρεται ένα από τα έξι επενδυτικά χαρτοφυλάκια - προσαρμοσμένα ανάλογα με την ηλικία, την περίοδο διακράτησης, την ανοχή κινδύνου και άλλα κριτήρια - ή μπορείτε να επιλέξετε ένα αποθεματικό χαρτοφυλάκιο με χαμηλότερη χρέωση. Οι χορηγήσεις στρατηγικών χαρτοφυλακίων PMA περιλαμβάνουν επιθετική ανάπτυξη, ανάπτυξη, μέτρια ανάπτυξη, μέτρια, μέτρια συντηρητικά και συντηρητικά. Εναλλακτικά, το χαρτοφυλάκιο συναλλαγματικών διαθεσίμων PMA παρέχει έναν ιδιαίτερα ρευστό λογαριασμό διαχείρισης για πελάτες με βραχυπρόθεσμες κεφαλαιακές υποχρεώσεις.
Τα ETF που περιλαμβάνονται στα χαρτοφυλάκια LINK αγοράζονται μέσω κλασματικών μετοχών και είναι παθητικά, επιδιώκοντας να παρακολουθήσουν την απόδοση ενός δείκτη χρεογράφων διατηρώντας παράλληλα τους χαμηλό δείκτες δαπανών. Τα έξι μοντέλα χαρτοφυλακίων περιγράφονται λεπτομερέστερα ως εξής:
- Συντηρητικό: Επενδύει πρωτίστως σε ETF σταθερού εισοδήματος (15% μετοχές & 85% ομόλογα). Συντηρητικό: Δημιουργεί κεφάλαιο μέσω μεγάλης κατανομής σε σταθερό εισόδημα διατηρώντας παράλληλα μικρότερη κατανομή σε μετοχές (30% Αποθέματα & 70% Ομόλογα). (60% Αποθέματα & 40% Ομόλογα): Επιδιώκει να παράγει εισόδημα παρέχοντας παράλληλα μέτρια μακροπρόθεσμη ανατίμηση κεφαλαίου (45% Αποθέματα & 55% Ομόλογα)..Ανάπτυξη: Επενδύει σε ETFs με κατανομές στις μετοχές και ένα μικρότερο τμήμα αφιερωμένο στο σταθερό εισόδημα (75% Αποθέματα & 25% Ομόλογα).Αναπτυσσόμενη Ανάπτυξη: Προσπάθεια δημιουργίας επιθετικής μακροπρόθεσμης ανατίμησης κεφαλαίου (90% Αποθέματα & 10%).
Διαχείριση χαρτοφυλακίου
2.7Η διαχείριση χαρτοφυλακίου που προσφέρεται μέσω του Prudential LINK είναι λίγο γενική λαμβάνοντας υπόψη το κόστος. Η μεθοδολογία της επένδυσης παρουσιάζεται κακώς στο ενημερωτικό φυλλάδιο ADV-2 με εντολή SEC, που αναφέρεται μόνο στην παθητική διαχείριση των έξι μοντέλων χαρτοφυλακίων, αλλά όλα τα θέματα ακολουθούν τις αρχές της σύγχρονης θεωρίας χαρτοφυλακίου (MPT). Το LINK αναπροσαρμόζει το χαρτοφυλάκιο σας ανά τρίμηνο, επιδιώκοντας να μειώσει την παραλλαγή των πωλήσεων τίτλων σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που έχουν αυξηθεί υπερβολικά μεγάλες και οι αγορές κινητών αξιών σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που έχουν συρρικνωθεί πολύ μικρές.
Δεν πραγματοποιούν συγκομιδή φορολογικών ζημιών και δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές ή να πραγματοποιήσετε αλλαγές μετά τη χρηματοδότηση λογαριασμού, εκτός από την αίτηση για το εναλλακτικό ΕΙΕΕ. Ωστόσο, το προφίλ σας μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή, ενεργοποιώντας νέες βαθμολογίες κινδύνου και συστάσεις χαρτοφυλακίου. Η λεπτή εκτύπωση αναφέρει την ενοποίηση των εξωτερικών λογαριασμών για σκοπούς αναφοράς, αλλά η ανασκόπηση δεν βρήκε λεπτομέρειες ή διαδικασίες στον ιστότοπο.
Εμπειρία χρήστη
2Κινητή εμπειρία:
Ο ιστότοπος είναι έτοιμος για κινητά, αλλά η Prudential δεν παρέχει εφαρμογές για κινητά iOS ή Android ειδικά για το πρόγραμμα LINK. Η τρέχουσα και ανεπαρκώς αναθεωρημένη εφαρμογή, που ονομάζεται Prudential Retirement, επικεντρώνεται κυρίως σε λογαριασμούς 401K και δεν συνδέεται με τον κύριο ιστότοπο. Αυτή η προσέγγιση ταιριάζει με άλλα απομεινάρια σκέψης χαμηλών τεχνολογιών που βρέθηκαν σε όλη την αναθεώρηση, που υπογραμμίζονται από αραιές ηλεκτρονικές διευκολύνσεις διαχείρισης και μια συχνή ερώτηση που ενημερώνει τους πελάτες ότι χρειάζονται έναν υπολογιστή Pentium και ένα μόντεμ 28, 8k για να χρησιμοποιήσουν την ιστοσελίδα.
Εμπειρία επιφάνειας εργασίας:
Η Prudential έχει κάνει καλή δουλειά και δημιουργεί μεγάλη προβολή για το πρόγραμμα LINK, παρά μια τεράστια ιστοσελίδα με ποικίλους στόχους του προγράμματος. Ένα ειδικό FAQ είναι επίσης χρήσιμο, αλλά παραλείπει έναν τόνο των απαραίτητων πληροφοριών. Ανάλογα με το πόσο βαθιά θέλετε να πάτε προτού δεσμευθείτε σε μια πλατφόρμα, αυτή η έλλειψη πληροφόρησης μπορεί να προκαλέσει απογοητεύσεις μειώνοντας ταυτόχρονα τα επίπεδα εμπιστοσύνης. Οι πληροφορίες σχετικά με τα τέλη και οι απαιτούμενες αποκαλύψεις είναι καλά γραμμένες και εύκολες στην εύρεση, αλλά δεν διαθέτουν πολλές λεπτομέρειες σχετικά με το τι πρέπει να περιμένετε μετά τη χρηματοδότηση.
Εξυπηρέτηση πελατών
4.4Ενδεχομένως να βρίσκεστε για περισσότερο χρόνο από τους αναμενόμενους χρόνους αναμονής, καθώς οι κάτοχοι λογαριασμού LINK χρησιμοποιούν διαφορετικό αριθμό τηλεφώνου από τον ευρύτερο πελατολόγιο της Prudential, ενώ οι ώρες εξυπηρέτησης πελατών παρατίθενται από τις 9 π.μ. έως τις 6 μ.μ., από Δευτέρα έως Παρασκευή. Οι απόπειρες επικοινωνίας δημιούργησαν μια ποικιλία απαράδεκτων χρόνων αναμονής που υπολογίζονται κατά μέσο όρο σε τρία λεπτά ανά κλήση. Ο ιστότοπος διαθέτει μια λειτουργία κοινής χρήσης οθόνης αντί για ζωντανή συνομιλία, επιτρέποντας στον σύμβουλο συμβούλων να βλέπει οικονομικά δεδομένα απευθείας στην αρχική οθόνη του πελάτη.
Εκπαίδευση & Ασφάλεια
3.6Όπως αναφέρθηκε, ο ιστότοπος Prudential παρέχει εξαιρετικά εργαλεία σχεδιασμού στόχων μαζί με εκτεταμένους πόρους χρηματοοικονομικού προγραμματισμού. Υπάρχουν τόνοι γενικών επενδυτικών και προσωπικών ειδών χρηματοδότησης, εργαλείων και αριθμομηχανών. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτούς τους πόρους για να υπολογίσετε το κόστος συνταξιοδότησης, να εκτελέσετε αναθεωρήσεις ενεργητικού από ψηλά προς τα κάτω και να σχεδιάσετε σημαντικά γεγονότα ζωής. Καλύτερα, μπορούν να αποκτήσουν πρόσβαση ανώνυμα, επιτρέποντάς σας να κάνετε μια προσεκτική ματιά "κάτω από την κουκούλα", η οποία απαιτείται επειδή τα αραιά FAQ κάνουν μια κακή δουλειά που αποκαλύπτει τα χαρακτηριστικά διαχείρισης και την ικανότητα παρακολούθησης στόχων.
Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί κρυπτογράφηση SSL 256-bit ενώ το Plaid τρίτου μέρους συλλέγει και διατηρεί προσωπικά δεδομένα. Η Apex Clearing κατέχει όλα τα κεφάλαια των πελατών, παρέχοντας πρόσβαση σε ασφάλιση ασφαλιστικών εταιρειών Securities Investor Protection Corporation (SIPC) και σε υπερβολική ασφάλιση, καθώς και ασφάλιση FDIC για τραπεζικές πράξεις διάρκειας μίας ημέρας.
Προμήθειες & Τέλη
1.8Link από την Prudential σας χρεώνει ένα τεράστιο τέλος περικοπής 0, 79% στα πρώτα 100.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία για το κλασικό επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, καταβάλλονται τριμηνιαίως, μειώνοντας το 0, 69% έως και τα $ 500, 000. Για το χαρτοφυλάκιο "έκτακτης ανάγκης" σε μετρητά χρεώνεται 0, 20%. Η χρηματοδότηση λογαριασμού είναι δυσκίνητη - απαιτεί επιταγές, τραπεζικές μεταφορές ή συναλλαγές ACH μέσω της Apex και όχι μέσω διασύνδεσης λογαριασμού LINK, με ελάχιστο ποσό $ 5.000 για το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο και $ 100 για το χαρτοφυλάκιο με τα μετρητά. Η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι αδέξια, απαιτώντας σας να τηλεφωνήσετε στην υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών.
Στην πίστωση της Prudential, δεν αγοράζουν ιδιόκτητα ETF, αποφεύγοντας τις πρακτικές διπλής εμβάπτισης που έχουν γίνει δημοφιλείς σε μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Το Apex χρεώνει τέλη γραφειοκρατίας για τη μεταφορά λογαριασμών σε άλλους μεσίτες ή για την αποστολή τραπεζικών εμβασμάτων.
Είναι το LINK μια καλή ιδέα για εσάς;
Το LINK μπορεί να είναι κατάλληλο για επενδυτές που θέλουν να συνεργαστούν με ένα σταθερό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αλλά πρέπει να είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε υψηλότερα από τα μέσα τέλη διαχείρισης για να είστε μέρος της μάρκας Prudential. Το πρόσθετο κόστος μπορεί να είναι δύσκολο να δικαιολογηθεί, επειδή εξίσου ισχυρά επενδυτικά χαρτοφυλάκια μπορούν να κατασκευαστούν για χαμηλότερες αμοιβές σε πολλούς αντιπάλους, οι οποίοι παρέχουν επίσης ανώτερη προγύμναση και διεπαφές λογισμικού υψηλής τεχνολογίας - με προηγμένη παρακολούθηση στόχων και αφιερωμένες εφαρμογές για κινητά.
Η Prudential LINK περνάει μια λεπτή γραμμή με αυτό το προϊόν, προσπαθώντας να προσφέρει μια ανταγωνιστική, άμεση υπηρεσία προς τον καταναλωτή, διατηρώντας ταυτόχρονα ένα ρόλο στο δίκτυο συμβούλων του. Η διαδικασία σχεδιασμού στόχων δίνει μια ματιά στο τι θα μπορούσε να είναι το Prudential LINK, αλλά υπάρχουν πάρα πολλά σημεία τριβής και κενά στο σύστημα για να υπερέχει με τα δικά του πλεονεκτήματα. Σήμερα, η LINK από την Prudential βασίζεται υπερβολικά στην εμπορική επωνυμία Prudential για να σκιαγραφήσει μερικές από τις ελλείψεις στις προσφορές υπηρεσιών της.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.
Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.
Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.
