Τι απαιτεί μετρητά
Τα απαιτούμενα μετρητά είναι το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που ένας αγοραστής πρέπει να παραδώσει για να κλείσει με υποθήκη ή να ολοκληρώσει μια αναχρηματοδότηση ενός υπάρχοντος ακινήτου. Αυτή η διαδικασία συνήθως πραγματοποιείται σε μια εταιρεία τίτλου ή στο γραφείο μεσεγγύησης και ποικίλλει ανάλογα με την τοποθεσία και τον τύπο πώλησης του κράτους. Κατά το κλείσιμο, οι συμμετέχοντες θα αναθεωρήσουν, θα εξουσιοδοτήσουν, θα χρονολογηθούν και θα υπογράψουν πολλά νομικά έγγραφα συνήθως μπροστά από έναν συμβολαιογράφο. Τα απαιτούμενα μετρητά είναι επίσης γνωστά ως μετρητά για το κλείσιμο.
ΑΠΑΓΟΡΕΥΕΤΑΙ Απαίτηση μετρητών
Τα απαιτούμενα μετρητά περιγράφουν το τελικό ποσό που ο αγοραστής ή ο ιδιοκτήτης ακινήτου αναχρηματοδότησης φέρνει για να κλείσει ένα δάνειο. Η παράδοση των απαιτούμενων μετρητών στον δανειστή, στον πωλητή ή σε άλλα μέρη μπορεί να γίνει μέσω τραπεζικού εμβάσματος ή μέσω επιταγής ταμείου.
- Μια τραπεζική μεταφορά χρησιμεύει για την ηλεκτρονική μεταφορά κεφαλαίων από μια τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε άλλο. Τα φυσικά ταμεία δεν ανταλλάσσουν χέρια. Συχνά η τραπεζική μεταφορά παρέχει τα χρήματα που απαιτούνται από την τράπεζα, όπως τα τέλη προέλευσης δανείων και τα σημεία. Έλεγχος ταμείου είναι μια επιταγή γραπτή και υπογεγραμμένη από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και καταβλητέα σε τρίτο. Ο αγοραστής θα πληρώσει μια μικρή χρέωση για την επιταγή του ταμία και θα ανταλλάξει μετρητά για το γραπτό σχέδιο που καλύπτει τα χρήματα που απαιτούνται για το κλείσιμο. Οι έλεγχοι αυτοί καλύπτουν συχνά την προκαταβολή ή άλλα κεφάλαια που οφείλονται στον πωλητή του ακινήτου.
Τα έξοδα κλεισίματος είναι τα έξοδα, πέραν της τιμής του ακινήτου, που συνήθως πραγματοποιούνται από αγοραστές και πωλητές για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής επί ακίνητης περιουσίας. Οι δαπάνες που προκύπτουν μπορούν να περιλαμβάνουν τέλη προέλευσης δανείου, αμοιβές αξιολόγησης, αναζητήσεις τίτλου, ασφάλιση τίτλου, έρευνες, φόρους, τέλη εγγραφής και χρεωστικούς λογαριασμούς. Επίσης, τα απαιτούμενα μετρητά μπορεί να περιλαμβάνουν οποιαδήποτε προκαταβολή, χρήματα για αγορά σημείων, ασφάλιστρα και άλλα τέλη και πληρωμές φόρων.
Απαιτούνται καταχωρήσεις φορμών σε μετρητά
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) εξέδωσε απόφαση το 2015 για να εδραιώσει τη χρήση των δανειστών εντύπων για την αποκάλυψη απαιτούμενων μετρητών σε μελλοντικούς και κλεισίματος αγοραστών. Αυτός ο κανόνας συνδυάζει τις γνωστοποιήσεις που προβλέπονται από τον νόμο για την αλήθεια στον δανεισμό και τον νόμο περί διακανονισμού των ακινήτων.
Οι νέες μορφές, που έχουν σχεδιαστεί για να ικανοποιούν και τους δύο νόμους, είναι γνωστές ως ολοκληρωμένες αποκαλύψεις TILA-RESPA (TRID). Σύμφωνα με τον κανόνα του 2015, οι δανειστές υποχρεούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να απαριθμήσουν τα απαιτούμενα μετρητά σε δελτίο εκτίμησης δανείων εντός τριών ημερών από την παραλαβή της αίτησης του δανειολήπτη. Και πάλι, τρεις μέρες πριν το κλείσιμο, ο δανειστής υποχρεούται να παρέχει μια ενημερωμένη εκτίμηση σε ένα έντυπο γνωστοποίησης κλεισίματος. Τα δύο έγγραφα είναι σχεδόν πανομοιότυπα, γεγονός που επιτρέπει στον δανειολήπτη την ευκαιρία να αναζητήσει υλικές αλλαγές. Πριν από το 2015, οι πληροφορίες αυτές βασίστηκαν σε μια καλή εκτίμηση (GFE).
Συστατικά απαιτούμενου μετρητού
Το μεγαλύτερο μέρος των απαιτούμενων μετρητών είναι η προκαταβολή για το δάνειο. Ιστορικά, η προκαταβολή ήταν 10- έως 20% της τιμής αγοράς. Στις αρχές της δεκαετίας του 2000, καθώς οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν σταθερά και οι πρακτικές δανεισμού χαλάρωσαν, οι δανειστές προσέφεραν δάνεια χωρίς απαιτούμενη προκαταβολή. Αυτά ήταν γνωστά ως μηδενικά ή μη χρηματικά δάνεια. Οι προκαταβολές στα δάνεια αυτά συνέβαλαν σημαντικά στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 και γίνονται σπάνιες μετά από αυτό.
Μια δεύτερη συνιστώσα των απαιτούμενων μετρητών είναι τα χρήματα που χρησιμοποιούνται για την αγορά πόντων. Τα σημεία αγοράς επιτρέπουν στον δανειολήπτη να μειώσει το επιτόκιό του σε αντάλλαγμα για μετρητά κατά το κλείσιμο. Ουσιαστικά, ο οφειλέτης καταβάλλει τόκους μπροστά προκειμένου να εξασφαλίσει χαμηλότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου.
Το έντυπο εκτίμησης δανείων θα περιλαμβάνει επίσης σειρά άλλων τελών που σχετίζονται με τη μεταβίβαση της κυριότητας. Τα απαιτούμενα μετρητά περιλαμβάνουν αυτές τις χρεώσεις. Τέτοιες χρεώσεις περιλαμβάνουν τέλη αίτησης δανείου, τέλη επιθεώρησης επιβλαβών οργανισμών, αμοιβή αναζήτησης τίτλου και τέλος έρευνας. Οι δανειστές πρέπει επίσης να αναγράφουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τους προπληρωμένους τόκους που οφείλονται κατά τον πρώτο μήνα ιδιοκτησίας.
