Πίνακας περιεχομένων
- Οραματίστε την ιδανική συνταξιοδότησή σας
- Ορίστε έναν στόχο αποταμίευσης
- Εκτίμηση της αύξησης των αποταμιεύσεών σας
- Εξετάστε τρόπους για να σώσετε περισσότερα
- Επιλέξτε τα σωστά οχήματα αποταμίευσης
Όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, ποτέ δεν είναι πολύ νωρίς για να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό και την εξοικονόμηση. Σύμφωνα με μια μελέτη του Merrill Lynch του 2017, η μέση αποζημίωση κοστίζει 738.400 δολάρια. Μια άλλη μελέτη, από το Employee Benefit Research Institute, διαπίστωσε ότι το 34% των Αμερικανών πιστεύει ότι θα χρειαστούν τουλάχιστον 1 εκατομμύριο δολάρια για να απολαύσουν μια άνετη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Είναι πιθανό να συνταξιοδοτηθείτε κατά 40, αλλά χρειάζεται πολύ προγραμματισμός (και επιθετική αποταμίευση) για να το κάνετε. Ξεκινήστε τρέχοντας τους αριθμούς για να μάθετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να αποθηκεύσετε κάθε μήνα για να αποσυρθείτε νωρίς - και στη συνέχεια να αποφασίσετε εάν αυτό είναι εφικτό. Εάν ο στόχος εξοικονόμησης φαίνεται να μην είναι εφικτός, αναζητήστε τρόπους να δαπανήσετε λιγότερα και να κερδίσετε περισσότερα τώρα ή να προσαρμόσετε τις προσδοκίες σας για συνταξιοδότηση. Ή και τα δύο.
Οραματίστε την ιδανική συνταξιοδότησή σας
Η συνταξιοδότηση σημαίνει κάτι διαφορετικό σε όλους σχεδόν. Αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε κατά 40, πρέπει να σκεφτείτε πώς θα περάσετε τα επόμενα ως-πολλά-ως τέσσερις δεκαετίες μετά από αυτό, υποθέτοντας ότι έχετε ένα σχετικά κανονικό προσδόκιμο ζωής.
Σκοπεύετε να ταξιδέψετε μέρος του έτους, για παράδειγμα, ή να γίνετε νομάδος πλήρους απασχόλησης; Πώς θα αλλάξουν οι καθημερινές σας συνήθειες στις δαπάνες; Μήπως κάποια από τα έξοδά σας θα αυξηθεί ή θα μειωθεί; Θα συνεχίσετε να εργάζεστε με μερική απασχόληση; Έχετε σχέδια να ξεκινήσετε μια επιχείρηση; Θέλετε να εθελοντήσετε ή να ξεκινήσετε το δικό σας μη κερδοσκοπικό οργανισμό;
Μόλις το έχετε σκεφτεί και βγείτε με έναν προϋπολογισμό για το ποσό των χρημάτων που αναμένετε να περάσετε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να σκάψετε στην άλλη πλευρά της εξίσωσης - πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε για να συμβεί αυτό.
Ορίστε έναν στόχο αποταμίευσης
Η πλήρωση ενός στόχου εξοικονόμησης είναι αρκετά δύσκολη υπό κανονικές συνθήκες. Αλλά είναι πολύ περισσότερο εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Ένας κανόνας συνιστά να πολλαπλασιάσετε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημά σας στη συνταξιοδότηση κατά 25 για να επιτύχετε έναν στόχο εξοικονόμησης. Έτσι, εάν θέλετε να έχετε 50.000 δολάρια ετησίως για 25 χρόνια, θα χρειαστείτε 1, 25 εκατομμύρια δολάρια. Αλλά αυτό προϋποθέτει ότι αποσυρθείτε σε μια σχετικά συμβατική εποχή. Αν ψάχνετε για επιπλέον 20 χρόνια συνταξιοδότησης, θα χρειαστείτε περισσότερα από $ 2, 25 εκατομμύρια αντί.
Φυσικά, ίσως μπορείτε να ρυθμίσετε τους αριθμούς λίγο χαμηλότερα αν έχετε χρήματα που προέρχονται από μια παρενοχλητική πλευρά ή μια επιχείρηση στη συνταξιοδότηση. Επίσης, ρίξτε μια δεύτερη ματιά στον προϋπολογισμό σας για να δείτε αν μπορείτε να περάσετε με λιγότερα έσοδα κάθε χρόνο (αυτός είναι ένας λόγος που μερικοί άνθρωποι συνταξιοδοτούνται στο εξωτερικό). Και βεβαιωθείτε ότι έχετε συντελεστεί σε πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης μόλις φτάσετε στα 60 σας. Θα χρειαστεί να έχετε πληρώσει στο σύστημα για τουλάχιστον 40 τρίμηνα, ή 10 χρόνια, για να δικαιούστε.
Εκτίμηση της αύξησης των αποταμιεύσεών σας
Μόλις έχετε μια ιδέα για το ποιος είναι ο μακροπρόθεσμος στόχος σας, δείτε πόσα έχετε ήδη αποθηκεύσει και πόσο καιρό έχετε μέχρι να γυρίσετε 40. Αυτό σας δίνει ένα πλαίσιο για το πόσο θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε κάθε χρόνο και κάθε μήνα για να φτάσετε εκεί.
Ας υποθέσουμε ότι είστε 25 ετών, κάνοντας 50.000 δολάρια το χρόνο, μόλις αρχίζετε να σώζετε και θέλετε να συγκεντρώσετε 1 εκατομμύριο δολάρια. Αν εξοικονομείτε το ήμισυ του εισοδήματός σας κάθε μήνα ($ 2.083), θα μπορούσατε να έχετε περίπου $ 660.000 όταν συνταξιοδοτείτε σε 40. Αυτό θα μπορούσε να μεταφραστεί σε περίπου 1.222 δολάρια το μήνα σε εισόδημα άνω των 45 ετών συνταξιοδότησης.
Λάβετε υπόψη ότι αυτό είναι ένα υπερβολικά απλοποιημένο παράδειγμα. Υποθέτει ετήσια απόδοση 7% για τα 15 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή σας και στη συνέχεια ίσες μηνιαίες αποσύρσεις για τα επόμενα 45 χρόνια.
Αυτός ο μήνας 1.222 δολ. Θα μπορούσε να είναι δύσκολος για να ζήσει μακριά εκτός αν είστε πρόθυμοι να μειώσετε τον τρόπο ζωής σας σημαντικά. Φυσικά, μόλις φτάσετε στην ηλικία των 62 ετών, ενδέχεται να δικαιούστε να ξεκινήσετε τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης. (Αλλά λάβετε υπόψη ότι θα είναι ουσιαστικά - και μόνιμα - χαμηλότερα στην ηλικία των 62 ετών από ό, τι αν περιμένετε μέχρι αργότερα στη δεκαετία του '60 σας, μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν τα οφέλη ξεπεράσουν.) Και αν έχετε αυτή την πλευρική κίνηση ή επιχείρηση συνταξιοδότηση, το εισόδημα αυτό θα βοηθήσει επίσης.
Εξετάστε τρόπους για να σώσετε περισσότερα
Η συνταξιοδότηση σε $ 1.222 το μήνα μπορεί να λειτουργήσει αν έχετε άλλες πηγές εισοδήματος. Αλλά πιθανότατα θα πρέπει να στοχεύσετε υψηλότερα εάν θέλετε να έχετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε μετά τη συνταξιοδότησή σας. Εάν θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα, έχετε δύο βασικές επιλογές:
- Περικοπή των εξόδων σας όσο το δυνατόν περισσότερο. Να πάρετε ένα συγκάτοικο ή δύο, να πουλάτε το αυτοκίνητό σας και να χρησιμοποιήσετε δημόσια μέσα μεταφοράς, ή να ακυρώσετε την καλωδιακή τηλεόραση σας μπορεί να μειώσει την εκροή σας. Εργαστείτε για την αύξηση του εισοδήματός σας και την επένδυση των επιπλέον χρημάτων. Θα μπορούσατε να αυξήσετε τις ώρες εργασίας σας ή να κάνετε μια εργασία μερικής απασχόλησης για να προσθέσετε στην ταμειακή σας ροή.
Κατεβάστε το 401 (k) αν μπορείτε, και αν έχετε κάποια χρήματα που έχουν απομείνει, σκεφτείτε ένα Roth IRA.
Επιλέξτε τα σωστά οχήματα αποταμίευσης
Εάν σώζετε ένα μικρότερο χρονικό διάστημα, πρέπει να είστε ιδιαίτερα στρατηγικοί για το πού βάζετε τα χρήματά σας. Το πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας, όπως το 401 (k), είναι μια προφανής επιλογή, ειδικά εάν η εταιρεία σας σας προσφέρει μια αντίστοιχη συμβολή. Ας υποθέσουμε ότι κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως και ξεκινήστε την αποταμίευση σε ηλικία 25 ετών. Εάν θα μπορούσατε να πετύχετε να εισπράξετε 19.000 δολάρια από το εισόδημά σας (το ανώτατο όριο 2019) στις 401 (k) και ο εργοδότης σας αντιστοιχούσε στο 100% του πρώτου 6%, μέχρι την ηλικία των 40 ετών, θα έχετε σχεδόν 550.000 δολάρια, υποθέτοντας ένα ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7%. (Για το 2020, το μέγιστο είναι $ 19.500)
Αν εξοικονομείτε το μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας, φαίνεται ότι είναι απίστευτα επαχθές, σημειώστε ότι αυτός ο υπολογισμός δεν αντιστοιχεί σε τυχόν αυξήσεις που ενδέχεται να λάβετε μεταξύ 25 και 40. αν ο μισθός σας αυξάνεται, μια συνεισφορά $ 19.000 θα είναι λιγότερο επιβαρυντική.
Ότι οι 550.000 δολάρια είναι μόνο περίπου στο μισό του στόχου του 1 εκατομμυρίου δολαρίων (και έχετε υπόψη ότι θα χρεώσετε φόρο εισοδήματος για τις αποσύρσεις σας από έναν παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k)). Αλλά αν έχετε κάποιο εφεδρικό εισόδημα, θα μπορούσατε να κάνετε κάποια από τη διαφορά συμβάλλοντας σε ένα Roth IRA. Χρησιμοποιώντας το ετήσιο όριο συνεισφοράς $ 20, 000 για άτομα κάτω των 50 ετών (αμετάβλητο το 2020), θα μπορούσατε να προσθέσετε άλλα 147.000 δολάρια και αλλαγή στο αυγό σας, αν υποθέσετε ετήσια απόδοση 7%. Στην περίπτωση ενός Roth IRA, οι αναλήψεις σας θα είναι γενικά αφορολόγητες εάν είστε άνω των 59-1 / 2 ετών.
Η κατώτατη γραμμή όταν πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν κατά 40 είναι ότι πρέπει να είστε ενεργός - και πραγματικά καλός στην απόλαυση της ικανοποίησης. Έτσι εκτελέστε τους αριθμούς και επωφεληθείτε από κάθε ευκαιρία για να αποθηκεύσετε (και κερδίστε). Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να σχεδιάζετε, τόσο καλύτερες πιθανότητες είναι να αποσυρθείτε νωρίς από τα χρήματα που θα χρειαστείτε για να το απολαύσετε.
