Πίνακας περιεχομένων
- Είδη οικονομικών περιορισμών
- Διαχείριση κινδύνων ρευστότητας
- Αποφύγετε την υπέρβαση της συνταξιοδότησης
Η μελέτη των διαφόρων οικονομικών περιορισμών έχει ευδοκιμήσει στον 21ο αιώνα, αλλά το μεγαλύτερο μέρος της βιβλιογραφίας έχει αφιερωθεί στην κατανόηση των εμποδίων στις επιχειρήσεις. Οι περιορισμοί έχουν εξίσου μεγάλη σημασία για τα οικονομικά ενός ατόμου ή οικογένειας και οι εκπαιδευμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες τους να κατανοήσουν τους περιορισμούς στους δικούς τους στόχους. Αυτό ισχύει είτε ο πελάτης θέλει να αγοράσει ένα σπίτι διακοπών, να ξεκινήσει μια επιχείρηση ή απλά να σχεδιάσει πρόωρη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Ο οικονομικός περιορισμός είναι κάτι που περιορίζει μια πορεία οικονομικής δράσης, η οποία πρέπει να φιλοξενηθεί αντ 'αυτού. Για παράδειγμα, ο μεσίτης σας μπορεί να σας περιορίσει από τις ανοικτές πωλήσεις, τις επιλογές ή το εμπόριο στο περιθώριο, γεγονός που περιορίζει το επενδυτικό σύμπαν σας. δεν πρέπει να συγχέεται με υποκειμενικές ή συναισθηματικές δικαιολογίες για να μην ακολουθήσετε μια συγκεκριμένη πορεία δράσης.Για πολλά άτομα, το εισόδημα συνταξιοδότησης γίνεται ένας περιορισμός σε μεγαλύτερη ηλικία που περιορίζει τις δαπάνες και την κατανάλωση.
Είδη οικονομικών περιορισμών
Οι οικονομικοί περιορισμοί είναι συγκεκριμένα και αντικειμενικά εμπόδια παρά γενικού ή υποκειμενικού χαρακτήρα. Αυτό διακρίνει τους περιορισμούς και τη μελέτη τους από κοινές δικαιολογίες όπως "Δεν έχω αρκετά χρήματα για να επενδύσω σε αυτό το απόθεμα" ή "Έχω δυσκολία να κατανοήσω τις επενδύσεις". Σκεφτείτε το ως τη διαφορά ανάμεσα στο να πει κάποιος ποια αυτοκινητόδρομο θα πάρει μεταξύ του Κάνσας Σίτι και του Ντένβερ, αντί να τους σχεδιάσει έναν οδικό χάρτη με συγκεκριμένες πληροφορίες για παγίδες ταχύτητας, κακές καιρικές συνθήκες ή μεγάλες εκτάσεις χωρίς βενζινάδικα.
Για τον επενδυτή, ένας οικονομικός περιορισμός είναι οποιοσδήποτε παράγοντας που περιορίζει το ποσό ή την ποιότητα των επενδυτικών επιλογών. Μπορούν να είναι εσωτερικά ή εξωτερικά (τα παραπάνω παραδείγματα θα μπορούσαν να θεωρηθούν ως μια μορφή εσωτερικού περιορισμού, όπως η έλλειψη γνώσης ή η κακή ταμειακή ροή). Κάθε επενδυτής αντιμετωπίζει εσωτερικούς και εξωτερικούς περιορισμούς.
Μερικοί περιορισμοί είναι η κοινή λογική. Κάθε επενδυτής πρέπει να κατανοήσει τους δικούς του περιορισμούς χρονικού ορίζοντα, για παράδειγμα. Αυτό ισχύει εξίσου για έναν πελάτη με πεντάχρονη κόρη που θέλει να σώσει αρκετά χρήματα για να περάσει μια τριετή πανεπιστημιακή εκπαίδευση και για τον 50χρονο που μένει πίσω στην επένδυση σε συνταξιοδότηση και θέλει να σταματήστε να εργάζεστε πριν από την ηλικία των 70
Όλοι οι πελάτες αντιμετωπίζουν φορολογικούς περιορισμούς στις επενδύσεις τους. Κατά τη συζήτηση των στόχων συνταξιοδότησης των πελατών, να είστε συγκεκριμένοι σχετικά με τις αρνητικές επιπτώσεις της φορολογίας σε όλα τα πραγματοποιημένα κέρδη και το εισόδημα που παράγεται, συμπεριλαμβανομένης της μετά τη συνταξιοδότηση. Εάν ο πελάτης επιθυμεί να ξεκινήσει μια επιχείρηση ή να επενδύσει σε εναλλακτικές λύσεις, όπως είναι τα πολύτιμα μέταλλα ή η τέχνη, φροντίστε να επισημάνετε όλους τους νομικούς και ρυθμιστικούς περιορισμούς. Οι πελάτες με υψηλό καθαρό κέρδος ενδέχεται να έχουν ειδικά συμφέροντα σε φιλανθρωπικές οργανώσεις ή σε ταξίδια, αλλά καθένας από αυτούς έρχεται με περιορισμούς και κόστος ευκαιρίας.
Διαχείριση κινδύνων ρευστότητας
Η διαχείριση του κινδύνου ρευστότητας είναι ένα πρωταρχικό παράδειγμα ενός πεδίου που μελετάται διεξοδικά στον επιχειρηματικό χώρο, αλλά πολύ σπάνια εφαρμόζεται στις προσωπικές επενδύσεις με συστηματικό τρόπο. Με λίγα λόγια, ο κίνδυνος ρευστότητας είναι ο κίνδυνος ότι ένας συγκεκριμένος οικονομικός παράγοντας (π.χ. μεμονωμένος, εταιρεία ή χώρα) θα μπορούσε να εξαντληθεί προσωρινά από μετρητά. Σχεδόν κάθε επένδυση περιλαμβάνει ένα περιουσιακό στοιχείο που είναι λιγότερο ρευστό από τα μετρητά, οπότε ο επενδυτής και ο σύμβουλός του πρέπει να εξετάσουν τον τρόπο με τον οποίο η επένδυση περιορίζει τη μελλοντική ταμειακή ροή.
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης συνδυάζει τέσσερις τύπους οικονομικών περιορισμών: τον κίνδυνο ρευστότητας, τον χρονικό ορίζοντα, τους φόρους και τους νομικούς / ρυθμιστικούς περιορισμούς. Αν συστήνετε έναν πελάτη 35 ετών να συνεισφέρει 5.000 δολάρια ετησίως σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), κατανοείτε ότι το άτομο αυτό αφιερώνει αποτελεσματικά 122.500 δολάρια για τα επόμενα 24.5 χρόνια σε μη ρευστό λογαριασμό. Με κάποιες εξαιρέσεις, ο πελάτης σας δεν θα μπορέσει να ανακτήσει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία χωρίς να πληρώσει μεγάλο ποσό στην κυβέρνηση.
Η μη δαπάνη των πρόσθετων $ 122.500 είναι ένας περιορισμός και πρέπει να προσδιοριστεί ρητά ως τέτοιος. Ο πελάτης σας θα πρέπει να κατανοήσει το συμβιβασμό ανάμεσα στο να μην δαπανήσει $ 122.500 πριν από τη συνταξιοδότησή του για να λάβει περισσότερα από 122.500 δολάρια σε εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση.
Αποφυγή υπέρβασης της συνταξιοδότησης
Όταν δημιουργήθηκε για πρώτη φορά η κοινωνική ασφάλιση, ο μέσος Αμερικανός δεν κατοικούσε στην ηλικία των 65 ετών. Λιγότερο από το ήμισυ όλων των συνεισφερόντων αναμενόταν ότι θα επωφεληθούν πάντα από το σύστημα. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι ιδιωτικές εταιρείες θα μπορούσαν να προσφέρουν ισχυρότερες συντάξεις κατά τη δεκαετία του 1940 και του 1950, όταν το μέσο προσδόκιμο ζωής ήταν πολύ χαμηλότερο.
Το μέσο προσδόκιμο ζωής για τους Αμερικανούς που γεννήθηκαν το 2015 ήταν περίπου 79 έτη. Η μακρά ζωή είναι μια ευλογία και ένας περιορισμός. Ο πελάτης σας δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να δαπανήσει το 10% των αποταμιεύσεών του κάθε έξι μήνες μετά την ηλικία των 65 ετών εάν σχεδιάζει να ζήσει μέχρι το 85. Εναπόκειται στους οικονομικούς συμβούλους να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους πελάτες τους να αποφύγουν την υπερβολική αναχώρηση.
