Οι συμβουλές συνταξιοδότησης τείνουν να επικεντρώνονται στις οικογένειες - πώς να εξισορροπήσει το κόστος της ανύψωσης των παιδιών και της τοποθέτησής τους στο κολέγιο, ενώ παράλληλα κατάφερε να εξοικονομήσει αρκετά για τη συνταξιοδότησή σας.
Φυσικά, κάθε ζευγάρι δεν έχει παιδιά. Όπως δείχνει το ίδιο, τα νοικοκυριά με "διπλά εισοδήματα, χωρίς παιδιά" (DINK) έχουν δύο εισοδήματα και κανένα παιδί. Εάν είστε DINK, ισχύουν διαφορετικές συμβουλές συνταξιοδότησης.
Βασικές τακτικές
- Το «Δίκαιο εισόδημα χωρίς παιδιά» (DINK) είναι φράση λέξεων-κλειδιών για τα νοικοκυριά με δύο εισοδήματα και δεν έχουν παιδιά. Τα εισοδήματα τείνουν να έχουν υψηλότερα διαθέσιμα εισοδήματα, επειδή δεν έχουν τα έξοδα που έρχονται με παιδιά. από το συνιστώμενο 4% κατά τη συνταξιοδότηση - ή συνταξιοδοτούνται νωρίτερα - επειδή έχουν περισσότερα χρήματα για να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν.
Για μερικούς, τίποτα δεν είναι ζωτικότερο για την ανθρώπινη εμπειρία από το να έχουν παιδιά. Αυτοί οι άνθρωποι το βλέπουν ως σχεδόν ένα ιερό καθήκον - να δώσουν στους γονείς τους εγγόνια, να διαδώσουν το είδος, να απολαύσουν την απερίγραπτη χαρά του γονικού ρόλου.
Τότε υπάρχουν και εμείς οι υπόλοιποι, μια μικρή μειοψηφία για να είμαστε βέβαιοι, που πιστεύουν ότι η αλλαγή των πάνες και οι παιδικές κραυγές είναι, αντίστοιχα, το πιο δυσάρεστο έργο και ο ήχος που μπορεί να φανταστεί κανείς.
Από αυτή την άποψη, κάθε δολάριο που ξοδεύεται για την απόκτηση παιδιών θα ήταν καλύτερο να δαπανηθεί αλλού. Για όσους είναι παγιδευμένοι στην τελευταία κατηγορία ή για νέους που σκέφτονται να ενταχθούν στις τάξεις τους, δεν ισχύουν ορισμένοι από τους τυπικούς κανόνες σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
Πόσο κοστίζει η αύξηση του παιδιού;
Οι γονείς τείνουν να υποτιμούν το κόστος της ανύψωσης του παιδιού. Το Υπουργείο Γεωργίας του Ηνωμένου Βασιλείου (USDA) εκτιμά ότι οι γονείς μπορούν να αναμένουν να δαπανήσουν 233.610 δολάρια για τρόφιμα, καταφύγια και άλλα απαραίτητα για την αύξηση του παιδιού από την ηλικία των 17 ετών. Και αυτό δεν περιλαμβάνει καν το κολλέγιο.
Αυτός ο αριθμός είναι περισσότερο αποτέλεσμα μιας άσκησης δημοσίων σχέσεων της κυβέρνησης από μια επιστημονική προσπάθεια να υπολογιστεί το ακριβές κόστος της ανατροφής των παιδιών. Ακόμα, είναι αρκετά μεγάλο για να ενισχύσει την πίστη των εθελοντών χωρίς παιδιά που έκαναν τη σωστή απόφαση. Και αυτές είναι οι δαπάνες για ένα μόνο παιδί.
Χορηγείται, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ίδιο κούνια και τα παιχνίδια για πολλά παιδιά, αλλά θα πρέπει να σχεδιάσετε να αναπαραγάγετε τις 2, 3 φορές απαραίτητες για να αποτρέψετε την πτώση του πληθυσμού. Φαίνεται ότι ο μέσος άνθρωπος θα μπορούσε να θεωρήσει την ευημερία ως μαθηματικά ασυμβίβαστη με την αύξηση μιας οικογένειας.
Τι να κάνετε με αυτά τα επιπλέον χρήματα
Έτσι, τι θα μπορούσατε να κάνετε με τα επιπλέον περίπου 13.000 δολάρια ετησίως που διαφορετικά θα μπορούσαν να έχουν πάει σε όλα, από τα γάντια έως το Pablum στα μαθήματα βιολιού;
Για τους DINK, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν είναι μόνο ελαφρώς ευκολότερος από ό, τι για τους γονείς. μάλλον, είναι εκθετικά ευκολότερο. Εάν η πρώτη εντολή του προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι "ξεκινήσει νωρίς", τότε "έχει όσο το δυνατόν λιγότερα εξαρτώμενα άτομα" είναι 1α.
Όπως λέει ο Bob Maloney από τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους της Squam Lakes στο Holderness, η NH: «Για κάθε δολάριο που δαπανάται για την παιδική εκπαίδευση, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης τραυματίζεται αναλογικά».
Αυτά τα 13.000 δολάρια ετησίως μπορούν να φτάσουν σε μεγάλο βαθμό στην ανάπτυξη του αυγού σας.
Ο κανόνας 4% για τη συνταξιοδότηση
Ένας δημοφιλής δημοσιονομικός κανόνας αναφέρει ότι οι αναλογιστικές τάσεις, τα έξοδα κόστους ζωής και τα κατά κεφαλήν εισοδήματα μπορούν να αποσταχθούν σε ένα μόνο βολικό αριθμό-4% για σκοπούς προγραμματισμού συνταξιοδότησης.
Σύμφωνα με τον Κανόνα 4%, αυτό είναι το ποσοστό που θα έπρεπε να μπορείτε να αποσύρετε από το ταμείο συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο χωρίς φόβο να χάσετε χρήματα. Υποθέτει ότι φεύγετε από το εργατικό δυναμικό στην παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης (65 ή 66 ετών) και, συνεπώς, απαιτείτε ένα αυγό φωλιά που να ανέρχεται σε 25 φορές τα ετήσια σας έξοδα.
Κοινές συμβουλές συνταξιοδότησης που οι DINK μπορούν να αγνοήσουν
Περάστε περισσότερα ή αποχωρήστε νωρίς;
Οι DINK μπορούν να αγνοήσουν αυτόν τον κανόνα 4%
Η μείωση του 3% του λογαριασμού συνταξιοδότησης ύψους 1, 5 εκατ. Δολαρίων ισοδυναμεί με την ανάληψη 4% ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης ύψους 1, 125 εκατ. Δολαρίων. Περάστε τα χρόνια εργασίας σας συσσωρεύοντας τη διαφορά 375.000 δολαρίων, και θα μπορούσατε ενδεχομένως να συνταξιοδοτηθείτε οκτώ χρόνια νωρίτερα.
Τρεις τοις εκατό, παρεμπιπτόντως, είναι κάτι περισσότερο από τον αριθμό που συμβαίνει να ταιριάζει με την εξίσωση. Αναγνωρίζεται ως το όριο κάτω από το οποίο, ιστορικά, δεν πρέπει ποτέ να ανησυχείτε για την αφαίρεση των χρημάτων χωρίς βιώσιμο τρόπο. Ποτέ δεν υπήρξε πενταετής περίοδος κατά την οποία το ποσοστό απόσυρσης 3% θα είχε οδηγήσει σε συνταξιοδότηση που θα έπαυε να εξαντλείται.
Ο κανόνας 4% μπορεί να κάνει μια καλή θεωρία, αλλά είναι έγκυρη στον πραγματικό κόσμο; Ο Μπιλ Μπένγκεν, ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής, ο οποίος διακήρυξε τον κανόνα στις αρχές της δεκαετίας του 1990, αναγνωρίζει ότι το 4, 5% ή το 5% ή και περισσότερο μπορεί να είναι κατάλληλο για τους επενδυτές που είναι τοποθετημένοι σε τίτλους με σημαντικά υψηλότερη μεταβλητότητα και επομένως δυνητικά υψηλότερα ποσοστά απόδοσης.
Μια εναλλακτική ερμηνεία είναι ότι εάν θέλετε να παραμείνετε επενδυμένοι σε συντηρητικούς τίτλους, ένας πιθανός τρόπος για να αυξήσετε το ετήσιο ποσοστό ανάληψής σας είναι να ξεκινήσετε με μεγαλύτερο περιθώριο σφάλματος.
Τα DINK μπορούν να σώσουν (και να επενδύσουν) περισσότερα
Με απλά απλοποίηση όλων των διαφορετικών μεταβλητών, ας υποθέσουμε ότι ένας άτεκνος εργαζόμενος μπορεί να εξοικονομήσει επιπλέον 13.000 δολάρια ετησίως για 18 χρόνια. Και ας αρχίσουμε στα 25, μια λογική ηλικία στην οποία θα έχουμε το πρώτο μας παιδί.
Με ένα ποσοστό απόδοσης 4, 5%, που αυξάνεται ετησίως, ο επιμελής άτεκνος άτομο παίρνει ένα επιπλέον ποσό $ 393, 536 που ένας γονέας δεν το κάνει. Περαιτέρω, υποθέστε ότι τα χρήματα παραμένουν τώρα επενδυμένα στο 4, 5% χωρίς περαιτέρω εισφορές από την ηλικία των 65 ετών, που τα χρήματα αυξάνονται στα $ 1, 036, 438. Αυτό είναι ένα ωραίο ποτ με το οποίο ξεκινά η περίοδος της ζωής κάποιου καλώς αναφερόμενη ως τα χρυσά χρόνια.
Όταν ένα ζευγάρι επιλέγει να μην πολλαπλασιαστεί, αυτό το ζευγάρι έχει αυξήσει την ικανότητά του να επεκτείνει το ταμείο αφυπηρέτησης. Ένας μικρότερος συνεργάτης στο σπίτι με τα παιδιά σημαίνει έναν ακόμη συνεργάτη στο εργατικό δυναμικό.
Σε περίπτωση που οι δύο εταίροι λάβουν έναν εργοδότη αγώνα σε συνεισφορές 401 (k), μέχρι το 25% του μισθού κάθε συζύγου και $ 19.000 ετησίως, ο δρόμος προς τη συνταξιοδότηση γίνεται σημαντικά ευρύτερος και πιο ομαλός.
Φόροι και άλλα ζητήματα
"Μια λέξη της προσοχής θα μπορούσε να είναι η φορολογική τους κατάσταση", λέει ο σύμβουλος επενδύσεων Dominique J. Henderson, Sr., ιδιοκτήτης της DJH Capital Management, LLC στο DeSoto του Τέξας.
"Ένα τυπικό ζευγάρι χωρίς παιδιά θα έχει υψηλότερη φορολογική υποχρέωση και θα πρέπει επομένως να βρει πιο φορολογικά αποδοτικούς τρόπους επένδυσης". Επισημαίνει επίσης ότι πιθανότατα θα χρειαστεί λιγότερη ασφάλεια ζωής.
"Ο επιζών σύζυγος θα επιστρέψει στην εργασία σε κάποιο σημείο και δεν θα είχε ακόμα εξαρτώμενα μέλη για να το φροντίσει, οπότε ο αριθμός αυτός είναι πολύ μικρότερος από την τυπική οικογένεια".
Ορισμένες συμβουλές συνταξιοδότησης εξακολουθούν να ισχύουν
Για τα ζευγάρια που έχουν δεσμευτεί να θέσουν εγωιστικά τα συμφέροντά τους σε σχέση με εκείνα των υποθετικών, ανύπαρκτων απογόνων, πολλά από τα ίδια συμβουλές συνταξιοδότησης που προορίζονται για τους γονείς εξακολουθούν να ισχύουν.
Αναβάλλετε τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών και να είστε στρατηγικοί για το πότε και πώς θα χρησιμοποιείτε τα οφέλη του συζύγου. Μην εξαργυρώσετε το 401 (k) σας νωρίς, καθώς αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα ποινή 10%.
Σε περίπτωση ευκαιρίας, αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας κατά μήκος του δρόμου με πιο ελκυστικό ρυθμό. Αυτό θα είναι σχετικά εύκολο, δεδομένου ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε πιθανώς υψηλότερο συνδυασμένο πιστωτικό αποτέλεσμα ως αποτέλεσμα της μεγαλύτερης ικανότητας για πληρωμές υποθηκών - χάρη σε δύο εισοδήματα και κανένα παιδί.
Η κατώτατη γραμμή
Δεν είναι όλα μετρήσιμα, και οι γονείς θα ήταν οι πρώτοι που θα υποστήριζαν το θέμα. Οι ψυχολογικές ανταμοιβές που πηγαίνουν να δουν το παιδί του απόφοιτος από το κολέγιο, να δημιουργήσουν μια οικογένεια της δικής του, ή ακόμα και να μεγαλώσουν χωρίς ποτέ να συλληφθούν είναι δύσκολο να βάλουν ένα δολάριο σχήμα.
Αλλά οι άνθρωποι που εξέτασαν το κόστος και τα οφέλη της ανατροφής παιδιών και αποφάσισαν ότι οι πρώτοι θα αντισταθμίσουν το τελευταίο θα διαπιστώσουν ότι η εξάλειψη αυτών των άυλων στοιχείων θα τις τοποθετήσει σε μια ευκολότερη πορεία προς τη συνταξιοδότηση.
