Πίνακας περιεχομένων
- 1. Κατανοήστε τον χρονικό σας ορίζοντα
- 2. Προσδιορίστε τις ανάγκες σε δαπάνες
- 3. Υπολογίστε το ποσοστό επιστροφής μετά το φόρο
- 4. Αξιολογήστε την ανοχή κινδύνου
- 5. Μείνετε στην κορυφή του σχεδιασμού ακινήτων
- Η κατώτατη γραμμή
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι μια διαδικασία πολλαπλών σταδίων που εξελίσσεται με την πάροδο του χρόνου. Για να έχετε μια άνετη, ασφαλή και διασκέδαση-συνταξιοδότηση, θα πρέπει να οικοδομήσουμε το οικονομικό μαξιλάρι που θα τα χρηματοδοτήσει όλα. Το διασκεδαστικό μέρος είναι γιατί έχει νόημα να δώσουμε προσοχή στο σοβαρό και ίσως βαρετό κομμάτι: προγραμματίζοντας πώς θα φτάσετε εκεί.
Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση ξεκινά με τη σκέψη για τους στόχους συνταξιοδότησης σας και πόσο καιρό θα πρέπει να τους συναντήσετε. Στη συνέχεια, θα πρέπει να εξετάσετε τους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης που μπορούν να σας βοηθήσουν να αυξήσετε τα χρήματα για να χρηματοδοτήσετε το μέλλον σας. Καθώς εξοικονομείτε τα χρήματα αυτά, πρέπει να τα επενδύσετε για να μπορέσετε να αναπτυχθούν. Το τελευταίο κομμάτι έκπληξη είναι οι φόροι: Εάν έχετε λάβει φορολογικές ελαφρύνσεις με την πάροδο των ετών για τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, ένας σημαντικός λογαριασμός φόρου αναμένει όταν αρχίσετε να αποσύρετε αυτές τις αποταμιεύσεις. Υπάρχουν τρόποι για να ελαχιστοποιήσετε το χτύπημα φόρου αποχώρησης ενώ εξοικονομείτε για το μέλλον - και να συνεχίσετε τη διαδικασία όταν φτάσει εκείνη η ημέρα και πραγματικά αποσυρθείτε.
Θα πάμε σε όλα αυτά τα θέματα εδώ. Αλλά πρώτα, ξεκινήστε μαθαίνοντας τα πέντε βήματα που πρέπει να πάρει ο καθένας, ανεξάρτητα από την ηλικία του, για να χτίσει ένα σταθερό σχέδιο συνταξιοδότησης.
Βασικές τακτικές
- Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης πρέπει να περιλαμβάνει τον καθορισμό των χρονικών οριζόντων, τον υπολογισμό των εξόδων, τον υπολογισμό των απαιτούμενων επιστροφών μετά από φόρους, την εκτίμηση της ανοχής κινδύνου και την πραγματοποίηση προγραμματισμού περιουσίας. Ξεκινήστε τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση μόλις μπορέσετε να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθεσης. κινδύνους με τις επενδύσεις τους, ενώ οι επενδυτές πιο κοντά στη συνταξιοδότηση πρέπει να είναι πιο συντηρητικοί. Τα σχέδια συνταξιοδότησης εξελίσσονται κατά τη διάρκεια των ετών, πράγμα που σημαίνει ότι τα χαρτοφυλάκια θα πρέπει να επανισορροπιστούν και τα σχέδια ακίνητης περιουσίας να ενημερώνονται ανάλογα με τις ανάγκες.
1. Κατανοήστε τον χρονικό σας ορίζοντα
Η τρέχουσα ηλικία σας και η αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης δημιουργούν την αρχική βάση μιας αποτελεσματικής στρατηγικής συνταξιοδότησης. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος μεταξύ του σήμερα και της συνταξιοδότησης, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο κινδύνου που μπορεί να αντέξει το χαρτοφυλάκιό σας. Εάν είστε νέος και έχετε 30 έως πλέον έτη μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να έχετε το μεγαλύτερο μέρος του ενεργητικού σας σε πιο επικίνδυνες επενδύσεις, όπως τα αποθέματα. Αν και θα υπάρξει μεταβλητότητα, τα αποθέματα έχουν ιστορικά ξεπεράσει τα υπόλοιπα αξιόγραφα, όπως τα ομόλογα, για μεγάλες χρονικές περιόδους. Η κύρια λέξη εδώ είναι "μακρά", που σημαίνει τουλάχιστον περισσότερα από 10 χρόνια.
Επιπλέον, χρειάζεστε επιστροφές που υπερβαίνουν τον πληθωρισμό, ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την αγοραστική σας δύναμη κατά τη συνταξιοδότηση. "Ο πληθωρισμός είναι σαν ένα βελανίδι. Ξεκινάει μικρή, αλλά με αρκετό χρόνο, μπορεί να μετατραπεί σε μια δυνατή δρυς. Όλοι έχουμε ακούσει - και θέλουμε - σύνθετη ανάπτυξη στα χρήματά μας. Λοιπόν, ο πληθωρισμός είναι σαν την «σύνθετη αντι-ανάπτυξη», καθώς διαβρώνει την αξία των χρημάτων σας. Ένας φαινομενικά μικρός ρυθμός πληθωρισμού 3% θα διαβρώσει την αξία των αποταμιεύσεών σας κατά 50% σε περίπου 24 χρόνια. Δεν φαίνεται πολύ χρόνο κάθε χρόνο, αλλά με αρκετό χρόνο, έχει τεράστιο αντίκτυπο », λέει ο Chris Hammond, Savannah, Tenn., Οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής του RetirementPlanningMadeEasy.com.
Μπορεί να μην σκέφτεστε να σώζετε λίγα δολάρια εδώ και εκεί στα 20 σας σημαίνει πολλά, αλλά η δύναμη της σύνθεσης θα το κάνει αξίζει πολύ περισσότερο από τη στιγμή που την χρειάζεστε.
Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερης ηλικίας είστε, τόσο περισσότερο το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να επικεντρώνεται στο εισόδημα και στη διατήρηση του κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει υψηλότερη κατανομή σε τίτλους, όπως είναι τα ομόλογα, που δεν θα σας δώσουν τις αποδόσεις των μετοχών, αλλά θα είναι λιγότερο μεταβλητές και θα παρέχουν εισόδημα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ζήσετε. Θα έχετε επίσης λιγότερες ανησυχίες για τον πληθωρισμό. Ένας 64χρονος που σχεδιάζει να αποσυρθεί το επόμενο έτος δεν έχει τα ίδια ζητήματα σχετικά με την αύξηση του κόστους ζωής ως πολύ νεότερος επαγγελματίας που έχει μόλις εισέλθει στο εργατικό δυναμικό.
Θα πρέπει να διαλύσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σε πολλαπλά συστατικά. Ας υποθέσουμε ότι ένας γονέας επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί σε δύο χρόνια, να πληρώσει για την εκπαίδευση ενός παιδιού όταν αυτός ή την ηλικία των 18 ετών και να μετακομίσει στη Φλόριντα. Από τη σκοπιά του σχηματισμού ενός σχεδίου συνταξιοδότησης, η επενδυτική στρατηγική θα διαλυθεί σε τρεις περιόδους: δύο χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση (εισφορές εξακολουθούν να γίνονται στο σχέδιο), την αποταμίευση και την πληρωμή για το κολλέγιο και τη διαμονή στη Φλόριντα (τακτικές αναλήψεις για κάλυψη διαβίωσης έξοδα). Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης πολλαπλών σταδίων πρέπει να ενσωματώνει διάφορους χρονικούς ορίζοντες, μαζί με τις αντίστοιχες ανάγκες ρευστότητας, για τον καθορισμό της βέλτιστης στρατηγικής κατανομής. Θα πρέπει επίσης να αναπροσαρμόζετε το χαρτοφυλάκιό σας με την πάροδο του χρόνου καθώς ο χρονικός ορίζοντας σας αλλάζει.
2. Καθορίστε τις ανάγκες δαπανών συνταξιοδότησης
Η κατοχή ρεαλιστικών προσδοκιών σχετικά με τις συνήθειες των δαπανών μετά τη συνταξιοδότηση θα σας βοηθήσει να καθορίσετε το απαιτούμενο μέγεθος ενός χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι μετά τη συνταξιοδότηση, οι ετήσιες δαπάνες τους θα ανέλθουν στο 70% έως 80% του ποσού που δαπανήθηκαν στο παρελθόν. Μια τέτοια υπόθεση αποδεικνύεται συχνά μη ρεαλιστική, ειδικά εάν η υποθήκη δεν έχει εξοφληθεί ή εάν προκύψουν απρόβλεπτα ιατρικά έξοδα. Οι συνταξιούχοι περνούν επίσης μερικές φορές τα πρώτα τους χρόνια που διαπερνούν τα ταξίδια ή άλλους στόχους του καταλόγου.
"Προκειμένου οι συνταξιούχοι να έχουν αρκετή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, πιστεύω ότι ο λόγος θα πρέπει να είναι πλησιέστερος στο 100%", λέει ο David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, ιδρυτής, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος των Key Wealth Partners, LLC, στο Lancaster, Pa. "Το κόστος ζωής αυξάνεται κάθε χρόνο -ιδιαίτερα τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και θέλουν να ευημερούν στη συνταξιοδότηση. Οι συνταξιούχοι χρειάζονται περισσότερο εισόδημα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, γι 'αυτό θα πρέπει να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν ανάλογα."
Καθώς, εξ ορισμού, οι συνταξιούχοι δεν εργάζονται πλέον για οκτώ ή περισσότερες ώρες την ημέρα, έχουν περισσότερο χρόνο για να ταξιδέψουν, να επισκεφτούν τα αξιοθέατα, να ψωνίσουν και να ασχοληθούν με άλλες δαπανηρές δραστηριότητες. Οι ακριβείς στόχοι δαπανών συνταξιοδότησης συμβάλλουν στη διαδικασία σχεδιασμού καθώς οι περισσότερες δαπάνες στο μέλλον απαιτούν πρόσθετες οικονομίες σήμερα. "Ένας από τους παράγοντες - αν όχι το μεγαλύτερο - στη μακροβιότητα του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης είναι το ποσοστό απόσυρσής σας. Έχοντας μια ακριβή εκτίμηση για το ποια θα είναι τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση είναι τόσο σημαντική, διότι θα επηρεάσει πόσο αποχωρείτε κάθε χρόνο και πώς επενδύετε το λογαριασμό σας. Αν υποτιμάτε τα έξοδά σας, υπερβαίνετε εύκολα το χαρτοφυλάκιό σας ή αν υπερεκτιμάτε τα έξοδά σας, μπορείτε να διακινδυνεύσετε να μην ζήσετε το είδος του τρόπου ζωής που θέλετε στη συνταξιοδότηση ", λέει ο Kevin Michels, CFP, EA, οικονομικός διευθυντής και πρόεδρος του Medicus Wealth Προγραμματισμός στο Draper, Γιούτα. Η μακροζωία σας πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη κατά το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση, έτσι ώστε να μην ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας. Η μέση διάρκεια ζωής των ατόμων αυξάνεται.
Υπάρχουν πίνακες αναλογιστικής ζωής για την εκτίμηση των ποσοστών μακροζωίας ατόμων και ζευγαριών (αυτό αναφέρεται ως κίνδυνος μακροζωίας).
Επιπλέον, μπορεί να χρειαστείτε περισσότερα χρήματα από ό, τι νομίζετε εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση των παιδιών σας μετά τη συνταξιοδότηση. Οι δαπάνες αυτές πρέπει να ληφθούν υπόψη στο συνολικό σχέδιο συνταξιοδότησης. Θυμηθείτε να ενημερώσετε το σχέδιό σας μία φορά το χρόνο για να είστε βέβαιοι ότι ακολουθείτε τις οικονομίες σας. "Η ακρίβεια σχεδιασμού συνταξιοδότησης μπορεί να βελτιωθεί με τον προσδιορισμό και την εκτίμηση των δραστηριοτήτων πρόωρης συνταξιοδότησης, την καταμέτρηση απροσδόκητων δαπανών στη μεσαία αποχώρηση και την πρόβλεψη των ιατρικών δαπανών για την καθυστερημένη συνταξιοδότηση", εξηγεί ο Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, Whitehouse Wealth Management, στο Βανκούβερ, Wash.
3. Υπολογίστε το συντελεστή μετά το φόρο των επενδυτικών επιστροφών
Μόλις προσδιοριστούν οι αναμενόμενοι χρονικοί ορίζοντες και απαιτήσεις δαπανών, ο πραγματικός ρυθμός απόδοσης μετά από φόρους πρέπει να υπολογιστεί για να εκτιμηθεί η σκοπιμότητα του χαρτοφυλακίου που παράγει το απαιτούμενο εισόδημα. Το απαιτούμενο ποσοστό απόδοσης που υπερβαίνει το 10% (προ φόρων) είναι συνήθως μη ρεαλιστική προσδοκία, ακόμη και για τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Καθώς μεγαλώνετε, αυτό το όριο επιστροφής μειώνεται, καθώς τα χαρτοφυλάκια χαμηλού κινδύνου συνταξιοδότησης αποτελούνται κατά κύριο λόγο από τίτλους σταθερού εισοδήματος χαμηλής απόδοσης.
Εάν, για παράδειγμα, ένα άτομο έχει χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης αξίας 400.000 δολαρίων και εισοδηματικές ανάγκες ύψους 50.000 δολαρίων, χωρίς φόρους και διατήρηση του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου, βασίζεται σε μια υπερβολική απόδοση ύψους 12.5%. Ένα βασικό πλεονέκτημα του προγραμματισμού για συνταξιοδότηση σε νεαρή ηλικία είναι ότι το χαρτοφυλάκιο μπορεί να αναπτυχθεί για να διασφαλίσει ένα ρεαλιστικό ποσοστό απόδοσης. Χρησιμοποιώντας ένα ακαθάριστο λογαριασμό επενδύσεων συνταξιοδότησης ύψους 1 εκατ. Δολαρίων, η αναμενόμενη απόδοση θα ήταν πολύ πιο λογική 5%.
Ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης που κατέχετε, οι αποδόσεις των επενδύσεων συνήθως φορολογούνται. Ως εκ τούτου, ο πραγματικός συντελεστής απόδοσης πρέπει να υπολογίζεται με βάση την επιβολή φόρου μετά τη φορολογία. Ωστόσο, ο καθορισμός της φορολογικής σας κατάστασης όταν ξεκινάτε να αποσύρετε τα κεφάλαια είναι ένα κρίσιμο στοιχείο της διαδικασίας προγραμματισμού συνταξιοδότησης.
4. Αξιολογήστε την Ανεκτικότητα του Κινδύνου σε σχέση με τους επενδυτικούς στόχους
Είτε είστε εσείς είτε ένας επαγγελματίας διαχειριστής χρημάτων που είναι υπεύθυνος για τις επενδυτικές αποφάσεις, μια σωστή κατανομή χαρτοφυλακίου που εξισορροπεί τις ανησυχίες των στόχων αποφυγής κινδύνου και επιστροφής είναι αναμφισβήτητα το πιο σημαντικό βήμα στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Πόσος κίνδυνος θέλετε να πάρετε για να εκπληρώσετε τους στόχους σας; Πρέπει να αφαιρεθούν κάποια εισοδήματα σε ομολογιακά δάνεια χωρίς κίνδυνο για τις απαιτούμενες δαπάνες;
Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι είστε άνετοι με τους κινδύνους που παίρνετε στο χαρτοφυλάκιό σας και ξέρετε τι είναι απαραίτητο και τι είναι πολυτέλεια. Αυτό πρέπει να συζητηθεί σοβαρά όχι μόνο με τον οικονομικό σας σύμβουλο αλλά και με τα μέλη της οικογένειάς σας. "Μην είστε ένας« μικροδιαχειριστής »που αντιδρά στο καθημερινό θόρυβο της αγοράς», λέει ο Craig L. Israelsen, Ph.D., σχεδιαστής του 7Twelve Portfolio στο Springville της Γιούτα. "Οι επενδυτές« Ελικόπτερο »τείνουν να διαχειρίζονται υπερβολικά τα χαρτοφυλάκιά τους. Όταν τα διάφορα αμοιβαία κεφάλαια του χαρτοφυλακίου σας έχουν ένα κακό έτος, προσθέστε περισσότερα χρήματα σε αυτά. Είναι ένα είδος γονικής μέριμνας: Το παιδί που χρειάζεται την αγάπη σας το αξίζει περισσότερο. Τα χαρτοφυλάκια είναι παρόμοια. Το αμοιβαίο κεφάλαιο που είστε δυσαρεστημένοι με αυτό το έτος μπορεί να είναι ο καλύτερος ερμηνευτής του επόμενου έτους - οπότε μην τη διασώσετε ».
"Οι αγορές θα περάσουν από μεγάλους κύκλους προς τα πάνω και κάτω και αν επενδύετε χρήματα δεν θα χρειαστεί να αγγίξετε για 40 χρόνια, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δείτε την αξία του χαρτοφυλακίου σας να αυξάνεται και να πέφτει με αυτούς τους κύκλους", λέει ο John R. Frye, CFA, επικεφαλής επενδύσεων και συνιδρυτής, Crane Asset Management, LLC, στο Beverly Hills, Καλιφόρνια "Όταν η αγορά μειώνεται, αγοράζει-δεν πωλεί. Αρνούνται να παραδώσουν τον πανικό. Εάν τα πουκάμισα πήγαν προς πώληση, 20% έκπτωση, θα θέλατε να αγοράσετε, έτσι; Γιατί δεν τα αποθέματα αν έβγαλαν σε πώληση 20% έκπτωση;"
5. Μείνετε στην κορυφή του σχεδιασμού ακινήτων
Ο σχεδιασμός κτημάτων είναι ένα άλλο βασικό βήμα σε ένα καλά στρογγυλεμένο σχέδιο συνταξιοδότησης και κάθε πτυχή απαιτεί την εμπειρογνωμοσύνη διαφόρων επαγγελματιών, όπως οι δικηγόροι και οι λογιστές, σε αυτόν τον συγκεκριμένο τομέα. Η ασφάλιση ζωής είναι επίσης ένα σημαντικό μέρος ενός σχεδίου περιουσίας και της διαδικασίας συνταξιοδότησης. Έχοντας τόσο ένα σωστό σχέδιο περιουσίας και ασφαλιστική κάλυψη ζωής διασφαλίζει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διανέμονται με τον τρόπο που επιλέγετε και ότι οι αγαπημένοι σας δεν θα βιώσουν οικονομικές δυσκολίες μετά το θάνατό σας. Ένα προσεκτικά σχεδιασμένο σχέδιο συμβάλλει επίσης στην αποφυγή μιας δαπανηρής και συχνά μακράς διαδικασίας απονομής.
Ο φορολογικός σχεδιασμός είναι ένα άλλο κρίσιμο κομμάτι της διαδικασίας χωροταξικού σχεδιασμού. Εάν ένα άτομο επιθυμεί να εγκαταλείψει περιουσιακά στοιχεία σε μέλη της οικογένειας ή σε μια φιλανθρωπική οργάνωση, πρέπει να συγκριθούν οι φορολογικές επιπτώσεις είτε της χορήγησης των παροχών είτε της μεταβίβασής τους μέσω της διαδικασίας περιουσίας.
Μια κοινή προσέγγιση επενδύσεων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων βασίζεται στην παραγωγή αποδόσεων που ανταποκρίνονται σε ετήσια διορθωμένα από τον πληθωρισμό έξοδα διαβίωσης, διατηρώντας παράλληλα την αξία του χαρτοφυλακίου. Το χαρτοφυλάκιο μεταφέρεται έπειτα στους δικαιούχους του αποθανόντος. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο για να καθορίσετε το σωστό σχέδιο για το άτομο.
"Ο προγραμματισμός ακινήτων θα ποικίλλει κατά τη διάρκεια της ζωής ενός επενδυτή. Από νωρίς, ζητήματα όπως οι πληρεξούσιοι και οι διαθήκες είναι απαραίτητες. Μόλις ξεκινήσετε μια οικογένεια, μια εμπιστοσύνη μπορεί να είναι κάτι που γίνεται ένα σημαντικό συστατικό του οικονομικού σας σχεδίου. Αργότερα στη ζωή, πώς θα θέλατε τα χρήματά σας να εκταμιευθούν θα είναι υψίστης σημασίας όσον αφορά το κόστος και τους φόρους », λέει ο Mark T. Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Δείκτης Αμοιβαίων Κεφαλαίων: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές". "Η συνεργασία με έναν δικηγόρο σχεδιασμού ακίνητης περιουσίας μπορεί να σας βοηθήσει να προετοιμάσετε και να διατηρήσετε αυτή την πτυχή του συνολικού οικονομικού σας σχεδίου".
Η κατώτατη γραμμή
Το βάρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης μειώνεται στα άτομα πλέον περισσότερο από ποτέ. Λίγοι υπάλληλοι μπορούν να υπολογίζουν σε σύνταξη καθορισμένων παροχών που χορηγείται από τον εργοδότη, ιδίως στον ιδιωτικό τομέα. Η μετάβαση σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα 401 (k) s, σημαίνει επίσης ότι η διαχείριση των επενδύσεων γίνεται ευθύνη σας και όχι ο εργοδότης σας.
Μία από τις πιο δύσκολες πτυχές της δημιουργίας ενός ολοκληρωμένου σχεδίου συνταξιοδότησης είναι η ισορροπία μεταξύ ρεαλιστικών προσδοκιών επιστροφής και επιθυμητού επιπέδου διαβίωσης. Η καλύτερη λύση είναι να επικεντρωθεί στη δημιουργία ενός ευέλικτου χαρτοφυλακίου που να μπορεί να ενημερώνεται τακτικά ώστε να αντικατοπτρίζει τις μεταβαλλόμενες συνθήκες της αγοράς και τους στόχους συνταξιοδότησης.
