Τι είναι η υποθήκη ανατροπής
Μια υποθήκη ανατροπής είναι μια υποθήκη στην οποία το ανεξόφλητο υπόλοιπο, το οποίο αντιπροσωπεύει το ανεξόφλητο κεφάλαιο, πρέπει να αναχρηματοδοτείται κάθε λίγα χρόνια με τρέχοντα επιτόκια, με την επιφύλαξη ορισμένων ορίων. Τυπικά, αυτή η διαδικασία αναχρηματοδότησης θα πραγματοποιηθεί κάθε τρία έως πέντε χρόνια. Μέχρι το σημείο επαναδιαπραγμάτευσης, το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό. Αυτό το αρχικό σταθερό επιτόκιο είναι συνήθως χαμηλότερο από εκείνο μιας τυποποιημένης υποθήκης σταθερού επιτοκίου. Μια υποθήκη ανατροπής διαφέρει από μια υβριδική υποθήκη, όμως. Με μια υβριδική υποθήκη, το επιτόκιο ξεκινά επίσης ως σταθερό, αλλά στη συνέχεια το δάνειο αλλάζει σε προκαθορισμένο σημείο σε υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, με το επιτόκιο να αλλάζει κάθε χρόνο από εκείνο το σημείο για την υπόλοιπη διάρκεια ζωής του δανείου.
Η αρχική σύμβαση στεγαστικών δανείων θα διευκρινίζει τους συγκεκριμένους όρους και τους περιορισμούς του δανείου. Για παράδειγμα, μπορεί να διευκρινίσει ότι το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων δεν μπορεί να αυξηθεί κατά περισσότερο από 0, 5% ετησίως ή κατά περισσότερο από 5% κατά τη διάρκεια του δανείου. Η ζωή μιας υποθήκης ανατροπής είναι συνήθως 30 χρόνια.
ΑΝΑΚΑΛΥΨΗ ΚΥΚΛΟΦΟΡΙΑΣ Δανείου
Μια υποθήκη ανατροπής καλείται μερικές φορές και μια υποθήκη επαναδιαπραγμάτευτου επιτοκίου. Ο σκοπός μιας υποθήκης ανατροπής είναι να μειωθεί ο κίνδυνος επιτοκίου του δανειστή με τη μεταβίβαση μέρους του κινδύνου αυτού στον δανειολήπτη. Οι υποθήκες με μεταβλητό επιτόκιο έχουν παρόμοιο σκοπό.
Ποιος ωφελείται περισσότερο από μια υποθήκη ανατροπής; Αυτό εξαρτάται από τις τάσεις των επιτοκίων εκείνη τη δεδομένη στιγμή. Όταν τα επιτόκια μειώνονται, αυτός ο τύπος δανείου ωφελεί τον οφειλέτη, αλλά όταν αυξάνεται, μπορεί να βλάψει τον οφειλέτη και είναι πιο επωφελής για τον δανειστή.
Ένα παράδειγμα υποθήκης ανατροπής είναι η υποθήκη αναδιάρθρωσης του Καναδά, η οποία είναι ένας κοινός τύπος υποθήκης επαναδιαπραγμάτευτου επιτοκίου στον Καναδά. Ωστόσο, με μια καναδική υποθήκη ανατροπής, δεν υπάρχουν γενικά όρια ως προς το πόσο μεγάλη προσαρμογή μπορεί να έχει το επιτόκιο, γεγονός που καθιστά αυτό το είδος δανείου πιο απρόβλεπτο.
Περιορισμοί των υποθηκών ανατροπής
Μερικοί άνθρωποι αναλαμβάνουν λανθασμένα μια υποθήκη ανατροπής σημαίνει ότι το υπόλοιπο ή το υπόλοιπο κεφαλαίου μπορεί να μεταφερθεί ή να συμπεριληφθεί στο αρχικό υπόλοιπο ενός εντελώς καινούργιου και ξεχωριστού δανείου. Αυτό θα ήταν παρόμοιο με την πρακτική της μεταφοράς του υπολοίπου ενός υφιστάμενου δανείου αυτοκινήτου στη χρηματοδότηση ενός άλλου οχήματος όταν το παλαιό όχημα διατίθεται στο εμπόριο ως μέρος της συναλλαγής. Ωστόσο, στην ακίνητη περιουσία δεν υπάρχει τέτοια πρακτική. Κάθε ιδιοκτησία πρέπει να αγοράζεται και να χρηματοδοτείται ως δική του ξεχωριστή και νέα συναλλαγή.
