Αν ψάχνετε να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας και είστε φορτωμένο με χρέος φοιτητικών δανείων, μπορεί να έχετε μια απόφαση να κάνετε. Εάν χρησιμοποιήσετε τους πόρους σας για να εξοφλήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας πιο γρήγορα, εξοικονομήστε μια προκαταβολή στο σπίτι ή προσπαθήστε να κάνετε και τα δύο ταυτόχρονα;
Βασικές τακτικές
- Όσο πιο σύντομα πληρώνετε τα φοιτητικά δάνεια, τόσο μικρότερο είναι το επιτόκιο που θα πληρώσετε συνολικά. Ωστόσο, τα δάνεια σπουδαστών τείνουν να έχουν σχετικά χαμηλά επιτόκια και οι τιμές των κατοικιών μπορεί να αυξηθούν κάθε χρόνο. Πραγματικά, είναι δυνατόν να εργαστείτε προς τους δύο στόχους, μερικές απλές στρατηγικές εξοικονόμησης.
Εξοικονόμηση για μια προκαταβολή πρώτα
Τα επιχειρήματα για εξοικονόμηση για μια προκαταβολή περιλαμβάνουν πρώτα:
- Η κατοχή ενός σπιτιού μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή από τη μίσθωση και μπορεί να προσφέρει συναισθηματική άνεση στο να έχετε το δικό σας χώρο για να διορθώσετε και να αναδιαμορφώσετε όπως βλέπετε. Οι τιμές των κατοικιών, τα επιτόκια και το κόστος μίσθωσης θα μπορούσαν να συνεχίσουν να αυξάνονται, σπίτι για την αποπληρωμή του χρέους.Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια αξιόλογη επένδυση. Σύμφωνα με τα στοιχεία της Εθνικής Ένωσης Realtors, οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί κατά μέσο όρο 6, 5% ετησίως από το 2015. Η κατοχή του χρέους των φοιτητικών δανείων δεν είναι τόσο κακή για την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, όπως και άλλοι τύποι χρέους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα δάνεια σπουδαστών έχουν μεγαλύτερους όρους αποπληρωμής και συνήθως χαρακτηρίζονται από χαμηλότερα επιτόκια. Δεδομένου ότι η προκαταβολή σας θα μειώσει το συνολικό κόστος της υποθήκης σας, μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα η εξοικονόμηση χρημάτων για ένα σπίτι από το να πληρώσετε ένα χαμηλό επιτόκιο φοιτητικό δάνειο.Μπορείτε να δικαιούστε τη συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου ή ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα που θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας.Η εισφορά που καταβάλλεται για φοιτητικά δάνεια (μέχρι $ 2.500 ετησίως) είναι εκπιπτόμενη από τη φορολογία.
Πληρώνοντας τα δάνεια μακριά πρώτα
Λόγοι για να πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια σας πρώτα περιλαμβάνουν:
- Όσο περισσότερο περιμένετε να εξοφλήσετε το χρέος, τόσο περισσότερο τόκο θα πληρώσετε. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο περισσότερο θα εξοικονομήσετε. Αν το επιτόκιο φοιτητικού δανείου σας είναι μεταβλητό, πιθανότατα θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σας κοστίζει ακόμα περισσότερο. Η πληρωμή των φοιτητικών δανείων σημαίνει ότι το χρέος έχει σβηστεί πλήρως από την πιστωτική έκθεσή σας. Ενώ το χρέος των δανείων σπουδαστών δεν είναι ένας τεράστιος παράγοντας στην πιστοληπτική σας ικανότητα, είναι ένας παράγοντας. Η κατοχή χρέους μπορεί να έχει ψυχολογικό αποτέλεσμα. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν να εισέλθουν στη διαδικασία αγοράς στο σπίτι χωρίς χρέος.
Κάνοντας και τα δύο
Μπορείτε να αποφασίσετε ότι μπορείτε να χειριστείτε την αποπληρωμή του δανείου σπουδαστικών δανείων σας, ενώ εξοικονομούσατε για μια προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας. Αυτό μπορεί να κάνει κάποια προσπάθεια, αλλά είναι απολύτως εφικτό αν ακολουθήσετε μερικές απλές οδηγίες:
Δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα χρέη σας
Αυτό περιλαμβάνει τα δάνεια αυτοκινήτων, τις πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια σπουδαστών και κάθε άλλο είδος χρέους που έχετε. Συμπεριλάβετε το υπόλοιπο κεφαλαίου (υπόλοιπο), το επιτόκιο και την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για κάθε μία.
Πληρώστε πρώτα το χρέος υψηλού επιτοκίου
Πληρώστε όσο το δυνατόν περισσότερο το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Πληρώστε τουλάχιστον το ελάχιστο που οφείλεται σε όλους τους άλλους. Μόλις εξοφληθεί το χρέος, μεταβείτε σε αυτό με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.
Τοποθετήστε εξοικονόμηση σε ξεχωριστό λογαριασμό
Κρατήστε την εξοικονόμηση προκαθορισμένης πληρωμής ξεχωριστά για να αποφύγετε τη δαπάνη. Ανοίξτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει το υψηλότερο επιτόκιο (οι τράπεζες στο διαδίκτυο τείνουν να είναι πιο ανταγωνιστικές) ή δημιουργήστε έναν λογαριασμό επένδυσης για να αυξήσετε την πιθανή απόδοση σε βάθος χρόνου. Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι η επένδυση είναι επικίνδυνη, και θα μπορούσατε να χάσετε ένα καλό κομμάτι των χρημάτων σας σε μια κάτω αγορά.
Μην παραμελείτε άλλες εξοικονομήσεις
Θα πρέπει να διαθέτετε ταμείο έκτακτης ανάγκης με εξοικονόμηση εισοδήματος και συνταξιοδότησης από τρεις έως έξι μήνες για να ολοκληρώσετε την οικονομική σας εικόνα. Κάθε ένα από αυτά είναι ένας ξεχωριστός λογαριασμός. Εάν η εργασία σας προσφέρει ένα 401 (k) ή παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, βεβαιωθείτε ότι έχετε βάλει αρκετά σε αυτό για να επωφεληθούν από κάθε εργοδότη ταίριασμα.
Αναδιαπραγμάτευση / ενοποίηση
Εξετάστε την αναχρηματοδότηση ή την ενοποίηση των φοιτητικών δανείων σας για τη μείωση των πληρωμών ή το επιτόκιο. Μάθετε εάν δικαιούστε να μετατρέψετε σε ένα πρόγραμμα πληρωμών με βάση το εισόδημα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν το πρότυπο αποπληρωμής σας για να υπολογίσουν το λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI), έτσι ώστε η μείωση της πληρωμής σας μπορεί να μην σας βοηθήσει να είστε κατάλληλος για ένα στεγαστικό δάνειο.
Συνεχίστε να πληρώνετε δάνεια σπουδαστών
Αναβολή ή ανεκτικότητα των φοιτητικών δανείων σας είναι γενικά κακή ιδέα αν μπορείτε να το αποφύγετε. Δεν μπορεί να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα, αλλά το ενδιαφέρον θα συνεχίσει να συγκεντρώνεται. Η πραγματοποίηση τακτικών πληρωμών σας κρατά σε καλό δρόμο για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας εγκαίρως.
Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε
Για να λάβετε ένα συμβατικό δάνειο χωρίς την επιπλέον δαπάνη της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI), θα χρειαστεί προκαταβολή ίση με το 20% της τιμής πώλησης. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20%, η ασφάλιση υποθηκών θα προσθέσει μεταξύ 0, 3% και 1, 5% στο κόστος του συνολικού δανείου.
Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) απαιτούν μόνο προκαταβολή 3, 5%, αλλά έχουν υψηλότερο επιτόκιο και απαιτούν επίσης ασφάλεια υποθηκών. Μόλις η μετοχή στο σπίτι σας φθάσει το 22%, η ασφάλιση υποθηκών μπορεί να σταματήσει.
Η αυτόματη αποθήκευση, όπως μέσω άμεσης κατάθεσης ή αυτόματων μεταφορών από τον λογαριασμό ελέγχου, μπορεί να διευκολύνει.
Αποθήκευση στρατηγικών
Αυτές οι στρατηγικές εξοικονόμησης ενδέχεται να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τον στόχο εξοικονόμησης πιο γρήγορα:
Αποθηκεύστε αυτόματα
Χρησιμοποιήστε την άμεση κατάθεση ή την αυτόματη μεταφορά από τον λογαριασμό σας, για να μεταφέρετε ένα κανονικό ποσό στις αποταμιεύσεις. Εάν αντιμετωπίζετε την εξοικονόμηση ως συνεχή δαπάνη, θα είναι πιο πιθανό να το κάνετε.
Βάλτε επιπλέον χρήματα στην αποταμίευση
Τα επιδόματα εργασίας, οι επιταγές για τις δωρεές, οι εκπτώσεις και οι επιστροφές φόρων μπορούν όλα να εξοικονομηθούν. Αποφύγετε τον πειρασμό να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα και θα συνειδητοποιήσετε τον στόχο σας για αποταμιεύσεις νωρίτερα.
Κόψτε τα έξοδα
Αναζητήστε θέσεις για να μειώσετε τις δαπάνες και να εκτρέψετε αυτά τα χρήματα σε αποταμιεύσεις. Τα μέρη για να κόψετε περιλαμβάνουν ψυχαγωγία, φαγητό έξω, συνδρομές, ακριβά διακοπές, και τα είδη ένδυσης. Εάν νοικιάσετε, σκεφτείτε να μετακινηθείτε ξανά με τους γονείς σας (με την άδειά τους, φυσικά). Προσφέρετε να πληρώσετε κάτι για δωμάτιο και συμβούλιο.
Αποκτήστε (άλλη) εργασία
Το εισόδημα από μια εργασία μερικής απασχόλησης που μπορεί να είναι αφιερωμένη στην εξοικονόμηση θα σας βοηθήσει να φτάσετε στο στόχο σας γρηγορότερα. Θα μπορούσατε επίσης να προσπαθήσετε να ζητήσετε αύξηση στην τρέχουσα εργασία σας ή εθελοντισμό για να εργάζεστε υπερωρίες.
Η κατώτατη γραμμή
Είναι συχνά δυνατό να εξοικονομηθεί για μια προκαταβολή στο πρώτο σπίτι σας, ενώ πληρώνετε κάτω το χρέος φοιτητικών δανείων. Μπορεί να μην χρειαστεί να επιλέξετε μεταξύ των δύο. Λάβετε υπόψη ότι οι συνθήκες αλλάζουν και αυτό που είναι αδύνατο τώρα μπορεί να είναι δυνατό μέσα σε ένα ή δύο χρόνια. Επαναξιολογήστε την κατάστασή σας όπως απαιτείται και προετοιμαστείτε να τροποποιήσετε τα σχέδιά σας όπως είναι απαραίτητο. Αλλά συνεχίστε να σώζετε - και μην ξεχνάτε τους δύο πολύ άξονες στόχους!
