Ασφαλισμένες έναντι μη εγγυημένων γραμμών πίστωσης: Επισκόπηση
Μια πιστωτική γραμμή (LOC) είναι ένα ανοιχτό δάνειο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιοδήποτε σκοπό. Πρόκειται για ένα ανακυκλούμενο δάνειο, παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα. Δηλαδή, ο πελάτης μπορεί να χρησιμοποιήσει επανειλημμένα τη γραμμή πίστωσης και να επιστρέψει τα χρήματα επανειλημμένα. Έχει ένα μέγιστο όριο αλλά δεν έχει οριστεί ημερομηνία λήξης. Οι πιστωτικές γραμμές μπορούν να εξασφαλιστούν ή να εξασφαλιστούν και υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο.
Βασικές τακτικές
- Μια εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή είναι εγγυημένη από ένα περιουσιακό στοιχείο, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Μια μη εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή δεν είναι εγγυημένη από ένα περιουσιακό στοιχείο, όπως μια πιστωτική κάρτα. Η μη εξασφαλισμένη πίστωση έρχεται πάντοτε με υψηλότερα επιτόκια.
Ασφαλής πιστωτική σειρά
Όταν εξασφαλίζεται οποιοδήποτε δάνειο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει δημιουργήσει μια ασφάλεια έναντι ενός περιουσιακού στοιχείου που ανήκει στον δανειολήπτη. Αυτό το περιουσιακό στοιχείο αποκτά εγγύηση και μπορεί να κατασχεθεί ή να ρευστοποιηθεί από τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης.
Ένα κοινό παράδειγμα είναι ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου. Η τράπεζα συμφωνεί να δανείσει τα χρήματα, ενώ λαμβάνει εξασφαλίσεις με τη μορφή του σπιτιού ή του αυτοκινήτου.
Τόσο οι εξασφαλισμένες όσο και οι μη εξασφαλισμένες πιστωτικές γραμμές μπορούν να χρησιμοποιηθούν με ευελιξία και επανειλημμένα, με χαμηλές ελάχιστες πληρωμές και χωρίς απαιτήσεις πληρωμής στο ακέραιο. Αλλά η εξασφάλιση πίστωσης είναι πιο εύκολη και φθηνότερη.
Ομοίως, μια επιχείρηση ή ένα άτομο μπορεί να αποκτήσει ασφαλή πιστωτική γραμμή χρησιμοποιώντας τα περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει το δάνειο, η ασφάλεια μπορεί να κατασχεθεί και να πωληθεί από την τράπεζα για την ανάκτηση της ζημίας.
Επειδή η τράπεζα είναι βέβαιος ότι θα πάρει πίσω τα χρήματά της, μια εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή συνήθως έρχεται με ένα υψηλότερο πιστωτικό όριο και ένα σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο από μια μη εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή.
Μια κοινώς χρησιμοποιούμενη έκδοση ενός ασφαλισμένου LOC είναι η πιστωτική κάρτα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Τα χρήματα δανείζονται έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι.
Μη εγγυημένη γραμμή πίστωσης
Το δανειοδοτικό ίδρυμα αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο κατά τη χορήγηση μη εγγυημένης πίστωσης. Κανένα από τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη δεν υπόκειται σε κατάσχεση λόγω αθέτησης.
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές είναι πιο δύσκολες για τις επιχειρήσεις και τα άτομα. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση μπορεί να θέλει να ανοίξει μια πίστωση προκειμένου να χρηματοδοτήσει την επέκτασή της. Τα κεφάλαια πρέπει να αποπληρωθούν από τις μελλοντικές επιχειρηματικές επιστροφές.
Αυτά τα δάνεια εξετάζονται μόνο εάν η εταιρεία είναι καθιερωμένη και έχει εξαιρετική φήμη. Ακόμα και τότε, οι δανειστές αντισταθμίζουν τον αυξημένο κίνδυνο περιορίζοντας το ποσό που μπορεί να δανειστεί και χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι ουσιαστικά μη εγγυημένες πιστωτικές γραμμές. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο τα επιτόκια σε αυτά είναι τόσο υψηλά. Εάν ο κάτοχος κάρτας δεν έχει προεπιλεγεί, δεν υπάρχει τίποτα που ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να εκμεταλλευτεί ως αποζημίωση.
Ειδικές εκτιμήσεις
Τόσο οι εξασφαλισμένες όσο και οι μη εξασφαλισμένες πιστώσεις έχουν πλεονεκτήματα έναντι άλλων τύπων δανείων. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν (ή να μην χρησιμοποιηθούν) με ευελιξία και επανειλημμένα, με χαμηλές ελάχιστες πληρωμές και χωρίς απαιτήσεις πληρωμής στο σύνολό τους, εφόσον οι πληρωμές είναι ενημερωμένες.
Η εξασφαλιζόμενη πιστωτική γραμμή είναι σαφώς η καλύτερη επιλογή, αν είναι δυνατόν, καθώς διατηρεί στο ελάχιστο το κόστος δανεισμού.
