Εκτός αν είστε ανεξάρτητοι πλούσιοι, αφιερώνοντας χρήματα σήμερα για να δείτε ότι έχετε αρκετά για τα χρόνια κάτω από το δρόμο ξεκινώντας ένα ταμείο συνταξιοδότησης δεν είναι μια επιλογή-είναι υποχρεωτική. Δυστυχώς, η αδράνεια μπορεί να είναι μια ισχυρή δύναμη και η μετάβαση από την αποτυχία στην εξοικονόμηση μπορεί να είναι τρομακτική για τους περισσότερους ανθρώπους. Τόσες επενδύσεις και οικονομικές συμβουλές έχουν σχεδιαστεί για ανθρώπους που έχουν ήδη αρχίσει να εξοικονομούν και να επενδύουν για το μέλλον. Ακολουθούν μερικές στρατηγικές για όσους θέλουν να ξεκινήσουν τη διαδικασία.
Ξεκινώντας ένα Ταμείο Συντάξεων
Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η κυβέρνηση (και πολλές επιχειρήσεις) προσφέρει κίνητρα για εξοικονόμηση. Η κατάργηση των χρημάτων σε ένα κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, όπως ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) ή ένα 401 (k)), μειώνει τον φόρο κατά το έτος που τα χρήματα εξοικονομήθηκαν και μπορούν να συσσωρευτούν χωρίς φόρους εδώ και δεκαετίες. Ομοίως, πολλές εταιρείες θα συνεισφέρουν επίσης τα κεφάλαια εάν ένας εργαζόμενος συνεισφέρει σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η συνεισφορά του εργοδότη ισοδυναμεί με δωρεάν χρήματα και οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι θα ενθάρρυναν τους πελάτες τους να μεγιστοποιήσουν αυτή την ευκαιρία.
Στην αρχή υπάρχουν προκλήσεις
Οι περισσότεροι άνθρωποι που δεν σώζουν ήδη πιστεύουν ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τις καθημερινές δαπάνες, πόσο μάλλον να έχουν απομείνει για να σώσουν. Ωστόσο, η πληρωμή του εαυτού σας θα πρέπει να είναι κάθε τόσο προτεραιότητα όσο και η πληρωμή άλλων ανθρώπων. Φυσικά δεν είναι συνετή η αθέτηση υποχρεώσεων στα δάνεια ή η εξόφληση των λογαριασμών, αλλά εάν δεν φροντίζετε τον εαυτό σας, ποιος θα το κάνει;
Θα υπάρξουν μήνες όταν θα φτάσετε σύντομα και θα έχετε λίγα για να σώσετε. Επίσης, θα διαπιστώσετε ότι οι επενδυτικές επιλογές σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες. Είναι σημαντικό να μην αποθαρρύνεστε αλλά να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε όσο συχνά μπορείτε.
Βασικές τακτικές
- Το πιο σημαντικό βήμα για την εξοικονόμηση για το μέλλον σας είναι να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση. Η κυβέρνηση και πολλές επιχειρήσεις προσφέρουν κίνητρα για την εξοικονόμηση, όπως οι λογαριασμοί IRA ή 401 (k), οι οποίοι επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να συσσωρεύουν φόρο αποταμίευσης δωρεάν για πολλά χρόνια. Η συνεισφορά του εργοδότη σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης ισοδυναμεί με δωρεάν χρήματα και το όφελος πρέπει να μεγιστοποιηθεί.
Ξεκινήστε Μικρή
Η βιομηχανία προσωπικών-χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων έχει δημιουργηθεί για να εξυπηρετήσει όσους έχουν σημαντικό πλούτο - σχεδόν κάθε τράπεζα και χρηματιστηριακή αγορά θα ασχολούνταν μάλλον με 10 εκατομμυριούχους από 10.000 άτομα με 1.000 δολάρια το καθένα. Παρ 'όλα αυτά, τα αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά σας σχέδια θα πρέπει να βασίζονται σε αυτά που ικανοποιούν τις ανάγκες σας, όχι αυτά των χρηματοδότες.
Για το σκοπό αυτό, ακόμη και $ 250 ή $ 500 σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι ένα αξιόλογο ξεκίνημα. Κάθε εξοικονόμηση δημιουργεί μια συνήθεια και τη διαδικασία. Υπάρχουν πολλοί μεσίτες τώρα που προσφέρουν μη-ελάχιστα, χωρίς αμοιβή λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Το κλειδί για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι συνεπές. Θα πρέπει να είναι μια συνεχής, δια βίου συνήθεια.
Έτσι, σας βοηθά να δημιουργήσετε τον εαυτό σας για την επιτυχία. Για παράδειγμα, μην επιχειρήσετε να συντρίψετε τα μετρητά για μια συνεισφορά τελευταίας στιγμής σε έναν ΙΡΑ τον Απρίλιο πριν να καταθέσετε την φορολογική σας δήλωση. Αντ 'αυτού, εξοικονομήστε λίγο κάθε μήνα, χρησιμοποιώντας ιδανικά ένα λογαριασμό αποταμίευσης στο διαδίκτυο, και απλώς πιέστε σε αυτό σε εξαιρετικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι από αυτούς τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο θα σας επιτρέψουν να αφαιρέσετε αυτόματα ένα καθορισμένο ποσό κάθε μήνα από τον κανονικό λογαριασμό σας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα 401 (k), μπορείτε να έχετε αφαιρέσεις που γίνονται αυτόματα από κάθε paycheck.
Οι χρηματιστηριακές εταιρείες θα πρέπει να επιλέγονται με βάση τα τέλη που χρεώνονται και το φάσμα των ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων.
Επιλογή μιας εταιρείας μεσιτείας
Ένας αυξανόμενος αριθμός μεγάλων, εθνικών, γνωστών (διαφημίζονται στην τηλεόραση) μεσιτείας και αμοιβαίων κεφαλαίων είναι πρόθυμοι να ανοίξουν μικρούς λογαριασμούς χωρίς τέλη ή ελάχιστα. Το άνοιγμα λογαριασμών με αυτές τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις είναι μια καλή ιδέα. Συχνά διαθέτουν μια ευρεία επιλογή επενδυτικών επιλογών (αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο ή ETF) και τα πιο διαφανή και λογικά τέλη. Επίσης, αυτές οι μεγάλες επιχειρήσεις έχουν την υποδομή για να σας προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες (συμπεριλαμβανομένων προσωπικών συμβούλων επενδύσεων) καθώς οι ανάγκες σας αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου.
Είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να κάνετε μια καλή επιλογή. Οι περισσότερες επιχειρήσεις, αν όχι όλες, χρεώνουν τέλη για τη μεταβίβαση λογαριασμών και η επανειλημμένη αλλαγή εταιρειών θα μειώσει τις αποταμιεύσεις σας. Επικεντρωθείτε στα τέλη και το εύρος των ETF και των αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρουν. Μην ανησυχείτε υπερβολικά για τα εμπορικά εργαλεία και τις υπηρεσίες που παρέχουν, γιατί η διαπραγμάτευση δεν είναι σοφό όταν εξοικονομείτε χρήματα και έχετε περιορισμένα κεφάλαια.
Να είστε ρεαλιστικοί για τον κίνδυνο
Όσοι αρχίζουν να εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση πρέπει επίσης να εξετάσουν τον επενδυτικό κίνδυνο. Ενώ οι ακαδημαϊκοί και οι επαγγελματίες των επενδύσεων προσπαθούν να καθορίσουν και να μετρήσουν τον κίνδυνο, οι περισσότεροι απλοί άνθρωποι έχουν μια αρκετά σαφή κατανόηση του: Ποια είναι η πιθανότητα ότι θα χάσω ένα σημαντικό μέρος των χρημάτων μου (με "ουσιαστικό" που ποικίλλει από πρόσωπο σε άνθρωπο);
Προτείνω οι αρχάριοι και οι επενδυτές να είναι ρεαλιστές για τον κίνδυνο. Ενώ οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι μια καλή αρχή, μικρά χρηματικά ποσά δεν πρόκειται να παράγουν βιώσιμα ποσά εισοδήματος στο μέλλον. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχει πολύ νόημα η επένδυση σε επενδύσεις σταθερού εισοδήματος ή άλλες συντηρητικές επενδύσεις στην αρχή. Ομοίως, δεν θέλετε να καταστρέψετε αυτή την αρχική εξοικονόμηση απευθείας από το νυχτερίδα, αποφύγετε έτσι τις πιο επικίνδυνες περιοχές της αγοράς - χωρίς βιοτεχνολογία, χωρίς χρυσό, χωρίς μόχλευση κεφάλαια κ.ο.κ.
Ένα βασικό ταμείο δείκτη (ένα ταμείο που ταιριάζει με έναν δημοφιλή δείκτη όπως το Dow Jones Industrials ή το S & P 500) είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Υπάρχει σίγουρα ο κίνδυνος να πέσει η τιμή, αλλά οι πιθανότητες μιας συνολικής απομάκρυνσης είναι σχεδόν μηδενικές και ευνοούν μια λογική αύξηση.
Οι καλύτερες πρώτες επενδύσεις είναι σε αμοιβαία κεφάλαια και ETF, τα οποία είναι χαμηλού κόστους και απαιτούν λίγη προσπάθεια.
Πρώτες επενδύσεις σας
Ως νέα εξοικονόμηση / επενδυτής, οι πρώτες επενδύσεις σας πιθανότατα θα είναι σε ETF ή / και αμοιβαία κεφάλαια. Τα ETF και τα αμοιβαία κεφάλαια σας επιτρέπουν να επενδύετε σχεδόν οποιοδήποτε χρηματικό ποσό (από λίγα σε πολλά) με λίγη ταλαιπωρία και κόστος. Με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ένα ΕΙΕΕ, μπορείτε να πάρετε 500 δολάρια και κατ 'ουσία να αγοράσετε μικροσχέδια σε δεκάδες (αν όχι εκατοντάδες ή χιλιάδες) αποθέματα ταυτόχρονα, δίνοντάς σας μεγαλύτερη πιθανότητα να δείτε θετικές αποδόσεις και λιγότερες σημαντικές απώλειες.
Οι δείκτες ETF έχουν γίνει δημοφιλείς τα τελευταία χρόνια. Για ελάχιστο κόστος (μια αρχική προμήθεια και ένα μικρό ετήσιο τέλος που καταβάλλεται / αφαιρείται αυτόματα από τις ίδιες τις μετοχές), ένας επενδυτής μπορεί πραγματικά να αγοράσει ολόκληρο το S & P 500 ή άλλα δημοφιλή δείκτες. Ένας αυξανόμενος αριθμός ETF επιτρέπει στους επενδυτές να επενδύουν σε ευρείες κατηγορίες όπως "ανάπτυξη" ή "αξία", κάτι που είναι διαθέσιμο για επενδυτές αμοιβαίων κεφαλαίων εδώ και δεκαετίες.
Τα αμοιβαία κεφάλαια, ωστόσο, εξακολουθούν να έχουν τη θέση τους. Δίνουν συχνά στους επενδυτές τα οφέλη της ενεργού διαχείρισης από έναν διαχειριστή κεφαλαίων, ο οποίος λαμβάνει αποφάσεις καθημερινά για να προσπαθήσει να κερδίσει υψηλότερες αποδόσεις για τους επενδυτές. Συγκριτικά, τα περισσότερα ETF λειτουργούν με αυτόματο πιλότο-κρατώντας έναν συγκεκριμένο κατάλογο αποθεμάτων (που ταιριάζουν συνήθως σε ένα δείκτη) και αλλάζουν μόνο όταν αλλάζει ο δείκτης. Όταν ψάχνετε για αμοιβαία κεφάλαια, καθορίστε τα τέλη και τα έξοδα (χαμηλότερο είναι καλύτερο) και επίσης να δούμε την απόδοση. Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που έχει όχι μόνο καλή απόδοση σε σχέση με τους συνομηλίκους του, αλλά έχει χάσει και λιγότερα χρήματα στις δύσκολες στιγμές.
Όσον αφορά τις πρώτες επενδύσεις, εξετάστε δύο ή τρία ETF. Τα περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια έχουν ελάχιστα ποσά επενδύσεων $ 1.000 ή περισσότερα, οπότε ενδέχεται να μην είναι ακόμα μια επιλογή. Σκεφτείτε να αγοράσετε ένα ή δύο από τα ακόλουθα ETF:
- Vanguard Συνολικό Χρηματιστήριο (VTI) SPDR S & P 500 (SPY) Βαθμολογία Μεγάλων Μετοχών (VIG) Vanguard Αύξηση (VUG) Vanguard Ανάπτυξη (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Δυναμική Μεγάλη Κεφαλαιακή Invesco (SPW) SPDR Dow Jones Βιομηχανικό Μέσο (DIA) Ανάπτυξη (RPG)
$ 5.000
Το προτεινόμενο ποσό που πρέπει να έχει στην αποταμίευση αποταμιεύσεων πριν από την επένδυση σε μετοχές.
Συσσωρεύοντας περισσότερα
Με την πάροδο του χρόνου, η συνήθεια της αποταμίευσης ελπίζουμε να κρατηθεί. Επιπλέον, μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα κέρδη σας αυξάνονται και μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα. Καθώς το κάνετε αυτό και οι αρχικές σας επενδύσεις αυξάνονται σε αξία, θα διαπιστώσετε ότι έχετε αυξανόμενο αριθμό επενδυτικών επιλογών.
Με περισσότερα χρήματα για επενδύσεις, τα ελάχιστα ποσά αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να είναι λιγότερο περιοριστικά και ίσως να είστε σε θέση να κατέχετε περισσότερα κεφάλαια και ETF. Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να αναλάβετε περισσότερους κινδύνους (επενδύοντας περισσότερο σε μετοχές ανάπτυξης ή μετοχές με πιο επιθετική ανάπτυξη) ή να στοχεύσετε συγκεκριμένους τύπους επενδύσεων (επενδύσεις σε συγκεκριμένους τομείς ή γεωγραφικές περιοχές). Εάν γίνει αυτό, προσέξτε να μην διαφοροποιήσετε υπερβολικά. Είναι πολύ καλύτερο να έχουμε πέντε μεγάλες ιδέες από 15 μέτριες.
Μερικοί αναγνώστες μπορεί να αναρωτιούνται μέχρι τώρα όταν μπορούν να αρχίσουν να αγοράζουν μεμονωμένα αποθέματα. Δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας εδώ, αλλά θα πρότεινα ότι 5.000 δολάρια συνολικά αποταμιεύσεις είναι ένας καλός αριθμός που πρέπει να χρησιμοποιηθεί ως ελάχιστο. Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο να επενδύσετε 1.000 δολάρια σε ένα μεμονωμένο απόθεμα ή δύο και κρατώντας τα υπόλοιπα σε κεφάλαια ή, εάν είστε άνετοι, αυξάνοντας την κατανομή σε μεμονωμένες μετοχές.
Η επένδυση σε μεμονωμένες μετοχές είναι αρκετά διαφορετική από την επένδυση σε κεφάλαια ή ETF. Απαιτεί περισσότερη ευθύνη για τις επενδυτικές σας αποφάσεις, πράγμα που απαιτεί σημαντική επένδυση και έρευνα. Οι ανταμοιβές μπορεί να είναι μεγαλύτερες, αλλά χωρίς τη δυνατότητα να επενδύσουν τον απαραίτητο χρόνο σε συνεχή βάση, είναι πιο συνετό να επιλέγουμε κεφάλαια και ETFs μακροπρόθεσμα.
Καθώς τα κέρδη σας αυξάνονται και έχετε περισσότερα χρήματα στα τέλη του μήνα, προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας στα 401 (k), IRA, SEP IRA ή οτιδήποτε άλλο διαθέσιμο για εσάς. Συμβάλλετε στο μέγιστο επιτρεπόμενο από το νόμο μέγιστο όριο.
Αλλες επιλογές
Η εξοικονόμηση σε οργανωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι ένας μόνο τύπος αποταμίευσης, αλλά υπάρχουν πολλές περισσότερες επιλογές. Η κυβέρνηση έχει συγκεκριμένους κανόνες και περιορισμούς για το πόσο μπορείτε να αποθηκεύετε κάθε χρόνο στους λογαριασμούς που προστατεύονται από τους φόρους. Ωστόσο, δεν υπάρχουν όρια για την εξοικονόμηση που μπορείτε να θέσετε σε συνήθεις φορολογικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών. Αν και τα μερίσματα μπορούν να υπόκεινται σε φορολογία και θα πληρώσετε φόρους επί κεφαλαιουχικών κερδών, εξακολουθείτε να εξοικονομείτε και να οικοδομήσετε πλούτο.
Η κατώτατη γραμμή
Το πιο σημαντικό μέρος οποιουδήποτε προγράμματος αποταμίευσης ή συνταξιοδότησης είναι απλά να ξεκινήσετε. Δεν υπάρχει κανένας σωστός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα, ούτε ένας σωστός τρόπος για να επενδύσετε. Θα κάνετε λάθη στην πορεία και αργά ή γρήγορα θα δείτε την αξία κάποιων (αν όχι όλων) των εκμεταλλεύσεών σας να μειωθεί.
Αν και αυτό δεν είναι επιθυμητό, είναι φυσιολογικό. Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι συνεχίζετε να σώζετε, να μαθαίνετε και να ψάχνετε να χτίσετε πλούτο για το μέλλον. Εάν καθιερώσετε τη συνήθεια της εξοικονόμησης χρημάτων κάθε μήνα, αφιερώστε χρόνο για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας με σύνεση και αφήνοντας περιθωριακά τον πλούτο σας να οικοδομηθεί, θα κάνετε τεράστια βήματα προς τα εμπρός για να κάνετε το χρηματοοικονομικό σας μέλλον πιο ασφαλή.
