Πίνακας περιεχομένων
- 1. Ξεκινήστε νωρίς
- 2. Ασφαλίστε τα στοιχήματά σας
- 3. Γνωρίστε τα όριά σας
- 4. Χρηματοδότηση ενός Roth IRA πάρα πολύ
- 5. Σχέδιο αναλήψεων - ή όχι
- 6. Μην ξεχάσετε γι 'αυτό
Όλο και περισσότερες εταιρείες σήμερα προσφέρουν μια επιλογή Roth 401 (k) ως μέρος των συνταξιοδοτικών τους σχεδίων. Αν ο εργοδότης σας είναι μεταξύ τους και έχετε αποφασίσει να πάτε στη διαδρομή Roth, υπάρχουν έξι τρόποι για να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας.
Βασικές τακτικές
- Όσο πιο νωρίς στην καριέρα σας αρχίζετε να συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k), τόσο το καλύτερο. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε τόσο ένα Roth 401 (k) όσο και ένα Roth IRA, το οποίο έχει τα δικά του πλεονεκτήματα. Τα 401 (k) s υπόκεινται απαιτούνται ελάχιστες διανομές στην ηλικία των 72 ετών, αλλά μπορείτε να το αποφύγετε μεταφέροντας τα χρήματα Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA, επιτρέποντάς του να συνεχίσει να αναπτύσσεται.
1. Ξεκινήστε νωρίς
Όπως συμβαίνει με πολλές επενδύσεις, τόσο πιο γρήγορα ξεκινάτε, τόσο καλύτερη είναι η πιθανή επιστροφή σας. Ένα πρόσθετο πλεονέκτημα του να ανοίξετε ένα Roth 401 (k) όσο το δυνατόν νωρίτερα στην καριέρα σας είναι ότι, αντίθετα με ένα παραδοσιακό 401 (k) ή παραδοσιακό IRA, το χρηματοδοτείτε με εισόδημα μετά φόρων και πληρώνετε φόρους για αυτά τα χρήματα σήμερα, αντί αργότερα στη ζωή, όταν ενδέχεται να είστε σε υψηλότερη οριακή φορολογική κατηγορία. Ο φορολογικός σας συντελεστής είναι γενικά χαμηλότερος όταν είστε νέος και νωρίς στην καριέρα σας. Μόλις συνεχίσετε και έχετε λάβει ορισμένες προσφορές και αυξήσεις, ο φορολογικός συντελεστής σας πιθανόν να είναι υψηλότερος.
2. Ασφαλίστε τα στοιχήματά σας
Κανείς δεν ξέρει τι θα συμβεί στην οικονομία μέχρι να φτάσει η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Ενώ μπορεί να μην είναι κάτι που θέλετε να σκεφτείτε, ένα δυσμενές γεγονός, όπως μια απώλεια θέσεων εργασίας, θα μπορούσε να σας βάλει σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα από ότι βρίσκεστε τώρα. Για τους λόγους αυτούς, ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν στους πελάτες να αντισταθμίζουν τα στοιχήματά τους συμβάλλοντας τόσο σε ένα Roth 401 (k) όσο και σε ένα παραδοσιακό 401 (k).
Στον επενδυτικό κόσμο, ένα αντιστάθμισμα είναι σαν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αφαιρεί ένα ορισμένο βαθμό κινδύνου. Σε αυτή την περίπτωση, αν χωρίσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια μεταξύ ενός παραδοσιακού 401 (k) και ενός Roth 401 (k), θα πληρώσατε το ήμισυ των φόρων τώρα, σε τι θα έπρεπε να είναι ο χαμηλότερος φορολογικός συντελεστής και το μισό όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα μπορούσε να είναι είτε υψηλότερη είτε χαμηλότερη.
Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει σε κάποια ή σε όλες τις συνεισφορές σας Roth 401 (k), πρέπει να το κάνετε σε ένα ξεχωριστό λογαριασμό προ φόρων, οπότε υπάρχει μια καλή πιθανότητα να καταλήξετε με τον Roth και τα παραδοσιακά 401 (k) s ούτως ή άλλως.
3. Γνωρίστε τα όριά σας
Εάν είστε κάτω των 50 ετών, από το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε ετήσιο μέγιστο των 19.000 δολαρίων στους λογαριασμούς σας 401 (k). Το ποσό αυτό αυξάνεται σε 19.500 δολάρια το 2020. Εάν είστε 50 ετών ή και άνω, σας επιτρέπεται μια πρόσθετη προσφορά κάλυψης μέχρι 401 (k) s των 6.000 δολαρίων το 2019, για μέγιστο ποσό 25.000 δολαρίων. Μέχρι το 2020 το επίπεδο της συνεισφοράς αυξάνεται στα $ 6.500 για μέγιστη συνεισφορά $ 26.000. Μπορείτε να χωρίσετε τις συνεισφορές σας μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού 401 (k), αλλά οι συνολικές συνεισφορές σας δεν μπορούν να υπερβούν το μέγιστο ποσό.
Λάβετε υπόψη ότι το 401 (k) s έχει επίσης ένα μέγιστο συνολικό όριο συνεισφοράς όταν εξετάζει και τις συνεισφορές του εργοδότη σας. Το 2020, οι συνολικές συνεισφορές τόσο εσάς όσο και του εργοδότη σας σε 401 (k) δεν μπορούν να υπερβούν το 100% του μισθού σας (με μέγιστο ποσό $ 285.000) ή $ 57.000.
4. Χρηματοδότηση ενός Roth IRA πάρα πολύ
Μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε ένα Roth 401 (k) όσο και σε ένα ξεχωριστό Roth IRA, αρκεί να μην υπερβείτε τα όρια εισοδήματος του τελευταίου.
Για το 2020, τα επιτόκια επιλεξιμότητας και σταδιακής κατάργησης των εισοδημάτων Roth IRA της IRS έχουν ως εξής:
- 124.000 έως 139.000 δολάρια για singles και κεφάλια των νοικοκυριών $ 196.000 έως $ 206.000 για τα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού Η φάση σταδιακής εξόδου για ένα παντρεμένο άτομο που υποβάλλει ξεχωριστή επιστροφή που κάνει εισφορές σε ένα Roth IRA δεν υπόκειται σε ετήσια προσαρμογή του κόστους ζωής και παραμένει $ 0 έως $ 10.000
Το εισόδημα κάτω από το κατώτατο όριο μπορεί να συνεισφέρει το 100% του ορίου συμβολής του IRA. Οι δικαιούχοι εισοδήματος που υπερβαίνουν το όριο δεν είναι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν. Τα έσοδα εντός του φάσματος σταδιακής εξόδου υπόκεινται σε περιορισμό ποσοστού εισφορών.
Τόσο ο Roth IRAs όσο και ο Roth 401 (k) s λαμβάνουν συνεισφορές μετά φόρων. Πέρα από αυτό, τα δύο οχήματα θεωρούνται διαφορετικά ως IRA έναντι 401 (k). Οι Roth IRA υπόκεινται στο όριο συμβολής του IRA, ενώ το Roth 401 (k) s υπόκειται στο όριο συνεισφοράς 401 (k). Το όριο συμβολής του IRA είναι πολύ χαμηλότερο από το όριο των 401 (k). Το 2019 και το 2020, το όριο συνεισφοράς για κάθε τύπο ΙΡΑ είναι 6.000 δολάρια εάν είστε κάτω των 50 ετών. Άτομα άνω των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν 1.000 δολάρια σε συνεισφορές προπληρωμής. Λάβετε υπόψη το όριο των 6.000 δολαρίων για το IRA και τα όρια εισφοράς για την κάλυψη των $ 1.000 που ισχύουν για όλους τους τύπους IRA στους οποίους συμβάλλετε.
Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA μόλις την προθεσμία του Απριλίου. Για παράδειγμα, μπορείτε να συμβάλλετε στον IRA 2020 έως τις 15 Απριλίου 2021. Ωστόσο, η συνεισφορά σας στο 2019 Roth 401 (k) πρέπει να γίνει μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2019.
Ο Roth IRA έχει κάποια άλλα πλεονεκτήματα που αξίζει να εξεταστεί. Μπορεί να έχετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές από όσες μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας ανάλογα με τον πάροχο και οι κανόνες για την ανάληψη χρημάτων είναι πιο χαλαροί. Γενικά, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας (αλλά όχι τα κέρδη τους) ανά πάσα στιγμή και να πληρώσετε μηδενικούς φόρους ή ποινές. Αυτό δεν είναι το σημείο ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης, αλλά γνωρίζοντας ότι θα μπορούσατε να πάρετε κάποια χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι καθησυχαστική.
5. Σχέδιο αναλήψεων - ή όχι
Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) τόσο από την παραδοσιακή όσο και από την Roth 401 (k) s. (Εάν δεν το κάνετε, υπάρχει ποινή 50% του ποσού RMD.) Ωστόσο, μπορείτε να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα μετακινώντας τα κεφάλαια Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA. Οι Roth IRAs δεν απαιτούν RMDs κατά τη διάρκεια ζωής του κατόχου του λογαριασμού. Εάν δεν χρειάζεστε τα μετρητά για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας, μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα αυτά να συνεχίσουν να αυξάνονται καλά στα έτη συνταξιοδότησής σας και ακόμη και να περάσουν, χωρίς να αγγίξουν, στους κληρονόμους σας. Το RMD χρειάστηκε να είναι το έτος που γυρίσατε 70 ½, αλλά μετά το πέρασμα του Νόμου για την Ενίσχυση Συνταξιοδότησης για κάθε Σύνταξη (SECURE) τον Δεκέμβριο του 2019, αυξήθηκε σε 72.
Σημειώστε ότι εάν είστε ακόμα μισθωτός στην ηλικία των 72 ετών, δεν χρειάζεται να πάρετε το RMDs από ένα Roth ή ένα παραδοσιακό 401 (k) στην εταιρεία στην οποία εργάζεστε. Μια διαφορά, εάν καταλήξετε να παίρνετε RMDs: Οι διανομές από ένα παραδοσιακό 401 (k) φορολογούνται με τον τρέχοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος, αλλά τα χρήματα Roth 401 (k) δεν είναι (επειδή συνεισφέρατε από κεφάλαια μετά φόρων).
Ελέγξτε περιοδικά τον λογαριασμό σας για να ελέγξετε την απόδοση των επενδύσεών σας και αν η κατανομή του ενεργητικού σας εξακολουθεί να βρίσκεται σε καλό δρόμο.
6. Μην ξεχάσετε γι 'αυτό
Τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι εύκολο να παραμεληθούν. Πολλοί άνθρωποι αφήνουν απλώς τις δηλώσεις λογαριασμού τους να συσσωρεύονται χωρίς να έχουν ανοιχτεί. Καθώς περνούν τα χρόνια, μπορεί να έχουν λίγη γνώση των ισοζυγίων των λογαριασμών τους ή του τρόπου εκτέλεσης των διαφόρων επενδύσεων. Ίσως δεν θυμούνται ακριβώς τι ακριβώς επενδύουν.
Ένας λογαριασμός αποχώρησης δεν προορίζεται για συνεχείς αλλαγές, φυσικά. Ωστόσο, είναι καλό να αξιολογήσετε τις επενδύσεις που επιλέξατε τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Αν υποχωρούν συνεχώς, ίσως ήρθε η ώρα για μια αλλαγή ή η κατανομή του ενεργητικού σας μπορεί να έχει ξεπεράσει, με πάρα πολλά χρήματα σε μια κατηγορία (όπως τα αποθέματα) και πολύ λίγα σε μια άλλη (όπως τα ομόλογα). Εάν δεν είστε καλά έμπειροι στον κόσμο των επενδύσεων, είναι πιθανότατα καλύτερο να πάρετε τις συμβουλές ενός αμερόληπτου οικονομικού επαγγελματία, όπως ένας μόνος αμοιβή οικονομικός σχεδιασμός.
