Τι είναι η υποθήκη Credit;
Η πιστοδοτική πίστωση υποδεικνύει τα δάνεια, τα οποία συνήθως προσφέρονται σε επιτόκια πολύ υψηλότερα από το βασικό επιτόκιο, τα οποία χορηγούνται σε δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα.
Βασικές τακτικές
- Το πιστωτικό όριο υποτίμησης αφορά τα δάνεια που συνήθως προσφέρονται σε επιτόκια πολύ υψηλότερα από το βασικό επιτόκιο, τα οποία χορηγούνται σε δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα. Η υποθήκη είναι συχνά ο μόνος τύπος δανείου που διατίθεται στους δανειολήπτες με χαμηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, υψηλά επίπεδα χρέους, παραβιάσεις ή πτώχευση και χωρίς περιουσιακά στοιχεία ή περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εξασφάλιση. Οι συνήγοροι του καταναλωτικού κοινού υποστηρίζουν ότι η υποαπασχόληση είναι κοινωνικό αγαθό και παρέχει χρηματοδότηση σε νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος, παρόλο που αυξάνει τον κίνδυνο πιστωτικών βραχιών και προτολών.
Κατανόηση της πιστωτικής υποχρέωσης
Η πιστωτική πίστωση χαμηλού κινδύνου είναι συχνά ο μόνος τύπος δανείου που διατίθεται στους δανειολήπτες με χαμηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, υψηλά επίπεδα χρέους, ιστορικό παραβατικότητας, αθετήσεις υποχρεώσεων ή πτώχευση και χωρίς περιουσιακά στοιχεία ή περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εξασφάλιση. Οι δανειστές χρησιμοποιούν ένα σύστημα βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, όπως οι βαθμολογίες FICO, για να ταξινομούν τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου με βάση την πιθανότητα αποπληρωμής. Διαφορετικοί πιστωτές χρησιμοποιούν διαφορετικούς κανόνες για το τι συνιστά δάνειο χαμηλού κινδύνου, αλλά οι βαθμολογίες FICO κάτω από 619 έχουν ταξινομηθεί κατά κανόνα ως δευτεροπαθές στο παρελθόν.
Η χρηματοδότηση με υψηλό επιτόκιο χρηματοδότησης χρηματοδοτείται με την ανασυγκρότηση του χρέους των πιστωτικών καρτών, των δανείων για δάνεια αυτοκινήτων, των επιχειρηματικών δανείων και των ενυπόθηκων δανείων σε δεξαμενές και την πώλησή τους ως τίτλους που υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία, όπως οι εγγυημένες χρεωστικές υποχρεώσεις και τα ενυπόθηκα στεγαστικά χρεόγραφα.
Κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης στις αρχές της δεκαετίας του 2000, τα επιτόκια δανεισμού σε στεγαστικά δάνεια υποχωρήθηκαν χαλαρά, με τα δάνεια NINJA να χορηγούνται σε δανειολήπτες χωρίς εισόδημα, χωρίς δουλειά ή περιουσιακά στοιχεία. Όταν η φούσκα ξέσπασε το 2007, η ποσότητα των υποτιμητικών πιστώσεων στις χρηματοπιστωτικές αγορές συνέβαλε στην κατάρρευση των υψηλών επιτοκίων και στην κρίση των ενυπόθηκων δανείων που προκάλεσε τη μεγάλη ύφεση.
Οι υποστηρικτές των καταναλωτών υποστηρίζουν ότι η υποαπασχόληση είναι ένα κοινωνικό αγαθό και παρέχει χρηματοδότηση σε νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος. Ωστόσο, αυξάνει τον κίνδυνο πιστωτικών βραχιόνων και προτολών. Στις ΗΠΑ, οι τράπεζες κατέστησαν αυστηρότερες τις προδιαγραφές δανεισμού μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση.
Ωστόσο, οι εταιρείες αυτόματης χρηματοδότησης χρησιμοποίησαν χαμηλά επιτόκια για να πυροδοτήσουν μια έκρηξη στα δάνεια αυτοκινήτων με χαμηλά επιτόκια τα οποία βοήθησαν την οικονομία να ανακάμψει. Ωστόσο, οι αμέλειες των αυτοκινήτων δανείων έπληξαν το επίπεδο κρίσης το 2017, ακόμα και όταν οι αυτοχρηματοδοτήσεις των χαμηλών επιτοκίων συνέχισαν να φτάνουν, γεγονός που οδήγησε σε εικασίες ότι αυτή η άλλη φούσκα πιστώσεων θα καταρρεύσει τελικά.
