Τι είναι ένα δάνειο διάρκειας;
Ένα δάνειο με διάρκεια είναι ένα δάνειο από μια τράπεζα για ένα συγκεκριμένο ποσό που έχει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής και είτε σταθερό είτε κυμαινόμενο επιτόκιο. Ένα δάνειο με διάρκεια είναι συχνά κατάλληλο για μια εγκατεστημένη μικρή επιχείρηση με υγιείς οικονομικές καταστάσεις. Επίσης, ένα δάνειο με διάρκεια μπορεί να απαιτεί σημαντική προκαταβολή για να μειώσει τα ποσά των πληρωμών και το συνολικό κόστος του δανείου.
Διάρκεια δανείου
Πώς λειτουργεί δάνειο διάρκειας
Στον εταιρικό δανεισμό, ένα δάνειο διάρκειας είναι συνήθως για τον εξοπλισμό, την ακίνητη περιουσία ή το κεφάλαιο κίνησης που καταβάλλεται μεταξύ ενός και 25 ετών. Συχνά, μια μικρή επιχείρηση χρησιμοποιεί τα μετρητά από ένα δάνειο διάρκειας για να αγοράσει πάγια περιουσιακά στοιχεία, όπως εξοπλισμός ή ένα νέο κτίριο για τη διαδικασία παραγωγής του. Ορισμένες επιχειρήσεις δανείζονται τα μετρητά που χρειάζονται για να λειτουργούν από μήνα σε μήνα. Πολλές τράπεζες έχουν θεσπίσει ειδικά προγράμματα δανείου για να βοηθήσουν τις επιχειρήσεις με τον τρόπο αυτό.
Ο όρος δάνειο φέρει ένα σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο με βάση ένα επιτόκιο αναφοράς όπως το αμερικανικό βασικό επιτόκιο ή το επιτόκιο Interbank Offered Rate (LIBOR) του Λονδίνου - ένα μηνιαίο ή τριμηνιαίο πρόγραμμα αποπληρωμής και μια καθορισμένη ημερομηνία λήξης. Εάν τα έσοδα του δανείου χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση της αγοράς ενός περιουσιακού στοιχείου, η ωφέλιμη ζωή αυτού του περιουσιακού στοιχείου μπορεί να επηρεάσει το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Το δάνειο απαιτεί εξασφαλίσεις και αυστηρή διαδικασία έγκρισης για τη μείωση του κινδύνου αθέτησης ή αδυναμίας πληρωμών. Ωστόσο, τα μακροπρόθεσμα δάνεια δεν φέρουν γενικά κυρώσεις εάν εξοφληθούν πρόωρα.
Βασικές τακτικές
- Ένα δάνειο με διάρκεια είναι ένα δάνειο που εκδίδεται από μια τράπεζα για ένα σταθερό ποσό και ένα σταθερό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής είτε με ένα σταθερό είτε με κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι εταιρείες χρησιμοποιούν συχνά τα έσοδα από δάνεια για αγορά παγίων περιουσιακών στοιχείων, όπως εξοπλισμό ή νέο κτίριο για τη διαδικασία παραγωγής τους. Τα δάνεια από τρίτους μπορούν να είναι μακροπρόθεσμα με σταθερές πληρωμές, ενώ τα βραχυπρόθεσμα και τα ενδιάμεσα δάνεια ενδέχεται να απαιτούν πληρωμές με μπαλόνια.
Τύποι προθεσμιακών δανείων
Τα μακροπρόθεσμα δάνεια έρχονται σε διάφορες ποικιλίες, συνήθως αντανακλώντας τη διάρκεια ζωής του δανείου.
- Ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο, το οποίο συνήθως προσφέρεται σε επιχειρήσεις που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για πίστωση, διαρκεί γενικά λιγότερο από ένα χρόνο, αν και μπορεί επίσης να αφορά δάνειο έως και 18 μηνών. Ένα ενδιάμεσο δάνειο κυμαίνεται γενικά περισσότερο από ένα - αλλά λιγότερο από τρία έτη και καταβάλλεται σε μηνιαίες δόσεις από την ταμειακή ροή μιας εταιρείας. Το μακροπρόθεσμο δάνειο διαρκεί από τρία έως 25 χρόνια, χρησιμοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας ως εξασφάλιση και απαιτεί μηνιαίες ή τριμηνιαίες πληρωμές από κέρδη ή ταμειακές ροές. Το δάνειο περιορίζει άλλες οικονομικές δεσμεύσεις που μπορεί να αναλάβει η εταιρεία, συμπεριλαμβανομένων άλλων χρεών, μερισμάτων ή μισθών διευθυντών και μπορεί να απαιτήσει ένα ποσό κέρδους που έχει διατεθεί για την εξόφληση του δανείου.
Τόσο τα ενδιάμεσα δάνεια όσο και τα βραχύτερα μακροπρόθεσμα δάνεια μπορεί επίσης να είναι δάνεια με μπαλόνια και να έχουν πληρωμές με μπαλόνια - όπως λέγεται επειδή η τελευταία δόση διογκώνεται ή "μπαλόνια" σε πολύ μεγαλύτερο ποσό από οποιοδήποτε από τα προηγούμενα.
Ενώ το κεφάλαιο ενός δανείου δεν είναι τεχνικά οφειλόμενο μέχρι τη λήξη του, τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια λειτουργούν βάσει συγκεκριμένου χρονοδιαγράμματος που απαιτεί συγκεκριμένο μέγεθος πληρωμής σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα.
Παράδειγμα στεγαστικού δανείου με βάση την εταιρεία
Ένα δάνειο Small Business Administration, επίσημα γνωστό ως εγγυημένο δάνειο 7 (a), ενθαρρύνει τη μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση. Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια και τα ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια είναι επίσης διαθέσιμα για να βοηθήσουν στις άμεσες και κυκλικές ανάγκες κεφαλαίου κίνησης της εταιρείας. Οι λήξεις για τα μακροπρόθεσμα δάνεια ποικίλλουν ανάλογα με την ικανότητα αποπληρωμής, τον σκοπό του δανείου και τη ωφέλιμη ζωή του χρηματοδοτούμενου περιουσιακού στοιχείου. Οι μέγιστες ληξιπρόθεσμες δόσεις είναι 25 έτη για ακίνητα, επτά χρόνια για κεφάλαια κίνησης και δέκα χρόνια για τα περισσότερα άλλα δάνεια. Ο δανειολήπτης αποπληρώνει το δάνειο με μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων.
Όπως συμβαίνει με κάθε δάνειο, μια πληρωμή δανείου σταθερού επιτοκίου SBA παραμένει η ίδια επειδή το επιτόκιο είναι σταθερό. Αντιστρόφως, το ποσό πληρωμής ενός δανείου με μεταβλητό επιτόκιο μπορεί να ποικίλει, καθώς το επιτόκιο μπορεί να κυμανθεί. Ένας δανειστής μπορεί να δημιουργήσει δάνειο SBA με πληρωμές μόνο για τόκους κατά τη διάρκεια της φάσης έναρξης ή επέκτασης μιας επιχείρησης. Ως αποτέλεσμα, η επιχείρηση έχει χρόνο να παράγει εισόδημα πριν από την πλήρη πληρωμή του δανείου. Τα περισσότερα δάνεια SBA δεν επιτρέπουν πληρωμές με μπαλόνια.
Η SBA χρεώνει στον δανειολήπτη προπληρωμή μόνο εάν το δάνειο έχει διάρκεια 15 ετών ή περισσότερο. Τα επιχειρηματικά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία εξασφαλίζουν κάθε δάνειο έως ότου η αξία ανάκτησης ισούται με το ποσό του δανείου ή έως ότου ο δανειολήπτης έχει δεσμεύσει όλα τα περιουσιακά στοιχεία όπως είναι εύλογα διαθέσιμα.
