Τι είναι μια δήλωση τερματισμού;
Μια δήλωση τερματισμού είναι ένα νομικό έγγραφο που υπογράφεται από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα. Σκοπός του εγγράφου είναι να επιβεβαιώσει ότι ένα δάνειο, το οποίο είχε προηγουμένως παραταθεί από τον εν λόγω δανειστή, έχει επιστραφεί από τον δανειολήπτη.
Για παράδειγμα, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων υποχρεούνται να παρέχουν δηλώσεις τερματισμού όταν το υπόλοιπο της υποθήκης έχει εξοφληθεί από τον ιδιοκτήτη σπιτιού. Η απόκτηση αυτής της δήλωσης είναι σημαντική επειδή επιτρέπει στον ιδιοκτήτη σπιτιού να αποδείξει ότι κατέχει τώρα το σπίτι του ελεύθερο και καθαρό.
Βασικές τακτικές
- Μια δήλωση τερματισμού είναι ένα έγγραφο που εκδίδεται από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα, το οποίο αποδεικνύει ότι ένα συγκεκριμένο εξασφαλισμένο δάνειο έχει εξοφληθεί πλήρως. Συνήθως χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με στεγαστικά δάνεια, αφού αποπληρωθεί η υποθήκη. Οι καταθέσεις λήξης είναι σημαντικά νομικά έγγραφα επειδή επιτρέπουν στον ιδιοκτήτη του περιουσιακού στοιχείου να αποδείξει ότι δεν επιβαρύνεται με τυχόν απαιτήσεις τρίτων. Ωστόσο, η σημασία της καταδεικνύει επίσης ότι οι καταγγελίες τερματισμού στοχεύουν στην απάτη μέσω παραχάραξης.
Κατανόηση των καταστάσεων τερματισμού
Συνήθως, για να αποκτήσουν ένα εξασφαλισμένο δάνειο, οι οφειλέτες πρέπει πρώτα να αποδείξουν ότι η ιδιοκτησία που σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν ως ασφάλεια είναι ελεύθερη και απαλλαγμένη από οποιεσδήποτε εμπράγματες ασφάλειες, αποφάσεις ή άλλες αξιώσεις τρίτων. Όταν επιστρέφεται ένα δάνειο, οι απαιτήσεις αυτές πρέπει να απομακρύνονται από το ακίνητο έτσι ώστε ο δανειολήπτης να είναι ελεύθερος να επαναχρησιμοποιήσει το εν λόγω ακίνητο ως ασφάλεια για μελλοντικά δάνεια.
Οι καταγγελίες τερματισμού είναι νομικά έγγραφα που απαιτούνται για την εκκαθάριση ενός δανειολήπτη οποιωνδήποτε εμπράγματων δικαιωμάτων που εφαρμόζονται έναντι της περιουσίας τους. Η δήλωση καταγράφεται στο δημόσιο αρχείο μαζί με άλλα έγγραφα, όπως ο τίτλος της περιουσίας. Σήμερα, οι εξασφαλισμένοι δανειστές υποχρεούνται να παρέχουν αυτές τις καταγγελίες καταγγελίας σύμφωνα με τους κανόνες του ενιαίου εμπορικού κώδικα. Παρόλο που υπάρχει κάποια καθυστέρηση κατά την υποβολή και επεξεργασία των εγγράφων, οι καταγγελίες καταγγελίας παρέχονται γενικά αμέσως μετά την επιστροφή του δανείου.
Ασφαλισμένα έναντι ακάλυπτων δανείων
Οι καταστάσεις τερματισμού ισχύουν μόνο για τα εξασφαλισμένα δάνεια, τα οποία έχουν ειδικά περιουσιακά στοιχεία ενεχυριασμένα ως εξασφάλιση. Για μη εξασφαλισμένα δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες ή προσωπικές πιστωτικές γραμμές, δεν απαιτούνται δηλώσεις τερματισμού.
Μόλις υπογραφεί από τον δανειστή μια δήλωση τερματισμού, ο εν λόγω δανειστής δεν θα έχει πλέον νομική προσφυγή στα περιουσιακά στοιχεία που είχαν προηγουμένως κρατηθεί ως εξασφάλιση. Αντίθετα, αν εγκριθεί νέο δάνειο που περιλαμβάνει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, θα πρέπει να υπογραφεί νέα σύμβαση δανείου στην οποία τα περιουσιακά στοιχεία αποκαθίστανται ως εξασφάλιση για το δάνειο.
Λόγω της σημασίας τους, οι δηλώσεις τερματισμού αποτελούν στόχους για οικονομική απάτη. Οι αδίστακτοι δανειολήπτες θα μπορούσαν να προσπαθήσουν να παραποιήσουν τις καταγγελίες τερματισμού προκειμένου να ξεγελάσουν έναν νέο δανειστή να πιστεύει ότι ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο είναι ελεύθερο και σαφές και επομένως είναι επιλέξιμο για χρήση ως εξασφάλιση. Εάν ο δανειστής δεν είναι επαρκώς εμπεριστατωμένος στην έρευνα του τίτλου και των εμπράγματων δικαιωμάτων του ακινήτου, μπορεί να ξεγελαστούν στην έγκριση του δανείου. Σε αυτό το σενάριο, ο δανειστής θα υποτιμήσει αποτελεσματικά τον κίνδυνο του δανείου του, δεδομένου ότι οι υπολογισμοί ανταμοιβής κινδύνου θα βασίζονται σε ασφάλειες που στην πραγματικότητα δεν υπάρχουν. Ο δανειολήπτης, εν τω μεταξύ, φυσικά θα εκθέσει τον εαυτό του σε σημαντικό νομικό κίνδυνο και κίνδυνο για τη φήμη με τη διάπραξη απάτης.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου μιας δήλωσης τερματισμού
Η Michaela είναι 50ετής επενδυτής ακινήτων που κατέχει ένα χαρτοφυλάκιο ακινήτων. Η πρώτη της ιδιοκτησία αγοράστηκε πριν από 20 χρόνια χρησιμοποιώντας μια υποθήκη 20 ετών. Ως εκ τούτου, πρόσφατα τελείωσε την τελευταία της πληρωμή υποθηκών.
Σε απάντηση αυτής της τελικής πληρωμής, η τράπεζα της Michaela εξέδωσε δήλωση τερματισμού, επιβεβαιώνοντας ότι η υποθήκη για το εν λόγω ακίνητο έχει πλέον επιστραφεί επισήμως. Εξαιτίας αυτού, η Μιχαήλ κατέχει το σπίτι ελεύθερο και καθαρό, πράγμα που σημαίνει ότι δεν κρατείται πλέον ως εξασφάλιση. Εάν η Michaela επιθυμεί να πουλήσει το σπίτι ή να την χρησιμοποιήσει ως εγγύηση για μελλοντικό δάνειο, μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτή τη δήλωση τερματισμού ως απόδειξη του ανεξάρτητου καθεστώτος της.
