Τι είναι ο λογαριασμός σας;
Ο τραπεζικός λογαριασμός κλιμακωτής χρέωσης είναι λογαριασμός ελέγχου ή αποταμίευσης που καταβάλλει διαφορετικά επιτόκια ανάλογα με το ποσό των κεφαλαίων που κατέχονται στο λογαριασμό.
Γενικά, οι τραπεζικοί λογαριασμοί κλιμακωτών επιτοκίων θα προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια για μεγαλύτερα μεγέθη λογαριασμών, προκειμένου να ενθαρρύνουν τους πελάτες να εξοικονομήσουν και να παραμείνουν πιστοί στην εν λόγω τράπεζα.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι τραπεζικοί λογαριασμοί που προσφέρουν κλιμακωτά ή κλιμακωτά επιτόκια για διαφορετικά μεγέθη λογαριασμών. Χρησιμοποιούνται από τις τράπεζες για την προσέλκυση και διατήρηση πελατών. Μαζί με τα τέλη λογαριασμών, η διατήρηση των καταθέσεων είναι απαραίτητη για την κερδοφορία των περισσότερων τραπεζών, να δανείζονται κεφάλαια των καταθετών και να παράγουν υψηλότερα επιτόκια των δανείων τους.
Κατανόηση των Λογαριασμών Μεταβλητής Τιμής
Οι λογαριασμοί με επιτόκιο είναι σχεδιασμένοι έτσι ώστε να προσελκύουν μεγαλύτερους καταθέτες και να ενθαρρύνουν τους υπάρχοντες καταθέτες να εξοικονομήσουν μεγαλύτερα ποσά στους λογαριασμούς τους. Αυτό επιτυγχάνεται προσφέροντας διαφορετικά επιτόκια για διαφορετικά επίπεδα εξοικονόμησης λογαριασμού.
Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει επιτόκια ύψους 0, 25% για ισορροπία μεταξύ 0 και 10 000 δολαρίων, ένα δεύτερο επίπεδο 0, 50% για τα υπόλοιπα μεταξύ $ 10.000 και $ 100.000 και ένα τρίτο επίπεδο 0, 75% για τα υπόλοιπα άνω των $ 100.000. Άλλες τράπεζες μπορούν να προσδέσουν τα επιτόκια τους σε μια αναφορά ή σημείο αναφοράς, προσφέροντας μεγαλύτερες διαφορές για τα υψηλότερα υπόλοιπα λογαριασμών.
Ο λογαριασμός κλιμακωτής ισοτιμίας ενδέχεται να απαιτεί άνοιγμα ελάχιστου υπολοίπου καθώς και ελάχιστο ημερήσιο ή μηνιαίο όγκο συναλλαγών. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει ιδιαίτερα υψηλό επιτόκιο για λογαριασμούς με συχνές μηνιαίες συναλλαγές. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα στοιχηματίζει ότι θα δημιουργήσει αρκετά έσοδα από τέλη για να αντισταθμίσει τους υψηλότερους τόκους που καταβλήθηκαν στο λογαριασμό.
Τελικά, ωστόσο, η κύρια πηγή επιχειρηματικών δραστηριοτήτων των εμπορικών τραπεζών είναι η πρακτική δανεισμού των χρημάτων που καταθέτουν οι κάτοχοι λογαριασμών. Εάν τα ποσοστά αθέτησης πληρωμών είναι χαμηλά και η τράπεζα μπορεί να κερδίσει υψηλότερο επιτόκιο των δανείων από ό, τι πληρώνει στους πελάτες της, τότε η τράπεζα θα είναι κερδοφόρα.
Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες πρέπει να εξισορροπήσουν μεταξύ της προσέλκυσης πελατών, αφενός διατηρώντας τη δική τους κερδοφορία, αφετέρου. Για το λόγο αυτό, είναι πολύ απίθανο τα επιτόκια που προσφέρονται από μια τράπεζα να πλησιάζουν τα επιτόκια που χρεώνονται στα δάνειά τους - εκτός εάν το χρονοδιάγραμμα των τελών που σχετίζονται με αυτόν τον λογαριασμό είναι ιδιαίτερα δαπανηρό.
Τραπεζική κερδοφορία
Η διαφορά στο επιτόκιο μεταξύ του τι πληρώνει η τράπεζα στους καταθέτες του και του τι χρεώνει στους δανειολήπτες του είναι γνωστό ως καθαρό περιθώριο επιτοκίου. Αυτή είναι μια βασική μετρική για την αξιολόγηση της κερδοφορίας μιας τράπεζας. Ως εκ τούτου, παρακολουθείται στενά από οικονομικούς αναλυτές.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου ενός λογαριασμού επιτοκίου
Η Emma είναι ένας μακροχρόνιος πελάτης στην XYZ Financial, μια εθνική τράπεζα με πολλά καταστήματα στην πατρίδα της. Μια μέρα, λαμβάνει μια ειδοποίηση από την XYZ, αναφέροντας ότι η τράπεζα προσφέρει έναν νέο τραπεζικό λογαριασμό με κλιμακωτή δομή επιτοκίου.
Σύμφωνα με τους όρους αυτού του λογαριασμού με κλιμακωτό επιτόκιο, οι καταθέτες δικαιούνται να αυξάνουν τα επιτόκια των καταθέσεων τους ανάλογα με το χρηματικό ποσό που κατέχει στο λογαριασμό τους. Αντίθετα από την παροχή σταθερών επιτοκίων, η XYZ προσφέρει μεταβλητά επιτόκια που υπολογίζονται με βάση ένα περιθώριο έναντι του αρχικού επιτοκίου.
Για παράδειγμα, για καταθέσεις μεταξύ $ 10.000 και $ 50.000, το XYZ προσφέρει ένα βασικό επιτόκιο συν 0, 50%. για καταθέσεις μεταξύ 50.000 και 100.000 δολαρίων, το επιτόκιο είναι βασικό συν 0.75%. για καταθέσεις μεταξύ 100.000 και 500.000 δολαρίων, το επιτόκιο είναι προσαυξημένο κατά 1.00%. και τέλος, για καταθέσεις άνω των $ 500.000, το επιτόκιο είναι προσαυξημένο κατά 1, 25%.
Η Emma ισχυρίζεται σωστά ότι αυτό το νέο πρόγραμμα παροχής κινήτρων είναι πιθανό μια προσπάθεια της XYZ να προσελκύσει και να διατηρήσει πελάτες, ιδιαίτερα εκείνους με σχετικά μεγάλα υπόλοιπα λογαριασμών. Επιπλέον, αναγνωρίζει ότι η τράπεζα είναι πιθανό να δανείζει αυτές τις καταθέσεις με υψηλότερα επιτόκια, προκειμένου να διατηρήσει ένα θετικό καθαρό επιτοκιακό περιθώριο. Τα πρόσθετα τέλη συναλλαγών και οι μηνιαίες χρεώσεις προσθέτουν μια πρόσθετη πηγή εσόδων για την τράπεζα.
