401 (k) ανατροπές είναι πιο συχνές από ό, τι νομίζετε. Όπως τα σκονισμένα κιβώτια σε μια σοφίτα, πολλοί άνθρωποι έχουν ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες από μια προηγούμενη δουλειά, όπως ένα 401 (k), που βρίσκεται γύρω. Δεν είναι πλέον ασυνήθιστο να μιλάτε με κάποιον που εργάστηκε για αρκετές διαφορετικές εταιρείες τα τελευταία 10 χρόνια - ενδεικτικό ενός γρήγορου ρυθμού εταιρικού κόσμου και της ταραχώδους τάσης του να δείχνει περισσότερη ευνοϊκή στάση απ 'ό, τι στους ανθρώπους που τον οδηγούν.
Εάν έχετε συμμετάσχει σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από την εταιρεία και η απασχόλησή σας έχει λήξει (εθελοντικά ή όχι), πιθανότατα έχετε ένα σχέδιο που βρίσκεται σε επενδυτικό κενό. Εάν το κάνετε, πρέπει να επιλέξετε τι να κάνετε με αυτό, και μια ανατροπή είναι μια επιλογή.
Βασικές τακτικές
- Πριν αποφασίσετε ότι η ανατροπή είναι κατάλληλη για εσάς, εξετάστε όλες τις επιλογές σας. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς θα αλλάξουν τα τέλη του σχεδίου εάν μεταβείτε στα κεφάλαια σας. Συνειδητοποιήστε τη δυνατότητα μετατροπής Roth, αλλάζοντας την προκαταβολή στα δολάρια μετά από φόρους.
Πριν μετακινήσετε πάνω από 401 (k), καταλάβετε το σχέδιό σας
Το σχέδιο 401 (k) είναι ένας αποταμιευτικός λογαριασμός προκαθορισμένης εισφοράς (όχι ένα καθορισμένο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα), όπως ορίζεται στο άρθρο 401 (ια) του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος. Η μέγιστη συνεισφορά των εργαζομένων το 2020 είναι 19.500 δολάρια (ή 26.000 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών, όταν προστίθενται πρόσθετες εισφορές). Αυτά τα σχέδια μπορούν να έχουν ένα στοιχείο πριν από τη φόρτιση ή ένα στοιχείο μετά τη φορολογία. Κανονικά, πολλές επενδύσεις είναι διαθέσιμες ως επιλογές για την αύξηση των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων, σύμφωνα με την ανοχή σας σε κινδύνους.
$ 19.500 ή $ 26.000
Η μέγιστη συνεισφορά των εργαζομένων το 2020 σε 401 (k), με το υψηλότερο ποσό να διατίθεται μόνο σε εκείνους των 50 ετών και άνω.
Πέντε ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε
Το να γνωρίζετε τι να κάνετε με το σχέδιό σας από έναν πρώην εργοδότη εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις συνθήκες στις οποίες βρίσκεστε. Πριν κάνετε οποιαδήποτε απόφαση, θα πρέπει πάντα να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματικό φορολογικό ή οικονομικό σύμβουλο. Εδώ είναι πέντε ερωτήσεις που θα πρέπει να ζητήσετε να αφήσετε λίγο φως στη σοφίτα σας 401 (k).
Ποιες είναι οι επιλογές μου;
Αυτή είναι η πιο σημαντική ερώτηση. Η απάντηση, ανάλογα με τις επιθυμίες και τις περιστάσεις σας, μπορεί να είναι μία από τις ακόλουθες τέσσερις, μόνο δύο από τις οποίες περιλαμβάνουν ανατροπές.
- Κρατήστε τα χρήματα όπου είναι, αν επιτρέπεται. Δεν θα έχετε πλέον τη δυνατότητα να συνεισφέρετε στο λογαριασμό, αλλά μπορείτε να αλλάξετε τον τρόπο με τον οποίο διαθέτετε τα κεφάλαιά σας για επενδύσεις. Αυτή η επιλογή μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινές βάσει ορισμένων κριτηρίων. Ελέγξτε με το διαχειριστή, καθώς κάθε σχέδιο είναι διαφορετικό. Μεταφέρετε τα χρήματα στο τρέχον 401 (k) σας σχέδιο, εάν επιτρέπεται. Αυτό θα τερματίσει τον προηγούμενο λογαριασμό σας. Αυτή η ενέργεια σας δίνει τη δυνατότητα να ελέγξετε ξανά τις εισφορές και τις επενδυτικές επιλογές για τα κεφάλαια, παρόλο που, φυσικά, υπόκεινται στις διατάξεις του νέου σας σχεδίου. Εξαργυρώσετε. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας, καθώς τα κεφάλαια θα υπόκεινται σε τυχόν φόρους και κυρώσεις που ενδέχεται να ισχύουν. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένας 45χρονος κάτοικος του Μίτσιγκαν κερδίζει το λογαριασμό του ύψους 10.000 δολαρίων. Θα υπόκειται στον κανονικό φόρο εισοδήματος. Υποθέτουμε ότι βρίσκεται στο 24% (από το 2018 σημαίνει $ 82.501 έως $ 157.500 σε φορολογητέο εισόδημα). Υπάρχει επίσης μια ποινή 10%, επειδή είναι κάτω από 59½ ετών, και ας μην ξεχνάμε άλλο 4, 25% για τον κρατικό φόρο του Michigan, συνολικού ύψους 38, 25%. Για να χρησιμοποιήσει τα 10.000 δολάρια θα κοστίσει τα 3.825 δολάρια. Μεταφέρετε τα χρήματα σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μια παραδοσιακή ή Roth IRA, ανάλογα με το πώς έγιναν οι συνεισφορές σας. Με αυτόν τον τρόπο, ένας επενδυτής ανοίγει την πόρτα σε ευέλικτες επενδυτικές στρατηγικές, σε αντίθεση με τις επιλογές ενός μεγέθους σε ένα 401 (k). Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν μειονεκτήματα. Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να φέρετε 2019 εισφορές σε έναν IRA μέχρι την ημέρα φορολόγησης (15 Απριλίου 2020), ενώ οι συνεισφορές 401 (k) πρέπει να γίνουν μέχρι το τέλος του ημερολογιακού έτους.
Οι συνεισφορές 401 (k) πρέπει να γίνουν μέχρι το τέλος του ημερολογιακού έτους, αλλά οι συνεισφορές του IRA μπορούν να γίνουν μέχρι τη φορολογική ημέρα (15 Απριλίου) του επόμενου έτους.
Ποια είναι τα τρέχοντα τέλη στο σχέδιο μου;
Είμαι πάντα έκπληκτος που οι άνθρωποι σκέφτονται ότι το 401 (k) είναι "ελεύθερο". Δεν έχω συναντήσει ποτέ μια επένδυση που ήταν ελεύθερη. Οι εταιρείες επενδύσεων δεν επενδύουν τα χρήματά σας για τίποτα. Ο Κανονισμός 408 (β) (2) του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ υποχρεώνει τους εργοδότες να γνωστοποιούν σε κάθε συμμετέχοντα αμοιβές -που περιλαμβάνουν τους δείκτες δαπανών επενδύσεων, τα τέλη παροχής παρόχων, τα έξοδα διοίκησης και άλλα διάφορα τέλη.
Εάν προβώ σε ανατροπή, πώς θα αλλάξουν τα τέλη;
Κάθε επαγγελματίας επενδύσεων υποχρεούται από τη Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA) να γνωστοποιεί τα έξοδα που σχετίζονται με κάθε επένδυση με αρκετή λεπτομέρεια ώστε ο επενδυτής να κατανοεί σαφώς την υποχρέωση.
Είναι μια μετατροπή Roth κάτι που πρέπει να εξετάσω;
Το IRS σάς επιτρέπει να μετατρέψετε οποιοδήποτε ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων πριν από την εκταμίευση σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα μετά από φόρους εισφορών Roth. Πριν από το 2010, μόνο όσοι είχαν προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα κάτω από $ 100.000 ήταν επιλέξιμοι για μετατροπή. Τώρα δεν υπάρχει ανώτατο όριο εισοδήματος, αλλά υπάρχουν πολλοί κανόνες και φορολογικές επιπτώσεις που πρέπει να γνωρίζετε.
Αν κάνω μια ανατροπή, ποια πλεονεκτήματα θα μπορούσα να συνειδητοποιήσω;
Αυτό θα πρέπει να πάρει μια συζήτηση για το "γιατί" της ανατροπής. Οι επενδυτές πρέπει να ταιριάζουν με έναν επαγγελματία που καταλαβαίνει τι προσπαθούν να επιτύχουν. Ένας σύμβουλος θα πρέπει να συζητήσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα σχετικά με την ανατροπή βάσει της συγκεκριμένης και της τρέχουσας κατάστασης του επενδυτή.
Η κατώτατη γραμμή
Τα χρήματα συνταξιοδότησης είναι σημαντικά. Γνωρίστε τις επιλογές σας εντελώς. Γνωρίστε με τον λογιστή σας εάν ο οικονομικός σύμβουλός σας δεν είναι υπεύθυνος για τα φορολογικά πράγματα και, όπως πάντα, μην κάνετε τίποτα που δεν είστε σίγουροι ή ανήσυχοι. Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τόσο των ανατροπών όσο και της μετατροπής Roth είναι πολλά, οπότε η καλύτερη πορεία δράσης σας είναι να κάνετε την εργασία σας, να γνωρίζετε τους κανόνες και να αναζητήσετε επαγγελματικές συμβουλές.
